Paljude inimeste elus kerkib varem või hiljem küsimus maja, korteri või muu eluaseme ostmisest.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Kuid vähesed inimesed suudavad kalli ostu eest kohe maksta. Mõned inimesed on kogunud poole vajalikust summast, teistel jääb kodu ostmiseks selle täismaksumusest puudu vaid 10-20%.

Seetõttu lahendatakse eluasemeküsimust erinevatel viisidel, millest üks on laenu saamine. Kuid selle saamise tingimused on erinevad ja kumb on parem, kas hüpoteek või tarbimislaen, mis on teile kasulikum? Otsustame.

Mida iga teenus iseenesest tähendab?

Hüpoteek

See laenuprogramm on laialdaselt esindatud peaaegu kõigis Venemaa Föderatsiooni suurtes pankades. Näiteks Venemaa Sberbankis, mis on riigi suurim finantseerimisasutus, on hüpoteegiprogrammi esindatud mitut tüüpi.

Nendest on need laenuvõtjate seas väga populaarsed:

• pikaajalised hüpoteeklaenud valitsuse toetusel;
• sõjalised hüpoteeklaenuprogrammid;
• "noor pere";
• “sünnituskapital” jne.

Kodu ostmisel on need erinevad nii programmi tüübist kui ka pangati.

Kuid kõigil hüpoteeklaenuprogrammidel on tingimuste põhiraamistik, millele peaksite tähelepanu pöörama, nimelt:

• laenuvõtja vanus, mis jääb vahemikku 25-40 aastat, võttes arvesse lepingu pikaajalisust.

Kui võtta arvesse, et hüpoteeklaenu saab anda perioodiks kuni 30 aastat ja programmis osaleja vanusepiirang on kuni 65 aastat, siis kui teie vanus on üle 35 aasta, siis tehakse ettepanek sõlmida laenuleping maksimaalsest lubatust lühemaks perioodiks.

• teoreetiliselt saab pangalepingu tingimuste kohaselt laenu taotleda iga kodanik vanuses 21-65 aastat.
• laenuvõtja pidev töökogemus.

Tavaliselt nõuavad pangad, et esitaksite oma praeguse töökoha tõendi, mis näitab teie viimase kuue kuu töötasu. Lisaks hinnatakse ka laenuvõtja üldist kogemust. Mida rohkem on laenuvõtjal töökogemust, eriti ühes kohas, seda suurem on võimalus saada pangalt positiivne otsus.

• laenuvõtja igakuine sissetulek.

Eraldatud hüpoteeklaenu suurus sõltub sissetuleku tasemest ja laenuintressi suurus selle saamise viisist (“valge” või “hall”).

• kohustuslik sissemakse 10-30% ostetud kodu maksumusest.
• laenuintress (%) vahemikus 10-15,5% aastas.

Sõltub paljudest teguritest, nimelt:

1. Tulu teenimise meetod (ülal "hallis").
2. Laenuvaluutad (rublades kallimad).
3. Laenu tähtaeg (mida pikem, seda kõrgem%).

Mitmete kindlustuslepingute koostamine, nimelt:

1. Laenaja eluiga ja töövõime.
2. Tagatisobjekt (korter, maja).
3. Laenusaaja varalised õigused (pealkiri).

Tarbimislaen

Nüüd on seda tüüpi laenamine elanikkonna seas väga populaarne. Põhimõtteliselt on tegemist lühiajaliste laenudega, mida panga esindajad pakuvad väljastada otse poes, poole tunniga, ilma tagatiste ja käendajateta. Vaja on ainult ühte passi.

Siiski on veel üks tüüp - pikaajaline ja vähesed inimesed teavad sellest, mis teatud tingimustel võib saada alternatiiviks hüpoteegile.

Selliseid pikaajalisi laene väljastavad enamik pangandusorganisatsioone.

Pikaajalise laenu saamiseks on vaja ka tagatist kinnisvara näol, kuid erinevalt hüpoteegist ei pea esitama aruannet, mis eesmärkidele raha kulus.

Lisaks võib pank väljastada summa, mille suurus ei ületa 70–85% tagatisvara hinnangulisest väärtusest. Kui vajate kuni 25 tuhande dollari ekvivalenti. USA, tagatisraha ei nõuta. Seda tüüpi laenude laenuintress on rublades 18-25% aastas.

Sellist laenu on palju lihtsam saada kui hüpoteeklaenu, kuna see ei ole tagatisega seotud. Pikim pangalaenu väljastamise periood on 15 aastat, võimalik on ka ennetähtaegne tagastamine.

