Описание

OTP Bank имеет длительную историю на международном банковском рынке. Банк был основан в 1949 г. в качестве общенационального и государственного банковского института с целью кредитования клиентов и предоставления услуг по размещению депозитов. По мере развития спектр услуг банка постоянно рос. Прежде всего, было принято решение о выходе на рынок операций с недвижимостью. Позже Банк предоставил клиентам возможность открытия счетов в иностранной валюте и совершения валютообменных операций. С 1989 г. OTP Bank стал функционировать как универсальный коммерческий банк. В дополнение к розничным услугам, OTP Bank оказывает услуги по открытию счетов для корпоративных клиентов и размещению депозитов юридических лиц, а также корпоративному кредитованию и обслуживанию экспортно-импортных операций.

1. Знакомство с ОАО «ОТП Банком» 3
2. Менеджмент 12
3. Знакомство с маркетинговой деятельностью «ОАО ОТП Банк» 25
4. Характеристика исследуемой проблемы 40
Заключение 41
Список используемой литературы 42
Приложения 43

Работа состоит из 1 файл

Таблица 2

Объем и структура денежной выручки на предприятии

Потребительские кредиты выдаются намного эффективнее, чем карты. Это происходит потому что карты еще не вызывают доверия у клиентов. Многие даже просто не знают, как ими пользоваться.

В настоящее время достаточно перспективными направлениями банковского бизнеса являются потребительское кредитование, кредитование малого бизнеса (особое преимущество имеют банки, имеющие доступ к дешевым западным финансовым ресурсам), специализация на обслуживании предприятий одного отраслевого комплекса (конкурентное преимущество обеспечивается за счет максимального понимания потребностей клиентов).

Вплоть до самого последнего времени ОТП Банк специализировался прежде всего на потребительских кредитах, выдаваемых в местах продаж, как в ККО г. Костромы. Их выдача осуществляется через агентов, работающих в местах продаж. При этом агенты могут быть как сотрудниками банка, так и сотрудниками торговой организации.

Особенность агентской сети заключается в том, что банк не стремится заключать договоры с торговыми сетями федерального масштаба, а опирается на местные торговые сети.

Но положение узкопрофилированного банка, ориентированного на беззалоговые кредиты населению, больше не устраивает новых собственников. Новая команда топ - менеджеров предложила владельцам план по расширению круга продаваемых продуктов и ОТП банк запустил программы ипотечного кредитования и автокредитования. В костромском регионе это специализация пока не развита.

Внешнеэкономическая деятельность:

Международная деятельность Группы ОТП охватывает также ряд важных направлений в сферах финансового, страхового, инвестиционного и банковского бизнеса - от управления активами до лизинга и пенсионного фонда.

ОТП Банк входит в международную финансовую Группу ОТП, которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы и представлена в девяти странах: Венгрии, Болгарии, Хорватии, Румынии, Сербии, Словакии, Черногории, Украине и России.

Используя преимущества и основываясь на европейских стандартах обслуживания ОТП Группы, банк способствует укреплению и развитию международных торгово-экономических связей.

Банк предлагает квалифицированную поддержку экспортно-импортных операций в странах ОТП Группы:

• для открытия расчетного счета в странах Группы ОТП необходим минимум документов;
• специальные условия по срочным международным переводам ОТП Экспресс сэкономят Ваши деньги и время;
• возможность осуществлять расчеты в рублях с Венгрией и Украиной, а также в венгерских форинтах, евро и долларах США – со всеми остальными странами, в которых представлена Группа ОТП;
• расчеты с помощью аккредитивов, которые в последнее время в связи с вызванной кризисом нехваткой оборотных средств получили широкое распространение как оптимальная альтернатива авансовым платежам. Подтверждение аккредитивов и гарантий между Банками, входящими в ОТП Группу, обеспечит наиболее выгодные условия по подтверждению обязательств и предоставлению пост - финансирования;
• индивидуальные стратегии хеджирования валютных рисков для Ваших валютных контрактов;
• финансирование дочерних компаний в странах присутствия ОТП Группы путем выпуска гарантии в пользу Банка Группы в счет действующей кредитной линии материнской компании. Также любой Банк Группы может выступать агентом по залогу в стране присутствия ОТП Группы;
• менеджеры любого Банка, входящего в Группу ОТП, обладают высокой квалификацией и доскональными знаниями в области местных налоговых и правовых особенностей, что будет бесценным подспорьем для Вас, если Вы выходите на новый рынок.

