Säästud on teatud summa inimese rahalistest reservidest, mis on mõeldud erinevate vajaduste rahuldamiseks tulevikus (tulevikus). Olles n-nda rahasumma õnnelik omanik, mis ei ole mõeldud jooksvateks vajadusteks, mõtlevad paljud, kuidas kõige paremini oma sääste sel aastal hoiustada. Venemaa majanduse kriisiaastad muudavad potentsiaalsed investorid, nii väikesed kui suured, ettevaatlikuks.

Millesse peaksite 2016. aastal kogutud raha investeerima:

1. Hoida kodus (padja all, seifis või... sukasääres). Omades ainsaks eeliseks - omaniku kiire ja probleemideta juurdepääs oma "rikkusele", saab kodus hoitud sääste varastada ja devalveerida. Ärge unustage kasumlikkuse puudumist ja rahaliste ressursside amortiseerumist inflatsiooniprotsesside mõjul. Seetõttu on "kodu" valik olemasolevatest halvim.
   
2. Panga rakud. Kui tunnete muret oma säästude ohutuse pärast kodus, rentige seif. See meetod on mugav neile, kes plaanivad lähiajal suurt ostu sooritada, on oma kontolt sularaha välja võtnud. Raha pikaajalise säilitamise puudused hõlmavad inflatsiooni mõju raha väärtusele aja jooksul. Seetõttu on seifid suurepärane võimalus materiaalsete varade – kulla, ehete, väärtpaberite – hoidmiseks.
   
3. Valuuta ostmine. Rahvusvaluuta kursi järsud kõikumised - rubla, Vene Föderatsiooni majanduslik ja poliitiline ebastabiilsus rahvusvahelisel turul ning inflatsiooniprotsessid tekitavad investorites umbusaldust. Kogenud rahastajad soovitavad säästusummat piirata sõltuvalt hoiuse eesmärgist.

   Kui plaanite osta Bulgaarias korteri või saata lapse Inglismaale õppima (kasvõi kaugemas tulevikus), investeerige osa säästudest eurodesse või naelsterlingitesse. Kui soovite Sotšis lõõgastuda, sobivad teile rubla säästud. Valuutaportfelli kõige optimaalsem variant on mitme valuuta deposiit koos ressursside jaotusega 3-5 tüüpi maailma kõige stabiilsema valuuta vahel.
   

4. Hoiused. Seda tüüpi passiivne sissetulek on üks populaarsemaid maailmas. Välisvaluutas hoiuste tootlus on keskmiselt 2-4%, samas kui rublahoiused toovad omanikule kuni 10% aastas. Millised probleemid võivad sellest tekkida? Üksikute pankade lubatud kõrge kasumlikkus toob endaga kaasa suurenenud riskid pangaasutuse ebapiisavalt kõrge kapitaliseerituse ja hoiuste tagamise näol. Usaldusväärsed finantsturu osapooled pakuvad madalamaid hoiuste intressimäärasid, mis katavad inflatsioonikahju ja on madala kasumlikkusega.
   
5. Väärismetallid. Investeeringud kullakangidesse tagavad teie säästude ohutuse, kuid te ei tohiks loota, et saate neilt kiiresti tulu. Selliste investeeringute tasuvusaeg on alates 10 aastast.
6. Investeeringud valitsuse võlakirjadesse. Üksikisikud, s.o. Sinul ja minul puudub võimalus otseselt väärtpaberituru tegevuses osaleda. Börsile sisenemiseks vajate märkimisväärset kokkuhoidu - alates 50 000 dollarist ja usaldusväärset vahendajat maakleri isikus. Lisaks ei ole 2016. aasta riigivõlakirjade tootluse prognoosid julgustavad.
   
7. Investeerimine blue chipidesse. Nii nimetatakse Venemaa ja maailma juhtivate ettevõtete aktsiaid. Edukad investeerimisprojektid selles valdkonnas võivad rahaliste vahendite omanikule tuua kahe- või isegi kolmekordset kasumit. Kui olete valmis riskima ja teil on selles vallas vähe teadmisi, peaksite... leidma nutika maineka fondivalitseja.
8. Investeeringud kinnisvarasse. 2017. aastal täheldatud nõudluse langus kinnisvaraturul jätkub ka käesoleval, 2016. aastal. Seda tüüpi investeeringud on praeguses olukorras üks perspektiivsemaid. Pöörake erilist tähelepanu uuselamute väikestele ühe- ja kahetoalistele korteritele: mõne aasta pärast ei jää nende piirkondade infrastruktuur arenenutele kuidagi alla ja väikese suurusega kinnisvara likviidsus on sellest alati kõrgem. suurest majast või 3-5 toaga ruumist.
   ​​​​​​​

Majandusolukord Venemaal on jätkuvalt pingeline. 2016. aasta aprillis kinnitas rahvusvaheline reitinguagentuur Moody’s riigi “rämpsu” reitinguks Ba1.

Venelaste reaalsissetulekud on oluliselt langenud. Samal ajal indekseeritakse pensione ja palku parimal juhul eesmärgiga 4% aastas (mis on palju madalam isegi ametlikust 12,9% inflatsioonimäärast). Pensioni kogumisosa on külmutatud neli aastat.

Sberbanki spetsialistid võrdlesid kaardiomanike igakuiste kulutuste struktuuri 2014. aasta veebruaris ja 2016. aasta veebruaris. Selgus, et kahe aastaga kasvas toidu osatähtsus venelaste kogukuludes 21%-lt 30%-le. Ja rublades on keskmine toidupoe arve kallinenud 2,5 korda!