Peamised erinevused hüpoteeklaenu ja tarbimislaenu vahel

Peamised erinevused ülalkirjeldatud laenutüüpide vahel on järgmised pangatingimused:

• intressimäära väärtus. Hüpoteegi puhul on see väiksem, kuid mitmed lisakulud vähendavad oluliselt selle atraktiivsust. Kui hüpoteegi määr varieerub vahemikus 10–15,5%, siis tarbijalaenu kulud on rublades 18–25% aastas;
• tarbimislaenu tähtaeg ületab harva 3-7 aastat, samas kui hüpoteeklaenu saab väljastada tähtajaga kuni 30 aastat;
• hüpoteek - nõuab panga otsuse tegemiseks rohkem keerukama protseduuriga dokumente ning lisakulud selle registreerimiseks kannab tagatisvara hindamine ja kindlustus.

Hüpoteeklaenu plussid ja miinused

Seda tüüpi laenu eelised hõlmavad järgmist:

• võimalus soetada oma kodu kasvõi minimaalse akumuleeritud summaga. Veelgi enam, korteris või majas, mis läheb kohe laenuvõtja omandisse, saate registreerida kõik oma pereliikmed;
• toiming on ohutu, kuna enne raha väljastamist uurib pank hoolikalt mitte ainult laenuvõtja, vaid ka ostetud vara ajalugu ja teostab vajaliku kindlustuse.
• maksusoodustuse võimaldamine, mida Vene Föderatsiooni kodanikud saavad kasutada kinnisvara ostmisel nii uues hoones kui ka järelturul summas, mis ei ületa 2 000 000 rubla(, lõike 1 lõik 3);
• laenuperioodi pikk tähtaeg võimaldab vähendada kuumakse, mis muutub perele vähem koormavaks.

Puuduste hulka kuuluvad järgmised tingimused:

• Esiteks kindlustus. Pealegi on kõik kindlustuslepingud sõlmitud kreeditorpanga kasuks. Vääramatu jõu või muude asjaolude ilmnemisel, mis takistavad laenu õigeaegset tagastamist, hüvitab kindlustusselts raha;
• teiseks kohustus pantida vara pangale ja selle omandiõiguse registreerimisel antakse teile koormistega tõend. See tähendab, et teie korter on kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni täielikult panga omand;
• kolmandaks suur enammakse, mis sisaldab kogunenud intresside summat, kohustusliku kindlustuse regulaarseid makseid ning lisaks notariteenuste ja hindamiskomisjoni töö eest tasumisele erinevaid tasusid laenutaotluse menetlemise, pangateenuste eest, jne.
• hüpoteeklaenu all olevat korterit on vajadusel palju keerulisem müüa;
• võlausaldajapanga piirangud teie ostetud eluaseme valikule. Kui pank ei ole mingil põhjusel teie valikuga rahul, siis raha ei saa;
• Samuti ei soovi pangad hüpoteeke väljastada, kui peres on väikelapsi või puudega inimesi. Sel juhul on neil raskem koormisõigust teostada, kui laenuvõtja hoidub võla tagasimaksmisest kõrvale.

Tarbijakrediidi plussid ja miinused

Eelised on järgmised:

• puudub panga nõue tagatiseks;
• lihtsam raha kättesaamise kord ilma suure vajalike dokumentide paketita;
• Võlga maksmata jätmise korral ei jää te oma ruutmeetritest ilma.

Puuduste hulka kuuluvad:

• korteri ostmiseks suure rahasumma laenamise võimatus;
• kõrgem laenuintress;
• võlgade tagasimaksmisega seotud probleemi korral on teile garanteeritud ebameeldiv kohtumine inkassofirmadega, kes ei käitu alati seaduste kohaselt;
• hoolimatute kinnisvaramaaklerite või müüjate tõttu on oht kaotada kinnisvara omandiõigus, kuna siin peate enne müügilepingu sõlmimist ja tasumist kontrollima kogu ostetava korteri ajalugu.

Video: tarbimislaen. Kuidas valida parimat? 123Credit.Ru

Võrdlev arvutus-analüüs

Võrdleva analüüsi läbiviimiseks kasutame Venemaa pankades maksete arvutamiseks hüpoteegi- ja laenukalkulaatoreid. Näiteks peame korteri ostmiseks võtma laenu summas 500 000 rubla 5 aastaks.

Hüpoteegi puhul näeb see välja järgmine:

Sisestame algandmed pakutud kalkulaatori vormi.

Seega on hüpoteegi enammakstud summa 462 184 rubla ehk 92,4%.