Для удобства взаимодействия международных клиентов с Банком на уровне Группы создана сеть подразделений международного обслуживания International Desks.

Таким образом, ОАО «ОТП Банк» растет и развивается. Стремится выполнить свою миссию и соответствовать своему видению.

Менеджмент

Основными организационными документами является устав, должностные инструкции, штатное расписание.

Тип организационной структуры – линейно-функциональная, т. е. на каждую функцию управления формируется система от верхнего до нижнего уровня.

Достоинства:

1)Такая структура создает условия для реализации принципа единоначалия.

2)Четкое разграничение функций и ответственности.
3) Обеспечивает предельность границ контроля.

Недостатки:

1) Низкая оперативность управления, т.к. информация проходит очень длинный путь.

2) Низкая эффективность управления – чтобы согласовать действия работников низшего уровня требуется вмешательство руководителя верхнего уровня.

3) Завышенные требования к знаниям руководителя верхнего уровня.

Для определения к какой организационной структуре относится предприятие, необходимо разобраться в самом понятии структура, организационная структура.

Структура – это строение, взаимосвязь между элементами системы.

Организационная структура – это совокупность соединенных между собой информационными связями элементов объекта и органом управления.

Организационная структура отражает строение системы управления – вертикальное и горизонтальное соотношение уровней управления, а также количество и взаимосвязь структурных подразделений в пределах каждого уровня.

В городе Кострома предприятие представлено Кредитно-кассовым офисом, основным видом деятельности которого является потребительское кредитование физических лиц.

Во главе предприятия стоит управляющий, ему подчиняются непосредственно главные специалисты по работе с сетями 1-го, 2-го и 3- ого порядка, главный специалист документооборота и начальник службы безопасности. Сохраняя принцип единоначалия, главному специалисту по работе с сетями 1-го, 2-го и 3-ого порядка подчиняются по 25 специалистов, главному специалисту документооборота подчиняется специалист документооборота. А начальник службы безопасности имеет в подчинении одного работника. (Рисунок 1)

Главные специалисты по работе с сетями 1-го 2-го и 3-го порядка, а также главный специалист по документообороту являются менеджерами среднего звена. Все они находятся в подчинении у директора, а также они осуществляют организацию работников занятых в основной деятельности, т.е. специалистов 1-го, 2го и 3-го порядка. Делегирование полномочий происходит на основе принципа единоначалия, т.е. директор ККО отдает распоряжения своим непосредственным подчиненным – главным специалистам. После этого директор уже не вмешивается в работу сотрудников, а лишь контролирует их деятельность. Характеристика структурных подразделений представлена в таблице 3.

Рисунок 1. Организационная структура «ОАО «ОТП Банк»

Таким образом, директор кредитно-кассового офиса является менеджером первого или высшего звена. Руководитель формирует цели организации и занимается долгосрочным, стратегическим планированием. Например, внедрение на Костромской рынок новых видов кредитования – кредит на покупку автомобиля, кредит на любые цели.

Таблица 3

Характеристика структурных подразделений

Продолжение Таблицы 3

2. Сектор документооборота	Порядок подготовки, согласования и регистрации распоряди-тельных документов Банка	Своевременное и профессиональное выполнение должностных обязанностей. Разработка инструкций о порядке работы с документами	Ведение учета материальных ценностей фирмы. Организация электронного документообо-рота. Внедрение и поддержка банковских продуктов для частных клиентов.
3. Сектор работы с сетями 1-го и 2-го порядка	Повышение квалификации сотрудников подразделения	Разъясняет порядок применения действующих правил, инструкций и иных документов нормативного характера.	Отвечает за квалифика-ционные знания сотрудников. Принимает участие в разработке нормативных, методологи-ческих и инструктивных материалов.

Продолжение Таблицы 3

Продолжение Таблицы 3

5. Сектор по работе с задол-жен- ностью

Обеспечение мини-миза-ции дефо-лтно-сти.

