Paljud 7. augusti 2001. aasta föderaalseaduse nr 115-FZ “Kuritegevusest saadud tulu legaliseerimise (pesu ja terrorismi rahastamise vastu võitlemise)” (edaspidi föderaalseadus nr 115-FZ) subjektid on tuttavad mõistet "identifitseerimine" ja kontrolliprotseduuri klienti, et võidelda kuritegelikul teel saadud tulu legaliseerimise (pesu) ja terrorismi rahastamise (edaspidi - rahapesu ja rahapesuga seotud rahapesu) vastu, kuid mitte kõik üksused ei ole siiani aru saanud teisest sarnasest mõistest "lihtsustatud tuvastamine". ”. Meie poole U-Piter Consultingis pöördutakse sageli küsimustega, mis erinevad tavalisest ja lihtsustatud tuvastamisest ning millistel seaduse nr 115-FZ subjektidel on õigus seda teha. Sel põhjusel otsustasin kirjutada sellel teemal lühikese artikli.

Samuti saavad teie töötajad läbida meie ettevõttes koolituse programmis “Kuritegevusest saadud tulu legaliseerimise (pesu ja terrorismi rahastamise) vastu võitlemine” koos kehtestatud vormi tunnistuse väljastamisega. Meie ettevõte on akrediteeritud Rahvusvahelise Finantsjärelevalve Koolituskeskuse (Moskva) poolt ja viib läbi AML/CFT/CFT koolitus . Koolitus viiakse läbi kaugjuhtimisega (veebikursus), nii et veebiseminaril on võimalik osaleda ka töö- või koduarvutis olles.

31. detsembri 2017. aasta föderaalseadusega nr 482-FZ "Teatavate Vene Föderatsiooni seadusandlike aktide muutmise kohta" muudeti 7. augusti 2001. aasta föderaalseaduse nr 115-FZ "Tulu legaliseerimise (pesu) vastu võitlemise kohta" sätteid. kuritegevusest ja terrorismi rahastamisest”, millega kehtestatakse kodanike biomeetrilise kaugtuvastuse kord.

Seletuskirjas märkisid seaduse autorid, et see „töötati välja selleks, et tagada interaktiivse kaugautentimise ja krediidiasutuse kliendi – isiku biomeetrilisi isikuandmeid kasutava isiku – identifitseerimise mehhanismi kasutamise nõuetekohane regulatiivne õiguslik regulatsioon, samuti teave tema kohta, mis sisaldub ühtses identifitseerimis- ja autentimissüsteemis (USIA), mis võimaldab krediidiasutustel avada kontosid (hoiuseid) kliendile - üksikisikule ilma tema isikliku kohalolekuta Internetti kasutades.

Seadus täpsustab identifitseerimise mõistet: kui varem tuli seda teha originaaldokumentide ja (või) nõuetekohaselt kinnitatud koopiate abil, siis nüüd saab seda teha "riigi- ja muude infosüsteemide" abil.

Artikkel 7 "Raha või muu varaga tehinguid tegevate organisatsioonide õigused ja kohustused" sisaldab eeskirju, mis reguleerivad kaugtuvastuse protseduuri.

Pank on kohustatud pärast isiku tuvastamist kliendi - Vene Föderatsiooni kodanikust isiku - isikliku juuresolekul tema nõusolekul ja tasuta paigutama või uuendama elektroonilisel kujul ühtsesse identifitseerimis- ja autentimissüsteemi. kliendi - üksikisiku registreerimiseks vajalik teave selles, samuti tema biomeetrilised isikuandmed ühtses isikuandmete infosüsteemis, mis tagab nende kogumise, töötlemise, säilitamise, kontrollimise ja teabe edastamise selle kohta, mil määral nad vastavad esitatud nõuetele. üksikisiku biomeetrilised isikuandmed (ühtne biomeetriline süsteem) (punkt 5.6).

Pank peab samaaegselt vastama järgmistele kriteeriumidele (punkt 5.7):

• Pank osaleb hoiuste kindlustamise süsteemis;
• Panga suhtes ei kohaldata pankroti ennetamise meetmeid, välja arvatud juhul, kui Vene Föderatsiooni Keskpank on määranud teisiti;
• Seoses pangaga ei ole Vene Föderatsiooni Keskpank teinud otsust keelata käesoleva artikli punktis 5.11 sätestatud toimingute rakendamine ja klientide - üksikisikute tuvastamine.

Vene Föderatsiooni Keskpank avaldab kord kuus oma ametlikul veebisaidil Internetis nimekirja pankadest, mis vastavad kehtestatud kriteeriumidele.