Tarbimislaenu tingimustest lähtudes näeb arvutus välja järgmine:

Arvutame tulemuse:

Nagu tehtud arvutustest nähtub, on hüpoteeklaenu enammakse 2 korda suurem kui tarbimislaenu lepingu puhul.

Kokkuvõtteid tehes

Mida siis valida?

Tarbimislaen võib sobida pigem neile, kes on juba kogunud piisava (umbes 70%) rahasumma ning loodavad lähiajal lisaks oma igakuisele põhisissetulekule saada lisatulu mõnest muust allikast.

See võib olla näiteks mõne teise kinnisvara pärimine, mille müüki saate laenu tagasimaksmiseks vajaliku rahasumma.

Või plaanite lähiajal müüa oma autot, mille müügist saadava tuluga on võimalik katta võlgnevus või vähendada maksete lõppsummat.

Kui on REAL võimalus kogu laenusumma kiiresti sulgeda, siis on soovitav võtta pangast tarbimislaen.

Lõppkokkuvõttes oleneb kõik laenu eesmärgist, selle summast ja tagasimakse ajast. Kui laenuvõtja plaanib laenurahaga kodu osta, siis on hüpoteeklaen tulusam. Tarbimislaenu kaks peamist eelist – sissemakse puudumine ja väiksem enammakse – saab kätte ka hüpoteeklaenuga. Või võid kombineerida mõlemat laenuvõimalust – võtta sissemakseks tarbimislaen, ülejäänud summa aga hüpoteeklaenuks. See osutub sageli tulusamaks kui hüpoteegi võtmine väikese sissemaksega või ilma sissemakseta.

Sissemakse probleemi saab lahendada ka spetsiaalsete programmide kaudu, milles riik tehingus täiendavalt osaleb. Ja siis kreeditorpank kas ei nõua üldse algmakset või saab selle riigilt või muudelt volitatud struktuuridelt.

Teise sissemakse probleemi saab lahendada, ostes kodu turuhinnast madalama hinnaga. Kui valite variandi, mille müüja on valmis andma turu keskmistest hindadest 10-15% allahindlusega, olles saanud pangast laenu 80-85% turuhinnast, on teil võimalik osta korter ilma oma raha investeerimata. Üsna tulus, kuid mitte just kõige levinum variant: sellise hinnaga sobiva objekti leidmine pole kuigi lihtne ning registreerimisel tuleb ka tehingu turvalisuse eest rohkem hoolt kanda. Lisaks panga juristidele on vaja täiendavalt kaasata juristid, kes jälgivad laenuvõtja huve, et tehingut ei tunnistataks hiljem kehtetuks, sõlmitaks müüjale ebasoodsatel tingimustel või surve all.

Suure enammakse probleemi saab lahendada ennetähtaegse või osalise ennetähtaegse tagasimaksega. Kui laenuvõtja lisaks kohustuslikule kuumaksele maksab pangale laenu tagasimaksmiseks lisaks 20-30 tuhat, tuleb lõplik enammakse tunduvalt väiksem kui tarbimislaenu puhul.

Kodu soetamiseks on enamasti tulusam võtta hüpoteek kui laen – intressimäär on madalam, tähtajad ja laenusumma pikemad ning nõutav kuumakse väiksem.

Et võrdlus oleks õige, tuleb arvestada samade tingimustega. Oletame, et võtsite laenu 1 aastaks. 10% intressimääraga laenu enammakse on 5,5% algsummast. Kui tagasimakse tähtaeg on 5 aastat, siis enammakse kasvab 27,5%-ni, 15 aastaga tuleb tagasi maksta 93%, 200%-ni võib jõuda lähemale lepingu 30 aastale. Tarbimislaenu enammakse, kui võtate selle 5 aastaks 18% aastas, on 52% - kaks korda suurem kui hüpoteeklaenuga.

Või see näide: võite võtta 1 miljoni rubla tarbimislaenu 5 aastaks 18% aastas ja maksta 25 400 rubla kuus. Selle tulemusena maksate pangale enam 523 tuhat rubla. Hüpoteeklaenule saab võtta sama summa 20 aastaks 10%-ga, aga kui maksad sama summa kuus, makstes ennetähtaegse tagasimakse eest lisaraha, maksad pangale täielikult ära 4 aastaga ja siis enammakse. olema 306 tuhat rubla vähem. Arvutustes peate arvestama mitte ainult pangale antava summaga, vaid ka perioodiga, mille jooksul peate selle summa tasuma.