Осуществляет наблюдение, проверку и контроль за проведением службой безопасности на предприятии мероприятий по обеспечению безопасности и охраны жизни, здоровья работников, а также имущества предприятия; Запрашивает и изучает внутренние документы предприятия, определяющие структуру и порядок деятельности службы безопасности; проводит проверку знаний и профессиональных навыков работников службы безопасности;

Составление соответствующих отчетов о проведенных проверках, выявленных в ходе проверки нарушениях, недостатках и т.д., осуществление контроля за их устранением; Разработка на основе данных проведенных проверок рекомендаций и предложений по совершенство-ванию системы охраны на предприятии, в том числе по внедрению современных технических средств и установке оборудования и систем охраны.

Итак, из данной таблицы видно, что в офисе работает 9 человек. 23 специалиста работают на торговых точках 2 порядка и 250 специалистов работают на торговых точках 3 порядка.

Расчетным периодом для начисления заработной платы штатным работникам Банка и его филиалов является календарный месяц. Заработная плата выплачивается работнику не реже чем каждые полмесяца в следующем порядке:

1. Работникам ОАО «ОТП Банк» 20 числа каждого расчетного периода выплачивается авансовая часть за первую половину месяца в размере 50 процентов от оклада, установленного по штатному расписанию. 5 числа следующего за расчетным периодом месяца производятся основные выплаты, которые состоят из должностного оклада, оговоренного условиями трудового договора (за вычетом аванса), и премии по результатам работы за месяц на основании приказа Президента Банка (или заместителя Председателя Правления, исполняющего его обязанности в период отпуска или командировки), а также иные единовременные премиальные выплаты, предусмотренные настоящим Положением;

2. Ежегодный основной оплачиваемый отпуск предоставляется работнику в соответствии Трудовым кодексом РФ.

Право на использование отпуска за первый год работы возникает у работника по истечении шести месяцев его непрерывной работы. На основании ст.122 Трудового кодекса РФ по соглашению сторон оплачиваемый отпуск работнику может быть предоставлен и до истечения шести месяцев.

Акционерное общество «ОТП Банк», сокращенное фирменное наименование – АО «ОТП Банк» (далее – ОТП Банк, Банк) создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 01 ноября 1993 г., протокол N 1 (первоначальное наименование – Акционерный коммерческий банк «Сберегательный банк «Гермес» (Акционерное общество закрытого типа), сокращенное наименование – «ГермесСбербанк»). Дата регистрации в Банке России – 28.03.1994 г., регистрационный номер в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций – 2766.

На 31 декабря 2016 года региональная сеть ОТП Банка состояла из 7 филиалов, 6 представительств, 60 дополнительных офисов, 47 операционных офисов, 96 кредитно-кассовых офисов, 23 операционных касс вне кассового узла.

АО «ОТП Банк» является универсальным кредитным учреждением, предоставляющим широкий спектр услуг как физическим, так и юридическим лицам. Основными направлениями деятельности Банка являются розничный бизнес, корпоративный бизнес и операции на финансовых рынках:

– розничный бизнес – банковские услуги физическим лицам, ведение текущих счетов физических лиц, прием вкладов, выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт, предоставление потребительских кредитов и кредитов наличными, услуги ответственного хранения, денежные переводы;

– корпоративный бизнес – открытие и ведение текущих и расчетных счетов, предоставление овердрафтов и ссуд, услуги по управлению ликвидностью, документарные операции, торговое финансирование, операции классического факторинга;

– операции на финансовых рынках – привлечение и размещение средств на рынке мбк, конверсионные операции, банкнотные операции, операции с ценными бумагами, включая репо, операции с производными финансовыми инструментами и пр. в розничном кредитовании Банк представлен в следующих сегментах рынка: кредитование в торговых точках (POS-кредитование), кредитные карты и кредиты наличными .

Приоритетными задачами Банка в области розничного бизнеса являются повышение операционной эффективности и прибыльности сети продаж, совершенствование существующей продуктовой линейки, а также разработка и внедрение новых продуктов, максимально адаптированных под текущие потребности клиентов и являющихся оптимальными для Банка с точки зрения соотношения доходности и риска, продвижение перекрестных продаж, развитие и внедрение комиссионных продуктов. Одним из важных направлений деятельности является оптимизация существующей линейки вкладов, а также внедрение новых депозитных продуктов в целях поддержания ресурсной базы Банка, оптимальной c точки зрения объёма привлекаемых средств и стоимости ресурсов.