Samal perioodil kasvasid igakuised kulud autohooldusele (80%), remondi- ja kodukaupadele (40%) ning sideteenustele (25%). Samal ajal on oluliselt vähenenud kulutuste osakaal turismile ja transpordile, rõivastele ja jalanõudele, samuti puhkusele ja meelelahutusele.

Kuidas mitte sellises olukorras raha kaotada? Analüüsime kõige kättesaadavamaid võimalusi: kinnisvara.

panga deposiit

Üleliigse valuutalikviidsuse tõttu langesid 2016. aasta kevadel järsult hoiuste intressimäärad dollarites ja eurodes. 18. aprillil langetas Sberbank välisvaluutas toodete tootluse peaaegu nullini. Pärast Sberbanki vähendasid intressimäärasid veel neli panka: Gazprombank, SMP Bank, VTB24 ja Raiffeisenbank. Tänapäeval ei ületa Ameerika valuuta hoiuste maksimaalne tootlus 2% aastas, Euroopa valuutas - 1,3% aastas.

“Lärke” mõjutas ka tooteid omavääringus. Suurpankade aastahoiuste keskmine maksimumtootlus langes aprillis 9,18%-ni aastas. Lisaks Sberbankile alandasid intressimäärasid Rosselkhozbank, Promsvyazbank, Uralsib, Rosbank, Gazprombank ja Bank of Moscow.

Märge!

Võimalik, et rublahoiuste tootlus langeb kogu 2016. aasta jooksul.

Huvitaval kombel hakkasid venelased esimeses kvartalis aktiivselt pangakontodelt raha välja võtma. Keskpanga andmetel vähenes 2016. aasta esimese kolme kuuga hoiuste maht 3%. Enim kaotasid kaalu välisvaluutahoiused: rublades 9,7%. USA dollarite ja eurode pangakontodelt väljavoolu üheks põhjuseks võivad olla kuulujutud välisvaluutavarade võimalikust külmutamisest. Sellises olukorras eelistavad investorid hoida oma sääste sularahas või kanda need välisvaradesse.

Raha kodus hoidmine on aga kindel viis selle kaotamiseks (täielikult või osaliselt), eriti 2016. aastal. Kuni hoiuseintressid langevad nulli, saate pangahoiuse avada minimaalse summa ja maksimaalse perioodi jaoks koos täiendamise võimalusega. See võimaldab fikseerida intressimäära järgmiseks kaheks-kolmeks aastaks ja moodustada vajaliku reservkapitali.

Mais pakkusid rublade hoiustele kõige heldemaid intressimäärasid Russian Standard, B&N Bank, Sovcombank, Home Credit ja Hanty-Mansiysk Bank. Ja Ameerika dollarites ja eurodes olevad tooted aitavad sääste devalveerimise eest kaitsta. Rubla prognoosid on endiselt väga mitmetähenduslikud: rahvusvaluuta tugevnemisest 50 rubla dollari kohta kuni edasise nõrgenemiseni alla 75 rubla.

Anonüümne metallkonto

Tõenäoliselt ei tule 2016. aasta kulda investeerimisel plahvatuslik. Jah, esimese neljateistkümne nädalaga kallines väärismetalli hind 16%. Selle ressursi jaoks oli see aasta edukaim algus viimase 30 aasta jooksul.

Kuid kuni 2016. aasta lõpuni ei oota eksperdid kulla hinna tõusu üle 1300 dollari. Ja Thomson Reutersi analüütikute hinnangul langeb väärismetalli hind lähikuudel täielikult alla 1200 dollari untsi eest. 2016. aastal mõjutavad kulla hinda kaks tegurit: USA dollari kurss teiste valuutade suhtes (pöördvõrdeline suhe) ja nõudlus väärismetalli järele Aasia võtmeturgudel (otsesuhe).

Kuid igal juhul on kohustuslik tervisekindlustus kõige mugavam viis väärismetallidesse investeerimiseks ja investeeringute hajutamiseks ning seeläbi raha säästmiseks. Investor ei pea maksma käibemaksu ega muretsema väärismetalli ohutuse pärast. Ja paar grammi kulda, hõbedat, plaatinat või pallaadiumi saab igal ajal praeguse hinnaga osta või panka müüa.

Kontoomaniku sissetulek tagab kulla hinna tõusu ja... rahvusvaluuta devalveerimise (väärismetalli unts on hinnatud USA dollarites). Isikupäratu metallkontol on ainult üks miinus - see ei kehti selle kohta.Ja pankroti korral on kohustusliku tervisekindlustuse raha tagastamine keeruline.

Investeerimisfondid

Investeerimisfond kogub aktsionäride vahendeid ja ostab nendega kaasa varade portfelli. Oletame, et avatud investeerimisfond "Sberbank - Tarbijasektor" sisaldab selliste Venemaa ettevõtete aktsiaid nagu M.Video, Pyaterochka, Lenta, Magnit, Yandex ja teised. Viimase viie aastaga on aktsia hind tõusnud 80,5%, aastaga - 22%. Mai lõpus sai Sberbank – Tarbijasektor fondist osa osta 2012 rubla eest.

Miks paljud inimesed hindavad Venemaa aktsiaturgu paljulubavaks? Sest selle aasta esimeses kvartalis tõusis nafta hind 27,5 dollarilt barreli kohta 40 dollarile. Ja juba märtsis saavutas MICEX indeks kõrgeima taseme alates 2008. aasta suvest, ületades psühholoogilise barjääri 1900 punkti. Ja üksikute ettevõtete (näiteks Rosneft ja Sberbank) aktsiad hüppasid isegi kogu nende ajaloo rekordtasemele.