Mida on lihtsam võtta: hüpoteeklaenu või tarbimislaenu korteri ostmiseks?

Hüpoteeklaenu ja kodulaenu erinevus: hüpoteeklaenu taotlemiseks nõuab pank suuremat dokumentide loetelu. Pank kontrollib potentsiaalse laenuvõtja avaldust ja dokumente mõlemal juhul ligikaudu sama aja jooksul, kuid hüpoteeklaenu andmisel peab kontrolli läbima ka objekt ise. See võtab lisaaega, nii et kui võrrelda töötlemiskiirust, saate tarbimislaenu palju kiiremini. Samuti väheneb tarbimislaenu valikus esitatavate dokumentide arv.

Tarbimislaenu saamiseks vajalike dokumentide loetelu:

• sõjaväe ID;
• panga vormis deklaratsioon või tõend.

Hüpoteeklaenu saamiseks dokumentide loetelu:

• avaldus - saab täita pangakontoris või veebisaidil;
• passi koopia ja teine ​​dokument - SNILS, juhiluba
• ID-d, rahvusvahelised passid, sõjaväelaste isikutunnistused,
• sõjaväe ID;
• tulutõend vormil 2-NDFL, ettevõtjatele - maks
• deklaratsioon või tõend pangavormil;
• tööraamatu koopia;
• dokumendid ostetud korteri kohta, kui tagatiseks on laen
• leping sisaldab: müüja passi koopiat, ametinimetust
• dokument, tehniline pass, katastripass, kuluaruanne
• kinnisvara, ühtse riikliku kinnisvararegistri väljavõte arestide ja keeldude puudumise kohta
• korteri müük ja muud registreeritud koormatised;
• dokumendid tagatiseks antud kinnisvaraobjekti kohta, kui tegemist on juba teile kuuluva esemega: väljavõte ühtsest riiklikust kinnisvararegistrist – soovitavalt, et see ei oleks vanem kui 1 kuu, hindamisakt vara turuväärtus - kehtiv 2 kuud, tehniline pass, isikliku konto väljavõte, mis kinnitab, et korteris ei ole registreeritud isikuid, abikaasa notariaalselt kinnitatud nõusolek eseme tagatiseks võõrandamiseks.

Selle tulemusena selgub, et tarbimislaenu saamine on palju lihtsam ja kiirem kui hüpoteeklaen. Panga poolt kinnitatava sobiva kinnisvaravaliku leidmine, hüpoteegi dokumentide kogumine ja vormistamine võtab aega mitmest päevast mitme kuuni. Tasutakse hindamisakt, tõendid ja väljavõtted, katastri- ja tehnilised passid. Võimalik, et müüjal on mõni dokument laos, kuid enamik neist peab olema laekunud vahetult enne registreerimist, seega ei saa kulutusi vältida.

Lisaks nõuab hüpoteeklaen laenuvõtjalt täiendavaid kindlustuskulusid. Laenusaaja kohustus tagatiseks panditud vara kindlustada on ette nähtud seadusega. Pangad pakuvad aga reeglina ka elu-, tervise- ja invaliidsuskindlustust ning vara omandiõiguse kaotamise riski (omandikindlustus). Need kindlustusliigid ei ole seaduses kohustuslikud, kuid laenu andval pangal on õigus intressimäära muuta sõltuvalt sellest, kas laenusaaja on kindlustanud elu, tervise ja omandiõiguse või mitte.

Sellest tulenevalt peab praktikas laenuvõtja vaatamata seaduses kohustusliku nõude puudumisele arvestama kulude hulka kindlustuslepingute eest tasumist. Arvestades laenusumma märkimisväärset suurust ja tagasimakseperioodi, osutub kindlustuslepingute sõlmimine tulusamaks kui kõrgendatud intressi maksmine.

Vara kindlustus kattub kestuselt laenu tagasimaksega – kindlustuslepingut tuleb uuendada igal aastal, kuni laenuvõtja võla koos intressidega tagasi maksab. Pangad pakuvad elu- ja tervisekindlustust samaks perioodiks ning omandiõigus on tavaliselt kindlustatud esimesel kolmel aastal.

Kuna tasumata võlasumma väheneb iga aastaga, muutub ka kindlustuskulu igal aastal allapoole. Tarbimislaenu kindlustus maksab muide palju rohkem.

Mida valida: laen või hüpoteek?