Üksikklientide puhul on pankadel õigus pärast nende tuvastamist nende kohta käiva teabe õigsuse tuvastamise ja õigsuse kindlakstegemise kaudu ühtse identifitseerimis- ja autentimissüsteemi ning ühtse biomeetrilise süsteemi abil ilma nende isikliku kohalolekuta (punkt 5.8):

• Kontode avamine ja haldamine (hoiused);
• Pakkuda klientidele laenu;
• Tehke sellistele kontodele rahaülekandeid nende juhiste järgi.

Sel juhul peavad samaaegselt olema täidetud järgmised tingimused:

• Üksikisik ei ole isik, kes on kantud nende organisatsioonide ja isikute nimekirja, kelle kohta on teavet nende seotuse kohta äärmuslikes tegevustes või terrorismis, ega isik, kelle suhtes täidab osakondadevaheline koordineeriv organ, mis täidab liidu rahastamise vastase võitluse ülesandeid. terrorism on teinud otsuse rahaliste vahendite või muu vara külmutamise (blokeerimise) kohta;
• Pangal ei ole kliendi või kliendi tehingute osas kahtlust, et need on seotud kuritegelikul teel saadud tulu legaliseerimise (pesu) või terrorismi rahastamisega.

Ühtse identifitseerimis- ja autentimissüsteemi operaator annab volitatud asutusele ja Vene Föderatsiooni keskpangale:

• Ühtses identifitseerimis- ja autentimissüsteemis sisalduv teave üksikisikute kohta;
• Teave pankade kohta, kellele see edastati.

Minu kommentaar: Biomeetriliste andmete abil kaugtuvastamine on muidugi väga lahe, kuid kardan, et ka meie petturid saavad selle kiiresti “valmistada”. Pangandussüsteem peab olema algselt vaimselt valmis edukate rünnete võimaluseks ning eelnevalt tuleb ette näha mehhanism biomeetriliste andmete volitamata kasutamisega juhtunud juhtumite uurimiseks. Kogemused näitavad, et peamist ohtu ei kujuta endast niivõrd petturid ise, kuivõrd inimeste vankumatu usk kaasaegsete tehnoloogiate täiuslikkusesse...

01. august 2019, 18:21

Praegu on mikrokrediidituru kõige lootustandvam segment online (on-line) laenamine. Selle osatähtsus väljastatud mikrolaenude kogumahus kasvab iga aastaga. Kuid alates 29. märtsist 2016 jagas seadusandja kogu mikrokrediidiorganisatsioonide (MFO) turu kahte rühma: mikrokrediidiettevõtted (MCC) ja mikrokrediidiettevõtted (MFC). See divisjon tõi online-MFO-dele sisse olulisi muudatusi ja piiranguid, eelkõige seoses teostamise võimalusega laenuvõtjate kaugtuvastus (veebipõhine) ilma MFO kontorit külastamata. Proovime selle välja mõelda Kas veebipõhisel MFO-l on õigus sellist tuvastamist läbi viia? sätete kohaselt Föderaalseadus 07.08.2001 nr 115-FZ"Võitlusest kuritegevusest saadud tulu legaliseerimise (pesu) ja terrorismi rahastamise vastu" (edaspidi föderaalseadus nr 115)?

TÄHTIS! See Artikkel kehtib kuni 30.09.2019. Alates 1. oktoobrist 2019 jõustuvad föderaalseaduse nr 115 muudatused, millega muudetakse nende klientide (laenuvõtjate) MFO-de kaugtuvastamise korda ning seetõttu. Seda artiklit värskendatakse.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

29. märtsil 2017 muutub 2. juuli 2010 föderaalseadus nr 151-FZ“Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrkohta” (edaspidi föderaalseadus nr 151), mille kohaselt jagatakse mikrokrediidi organisatsioon (MFO) mikrokrediidiettevõtteks (MCC) ja mikrokrediidiettevõtteks (MFC). Tegelikult on jagas kõik mikrokrediidiorganisatsioonid nendeks, kes saavad internetist laenu väljastada, ja nendeks, kellel on see keelatud.

Vastavalt artikli lõikele 1 2 Föderaalseadus nr 151:

M(MFO)- juriidiline isik, kes tegeleb mikrokrediiditegevusega ja mille kohta teave kantakse föderaalseaduses nr 115 ettenähtud viisil mikrokrediidiorganisatsioonide riiklikku registrisse. Mikrokrediidiorganisatsioonid võivad oma tegevust teostada mikrokrediidiettevõtte või mikrokrediidi vormis. ettevõte.

Mikrokrediidiettevõte (MCC)- mikrokrediiditegevust teostava mikrokrediidiorganisatsiooni tüüp, võttes arvesse artikli 1 lõikes 1 sätestatud 1. ja 3. osa. 12 föderaalseaduse nr 151 piirangud, millel on õigus selliste tegevuste läbiviimiseks meelitada raha üksikisikutelt, kes on selle asutajad (osalejad, aktsionärid), aga ka juriidilistelt isikutelt.