В корпоративном бизнесе Банк последовательно реализует стратегию транзакционного банкинга: документарные операции, торговое финансирование, классический факторинг и услуги по управлению ликвидностью. В части клиентской базы Банк фокусируется, в первую очередь, на обслуживании трансграничного бизнеса клиентов банков ОТП Группы, включающего операции их дочерних компаний в России. Особое внимание уделяется диверсификации бизнеса и снижению рисков путем привлечения клиентов из различных отраслей экономики, а также развитию перекрестных продаж. В части операций на финансовых рынках приоритетными направлениями Банка являются работа на межбанковском рынке, развитие клиентских операций и перекрестных продаж казначейских продуктов, а также реализация собственных торговых стратегий с целью увеличения прибыли в данном сегменте.

Развитие АО «ОТП Банк» в 2015 году За 2015 год активы АО «ОТП Банк» уменьшились на 24% с 168,5 млрд. руб. до 128,0 млрд. руб. Кредитный портфель Банка сократился на 22% до 100,2 млрд. руб. с 127,8 млрд. руб. на начало года. Сокращение кредитного портфеля было вызвано уменьшением объемов кредитования вследствие ужесточения политики в области принятия и управления кредитными рисками на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране, снижения реальных доходов населения и падения потребительского спроса. Одновременно в течение 2015 года Банком был осуществлен ряд сделок по продаже проблемной ссудной задолженности.

Рисунок 2.1- Активы и кредитный портфель АО «ОТП Банк»

В 2015 году портфель ценных бумаг Банка уменьшился на 36% с 7,5 млрд. руб. до 4,8 млрд. руб. Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, сократились на 37% с 21,2 млрд. руб. до 13,4 млрд. руб. Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, сократились на 61% с 18,1 млрд. руб. до 7,1 млрд. руб. Средства, привлеченные от кредитных организаций, сократились в отчетном году на 62% с 24,1 млрд. руб. до 9,1 млрд. руб. Средства, размещенные в кредитных организациях, выросли в 2,6 раза с 4,5 млрд. руб. до 11,6 млрд. руб. Объем привлеченных средств клиентов за год снизился на 10,5% с 90,5 млрд. руб. до 81,0 млрд. руб., при этом средства физических лиц сократились на 7% с 62,1 млрд. руб. до 57,7 млрд. руб., а средства корпоративных клиентов уменьшились на 26% с 20,1 млрд. руб. до 15 млрд. руб .

Рисунок 2.2 – Собственный капитал и чистая прибыль АО «ОТП Банк»

По итогам отчетного года чистый убыток АО «ОТП Банк» составил 4,4 млрд. руб. Основным фактором, повлиявшим на получение Банком отрицательного финансового результата в 2015 году, стало досоздание резервов по кредитному портфелю в размере 17,8 млрд. руб. (на 9,1% меньше по сравнению с 2014 годом – 19,6 млрд. руб.).

Таблица 2.1 – Агрегированный баланс

Собственные средства (капитал) Банка сократились на 17,3% с 24,9 млрд. руб. до 20,6 млрд. руб. В 2015 году операционные доходы Банка уменьшились на 18% по сравнению с 2014 годом и составили 24,1 млрд. руб. Процентные доходы уменьшились на 9% по сравнению с 2014 годом и составили 29,6 млрд. руб. Снижение процентных доходов было обусловлено сокращением кредитного портфеля банка .

Таблица 2.2 – Агрегированный отчет о прибылях и убытах

Одновременно вследствие роста стоимости фондирования на рынке в декабре 2014 года – начале 2015 года процентные расходы увеличились на 37% с 6,5 млрд. руб. до 8,9 млрд. руб. В результате чистые процентные доходы Банка за отчетный период сократились по сравнению с 2014 годом на 20% и составили 20,7 млрд. руб. Чистые комиссионные доходы снизились на 4% с 3,6 млрд. руб. в 2014 году до 3,4 млрд. руб. Операционные расходы Банка за 2015 год уменьшились на 8% по сравнению с показателем 2014 года и составили 11,8 млрд. руб., что связано с реализацией Банком комплекса мероприятий по сокращению расходов .

В результате повышения кредитных рисков в условиях экономической нестабильности, а также ужесточения стандартов кредитования, кредитный портфель Банка сократился за 2015 года на 22%. При этом доля просроченных свыше 90 дней кредитов в портфеле на конец отчетного периода выросла по сравнению с прошлым годом на 4,8 п.п. с 14,7% до 19,5%. Общий объем резервов по кредитному портфелю остался на уровне 2014 года и составил 22,4 млрд. руб. Уровень покрытия резервами просроченной свыше 90 дней за- долженности оставался в конце 2015 года на комфортном уровне – 114,3%.