Otsustades, mida on lihtsam võtta: hüpoteeklaenu või tarbimislaenu korteri ostmiseks, tuleb keskenduda eelkõige laenusummale ja tähtajale. Kui laenuvõtjal on umbes 85-90% korteri maksumusest või ta loodab lähiajal saada sellise summa - sõlmib pärandi, müüb olemasoleva kodu, saab tasu tehtud tööde eest, on mõttekas välja võtta. tavaline laen. On ebatõenäoline, et laenuvõtjal kulub ülejäänud 10-15% tasumiseks mitu aastat, mis tähendab, et intresside enammakse ei ole nii suur.

Sel juhul ei pea laenuvõtja koguma suurt dokumentide paketti, maksma turuhinnangu aruannet ega ootama valitud korteri heakskiitu panga poolt. Hüpoteeklaenu saamisega kaasnevad lisakulud võivad sellises olukorras olla võrreldavad intressimäära erinevusega või isegi seda ületada. Samuti saate säästa aega kinnisvara kinnitamisel ning dokumentide ja laenude vormistamisel.

Kui aga laenuvõtjal on võimalus tasuda mitte rohkem kui 60-70% eluaseme maksumusest ja ta kavatseb laenu tagasi maksta 3-4 aasta jooksul, siis oleks mõistlikum siiski võtta hüpoteeklaen. Sel juhul võib intresside enammaksmine muutuda märkimisväärseks.

Kui võrrelda, kumb on parem, kas laen või hüpoteek: mis vahet on, tuleb tähelepanu pöörata numbritele – tähtajad, summad, intressimäärad. Hüpoteeklaenu taotlemisel ei tasu loota panga müütilisele vara “puhtuse” kontrollile ega hüpoteegi andmisest keelduda, uskudes, et koos tagatisega omandab pank omandi laenuvõtja ostetud korterile.

Kui võrrelda teisi hüpoteeklaenu ja tarbimislaenu plusse ja miinuseid, siis tasub tähele panna, et tarbimislaenuga kodu ostes saab vajadusel korteri täisväärtuslikult vormistada alaealise jaoks. Ja kui tekivad rahalised raskused ja kuulutatakse välja pankrot, siis ei saa pangale panditud korterit võlgade katteks enampakkumisele panna - kui see on teie ainus kodu ja võlgade summa pole ülemäära suur.

Pank võib keelduda valitud kinnisvara hüpoteegi andmisest või mitte leppida kokku tehingu tingimustes. Sel juhul saab taotleda ka tarbimislaenu. See on kallim, kuid see annab teile võimaluse osta soovitud variant. Näiteks saab osta oksjonil korteri 20 protsenti turuhinnast madalamalt, kuid ainult sularahas. Ostmisel saate kasutada tarbimislaenu ja seejärel refinantseerida seda ostetud korteri hüpoteegiga. Ja muide, kui võtta arvesse laenu tagasimakse kiirust, võib selguda, et enammakse vahe ei mängi suurt rolli.

On ka variante, kui üks pereliige saab laenu võtta, kuid teise jaoks tuleb eluase registreerida. Sellises olukorras peate kasutama ka tarbimislaenu.

Hüpoteeklaenu lisaeelis: petturid petavad teid vähem. Peamised pettusskeemid on seotud enne registreerimist tehtud sularahamaksetega. Hüpoteeklaenu andmisel tasutakse korteri eest pärast registreerimist ning ostjat on sellises olukorras palju keerulisem petta.

Hüpoteegitehing registreeritakse kiiremini ning pank kontrollib lisaks müüjat – võib enne tehingut psühho- ja narkodispanserist tõendeid küsida.

Hüpoteeklaenu eeliseks on ka see, et eluaseme ostmisel ja intressimaksetel on võimalik saada riigilt maksusoodustust. Maksimaalne summa, mida saate ostu eest saada, on 260 tuhat rubla ja makstud intressi eest - 390 tuhat rubla. Tarbimislaenu puhul tehakse mahaarvamisi vaid ostude pealt, intressidelt intressi ei saa.

Ja kui teil pole võimalust hüpoteegi registreerimise juures viibida, võite anda notariaalselt tõestatud volikirja ja esindaja saab teie eest allkirjastada kõik dokumendid: hüpoteegilepingu, ostu-müügilepingu, avaldused. . Tarbimislaenu taotlemiseks tuleb kohale tulla isiklikult – seda ei väljastata volikirjaga.

Mõlemal variandil on plusse ja miinuseid, mistõttu on vale rääkida ühemõtteliselt ühe laenuvõimaluse paremusest teise ees. Peate valima, mis on teie konkreetse olukorra põhjal parim.