Mikrokrediidiettevõte (MFC)- mikrokrediiditegevust teostava mikrokrediidiorganisatsiooni tüüp, võttes arvesse artikli 1 lõikes 1 sätestatud 1. ja 2. osa. 12 Föderaalseaduse nr 151 piirangud, mis vastavad föderaalseaduse nr 151 ja Venemaa Panga määruste nõuetele, sealhulgas omavahenditele (kapitalile) ja millel on õigus kaasata raha üksikisikutelt, sealhulgas neilt, kes ei ole tema omavahendid. asutajad (osalised, aktsionärid) vastavalt punkti 1 lõike 2 punktis 2 sätestatud piirangutele. 12 Föderaalseadus nr 151, samuti juriidilised isikud.

Detailides Mis vahe on MCC ja IFC vahel? Varem kirjutasime ühes oma artiklis, mille postitasime aadressil. Vaatame nüüd põhilist MCC ja MFC erinevus kaugtuvastuse osas laenuvõtjad, kes pakuvad föderaalseaduse nr 115 nõuete täitmise raames veebilaene.

Vastavalt artikli punktile 1.5-2. 7 Föderaalseadus nr 115 loovutamise õigus on ainult mikrofinantseerimisettevõttel (MFC). lepingu alusel krediidiasutuse tunnus või lihtsustatud tuvastamine klient - üksikisik, samuti kliendi esindaja, kasusaaja ja tegeliku kasusaaja isiku tuvastamine, et sõlmida nimetatud kliendiga tarbimislaenu (laenu) leping, mis antakse kliendile - eraisikule rahaülekande teel vastavalt riigisisesele seadusandlusele. maksesüsteem.

Nõuded mikrokrediidiettevõtetele (MFC), mis vastavalt art. p 1.5-2. 7 Föderaalseadus nr 115 võib krediidiasutustele usaldada identifitseerimise või lihtsustatud identifitseerimise, kehtestatud Venemaa Panga käskkirjaga 20. juulist 2016 nr 4078-U"Nõuded krediidiasutustele, kellele võib usaldada isikutuvastuse või lihtsustatud identifitseerimise, samuti mikrokrediidiettevõtjatele, kes võivad usaldada krediidiasutustele identifitseerimise või lihtsustatud identifitseerimise" (edaspidi - Keskpanga käskkiri nr 4078).

Vastavalt keskpanga direktiivi nr 4078 lõikele 3, mikrofinantseerimisettevõte (MFC), mis vastavalt art. p 1.5-2. 7 Föderaalseadus nr 115 võib lepingu alusel anda krediidiasutustele korralduse identifitseerimiseks või lihtsustatud tuvastamiseks, peab vastama järgmistele nõuetele:

1. tegevuste läbiviimine äriühingu vormis;
2. mikrofinantseerimistegevuse elluviimine vähemalt 2 (kaks) aastat hetkest, kui teave selle kohta kantakse mikrokrediidiorganisatsioonide (MFO) riiklikku registrisse;
3. kuulumine finantsturu isereguleerivasse organisatsiooni (SRO);
4. Ühtses riiklikus juriidiliste isikute registris (USRLE) puudub kirje ebausaldusväärse teabe kohta sellise mikrokrediidiettevõtte kohta.

Seega selleks, et usaldada krediidiasutusele kliendi – üksikisiku – tuvastamine või lihtsustatud tuvastamine eesmärgiga võidelda kuritegelikul teel saadud tulu legaliseerimise (pesu) ja terrorismi rahastamise (AML/CFT) vastu, on vaja mitte ainult omama IFC staatust, aga ka täitma kõiki ülaltoodud nõudeid.

Pange tähele, et föderaalseadus nr 115 ei sisalda eraldi reegleid seoses mikrokrediidiettevõtetega (MCC). Föderaalseaduses nr 115 kasutatakse aga eraldi mõistet – lihtsustatud kliendituvastus. Vaatame seda üksikasjalikumalt.

Kooskõlas Art. 3 Föderaalseadus nr 115:

Identifitseerimine on meetmete kogum, et kehtestada föderaalseaduses nr 115 teatud teave klientide, nende esindajate, kasusaajate, tegelike tulusaajate, autentimine seda teavet kasutades originaaldokumendid ja/või asjakohaselt kinnitatud koopiad. Näiteks eraisikute jaoks on selliseks dokumendiks pass või muu isikut tõendav dokument.