Milliseid investeerimisfonde 2016. aastal valida? Eksperdid soovitavad pöörata tähelepanu kolmele valdkonnale:

— alahinnatud ettevõtted, mis arenevad stabiilselt ka seisva majanduse tingimustes (Magnit, TMK, Cherkizovo Grupp);

— väga tõhusad ja suure potentsiaalse turuvõimsusega ettevõtted (Yandex, Moskva börs);

— madala laenukoormuse ja kvaliteetse juhtimisega strateegilised ettevõtted (Norilsk Nickel, LUKOIL).

Investeeringuid investeerimisfondidesse saate hajutada ka võlavaradega. Valuutavõlakirjafondid näitasid eelmisel aastal häid tulemusi tänu võlaturu positiivsele dünaamikale ja dollari kasvule. “VTB – Eurobond Fund” kasvas 69,74%, “RSHB – Currency Bonds” - 61,71%. Just võlakirjafonde võib täna julgelt pidada alternatiiviks rublahoiustele.

Kinnisvara

Isegi ebastabiilsel 2016. aastal peab 65% venelastest kinnisvara kõige tulusamaks ja usaldusväärsemaks finantsinvesteeringuks. Võrdluseks: 2009. aastal oli “kaastunnet” vaid 40%.

Eksperdid seda optimismi ei jaga. Sellise madala likviidsusega vara nagu kinnisvara väärtus kõikub tõsiselt. Tänaseks on Venemaa eluasemete hinnad langenud keskmiselt 2000. aasta tasemele. Irn.ru andmetel langes ruutmeetri maksumus Moskvas 21,5 tuhandelt rublalt (2014. aasta lõpp) 17,5 tuhandele rublale. Ja Ameerika dollarites odavnes kapitali kinnisvara ligi kolmandiku võrra.

Selle tulemusena on viimase aasta jooksul turule tulnud rekordarv uusi hea hinnaga kinnistuid. Kuid kinnisvarainvesteeringuid tuleks käsitleda ainult pikaajaliste investeeringutena – nõrga majanduse ajal on “päris” rahaga ostjaid väga vähe.

Mida ei tohiks kriisi ajal teha?

Hoidke sääste kodus

Uuringutulemused näitavad, et 27% venelastest hoiab oma sääste endiselt kodus. Kuid igasugune raha (isegi stabiilne dollar ja euro) "sulab" aja jooksul inflatsiooni tõttu. Lisaks on sularaha majas varaste jaoks lihtne sihtmärk. Muidugi, mida kättesaadavam on sularaha, seda suurem on kiusatus seda kulutada. Lõppude lõpuks peate sageli kaitsma oma sääste mitte ainult inflatsiooni ja petturite, vaid ka iseenda eest.

Ostke mittevajalikke asju

Halvim, mida kriisiolukorras teha saate, on kulutada kogu oma raha millelegi mittevajalikule ja materiaalsele. 2014. aasta lõpus ostsid venelased massiliselt autosid, kodumasinaid ja isegi pika säilivusajaga toiduaineid.

Muidugi kaotab raha devalveerimise perioodil kiiresti oma väärtuse. Kuid ka “lahnem” rubla/dollar/euro on midagi väärt. Kuid kriisi ajal kasutatud auto, televiisori või isegi investeerimismüntide raha vastu vahetamine ei ole lihtne.

Kõige keerulisemas olukorras vajavad inimesed raha toidu, ravimite, riiete ja kommunaalteenuste eest tasumiseks. Ja parem on hoida reservfondi (vallandamise või terviseprobleemide korral) pigem sularahas kui kaubas.

Hoidke raha ühes valuutas

Lihtsaim viis oma raha vähemalt valuutariskide eest kaitsta on jaotada säästud mitme valuuta vahel. Ühe neist (näiteks rubla) odavnemise kompenseerib ju teise (dollar ja euro) kallinemine.

2016. aastal peaks suur osa portfellist olema fikseeritud USA dollarites ja eurodes. Lõppude lõpuks on välisvaluuta pikas perspektiivis palju stabiilsem kui omavääring.

Mõned näpunäited?

Vastus küsimusele sõltub perioodist ja kapitali suurusest. Väikesed summad kuni aastaks võib julgelt paigutada pangahoiusele (soovitavalt USA dollarites).

Kui summa pole nii suur ja investeeringud on mõeldud pikaajaliseks, vaadake lähemalt Venemaa suurettevõtete eurovõlakirju. Moskva börsil saate neid lihtsalt maakleri kaudu osta. Võrreldavate krediidiriskide korral on eurovõlakirjade tootlus kõrgem kui hoiustel.

Parem on suur summa üle kanda professionaalsele juhile. Nad pakuvad laia valikut strateegiaid ja vahendeid, millel on hea hajutamine.

2016. aastal on peamine kaitsta kapitali amortisatsiooni eest. Ja paremat viisi kui varade pädev hajutamine pole veel leiutatud. Kriisiolukorras tuleks eelistada konservatiivseid varasid: välisvaluutahoiuseid, eurovõlakirjade investeerimisfonde, kinnisvara ja “kullast” kohustuslikku tervisekindlustust.

Venemaa on viimastel aastatel näinud mõningaid kriisitrende ning 2015. aasta lõpus tundsime riigi mõne poliitilise ja majandusliku tegevuse tagajärgi oma taskus. Vaatamata praeguse olukorra suhtelisele stabiilsusele on rubla kaotamas. Mida peaksid tavalised Venemaa kodanikud rahaga tegema?