Kui teil pole kodu ostmiseks piisavalt raha, võite pöörduda finantsasutuse poole. Pangad pakuvad laenuvõtjale kahte peamist võimalust: hüpoteeklaen ja POS (tarbimislaen). Vaatame iga tüübi plusse ja miinuseid praktilisest küljest ning arvutame välja, kummalt on korteri jaoks tulusam laenu võtta.

Soodne hüpoteek. Eelised ja miinused:

Hüpoteek hõlmab raha saamist pangast, mis on tagatud teie ostetava või juba omatava eluaseme tagatisel.

• madal laenuintress;
• minimaalse sissemaksega programmide pangapakkumised (või selle täielik puudumine);
• võimalus meelitada laenu taotlema kaaslaenuvõtjaid, mis suurendab laenu suurust;
• hüpoteek võimaldab erinevalt tarbijapanga pakkumistest saada suurema laenusumma.

Kliendi krediit. Eelised ja miinused:

Seda tüüpi laen ei nõua sinult tagatist ja võib olla ka rahaallikaks kodu ostmiseks.

«+»

• laenuandja lojaalsed nõudmised laenuvõtjatele;
• laenu kiire kinnitamine ja väljastamine;
• laenu taotlemine ei nõua suurt dokumentide paketti;

«-»

• madal tarbijakrediidi limiit;
• kõrged intressimäärad;
• suur kuumakse piiratud laenutähtaja tõttu (kõige sagedamini kuni 7 aastat).

Võrdlev arvutus. Määrame soodsa laenu*

Hüpoteeklaenu puhul võtame järgmised minimaalsed algandmed:

• laenu tähtaeg - 15 aastat;
• summa - 2,5 miljonit rubla;
• määr – 11%

Hüpoteeklaenu arvutamisel saame:

• makse - 28,4 tuhat rubla kuus;
• intresside enammaksmine - 2,6 miljonit rubla, s.o. “tehingu” hinnatõus - 104,59%.

Tarbimislaenu jaoks:

• summa - 2,5 miljonit rubla; laenu tähtaeg – 5 aastat;
• määr (keskmised andmed) – 17%.

Ja me saame: pärast arvutamist on makse summas 62,1 tuhat rubla ja intresside enammakse summa on 1,2 miljonit rubla.

*Arvesse läksid erinevate pankade sarnaste programmide keskmised näitajad ilma sissemakset arvestamata.

Järeldus: Hüpoteeklaenu enammakse summa on mitu korda suurem kui POS-laenu puhul. Kuid ainult üsna kõrge sissetulekuga pere saab endale lubada maksta igakuist makset 61,2 tuhat rubla.

Kui tekib küsimus oma kodu ostmisest, on soovitav läheneda laenuraha küsimusele vastutustundlikult. Pangad pakuvad tänapäeval mitmeid hüpoteeklaene. Pikad tagasimakseperioodid aga hirmutavad laenuvõtjaid sageli, mistõttu kalduvad paljud neist tarbimislaenu võtma.

Venemaa Sberbank annab elanikkonnale laenu tarbimislaenude ja hüpoteeklaenude vormis. Vaatame iga meetodi eeliseid ja puudusi.

Tavalise tarbimislaenu ja hüpoteegi võrdluse alus:

• intress,
• küpsus;
• kuumakse summa.

Hüpoteek on kahe teraga mõõk

Sberbanki hüpoteeklaenu taotlemisel peaksite meeles pidama järgmisi nüansse:

• Ostetud eluase vajab tagatist. Sagedamini on selleks ostetud korter või maja ise. Selle elamispinna ostu-müügi tehinguid ei saa teha. Alalise registreerimise registreerimine ruutmeetritel toimub ka Sberbanki teadmisel;
• aeg hüpoteeklaenu taotlemiseks. Hüpoteegi kinnitamisest kuni ihaldatud omanditunnistuse kättesaamiseni kulub vähemalt kuu. Seda tänu laenuvõtja, müüja dokumentide põhjalikule kontrollile ja ostetud korterile hinnangu andmisele;
• ostetud elamispinna dokumentide pakett. Hüpoteeklaenu taotlemisel nõuab Sberbank teilt märkimisväärsel hulgal dokumente, mis kinnitavad tehingu puhtust ja vara likviidsust;
• esialgne tasu. Hüpoteegiga korteri ostmiseks peab teil olema raha 10% ruutmeetri turuväärtusest. Olenevalt hüpoteegi tüübist varieerub see näitaja kuni 30%;
• ruutmeetrite ja laenuvõtja tervise aastane kindlustus. Peale ostu tuleks hoolitseda nii enda kui ka ostetud korteri kindlustamise eest kindlustusjuhtumi toimumise vastu.