Lihtsustatud kliendi tuvastamine- üksikisik (edaspidi - lihtsustatud tuvastamine) - viiakse läbi föderaalseadusega nr 115 kehtestatud juhtudel, kliendi suhtes kehtestatud meetmete kogum - individuaalne perekonnanimi, nimi, isanimi (kui seadusest või riiklikust tavast ei tulene teisiti), seeria ja number isikut tõendav dokument ja kinnitada nende andmete õigsust ühel järgmistest viisidest:

1. kasutades originaaldokumendid ja (või) nõuetekohaselt kinnitatud koopiad dokumendid;
2. kasutades teavet ametiasutuste infosüsteemid, Vene Föderatsiooni pensionifond, föderaalne kohustuslik tervisekindlustusfond (MHIF) ja (või) Vene Föderatsiooni valitsuse määratud riiklik infosüsteem;
3. kasutades ühtne identifitseerimis- ja autentimissüsteem täiustatud kvalifitseeritud elektroonilise allkirja (ECES) või lihtsa elektroonilise allkirja (SES) kasutamisel tingimusel, et lihtsa elektroonilise allkirja võtme andmisel isiku isik tehakse kindlaks isikliku vastuvõtu käigus.

Vastavalt art. punktile 1.11. 7 Föderaalseadus nr 115 kliendi lihtsustatud identifitseerimine - üksikisiku saab teha sõlmimisel tarbijakrediidi (laenu) leping võttes arvesse art. punktis 1.12-1 kehtestatud tunnuseid. 7 Föderaalseadus nr 115 tingimusel, et kõik arvutused tehakse eranditult sularahata kujul aastal avatud kontodel Venemaa krediidiorganisatsioon.

Punkti 1.12 art. 7 Föderaalseadus nr 115 sätestab, et kliendi - üksikisiku lihtsustatud tuvastamine toimub ühel järgmistest viisidest:

1. läbi isiklik esindus kliendi poolt - üksikisik, originaaldokumendid ja (või) dokumentide nõuetekohaselt kinnitatud koopiad;
2. kliendi – üksikisiku suunamise kaudu krediidiorganisatsioon (CO), mitteriiklik pensionifond (NPF), kutseline väärtpaberiturul osaleja (PSMP), investeerimisfondi fondivalitseja, investeerimisfond või mitteriiklik pensionifond (MC UIF), sealhulgas elektroonilisel kujul, enda kohta järgmine teave: Kindlustatud isiku perekonnanimi, nimi, isanimi (kui seadusest või riiklikust tavast ei tulene teisiti), isikut tõendava dokumendi seeria ja number, kindlustatud isiku isikliku konto (SNILS) kindlustusnumber pensionifondi isikustatud raamatupidamissüsteemis. Venemaa Föderatsioon ja (või) kindlustatud isiku maksumaksja identifitseerimisnumber (TIN) ja (või) kohustusliku tervisekindlustuspoliisi (CHI) number, samuti abonendi number klient – ​​teenust kasutav isik mobiilne raadiotelefonside. Art. 1.13. 7 Föderaalseadusest nr 115 tuleneb, et kui see on saadud, sealhulgas osakondadevahelise elektroonilise suhtluse ühtse süsteemi (SMEV) abil, valitsusasutuste infosüsteemidest, Vene Föderatsiooni pensionifondist, föderaalsest kohustusliku ravikindlustusfondist (MHIF) ja (või) Vene Föderatsiooni valitsuse määratud riigi infosüsteem, mis kinnitab lõigetes nimetatud teabe kokkulangevust. 2 punkt 1.12 art. 7 Föderaalseadus nr 115 ( see tähendab selles lõigus täpsustatud teavet), teabega kindlaksmääratud infosüsteemides, samuti kui klient - isik kinnitab teabe kättesaamist tema määratud mobiiltelefoni abonendinumbril, tagades lihtsustatud identifitseerimise (sealhulgas elektroonilise vahendi kasutamise võimaluse). makse), loetakse klient – ​​eraisik on läbinud lihtsustatud isikutuvastuse menetluse kliendile tarbimislaenu (laenu) andmiseks, arvestades Art. 1.12-1. 7 föderaalseadus nr 115;
3. läbi kliendi – üksikisiku autoriseerimine ühtses identifitseerimis- ja autentimissüsteemis (USIA) kasutades täiustatud kvalifitseeritud elektroonilist allkirja või lihtsat elektroonilist allkirja, tingimusel et lihtsa elektroonilise allkirja võtme väljastamisel isiku isik tehakse kindlaks isikliku kohtumise käigus, märkides enda kohta järgmised andmed: perekonnanimi, eesnimi, isanimi (kui seadusest või riiklikust tavast ei tulene teisiti), kindlustatud isiku individuaalse isikliku konto (SNILS) kindlustusnumber pensionifondi isikustatud raamatupidamissüsteemis Vene Föderatsioonist. Tegelikult kasutatakse ESIA-d riigiteenuste portaalis registreerimiseks ja autoriseerimiseks. See tähendab, et laenuvõtja peab enne laenulepingu sõlmimist registreeritud riigiteenuste portaalis. Selleks peate riigiteenuste portaalis esmase registreerimise osana laenuvõtja isiklik kohalolek.