Таблица 2.3 – Показатели кредитного портфеля 2014-2015 гг

Процентная маржа в 2015 году сократилась на 3,8 п.п. с 19,1% до 15,3% вследствие роста процентных расходов по привлечённым средствам, а также снижения процентных доходов по выданным кредитам при сокращении кредитного портфеля Банка.

Таблца 2.4 – Показатели эффективности ОТП Банк 2014-2015 гг

Коэффициенты достаточности капитала, % Достаточность общего капитала Банка (Базель I) на конец 2015 года составила 22,1%, а достаточность капитала первого уровня (основного капитала) – 17,3%. Норматив доста- точности собственных средств (капитала) в соответствии с требованиями Банка России (норматив Н 1.0) на 1 января 2016 года превысил 13% (при минимально допустимом уровне 10%).

Таблца 2.5 – Показатели достаточности капитала ОТП Банк 2014-2015 гг

Кредитование физических лиц является одним из приоритетных направлений деятельности Банка. Основными видами кредитования Банка являются кредитование в точках продаж (POS-кредитование), кредитные карты и нецелевые кредиты (или кредиты наличными).

По итогам отчетного года кредиты в точках продаж составляли 36% розничного кредитного портфеля, кредитные карты – 37%, кредиты наличными – 20%, остальные виды кредитов – 7%. В целом доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка составила на конец 2015 года 89%. По данным Frank Research Group на 1 января 2016 года, АО «ОТП Банк» занимал среди российских банков 20-ое место по объему портфеля роз- ничных кредитов. По итогам 2015 года портфель кредитов физическим лицам Банка составил 89 млрд. руб., продемонстрировав снижение на 26% по отношению к показателю 2014 года (120 млрд. руб.) .

В течение 2015 года основной фокус работы АО «ОТП Банка» в области управления средствами физических лиц был сосредоточен на снижении стоимости портфеля срочных вкладов физических лиц, а также снижении концентрации крупных депозитов. В связи с высокой волатильностью и дефицитом ликвидности на рынке в декабре 2014 - январе 2015 года Банком была привлечена дополнительная «подушка» ликвидности в виде депозитов физических лиц.

С февраля 2015 года Банк начал постепенно снижать объем портфеля вкладов физических лиц и его стоимость. В период с февраля по сентябрь 2015 года общий объем срочных вкладов был снижен на 10,3 млрд. рублей или на 19% (с 54,3 млрд. руб. на конец января 2015 года до 43,9 млрд. руб. на конец сентября 2015 года). Максимальные ставки привлечения в этот период были снижены с 17% до 11,5% годовых в соответствии с уровнем рынка и реальными потребностями Банка. По итогам 2015 года портфель срочных вкладов физических лиц был снижен на 6,8 млрд. рублей или на 13% (с 51,7 млрд. руб. на начало года до 45 млрд. руб. на конец года).

В сентябре 2015 года было принято решение о прекращении снижения портфеля. С целью реализации данного решения были пересмотрены процентные ставки по основным вкладам линейки банка, запущен сезонный вклад «Рекордный» и осуществлены рекламные акции по продвижению вкладов Банка. С целью минимизации концентрации гибких депозитов с опцией пополнения и повышения привлекательности в глазах клиентов депозитных продуктов Банка в течение 2015 года был осуществлен проект по перезапуску линейки вкладов физических лиц, который включал в себя: изменение маркетинговых названий вкладов для упрощения выбора 26 включая кредиты на дебетовые карты (Cash-on-card), реализуемые через POS-сеть 25 вклада, повышение минимальных сумм вкладов и суммовых градаций процентных ставок. Были изменены условия пролонгации и досрочного расторжения на более доходные и безрисковые для Банка, сокращено количество вкладов в линейке и отменены дублирующие продукты регионов.

На 01 Декабря 2016 г. величина активов-нетто банка ОТП БАНК составила 140.63 млрд.руб. За год активы уменьшились на -17,85%. Спад активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Октября 2016 г.): за год рентабельность активов-нетто выросла с -2.82% до 0.33%.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточнодиверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты, причем больше в кредиты физическим лицам (т.е. является розничным кредитным).

ОТП Банк - дочерний иностранный банк. ОТП БАНК - имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России.