Kuid kõik ülaltoodud punktid on õigustatud. Ostetud korteri tagatist saate vältida maksejõuliste käendajate või muu elamispinna omandiõiguse dokumentide esitamisega. Ostetava kauba dokumentatsiooni põhjalik kontroll, müüja ja ostja kaitsevad teid pettuse eest.

Sissemaksena investeeritud vahendid:

1. Need vähendavad intressimäära ja muudavad hüpoteegi kasumlikumaks;
2. Need vähendavad laenu kogusummat ja seega igakuiste maksete suurust.

Kindlustus tagab Teile võimaluse katta kahjud, mis tulenevad erinevatest loodus- ja inimteguritest: üleujutus, tulekahju, maavärin ja muud Teie tulevase kodu kahjujuhtumid.

Sberbank pakub noortele peredele riigi toel hüpoteeke, tavalisi hüpoteeke ja äärelinna kinnisvara ostmist hüpoteegiga. Oma unistuse oma kodu omamisest saate teoks teha, kui kasutate hüpoteeklaenu ja programmi „Taskukohane eluase noortele peredele“. Lisaks on Sul võimalus kasutada rasedus- ja sünnituskapitali ning saada laste sünni puhul alandatud intressimäärasid või hüpoteegi tasumist.

Riigi toetustega hüpoteeklaenu maksed jäävad lõpuks oluliselt väiksemaks kui tarbimislaenu võttes.

Tarbimiskrediit on väike, kuid kallis

Soov osta korter sularaha eest võib olla seotud kiireloomulise tehinguga. Sberbanki tarbimislaenu eripärad:

• lühike töötlemisaeg. Avalduse esitamise hetkest kuni raha kontole laekumiseni ei kulu rohkem kui 3 päeva;
• suurt summat piirab maksevõime. Teie igakuine sissetulek mängib teie maksimaalse laenusumma määramisel määravat rolli. Kui oled osa eluasemekuludest juba kogunud, võib puudujääva summa hankimiseks olla lahenduseks tarbimislaen;
• suured igakuised maksed. Tarbimislaenu piirangu tõttu perioodiks kuni 5 aastat jagatakse kogu summa diferentseeritud makseteks, mis on suhteliselt suured;
• kõrge laenuprotsent. Tarbimislaenu intressid on kõrged. Sberbank pakub oma klientidele, kes saavad oma kontodelt palka, alandatud intressimääraga tarbimislaene. Kui olete juba varem väljastatud laenu tasumisega oma usaldusväärsust tõestanud, võidakse intressimäära alandada;
• risk ruutmeetrite ostmisel. Kõik varadokumentide registreerimisega seotud toimingud jäävad teie kanda. Võite kasutada maaklerite teenuseid, kuid see toob kaasa lisakulusid.

Tarbimislaenu võttes saad osta kodu, millest saab kogu Sinu omand. Hinnake oma tugevaid külgi targalt. Kas teil on võimalik laenu tagasi maksta igakuiselt suurte summade ülekandmisega? Lühike laenutähtaeg koos kõrge intressimääraga ei pruugi aidata raha säästa.

(manused)

Kuidas miljon ära anda?

Mõelgem juhtumile, kui teil on kinnisvara ostmiseks vaja 1 miljonit rubla.

Sberbank	Tarbimislaen	Hüpoteek
Intress	15,9% kuni 20,9%	11% kuni 13%
Igakuine sissetulek, miinimum, hõõruda.
Laenu tingimused
Kuumakse, hõõruda.	24300 kuni 27000	8300 kuni 11200
Enammakstud summa, hõõruda.

Pange tähele, et kui võtate hüpoteeklaenu, peab teil olema 20% omavahenditest, see tähendab 200 000 rubla. See tähendab, et Sberbank laenab teile 800 000 rubla.

Maailma kinnisvaraturgu ja finantsstabiilsust jälgivad finantseksperdid on seisukohal, et Hüpoteeklaenud on täna tulusamad. Madalam intress ja kuni 30-aastane laenuperiood vähendavad igakuiseid makseid oluliselt. Võimalusel saate oma hüpoteegi ennetähtaegselt tasuda.

Hinnake oma rahalisi võimalusi ja riske. Võib-olla on teie valik lühiajaline suurte maksetega laen. Tarbimislaenu intressimäära nii Sberbanki palgakaardi omanikele kui ka tagatisega saab alandada.

Igal juhul on eluaseme ostmisesse investeerimine tark valik!