Esimene ja kolmas lihtsustatud tuvastamise meetod Ei sobi veebilaenude väljastamiseks, nagu nad nõuavad laenuvõtja isiklik kohalolek, mis ei võimalda kaug- (kaug)tuvastust.

Mikrokrediidiorganisatsioonidel (MFO-d), sealhulgas MCC-d ja MFC-d, EI OLE õigust kasutada teist lihtsustatud tuvastamise meetodit, kuna seadusandja ei lisa mikrokrediidiorganisatsioone (MFO) nende organisatsioonide loendisse, kellele üksikkliendid saavad enda kohta teavet saata.

Aga, teisekslaenuvõtjate lihtsustatud tuvastamise meetod on seaduslik, kui IFC kooskõlaspunkt 1.5-2 art. 7 Föderaalseadus nr 115 juhendablepingu aluselkrediidiorganisatsioon (CO) tuvastamise läbiviiminevõi lihtsustatud tuvastamine laenuvõtjad - üksikisikud.

Samal ajal on ICC teise lihtsustatud tuvastamise meetodi kasutamine igal juhul ebaseaduslik, kuna selline õigus on föderaalseadus nr 115 ei ole tagatud MKK jaoks. Sellele vaatamata teostab enamik MCC-de kujul olevaid veebipõhiseid MFO-sid laenuvõtjate kaugtuvastamist teist meetodit kasutades, rikkudes sellega Venemaa rahapesu ja rahapesu vastase võitluse valdkonna seadusandluse nõudeid ja võttes enda peale riski, et laenuvõtjad reageerivad järelevalveasutustele. Venemaa Pank.

Kokkuvõtteks märgime, et vastavalt artikli 12 punktile 1.12-1. 7 Föderaalseaduse nr 115 sätted punktid 1.11 ja 1.12 art. 7 Kohaldatakse föderaalseadust nr 115 tarbijakrediidi (laenu) lepingud, mille summa ei ületa 15 000 rubla või 15 000 rubla suuruse summa välisvaluutas, mis antakse kliendile - üksikisikule tõlke kaudu rahalised vahendid vastavalt riiklikku maksesüsteemi käsitlevatele õigusaktidele kliendi - üksikisiku kasuks.

Seega vastavalt Vene Föderatsiooni kehtivatele õigusaktidele teostada kaugtuvastust ja väljastada veebilaene ilma, et laenuvõtja MFO kontorit külastaks Ainult mikrokrediidifirmad (MFC-d) SAAVAD korraldusega krediidiasutusega sõlmitud lepingu alusel kliendi - eraisiku tuvastamine või lihtsustatud isikutuvastus. Kus mikrokrediidiettevõtetel (MCC-del) EI OLE sellist õigust.

Mikrokrediidiettevõtte (MCC) puhul anda veebilaen Venemaa õigusaktide nõuete täitmiseks laenuvõtja peab külastama MCC kontorit vähemalt 1 (üks) kord selle esmaseks tuvastamiseks. Väga sageli viivad isikulaenu turul identifitseerimise läbi MCC töötajad ise, külastades laenuvõtja aadressi. See identifitseerimismeetod võimaldab teil täita Venemaa seadusandluse nõudeid AML/CFT valdkonnas, vähendada oluliselt MCC kulusid ja mitte avada täiendavaid teenindusbüroosid.

Praegu on pankade küsitavate andmete loetelu võrreldav vaid maksuinspektsiooni poolt ettevõtetelt ja üksikettevõtjatelt nõutavate andmetega. BUKH.1S selgitas välja, milliseid dokumente saavad pangad seaduslikult nõuda ja millised tagajärjed ootavad kliente nende esitamata jätmisel.

Milliseid dokumente pangad nõuavad 115-FZ alusel?

Pangandustegevust reguleerib tohutu hulk erinevaid seadusi ja määrusi. Üks sellistest dokumentidest on 7. augusti 2001. aasta föderaalseadus nr 115-FZ "Kuritegevusest saadud tulu legaliseerimise (pesu) ja terrorismi rahastamise vastu võitlemise kohta".