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы

Таблица 2.6 – Структура высоколиквидных активов

Наименование показателя	01 Декабря 2015 г., тыс.руб	01 Декабря 2016 г., тыс.руб
средств в кассе	3 263 899	(32.08%)	2 152 513	(16.58%)
средств на счетах в Банке России	1 410 964	(13.87%)	2 499 374	(19.25%)
корсчетов НОСТРО в банках (чистых)	1 420 861	(13.96%)	206 177	(1.59%)
межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней	2 200 000	(21.62%)	6 066 454	(46.72%)
высоколиквидных ценных бумаг РФ	942 400	(9.26%)	754 937	(5.81%)
высоколиквидных ценных бумаг банков и государств	1 102 778	(10.84%)	1 534 359	(11.82%)
высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014)	10 175 485	(100.00%)	12 983 660	(100.00%)

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что увеличились суммы высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно увеличились суммы средств на счетах в Банке России, межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, уменьшились суммы высоколиквидных ценных бумаг РФ, сильно уменьшились суммы средств в кассе, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 10.18 до 12.98 млрд.руб.

Структура текущих обязательств приведена в таблице 2.7.

Таблица 2.7 – Структура теущих обязательств

Наименование показателя	01 Декабря 2015 г., тыс.руб	01 Декабря 2016 г., тыс.руб
вкладов физ.лиц со сроком свыше года	16 996 377	(20.10%)	12 828 640	(16.54%)
остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года)	38 546 598	(45.58%)	43 068 012	(55.53%)
депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года)	17 627 491	(20.84%)	16 128 011	(20.80%)
в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП)	9 400 375	(11.12%)	11 287 631	(14.55%)
корсчетов ЛОРО банков	263 604	(0.31%)	284 429	(0.37%)
межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней	6 835 458	(8.08%)	2 737 639	(3.53%)
собственных ценных бумаг	108 598	(0.13%)	210 467	(0.27%)
обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность	4 186 823	(4.95%)	2 297 138	(2.96%)
ожидаемый отток денежных средств	23 149 958	(27.38%)	16 929 111	(21.83%)
текущих обязательств	84 564 949	(100.00%)	77 554 336	(100.00%)

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), корсчетов ЛОРО банков, увеличились суммы в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), сильно увеличились суммы собственных ценных бумаг, уменьшились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, при этом ожидаемый отток денежных средств уменьшился за год с 23.15 до 16.93 млрд.руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 76.69%, что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк являетсякрупным и такой значительный отток маловероятен.

Объем активов, приносящих доход банка составляет 89.23% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 60.20% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупным российским банкам (84%). Структура доходных активов на 01.12.2016 и год назад.

Таблица 2.8 – Структура доходных активов

Наименование показателя	01 Декабря 2015 г., тыс.руб	01 Декабря 2016 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	8 261 537	(5.54%)	22 311 495	(17.78%)
Кредиты юр.лицам	10 527 149	(7.06%)	10 445 702	(8.32%)
Кредиты физ.лицам	110 610 324	(74.22%)	78 269 135	(62.37%)
Векселя	2 595 416	(1.74%)		(0.00%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	2 373 577	(1.59%)	3 362 135	(2.68%)
Вложения в ценные бумаги	2 366 379	(1.59%)	5 571 672	(4.44%)
Прочие доходные ссуды	5 631	(0.00%)	22 300	(0.02%)
Доходные активы	149 022 210	(100.00%)	125 489 973	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, увеличились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно увеличились суммы Межбанковские кредиты, Вложения в ценные бумаги, уменьшились суммы Кредиты физ.лицам, сильно уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активовуменьшилась на 15.8% c 149.02 до 125.49 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре представлена в таблице 2.9.

Таблица 2.9 – Обеспеченность выданных кредитов

Наименование показателя	01 Декабря 2015 г., тыс.руб	01 Декабря 2016 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	14 331 501	(10.88%)	12 153 229	(10.62%)
Имущество, принятое в обеспечение	9 109 051	(6.91%)	10 079 410	(8.81%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение		(0.00%)		(0.00%)
Полученные гарантии и поручительства	70 099 101	(53.19%)	73 193 137	(63.97%)
Сумма кредитного портфеля	131 778 218	(100.00%)	114 410 767	(100.00%)
- в т.ч. кредиты юр.лицам	6 767 253	(5.14%)	5 583 206	(4.88%)
- в т.ч. кредиты физ. лицам	110 610 324	(83.94%)	78 269 135	(68.41%)
- в т.ч. кредиты банкам	8 261 537	(6.27%)	22 311 495	(19.50%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование физических лиц, формой обеспечения которого являются смешанные виды обеспечения. Общий уровень обеспеченности кредитовнедостаточен для погашения возможных убытков, связанных с возможным невозвратом кредитов.

