Страховые случаи при рисковом страховании жизни. Страхование рисков
Основной задачей любого вида страхования является страховая защита .
Соответственно к страхованию жизни относят те виды страхования , где «объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный
- с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан,
- а также с их смертью».
(п.1 ст.4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 09.02.2016)).
Целью страхования жизни может быть:
и ослабление финансовых последствий таких неблагоприятных событий в жизни, как смерть близких людей, и,
независимо от обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.
Например, бывают и такие цели страхования жизни как:
- страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование),
- страхование к совершеннолетию детей,
- страхование к получению высшего образования,
- страхование к приобретению жилья в определенном возрасте,
- страхование к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.
Условия страховой выплаты по страхованию жизни также могут быть разными. Все зависит от страхового договора и вида страхования (ст. 421 "Свобода договора" Гражданского кодекса РФ).
И в этом отношении накопительное и рисковое страхование жизни существенно различаются между собой.
Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни
Рисковое страхование жизни
Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от риска. В страховые договоры рискового страхования жизни могут дополнительно включаться:
страхование от несчастных случаев и болезней,
страхование на случай инвалидности или
страхование на случай смертельно опасных заболеваний.
Договор рискового страхования жизни действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает от страховой компании премию.
Накоплений по договору рискового страхования жизни не образуется.
Если за время действия договора рискового страхования жизни страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги страхователю.
Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование жизни на случай смерти.
Например, при поездке за границу:
- на время путешествия или
- на время отправки в горячую точку.
Если к таким стандартным условиям рискового страхования жизни добавить еще:
возможность накопления средств и
получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора страхования жизни, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни - это сочетание стандартного страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала.
Во время заключения страхового договора накопительного страхования жизни страхователь уже сам выбирает, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией (страховщиком), как правило, на длительный (или даже пожизненный) срок.
Застрахованный (страхователь) регулярно вносит платежи по этому страховому договору в страховую компанию. При этом страховые взносы делятся на две части:
одна часть из которых идет на страхование жизни, а
вторая часть аккумулируется на счете страхователя.
Накопленные деньги страховая компания инвестирует в различные финансовые инструменты, ежегодно начисляя застрахованному определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей:
во-первых , это доход, который гарантирует страховая компания.
Обычно он составляет примерно 3 - 4 процента годовых;
во-вторых, это дополнительный инвестиционный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.
Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если страховая компания неудачно инвестировала деньги.
По окончании срока договора накопительного страхования жизни, если со страхователем ничего не случается, он получает предусмотренную договором накопительного страхования жизни сумму с накопленными процентами.
Так как при накопительном страховании жизни накопительная составляющая комбинируется с рисковой, то страховой полис фактически страхует жизнь страхователя. При внезапном наступлении страхового случая застрахованному лицу выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования жизни. При этом выплата осуществляется независимо от того, сколько страховых взносов он успел сделать.
Важно! Основная задача накопительного страхования жизни - не доход, а защита и создание подушки безопасности.
Накопительное страхование жизни - это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает относительно небольшую доходность, но при этом ГАРАНТИРУЕТ сохранность средств страхователя, а также обеспечивает его ЗАЩИТУ от риска возникновения неблагоприятных жизненных ситуаций.
Заключение со страховой компанией договора накопительного страхования жизни обычно занимает до 2 месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование.
При наличии тяжелых заболеваний страховые компании, как правило, отказываются заключать такой договор. Существуют, правда, на отечественном страховом рынке программы накопительного страхования жизни не требующие прохождения медицинского обследования. Но об этом мы поговорим в следующих материалах.
Резюме: Главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования жизни не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения.
При обычном рисковом страховании жизни сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.
Основные различия рискового и накопительного страхования жизни
Рисковое страхование | Накопительное страхование |
Заключается страховка на небольшой срок | Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование) |
Имеет только функцию защиты от риска | Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления |
Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег | Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора |
Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью страховой компании | По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается |
Преимущества одного вида страхования жизни перед другим
накопительное страхование жизни всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти.