Sellest seadusest lähtudes ja oma normidele viidates nõuavad pangad klientidelt palju erinevaid dokumente. Klientidele tundub vahel, et küsitud andmetel pole pankade tegevusega mingit pistmist ega mõjuta riigi huve. Kuid pangad mõtlevad teisiti. Näiteks pangad nõuavad tehingute puhtust kontrollides dokumente tüüplepingute alusel, mida organisatsioonid on sõlminud juba aastaid. Klientide arvates on sellised panganõuded minimaalselt kummalised ja maksimaalselt vastuolus kehtiva seadusandlusega. Eelkõige näiteks juhtudel, kui küsitav teave on seadusega kaitstud teave.

Petuleht artikli BUKH.1S toimetajatelt neile, kellel pole aega

1. Praegu nõuavad pangad klientidelt palju erinevat dokumentatsiooni, mis kontrollib tehingute puhtust.

2. 7. augusti 2001. aasta föderaalseadus nr 115-FZ “Legaliseerimise vastu võitlemise kohta” nõuab mitte ainult kliendi enda tuvastamist, vaid ka kõigi tema tehtud tehingute kontrollimist ja registreerimist, mis pankadele tunduvad kahtlased. Rahapesu) kuritegevusest ja terrorismi rahastamisest saadud tulu "ja Venemaa Panga määrused 15. oktoobrist 2015 nr 499-P "Klientide tuvastamise kohta...".

3. Seaduse nr 115-FZ artikli 7 punkt 14 kehtestab klientide kohustuse esitada pankadele juriidiliste nõuete täitmiseks vajalikku teavet.

4. 7. augusti 2001. aasta föderaalseaduse nr 115 ja Venemaa Panga 15. oktoobri 2015. aasta määruste nr 499-P analüüs võimaldab jõuda järeldusele, et pankade õigus nõuda dokumente on praktiliselt piiramatu. üldiselt.

Tõepoolest, mõnikord nõuavad pangad organisatsioonide töötajate isikuandmete, bilansside, tasutud maksude jms esitamist. Loomulikult tekitavad sellised palved klientides palju nördimust.

Nagu näeme, on dokumentide loetelu väga ulatuslik ja mõnel juhul võib see olla isegi pikem. Pealegi antakse nende dokumentide koostamiseks ja esitamiseks mõnikord liiga vähe aega, mis toob kaasa klientide veelgi suurema rahulolematuse ja nende õigustatud nördimuse.

Sellega seoses tekib loogiline küsimus: kas pankadel on seaduslik õigus nõuda klientidelt kõiki neid dokumente?

Kas pankade nõuded dokumentide järele on seaduslikud?

Nagu pangad ise selgitavad, nõuavad nad sellises mahus dokumente põhjusega. See ei ole nende isiklik kapriis, vaid 7. augusti 2001. aasta föderaalseaduse nr 115-FZ "Sissetuleku legaliseerimise (pesu) vastu võitlemise kohta ..." nõuded. ja Venemaa Panga määrused 15. oktoober 2015 nr 499-P “Klientide tuvastamise kohta...”.

Nimetatud õigusnormid kohustavad krediidiasutusi lisaks kliendi enda tuvastamisele kontrollima ja fikseerima kõiki tema tehtud tehinguid, mis pankadele tunduvad kahtlased. Ja kui klienti saab kontrollida tema jaoks pangakonto avamise etapis, saab pank tehingu puhtust kontrollida alles sularahamaksete tegemise etapis.

Mida need määrused täpselt ütlevad? Näiteks Art. 08.07.2001 föderaalseaduse nr 115-FZ artikkel 7 sätestab, et kliendi, tema esindaja, kasusaaja tuvastamisel ja nende kohta käiva teabe uuendamisel on pankadel õigus nõuda asjakohaste dokumentide esitamist.

Nende loend sisaldab isikut tõendavaid dokumente, asutamisdokumente, juriidilise isiku (üksikettevõtja) riikliku registreerimise dokumente. Pank võib nõuda ka muid seadusest tulenevate nõuete täitmiseks vajalikke dokumente.

Ja seaduse nr 115-FZ artikli 7 punkt 14 kehtestab klientide kohustuse esitada pankadele juriidiliste nõuete täitmiseks vajalikku teavet.

Venemaa Panga määruse nr 499-P lisa 2 sisaldab alapunkte 2.7 – 2.9, mis täpsustavad krediidiasutuste õigusi nõuda klientidelt dokumente ja teavet.

Jah, lk. 2.7. sätestab, et pangal on õigus nõuda oma klientidelt andmeid ja dokumente finantsseisundi kohta, sealhulgas raamatupidamisaruandeid ja maksudeklaratsioone. Samal ajal määrab krediidiasutus oma sisekontrolli eeskirjades iseseisvalt kindlaks dokumentide arvu ja liigid, mida ta kasutab kliendi finantsseisundi kindlakstegemiseks.