Kui tekib vajadus kodu ostmiseks vajalike laenuvahendite hankimiseks, on sageli ainsaks lahenduseks hüpoteek. Korteri või maja ostmiseks saad kasutada ka muid krediiditooteid, näiteks tarbimislaenu sularahas. Millised on hüpoteeklaenu eelised ja puudused tarbimislaenu ees?

Eluasemelaenu plussid ja miinused

Nagu iga laen, võimaldab ka hüpoteek osta kinnisvara (eraldi korter või oma maja), püüdmata ületada säästude kasvutempot, kinnisvarahindade tõusu ja inflatsiooni taset. Olles kõrvale jätnud igat tüüpi laenudele omased omadused, hindame hüpoteeklaenude andmise konkreetseid tingimusi.

Alustame hüpoteeklaenu parimatest aspektidest:

• Ühed madalaimad jaemüügilaenud on hüpoteeklaenude intressimäärad. Need võivad olla 10-16,25% aastas, sest kinnisvara pangale pantimisel on tagasimaksmata jätmise riskid minimaalsed.
• Võimalus saada riigilt toetusi ja kompensatsiooni, vähendades määra 7-8%-ni aastas.
• Hüpoteeklaenu suurus sõltub laenuvõtja maksevõimest ja usaldusväärsusest.
• Pikk laenuperiood – kuni 30 aastat, mis koos madala intressimääraga toob kaasa väikesed igakuised maksed laenu tagasimaksmiseks.

Hüpoteeklaenuprogrammide raames eluasemelaenu andmise negatiivsed omadused:

1. Suur enammakse laenatud vahendite kasutamise ja laenu teenindamise eest mitme aastakümne jooksul - see võib olla mitu korda suurem kui ostetud korteri maksumus.
2. Vajadus teha isiklikest vahenditest sissemakse summas 10–30% eluaseme maksumusest - see summa tuleb kokku hoida.
3. Suured lisakulud hüpoteegi saamiseks, eelkõige: tasumine kolmandate isikute organisatsioonide teenuste eest, mis aitavad koostada dokumente, valida sobiva korterivariandi, hinnata hüpoteegiga koormatud vara, kindlustada kaotuse või kahjustumise riskid ja teha muid sellega seotud toiminguid. .
4. Suutmatus hüpoteeklaenuprogrammi raames väikest summat välja võtta. Alla poole miljoni on eluasemelaenu raske saada, kuna panga üldkulud selle väljastamisel on liiga suured ja nii väikeseid laenatud vahendeid ei ole majanduslikult tasuv anda. Kui ostate odava korteri alevikus või odava maja külas või ei jätku soovitud kodu ostmiseks, võib pank keelduda hüpoteeklaenu väljastamast.
5. Kinnisvara kasutamise piiramine kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni. Korteris saab elada, kuid selle väljaüürimine, ümberehituse korraldamine, ümberehituse ettevõtmine, kinkimine või pärimine, teiste pereliikmete arvelevõtmine on võimalik ainult võlausaldajapanga loal.

Silmist ei tohi unustada psühholoogilisi iseärasusi, mis võivad paljudeks aastateks orjusesse sattunud laenuvõtjale põhjustada ebamugavust ja suurenenud emotsionaalset erutuvust. Pingelist olukorda võib süvendada asjaolu, et pank ei võta vahendeid laenu ennetähtaegseks tagastamiseks ja ilma oluliste trahvideta ning võlgade tagasimaksmise protsessi pole võimalik kiirendada. See sõltuvus laenuandjast on eriti väljendunud siis, kui laenulepingu tingimusi ühepoolselt muudetakse ja intressimäär tõuseb.

Tarbimislaenu eelised ja puudused eluasemeks

Tarbimislaenu saad arvestada sularahas korteri ostmiseks. Mõned pangad pakuvad mis tahes eesmärgil saada kuni mitu miljonit rubla ilma omandatud kinnisvara tagatisena registreerimata.

Räägime tarbimislaenuga kodu ostmise eelistest:

• Taotluste läbivaatamise ja raha eraldamise kiire kiirus;
• Kättesaadavus ja leebemad nõuded potentsiaalsetele laenuvõtjatele;
• Minimaalne dokumentide pakett;
• Tagatis võib olla tagatis;
• Võite saada mis tahes summa;
• Pole vaja oma sääste;
• Hästi valitud laenutoote puhul tekib laenuvahendite kasutamise eest minimaalne enammakse.

Tarbimislaenu miinused: selle asemel, et elada aastaid hirmus panditud korteri võimaliku kaotuse ees, maksta pangale igakuiselt vara eest.