Таблица 2.10 –Краткая структура процентных обязательств

Видим, что незначительно изменились суммы средства юр. лиц, вклады физ. лиц, сильно уменьшились суммы средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 12.4% c 96.64 до 84.66млрд.руб.

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с-22.55% до 2.47%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с -17.65% до 1.91%.

Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 15.38% до 15.04%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 25.03% до 22.00%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 9.23% до 6.56%. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 10.61% до 7.83%.

Подробнее смотрите: структуру доходов и расходов и показатели рентабельности, а сейчас мы рассмотрим подробнее другие важные показатели с точки зрения надежности кредитной организации.

Таблица 2.11 – Структуру собственных средств

За год источники собственных средств увеличились на 4.1%. А вот за прошедший месяц (Ноябрь 2016 г.) источники собственных средств увеличились на 1.5%. .

Доля просроченных ссуд в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию практически не меняться. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года довольно мала и имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному падению.

Уровень просроченных ссуд на последнюю дату намного выше среднего показателя по российским банкам (около 3-4%).

Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату намного выше среднего показателя по российским банкам (около 10-11%).

Итак, анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший 2016 год кредитной организации Акционерное общество «ОТП Банк» свидетельствуют о наличии некоторых негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Сегодня кредитная карта есть практически у каждого гражданина России. Этот платежный инструмент удобен тем, что позволяет в любой момент воспользоваться заемными банковскими средствами для оплаты товаров и услуг. Разумеется, что деньги выдаются под определенный процент, который нужно будет погасить вместе с основой суммой долга. В этой статье мы поговорим о том, какие кредитные карты предлагает оформить своим клиентам «ОТП Банк».

Виды карт

«ОТП Банк» является одним из самых популярных банков в России. Для своих клиентов он разработал несколько видов кредитных карт:

• «Домашняя»;
• «Молния»;
• «Понятная»;
• MasterCard Gold для клиентов банка.

Их действующие условия и тарифы подробно рассмотрим в нижеприведенной таблице:

Наименование кредитки	Процентная ставка	Стоимость годового обслуживания	Валюта	Кэшбек	Особенности
Домашняя	0.249	1600 рублей, но первый год бесплатно	Рубли	0.03	Карта Карта предназначена для оплаты семейных покупок в продуктовых магазинах и супермаркетах
Молния	0.199	Бесплатно	Рубли	0.015	Расплачиваясь кредиткой в магазинах-партнерах «ОТП Банка», можно получить хороший кэшбек и бонусы на счет
Понятная	0.269	Бесплатно	Рубли	Не предусмотрен	По карте не предусмотрена комиссия за снятие наличных средств в банкомате
МастерКард Голд	0.199	700 рублей, но первый год бесплатно	Рубли	Не предусмотрен	Предназначена для действующих клиентов «ОТП Банка», у которых есть кредит

Особенности

Кредитки от «ОТП Банка» имеют множество неоспоримых достоинств, чем и объясняется их популярность. Среди них стоит отметить следующие:

• предусмотрен льготный период, в течение которого процент за пользование кредитными средствами не начисляется;
• позволяют совершать безопасные платежи в интернете благодаря защитной технологии 3D-Secure;
• кредитный лимит может достигать 1,5 миллиона рублей;
• пользователь становится участником системы интернет-банкинг, которая позволяет осуществлять широкий спектр операций по карте в онлайн-режиме;
• банк информирует обо всех совершенных приходно-расходных операциях по карте путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона;
• обналичивать денежные средства можно в любой точки мира.

Требования к заемщикам

«ОТП Банк» выдвигает ряд требований к потенциальным заемщикам. В целом они стандартные и выглядят следующим образом:

• возраст заемщика от 21 до 69 лет включительно;
• гражданство Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации в регионе, где есть действующее отделение «ОТП Банка»;
• платежеспособность;
• положительная ;
• отсутствие действующих кредитов.