Lõigetes 2.8. on märgitud, et pank võib nõuda teavet kliendi ärilise maine kohta ja tema kohta ülevaateid teistelt organisatsioonidelt, kellel on temaga ärisuhted. Krediidiorganisatsioon saab oma sisekontrollireeglites iseseisvalt määrata ka teist tüüpi dokumente, mille alusel saab määrata kliendi ärialase maine.

Lõpuks punkt 2.9. võimaldab teil küsida teavet kliendi rahaliste vahendite ja muu vara päritolu kohta. Sellise teabe loetelu ei ole jällegi ammendav.

7. augusti 2001. aasta föderaalseaduse nr 115 ja Venemaa Panga 15. oktoobri 2015. aasta määruste nr 499-P analüüs võimaldab jõuda järeldusele, et pankade õigus nõuda dokumente on üldiselt praktiliselt piiramatu. . Vähemalt seadusandlus selliseid piiranguid ei sisalda ega ka täpset loetelu dokumentidest, mis tuleb krediidiasutuse nõudmisel esitada.

Selgub, et pankadel on õigus nõuda absoluutselt mis tahes dokumente ja mis tahes mahus. Kas tõesti? BUKH.1S palus FINAM kontserni professionaalsete börsiosaliste õigusabi osakonna juhatajal olukorda selgitada Sergei Volodkin.

Milliseid dokumente saavad pangad nõuda rahapesuvastase seaduse nõuete täitmiseks?

Kõik dokumendid, mille pangad lisavad oma sisekontrolli eeskirjadesse. Ja tavaliselt on see avatud nimekiri, sest... Esialgu on võimatu kindlaks määrata dokumentide täielikku loetelu, mida võib vaja minna, et teha kindlaks, kas konkreetne toiming on tehtud kriminaaltulu rahapesu eesmärgil või mitte. Need. kõik dokumendid, mida võidakse nõuda konkreetse tehingu või kliendi tegevuse analüüsimiseks üldiselt.

Kas pangad võivad nõuda teavet, mis sisaldab kolmandate isikute isikuandmeid? Näiteks panga kliendifirma töötajate isikuandmed?

Seaduse järgi on pangad kohustatud tuvastama kliendi esindaja (sh ainutäitevorgan), kliendi kasusaaja. Samuti rakendage praegustes oludes mõistlikke ja kättesaadavaid meetmeid tegeliku tulusaaja tuvastamiseks. Kui need kõik on eraisikud (ja tegelik tulusaaja on ainult üksikisik) ja ei ole vahet, kas nad on ettevõtte töötajad või mitte, on pangad kohustatud nõudma nende isikuandmeid sisaldavat teavet.

Millised tähtajad panga poolt nõutavate dokumentide esitamiseks on seadusega kehtestatud?

Mõne allika järgi on tähtajad paika pandud, regulatsioonis on kirjas, et pangad määravad need ise. Keskpank loeb tavapäraseks perioodiks 3-7 päeva. Kui pank määrab pikad tähtajad, usub keskpank, et seda tehti spetsiaalselt selleks, et aidata kliendil vältida 08.07.2001 föderaalseaduse nr 115 protseduure.

Mis juhtub, kui te ei anna panga nõutud teavet?

Kliendi poolt krediidiasutusele seaduse nõuete täitmiseks vajaliku teabe esitamata jätmine võib olla toimingu tegemisest keeldumise aluseks. Kui pank on juba kaks või enam korda keeldunud, on ta kohustatud lepingu lõpetama ja kliendi konto sulgema. Organisatsioon satub automaatselt musta nimekirja, mille keskpank pankadele saadab ning suure tõenäosusega ei ava ükski teine ​​pank sellisele organisatsioonile kontot.

Pangal on võimalik keelata ka kaugteenindussüsteem (internetipank). Siis saab klient kontot hallata ainult pabermakseid esitades, mis pole eriti mugav, kui klient on näiteks Vladivostokis ja pank Moskvas. Ja isegi kui klient toob sellise pabermakse, saab pank alati kasutada õigust tehingu tegemisest keelduda.

Seega selgub, et pankadel pole mitte ainult õigus nõuda klientidelt dokumente, vaid see on nende kohustus. Kui seda ei tehta, võidakse panka trahvida märkimisväärse summaga. Pankade vastutus on kehtestatud Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustiku artikliga 15.27 "Kuritegelt saadud tulu legaliseerimise (pesu) ja terrorismi rahastamise vastu võitlemise õigusaktide nõuete täitmata jätmine".

Selle artikli alusel võivad trahvid ulatuda 1 miljoni rublani ja panga tegevuse võib peatada kuni 90 päevaks. Selle tulemusena võidakse tühistada krediidiasutuse tegevusluba pangatoimingute tegemiseks.