1 Kuidas säästa raha kriisiolukorras?

Kui riigis esineb ebastabiilsuse periood ja valuuta muutub äärmiselt volatiilseks, on kodanike paanikast lihtne aru saada. Tänapäeval valmistab potentsiaalselt kontrollimatu inflatsiooni probleem kõigile muret. Me kõik kardame naasmist üheksakümnendatesse, kui rubla odavnes iga nädalaga, palka ei makstud ja sotsiaalpoliitika vajus hämarusse. Selline stsenaarium on ebatõenäoline, kuid vastupidiselt kõigile analüütikute sõnadele on see võimalik. Igal juhul ei tohiks sellist olukorda välistada.

Ärge arvake, et tänapäeval kardavad ainult venelased inflatsiooni ja nende ustele koputavat majanduskriisi. Saksamaal voolab pankadest raha välja, kaupmeeste lubadustele eelistavad inimesed taas isetehtud rahakarpe. Rahastajad üritavad sakslasi rahustada, kuid sellest pole ilmselt palju abi. Üldiselt on soov raha aeda matta on alati olnud üks Saksa kodanike rahvuslikke jooni.

Saksamaal on üks stabiilsemaid majandusi Euroopas ja isegi seal valitseb suhteline ebastabiilsus.

Finantskriisi ähvardamisel tuleb järgida mitut stsenaariumi. Pole vaja tormata ülepeakaela pankadesse, osta kalleid seadmeid või osta valuutat tööstuslikus mastaabis. Peate valima oma strateegia ja sellest kinni pidama, kuni rahvamajanduse rasked ajad mööduvad. Nüüd võib karta inflatsiooni, oodates, et 2016. aasta toob ainult halvimat, või loota olukorra stabiliseerumisele. Siin on analüütikute soovitatud stsenaariumid.

• Ärge tehke hoiuste ja kontodega midagi, oodake tormi ära;
• Konverteerida säästud ühte tüüpi välisvaluutasse;
• Jagage säästud mitmeks rahamassiks ja hoidke need erinevates valuutades;
• Raha hoidmine kullas või väärtpaberites;

Raha hoidmine kinnisvara näol.

Analüütikud on eriarvamusel, kas olukord stabiliseerub või tekitab turul valitsev kaos jätkuvalt ebakindlust. Üldiselt pole strateegiate vahel peaaegu mingit erinevust. Ükskõik, millise raha hoiustamisviisi valite, on olukord, kus leiate end miinusest ja seetõttu on õhus üha rohkem kahtlusi. Kas väldime 2016. aastal kasvavat inflatsiooni? Kas dollar jätkab hüppelist kasvu? Kuidas säästa raha täna ja homme?

Võib-olla peaksite lihtsalt investeerima ja püüdma oma sääste suurendada? See valik tundub ka väga atraktiivne. Investeerimine võib olla ka parim valik, kui olukord 2016. aastal stabiliseerub, rubla väärtus normaliseerub ja kriis läheb meist mööda.

2 Kus hoida raha – kulda, valuutat, kinnisvara?

Saate proovida oma raha säästa mitmel viisil ja seetõttu väärib küsimus “Millesse oma raha hoiustada” seda põnevust, mida see praegu kogeb. Täna küsivad kõik seda küsimust ja püüavad mõista, kuidas raha õigesti hoida. Rahaliste vahendite hoidmise kõige atraktiivsemad võimalused on kolm peamist vormi:

1. Valuuta (sh riigi valuuta);
2. Kuld ja väärtpaberid;
3. Kinnisvara.

Vaatleme iga võimalust turvalisuse seisukohast ja proovime vastata, millises valuutas raha hoida ja kuhu sel aastal venelastele raha hoiustada. 2016. aastal on oodata dollari aeglast, kuid püsivat kasvu.

Eeldatava inflatsioonitõusu tõttu tundub Vene rubla olevat esitatud valuutadest kõige vähem atraktiivsem. Inimesed, kes soovivad säilitada rahalist paindlikkust, peaksid pöörama tähelepanu dollarile ja eurole. Nendel valuutadel on piisav likviidsus. Rahavarusid dollarites ja eurodes saab kergesti müüa iga hinna eest, isegi kui riigis on kriis. Kas see on ohutu? Võrreldes teiste võimalustega, ei.

Teisest küljest oleks konservatiividel parem jüaani osta. 2016. aastal viib Venemaa oma suure Aasia naabriga ellu mitmeid majandusprojekte. Hiinas ei toimu tõsist inflatsioonitõusu ja seetõttu ei ole oodata Hiina rahvusvaluuta hinna negatiivset amplituudi.

See on tõenäoliselt parim viis oma sääste rahalise ebastabiilsuse eest kaitsta. Tõsi, Venemaa pankades jüaanides kontot veel avada ei saa ja seetõttu satub kogu kapital lihtsalt “surnud massina” panga laoruumi. Sularahast jüaanist raha teenimine on ebatõenäoline. Mis valuutas peaksin oma raha hoidma? Kui soovite olla muudatusteks valmis, siis on parem hoida raha USA dollarites või eurodes, kui soovite rohkem stabiilsust, on raha hoidmine jüaanides suurepärane valik. See on suhteliselt ohutu.

Kinnisvara on alati parim valik, kuid tuleb meeles pidada, et korterid ja krundid ei ole väga likviidsed. Kui kinnisvara hind tõuseb, on seda raske müüa. Teine oluline puudus on kinnisvara hind praegusel ajal. Keskmisel venelasel on väga raske lihtsalt korterit või maad osta, et paremate aegadeni raha säästa - sellest lihtsalt ei piisa.