Если клиент в полной мере соответствует им, то его заявка на кредитную карту будет одобрена.

Оформление кредитки происходит по одному документу – российскому паспорту. Пенсионеры должны также предоставить пенсионное удостоверение.

Правила оформления

Оформление кредитной карты возможно двумя способами: непосредственно в отделении «ОТП Банка» или через его официальный сайт. В первом случае клиент должен обратиться в ближайший офис финансовой организации с паспортом. Менеджер предложит ему написать заявление и заполнить анкету. Заявка рассматривается в сжатые сроки. Если ответ положительный, то забрать готовый пластик можно будет спустя 3-5 дней в отделении. Можно также заказать курьерскую доставку по адресу.

Если времени на посещение офиса финансовой организации нет, то подать заявку можно в любом удобном месте, где есть компьютер и стабильное интернет-соединение. Для этого на официальном сайте «ОТП Банка» нужно перейти в раздел «Банковские карты».

Выбрать интересующий продукт и нажать на кнопку «Оформить».

Откроется онлайн-анкета, которую нужно заполнить. Ответ от банка будет получен уже спустя 15 минут.

Итак, «ОТП Банк» предлагает оформить своим клиентам 4 вида кредиток с кредитным лимитом до 1,5 миллиона рублей. Действующие условия и тарифы довольно выгодные, поэтому подойдут различным категориям граждан. Для получения кредитки понадобится только паспорт.

Организационная структура -- совокупность способов, посредством которых процесс труда сначала разделяется на отдельные рабочие задачи, а затем достигается координация действий по решению задач. По сути дела, организационная структура определяет распределение ответственности и полномочий внутриорганизации. Как правило, она отображается в виде органиграммы-- графической схемы, элементами которой являются иерархически упорядоченные организационные единицы (подразделения, должностные позиции).

Организационная структура управления

Высшим органом управления Банка является Общее Собрание Акционеров. Очередные Общие Собрания Акционеров созываются один раз в год (годовое Общее Собрание) и проводятся до истечения четырех месяцев, но не ранее двух месяцев, после окончания каждого финансового года. На годовом Общем Собрании избираются члены Наблюдательного Совета и Ревизор, утверждается Аудитор.

Общее руководство деятельностью Банка осуществляется Наблюдательным Советом, который принимает решения по всем вопросам за исключением тех, которые отнесены к компетенции Общего Собрания Акционеров, или вопросов, решение которых поручено Правлению Банка и Председателю Правления в соответствии с настоящим Уставом или решениями Наблюдательного Совета.

Правление Банка является коллегиальным исполнительным органом Банка и состоит не более чем из восьми членов Правления, из которых один является Председателем Правления. Наблюдательный Совет назначает Председателя и других членов Правления, включая заместителей Председателя, и вправе досрочно прекращать их полномочия. Председатель или, в его отсутствие, заместитель Председателя председательствуют на заседаниях Правления. Правление организует свою работу в соответствии с Правилами работы Правления, представляемыми Наблюдательным Советом на утверждение Общим Собранием Акционеров, в которых устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения заседаний Правления, а также порядок принятия решений. Детальное распределение обязанностей между членами Правления определяется соответствующими решениями Наблюдательного Совета Банка.

Председатель Правления является единоличным исполнительным органом Банка, его высшим должностным лицом, ответственным за проведение политики Банка и осуществление его операций. Председатель Правления без доверенности действует от имени Банка.

Рис. 1

Анализ кредитной политики ОАО «ОТП-Банк»

Кредитная политика ОАО «ОТП-Банк» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

• 1. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.
• 2. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.
• 3. Целевое использование - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.
• 4. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.
• 5. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.
• 6. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).
• 7. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.
• 8. Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.
• 9. Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.
• 10. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование.

Получение кредита в ОАО «ОТП-Банк» возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев - технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ОАО «ОТП-Банк» предусматривает в первую очередь оценка платежеспособности заемщика, обратившегося в банк.

При обращении клиента в ОАО «ОТП-Банк» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ОАО «ОТП-Банк» (Приложение 1).

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ОАО «ОТП-Банк».

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (НДФЛ, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца ОАО «ОТП-Банк» расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию - собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита.

Второй этап: Прием Заявления на кредит.

Документы необходимые для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом Кредитным Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Основная цель кредитной политики ОАО «ОТП-Банк» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.