Selge on see, et pangad püüavad end kaitsta ja püüavad klientide tehtud makseid põhjalikult kontrollida. Selgub, et klientidele teabe edastamiseks kirjade saatmine on krediidiasutuste levinud praktika, mis on seotud Vene Föderatsiooni seaduste ja Venemaa Keskpanga nõuete täitmisega.

Seda, et pangad saavad oma klientidelt nõuda peaaegu piiramatul hulgal dokumente, kinnitas BUKH.1S Venemaa Pankade Liidus (ARB).

Nagu ütles meile ARB õigusosakonna peaspetsialist Veronica Kinsburskaja, ei reguleeri seadus küsimust, milliste dokumentide ja teabe saamiseks tuleb üksikisikutelt ja juriidilistelt isikutelt nõuda, et kontrollida nende mitteseotust äärmuslike tegevustega või terrorismiga. Samuti ei määra seadus krediidiasutustele oma klientide tegevuse kontrollimise korda. Mida täpselt taotleda ja kuidas kliente täpselt kontrollida, otsustab pank iseseisvalt:

Kliendilt nõutavate dokumentide ja andmete täpse loetelu, kliendi kontrollimise korra, sealhulgas nõutud dokumentide panka esitamise korra ja aja, samuti kliendilt saadud teabe fikseerimise korra kehtestab igaühe. krediidiasutus iseseisvalt. Need on ette nähtud sisekontrolli eeskirjades.

Kui pangal on kahtlus, et tehinguid tehakse rahapesu või terrorismi rahastamise eesmärgil, võib pank nõuda kliendilt üksikasjalikku teavet kliendi ärieesmärkide, ärilise maine, konkreetse tehingu eesmärgi ja tehingu päritoluallikate kohta. raha.

Vastavalt artikli lõikele 2 Föderaalseaduse nr 115-FZ artikli 6 kohaselt allub tehing rahaliste vahenditega kohustuslikule kontrollile, kui vähemalt üks osapooltest on organisatsioon või üksikisik, kelle kohta on teavet nende seotuse kohta äärmuslikes tegevustes või terrorismis. Kuid samal ajal alluvad kontrollile ka kõik muud kahtlased tehingud.

Kliendi tegevuse ja tehingute auditi võib läbi viia, kui pangatöötajatel on subjektiivsed kahtlused, et konkreetne toiming tehakse rahapesu või terrorismi rahastamise eesmärgil. Vastav õigus antakse pankadele artikli 3 punktis 3. Föderaalseaduse nr 115-FZ artikkel 7.

Kui klient ei esita kontrollimiseks vajalikke andmeid, võib pank konto blokeerida, peatada deebettehingu, keelduda lepingu sõlmimisest või lõpetada sellise kliendiga pangakonto (hoiuse) lepingu.

BUKH.1S on nüüd Telegrami sõnumitoojas! Saate kanaliga liituda lingi kaudu: https://t.me/buhru (või helista @buhru Telegrami otsinguribal).

Need, kes kogu selles olukorras kannatavad, on loomulikult heausksed kliendid, kes tegelevad kaubandus- või tootmistegevusega ega ole kuidagi seotud terrorismi ja rahapesuga. Tihti osutub panga küsitud info maht nii suureks, et dokumentide õigeaegne esitamine on füüsiliselt võimatu.

Mida peaksid pangakliendid sellistes olukordades tegema? Seda nõu annab Profdelo konsultatsioonikeskuse peadirektor. Tatjana Nikanorova:

Pangad peavad rakendama asjakohaseid meetmeid ebaseaduslike tehingute vältimiseks. Mõistame, et selleks saavad nad nõuda peaaegu kõiki dokumente ja mis tahes koguses. Raamatupidajad on tuttavad pankadega, kes nõuavad ülemääraseid tasusid. Kui dokumente ei esitata täies mahus, võib pank arvelduskonto sulgeda. Ja siin peitub konks: konto sulgemine sellel alusel tähendab sageli kõrgemat tariifi arvelduskontolt teise panka raha väljavõtmisel. See on kuni 10% summast. Loomulikult võite esitada kaebuse Vene Föderatsiooni keskpangale ja see teeb kindlaks, kas panga taotlus oli seaduslik või mitte. Minu soovitus “valgetele” ettevõtetele: kui saate liigse palve, võtke sellisest pangast kiiresti raha välja ja avage konto mujal.

Sellest võib järeldada, et kliendid peavad täitma pankade nõudeid dokumentide ja teabe esitamisel. Ja kui selline võimalus on olemas, on parem saata dokumendid täies mahus ja õigeaegselt. Kui sellist võimalust pole ja pank nõuab aina sagedamini, on targem mitte oodata konto sulgemist ja minna üle teenindusele mõnes teises krediidiasutuses.