Kui tulus on raha kullas hoida? Mis tahes rahvusvaluuta väärtus sõltub kulla ja välisvaluutareservide mahust, seega on kullakang alati universaalne raha väärtuse mõõt. Kuld näib olevat väga atraktiivne vahendite hoidmise vorm. Võimalik, et isegi kriisi ajal hoitakse hinda vastuvõetaval tasemel.

Raha hoiustamise peamise vormi valimisel peate arvestama mitme teguriga:

• Likviidsus;
• Nõutav kapital;
• Inflatsiooni ja majandustingimuste mõju.

Üheks oluliseks teguriks võib pidada likviidsust. Kui kulla hinna langedes ja olukorra üldiselt stabiliseerumisel ei õnnestu sertifikaati õigel ajal välja võtta, jääte kahjumisse. Ja mitte kõik ei taha raha kullas hoida – väärismetallide ostmisega on suhteliselt palju probleeme. Kinnisvaraga on olukord sama – seda lihtsalt ei ole võimalik kiiresti maha müüa. Sel juhul nõutakse algkapitali märkimisväärset, kuigi investeeringud on usaldusväärsemad.

Valuutasid mõjutavad tugevalt vastavate riikide ja Venemaa inflatsioonimäärad. Hinnamuutustele saab aga kiiresti reageerida, sest valuuta on oma olemuselt väga likviidne ning ebasoodsa turuolukorra korral on sellest lihtne lahti saada. Kui teil on finantsisti oskused, on valuuta parim vorm raha hoidmiseks. Kui teil neid teadmisi ja oskusi pole, saate oma kapitali investeerida usalduse haldamisse. See on ka üks võimalus rikkust säilitada, eriti 2016. aastal, mis tõotab tulla väga ebastabiilne.

Tõsine küsimus on, kuhu on kriisi ajal parem raha hoida. Kas tasub investeerida hoiustesse? Kas raha tasub üldse hoida kodumaistes rublades? Isegi suhteliselt kõrgete intressimäärade juures on inflatsioonimäärad 2016. aastal siiski kõrgemad ja seetõttu on see variant ilmselgelt kaotaja, isegi kui see on ohutu. Kas see on parem investeerida idufirmadesse? Hetkel on ühisinvesteerimisplatvormide näitajad julgustavad. Siin võite siiski leida end võidusituatsioonist ja seetõttu on see variant paberil huvitavam.

Venemaa majanduskriis võib osutuda pikemaks ja sügavamaks, kui eksperdid ennustasid. Varjatud inflatsioon sööb säästud iga päev ja hinnad tõusevad hüppeliselt. Vähenenud on nende arv, kes saavad endale välismaal puhkust lubada, ja isegi valem “kuidas raha välja võluda” on ilmunud otsingumootori populaarsete päringute nimekirja. URA.Ru eksperdid vastasid küsimustele: kuidas säästa raha ja mille peale seda kulutada.10 universaalset võimalust 2016. aastal pinnal püsimiseks on meie materjalis.

Oleme kõige sügavamas ülemaailmses majanduskriisis, mis algas juba 2008. aastal ja 2015. aastal pöördus see tagasi vaid langustrendi. Sellistes tingimustes on äärmiselt keeruline planeerida mingeid finantstehinguid ja säästa. Eksperdid joonistavad järjest negatiivsemaid pikaajalisi stsenaariume ja soovitavad tegeleda isikliku finantsplaneerimisega, et ägeda perioodi minimaalsete kahjudega üle elada. URA.Ru eksperdid pakuvad 10 lahendust, mis minimeerivad iga pere riske.

Maksa kõigepealt endale

Esiteks on oluline säästa osa oma sissetulekust põhimõttel “maksa kõigepealt ise”. Igas olukorras saate alati säästa vähemalt 10% oma sissetulekust. Seda tuleb teha regulaarselt ja ainult sel viisil. Rahvusvahelise isikliku finantsplaneerimise valdkonna konsultatsioonifirma Logic Planning Group esindaja, Briti ärikooli MMU Business School õppejõu Ilja Panteleimonovi sõnul on inimesel sissetulevat rahavoogu (tulu, sissetulek, kasum) seda rohkem. ), seda rohkem tasub säästa: 20-30-50 %. Säästke ja säästke raha, järgides reeglit "pane see kõrvale ja unustage see".

Paisuta paisutatud kulusid

Üldine reegel, mida iga pere võib raamatupidamises kasutada, on igakuise sissetuleku konservatiivne hindamine, seda teadlikult alahinnates. Ja sama palju suurendada kulutusi, sealhulgas võimalikku vääramatut jõudu. "Siis pole teil mitte ainult rahapuudujääk, vaid teil on ka väikesi vabu vahendeid, mida saate endale kulutada," soovitab finantsanalüütik Konstantin Seljanin.

Ilja Panteleimonov usub, et strateegia kujundamisel on kõige olulisem põhimõte: "makske endale"

Ilja Panteleimonov soovitab planeerida kulutusi ja seada need tähtsuse järjekorda. Ehk siis vastavalt prioriteetidele. “Kui sul on laenud, siis tuleks laen üheaegselt tagasi maksta ja luua “padi”: rahaline reserv 3-6 kuuks. Milleks? Et kui negatiivne finantsolukord halveneb, kui vajate kiiresti raha millegi olulise jaoks, oleks teil seda lihtsalt kuskilt hankida. Nii annate endale tagatise võlalõksudesse sattumise vastu ja säästate end laenujääkide eest. Samuti on oluline võimalusel raha mitte laenata,” ütleb Panteleimonov.

Vältige investeeringuid, mida ei saa kiiresti rahaks konverteerida

Teine ekspertide näpunäide on vältida madala likviidsusega investeeringuid ja sääste, mida ei saa kiiresti teise vormi kanda. „Kinnisvarainvesteeringutele lähenedes olge väga ettevaatlik, sest selle segmendi tehingute enammakse võib olla väga suur ning lisaks võib kahe aasta pärast hakata hind langema. Pealegi ei saa kinnisvara kiiresti maksimaalse hinnaga maha müüa. Väga hea võimalus on võlakirjad. Neid saab igal ajal maha müüa,” ütleb finantsanalüütik Konstantin Seljanin.

Kuhu täpselt raha investeerida ei tohiks?

Ilja Panteleimonovi sõnul näeb riskantsemate investeeringute nimekiri välja selline: ehitusjärgus eluase, kinnisvara (lühiajalise investeerimise eesmärgil), väga tulusad projektid ja kõrge intressimääraga, kuid madala reitinguga pangad. “Kui rääkida arenduses olevatest korteritest, siis sinna investeerimine on väga ohtlik. Tõepoolest, kriisi ajal on just see turg üks esimesi, kes „püsti püsti“. Lühiajaliste kinnisvarainvesteeringute küsimuses, et "raha teenida", võin kindlalt öelda, et järgmise kolme aasta jooksul on see võimatu. Muidugi ei tühistanud keegi õnne, kuid rangelt objektiivselt võttes on kinnisvara madal likviidsus ja riskid on lihtsalt kolossaalsed. "Agressiivsed investeeringud", st projektid, mille tootlus on 30% aastas (või isegi kuus), on tegelikult rulett. Loomulikult on teie õigus kasiino külastamine või mitte. Kuid olge tagajärgedeks valmis. Ärge isegi arvestage madala reitingu ja kõrge intressimääraga panku, mis ei kuulu pankade reitingu esisaja hulka, rääkimata sellest, et mitte mingil juhul ei tohi seal hoida oma sääste,“ selgitab Panteleimonov.

Välisvaluutainvesteeringud on pikas perspektiivis huvitavad

Külamees soovitab keskenduda välisvaluutainvesteeringutele (dollarid, eurod, naelad). Rubla inflatsioon on liiga kõrge ja riskid pikas perspektiivis suured. Üks lihtsamaid strateegiaid neile, kes soovivad luua vanaduse jaoks "turvapadi", on osta iga kuu dollareid. Isegi tavaost 50-100 dollarit võidab pikas perspektiivis: need, kes hakkasid seda tehnoloogiat kasutama 10 aastat tagasi, on juba võitnud. "Kuid kui ilmneb suundumus rubla tugevnemise suunas, peate kiiresti tegema uue otsuse," hoiatab Seljanin.

Keskenduge riskidele või "seenekorjaja põhimõttele"

Ärge püüdke taevas pirukat püüda. Kui te pole spekulatiivsete tehingute professionaal, ei tohiks te isegi alustada. Konstantin Seljanin usub, et rahaliste otsuste massist, mida inimene kaalub, tuleb neist kõigist keelduda, mille mehhanism jääb ebaselgeks. Kui sul ei ole finantsnõustajat ja investeeringute juhtimise asjatundjat, siis on ainuke võimalus kasutada seenekorjaja põhimõtet: "Ma ei saa aru, ma ei võta seda."

Võimalusel tasub nüüd laenudest hoiduda ja kindlasti keelduda spontaansetest ostudest. Paljud venelased kasutavad aktiivselt krediitkaarte. Pidevate krediitkaardimaksete suurendamine ilma limiiti õigeaegselt ja lihtsalt sulgemata võib olla põhjuseks, miks inimene tasapisi võlgadesse satub. "Võite end ära võtta ja sattuda paljudesse võlgadesse, mida on väga raske ära maksta. Teie suhtumine krediitkaartidesse tuleb üle vaadata. Ideaalis tuleks neist loobuda. Või vähemalt kasutada kaarte, mille limiit ei ületa 3 kuuga säästvat summat,” räägib Panteleimonov.

Eksperdid soovitavad vääramatu jõu korral raha kõrvale panna

Kindlustage ootamatute kahjude vastu

Ta usub, et elukindlustus, invaliidsuskindlustus ja isegi surmakindlustus on garanteeritud investeeringud finantsturvalisusesse. See on väike investeering vabadusse vääramatu jõu korral. Ettenägematute olukordade (õnnetusjuhtumid, rasked haigused jne) korral on tagatud ainult kindlustus, mis tagastab raha perele või konkreetsele inimesele. See kehtib eriti ohtlike elukutsete inimeste kohta: eriüksuslaste riskid on suuremad kui kooliõpetaja riskid.

“Ükski investeering või hoius ei too nii suuri summasid tagasi, ei kompenseeri nii suuri kahjusid ega tagasta raha lühikese ajaga. Muidugi on kõik kindlad, et nendega ei juhtu midagi. Aga elus juhtub kõik ilma proovideta. Nagu öeldakse, kui ma teaksin, kuhu kukkuda, oleksin õlekõrre maha pannud. Kindlustus on ainuke õlekõrs. "Ükski finantsinstrument maailmas ei anna selliseid garantiisid nagu kindlustus," on Ilja Panteleimonov kindel.

Arenenud riikides, kus kindlustus on tavapärane, ei koguta raha SMS-i teel ravi eest, vaid annetatakse kogu sissepääsu kaudu matuste jaoks raha. “Varustades endale erinevaid kindlustusliike, annad tohutu panuse ka inimeste ja kogu riigi arengusse. Kas see on raiskamine? Võib-olla, aga need on kõige õigustatud ja kasulikumad kulutused,” ütleb ekspert.

Tegelege pikaajalise finantsplaneerimisega

Neile, kes otsivad strateegiat pikaks perioodiks, soovitavad eksperdid alustada isiklikku finantsplaneerimist. Kuid viie- kuni 30-aastase (või isegi pikema) plaani koostamiseks peate kaasama professionaalsed konsultandid. Kuna tavainimene vaevalt suudab enda jaoks nii pikaajalist programmi välja töötada, võttes arvesse nelja olulist parameetrit: konkreetsed eesmärgid (hoida kokku laste õppimiseks, osta korter, koguda pensioniks), riskivalmidus, investeerimistingimused ja konkreetse omadused. majapidamine (kes teeb otsuseid, kes paneb allkirju ja muid juriidilisi nüansse), selgitab Konstantin Seljanin.

Kasutage mobiilirakendusi, mis võimaldavad kulusid kontrolli all hoida

Võite proovida oma tulusid ja kulusid registreerida isikliku raamatupidamise veebiteenuste abil. Tuleb valida programmid, mis töötavad reaalajas nii telefonis kui ka brauseris. Süsteem on väga lihtne, kuid samal ajal tõhus. Kui olete teatud summa kulutanud või teeninud, salvestate selle kohe oma telefoni (või arvuti, sülearvuti) programmi. Ja selle põhimõtte järgi iga finantssündmusega. Kord-kaks nädalas tasub läbi viia oma eelarve audit ja analüüs. „Kinnitan teile, õpite palju uusi asju ja soovite kohaneda. Edukamad raamatupidamisprogrammid: Easyfinance.ru, zenmoney, moneywiz, homemoney, drebedengi, coinkeeper,” ütleb hr Panteleimonov.

Investeeri uutesse oskustesse

Kriis ei ole ainult kaotuste periood, vaid ka uute võimaluste tekkimine. Reeglina saab inimene sellistel hetkedel aru, millised pädevused tal puuduvad ja milliseid lisaoskusi on vaja. Eksperdid usuvad, et investeerimine professionaalsesse kasvu, koolitusse ja täiendkoolitustesse võib olla igati õigustatud samm. See võimaldab teil mitte kaotada oma tööd ja võib-olla leiate uue. "Nüüd näeme, et Lewis Carrolli muinasjutu põhimõte töötab: "Sa pead jooksma nii kiiresti kui võimalik, et paigal püsida, kuid kuhugi jõudmiseks pead jooksma vähemalt kaks korda kiiremini."

Rubla ebastabiilsuse uue ringi põhjustavad paljud tegurid, mis põhinevad nii puhtobjektiivsetel kui ka subjektiivsetel põhjustel. Samas ei muuda see arusaam kogutud säästu asja lihtsamaks, veel vähem meelerahu. Mida teha ja kuidas praeguses olukorras käituda.

Kas peaksite muretsema säästmise pärast või mitte?

Alustuseks tasub selgelt mõista mõnda põhipunkti:

• Rubla esimesel kukkumisel dollari suhtes pole mitte ainult puhtalt poliitilisi motiive. Muidugi kiirendavad konfliktid naaberriikides ja lääne sanktsioonid protsessi, kuid need ei ole kindlasti algpõhjus.
• Teiseks on nafta hind selgelt rubla suunanäitajaks, hind langeb ja selle tulemusena koduvaluuta. Kuid tasub meeles pidada, et vastupidist protsessi pole Venemaa ajaloos täheldatud. Muidugi langes rubla naftahinna mõjul, kuid oma kasvuga see kindlasti ei tõuse. Piisab, kui meenutada 2008. aasta kriisi, kas see on jõudnud tagasi algsele tasemele?
• Kolmandaks, raha järsk või isegi aeglane odavnemine Venemaal ajab kõik hinnad aktiivselt üles, olenemata sellest, kas kaup on toodetud riigis või imporditud. Võtmesõnaks on “aktiivne”, tegelikult ületab hinnatõus tavaliselt langustaseme.

Väärib märkimist, et olen kohanud levinud arvamust, et 20-30% odavnemine toob riigile lõpuks kaasa 2-3% aastase inflatsiooni. Jah, ma olen sellest vaatenurgast nõus, et nii läheb, kuid tasub meeles pidada, et riigi inflatsioon ei peegelda täielikult reaalse tarbijakorvi kallinemist. See tähendab, et tegelikkuses on enamuse elanikkonna jaoks hinnad tõusnud 40-50% ja inflatsioonimäär on uhkelt 7-8%. Seega on küsimus siin arvutusmetoodikas, mis lihtsalt ei kajasta tegelikke protsesse üldkogumi jaoks.

Olles analüüsinud valuutaga käimasolevate protsesside aluseid, liigume edasi küsimuse juurde, mida edasi teha? Kui te järsku algpõhjustega nõus ei ole, siis arutlen hea meelega.

Ekspertide hinnangul on säästud enamikul Venemaa leibkondadest, mis on tavapäraselt klassifitseeritud keskklassi või asuvad n-ndas piirkonnas. Mida nendega teha?

Esimeses etapis tasub selgelt eristada kahte stsenaariumi.

Esimene võimalus – kõik teie säästud (või enamik neist) on rublades.

• Kvaliteedi-kasu seisukohalt üks optimaalsemaid lahendusi on rublakaupade ostmine, kuid eeldusel, et selline ost oli planeeritud. Näiteks pandi säästud kõrvale auto ostmiseks (või kodumasinateks, remondiks), sellistel puhkudel on mõtet raha kasutada. Kui omavahenditest ei piisa, on mõttekas võtta laen, raha devalveerimise ja sellele järgneva amortisatsiooni tingimustes saate edaspidi oluliselt säästa.

1. Plussid: rubla kokkuhoidu kasutatakse tõhusalt, poodide hinnasildid pole veel tõusnud. Võetud laen kaotab hinnatõusu ja devalveerumise võrra väärtust ning selle teenindamine ise muutub selle võrra odavamaks.
2. Miinus - ostetud kaubad ei ole de facto väärtuse säilitajad ja sularaha juurde tagasipöördumine (kui teil on ootamatult sularaha vaja) on võimalik ainult märkimisväärse kahjuga.

• Kuldesemete ostmine. Erinevalt kulla ostmisest (seotakse jäigalt dollarihinnaga) ei kajasta tooted ja kodukaubad veel täielikult tulevasi turutingimusi. Tänu volentsusele õnnestub teil oma raha täielikult säästa.

1. Plussid – see säästumudel võimaldab kõige laiemal elanikkonnal raha säästa. Väikeste ja suhteliselt odavate kuldesemete ostmine on enamikule tavakodanikele jõukohane.
2. Puudused: probleemid toodete hilisema sularahasse ülekandmisega. Tegelikult on parim võimalus müüa kaubakaupluste kaudu, mis võtab kaua aega.

• Valuuta ostmine. Selles kontekstis üks riskantsemaid viise enda hoiuste säästmiseks. Selle “risklikkuse” põhjuseks on see, et on suur tõenäosus nii vahetuskursi languseks, näiteks 48-49 rublani dollari kohta, kui ka edasiseks kasvuks (piire on siin raske välja tuua). Kokkuvõtteks võib öelda, et võite nii kaotada kui ka võita. Sellise otsuse tegemisel peate selgelt mõistma mitmeid asju:

1. Esiteks, kui teil võib vaja minna raha, kui peate lähitulevikus (2-3 kuud) maksma rublades, siis ärge vahetage seda.
2. Teiseks, milleks plaanite kogunenud raha edaspidi kasutada? Kui osta, siis tasub esimese võimalusega lähemalt tutvuda ja kui säästud kogunevad “igaks juhuks”, siis tasub kindlasti julgelt mängida ja valuutadesse konverteerida. Polegi nii oluline, mis valuuta on dollar, euro või Šveitsi frank. Selles kontekstis on parem natuke kaotada, sest peamine eesmärk on säästa, mitte suurendada. Kui soovite raha teenida, siis mõelge parem oma ettevõtte loomisele - see on parim võimalus kapitali suurendamiseks.

Plussid - hoiuse väärtuse kõrge säilivus

Miinused – valuutakursi erinevustega seotud riskid.

Teine võimalus on säästa välisvaluutas.

Peamine reegel, mida peaks juhtima inimene, kellel on raha “vihmaseks päevaks”, on säästmine. See reegel on eriti oluline kriisiolukorras ja veelgi enam selle lävel; ärge mõelge, kuidas oma säästudel raha teenida, vaid mõelge, kuidas neid säästa.

• Kui teie käes on valuuta, peate end selgelt kaitsma võimalike probleemide eest, seega on optimaalne paigutada raha panka, kuid mitte tagatisrahana, vaid lihtsalt rentida seif. Sellistel juhtudel on teil alati juurdepääs sularahale ja teiseks on see turvaline.

Pangahoiused või lihtsamalt öeldes hoiused. Antud juhul ei soovitanud ma oma kapitali sellisel viisil hoiustada. Põhjuseid on mitu:

Rubla hoiused– praeguse hoiuseintressi juures ei kata investeeringust saadav tulu isegi reaalset inflatsiooni. Lisaks on ka devalveerimine, kokkuvõtteks, kui paned raha panka rublades, on kahjum vähemalt 1/10 summast. Nominaalsumma muidugi suureneb, aga nendega saab suurusjärgu võrra vähem osta.

Peamine risk on amortisatsioon.

Valuutahoiused– isegi kui intressimäärad ei tõuse (kuigi need praegu hiilivad ülespoole), siis raha ei odavne inflatsiooni ja devalveerimise võrra. Tundub, et kõik on korras, kuid välised tegurid (samad sanktsioonid) võivad viia valuutaga töötamise järsu piiramiseni. De facto tundub, et pangas on raha, aga seda saab teatud piirangutega kätte, näiteks ainult rublades ja fikseeritud kursiga või siis ei saa nad seda üldse välja anda. sularaha dollarite puudus. Tegelikult on erinevaid variatsioone palju, aga tulemus on sama, praegustes tingimustes ei saa pank garanteerida välisvaluutahoiuste naasmist algsele kujule, kõik sõltub riigi otsusest.

Peamine risk on suutmatus tagada sularaha tagastamist hoiuperioodi lõpus.

Ja veel üks nii välisvaluuta- kui ka rublahoiustele ühine risk on pangandussüsteemi kui terviku ebastabiilsus. Pealegi ei suuda isegi riigipangad täna sellist stabiilsust tagada objektiivsetel põhjustel, väliste riskide olemasolul riigile endale tervikuna.

Aktsiad ja muud väärtpaberid. Kui antud juhul räägime Venemaa emitendi poolt emiteeritud väärtpaberite ostmisest, siis lähenev äikesetorm pluss välised ohud ütlevad meile, et täna ei tasu neid osta. Vähemalt homme (nagu kinnisvara puhul) võivad need maksta palju vähem. Lisaks ärge unustage, et aktsiatega mängimine on risk ka tavaolukorras, kuid nüüd lähevad need lihtsalt läbi. Peamised puudused on väga suur oht kaotada rohkem, kui leiad.

Ootan teie küsimusi ja kommentaare, küsimusi saate esitada Kontakte grupis "Ärijuhtum".

Huvitav sellel teemal