При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования. Ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго страхователь платит страховые взносы и сколько уже успел внести;
с другой стороны, страховые взносы аккумулируются страховой компанией и по окончании срока действия полиса накопительного страхования жизни застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности.
В то же время, при рисковом страховании жизни получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если со страхователем, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Его деньги просто достаются страховой компании.
Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, оно обладает и рядом недостатков. Все же накопительное страхование жизни - это обязательство, отложенное на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по полису накопительного страхования жизни необходимо ежегодно одну и ту же сумму.
При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете за время действия договора накопительного страхования жизни.
При наличии такой опасности страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.
Путешествуя по миру или работая на вредном производстве мы сталкиваемся со множеством непредвиденных обстоятельств, нередко рискуя своей жизнью. В таких случаях предусмотрена такая услуга, как , воспользоваться которой может каждый.
Рисковое страхование - это договор, заключаемый гражданином или предприятием со страховой компанией на определенный срок, на случай возможного риска для жизни. Чаще всего таким риском является несчастный случай.
Несчастным случаем называется непредвиденное происшествие, вследствие которого застрахованным лицом была получена какая – либо травма, приобретена инвалидность или была потеряна жизнь. К таким происшествиям относятся: дорожно-транспортное происшествие, пожар, утопление, падение с высоты, укус ядовитых насекомых и т.д.
Существует три вида рискового страхования : индивидуальное, групповое и обязательное.
Индивидуальная форма страхования позволяет гражданину по усмотрению застраховать свою жизнь на определенный срок, внеся необходимую сумму на счет страховой компании в зависимости от предполагаемого риска.
Если в течение срока с застрахованным лицом произошел предусмотренный в договоре несчастный случай, то страховая компания обязана выплатить компенсацию пострадавшему в зависимости от ущерба, нанесенного его здоровью. В случае временной потери трудоспособности ежедневно выплачивается процент от указанной в договоре страховой суммы, при получении застрахованным лицом инвалидности I группы выплачивается от 80% до 100% от страховой суммы, II группа инвалидности – 40% - 60%, инвалидность III группы - 20% - 30%. В случае смерти страхователя всю страховую сумму получает выгодопреобретатель, то есть доверенное лицо, указанное в договоре.
Встречаются исключения, когда страховые выплаты не производятся. Это происходит, когда доказано что, несчастный случай произошел по вине гражданина. доказано что несчастный случай произошел по вине гражданина. Например, если он намеренно причинил ущерб своему здоровью или необоснованно подвергал свою жизнь опасности или погиб в автокатастрофе, управляя транспортным средством в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
Фирмы с наемными работниками или фирмы, чья деятельность связана с возможным риском для жизни и здоровья сотрудников, заключают договор группового рискового страхования, а так же страхование имущества юридических лиц . В полисах группового рискового страхования учитываются возможные несчастные случаи, которые могут произойти с работниками на производстве, также в действие полисов включена и дорога, которую работник проделывает из дома на работу и обратно.
Третий вид - обязательное рисковое страхование жизни, распространяется на такие категории граждан, как: пассажиры, служащие государственных учреждений, военнослужащие, сотрудники налоговой полиции, органов внутренних дел и т.д. Особенностью обязательного рискового страхования является то, что оно осуществляется автоматически, на основании положения, предписанного законом, без требования согласия страхователя.
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий обязательства выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.
Предметом страхования является жизнь застрахованного лица или доходы данного лица, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.
По классификации видов страховой деятельности страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
Смерти застрахованного;
А также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).
При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.
Основными принципами страхования жизни являются:
1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового контракта.
Страховой интерес имеют :
страхователь в собственной жизни,
работодатель в жизни своих работников,
супруг в жизни другого супруга,
родители в жизни детей,
партнеры по бизнесу,
кредиторы в жизни должника.
2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих активов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая.
Существуют две формы начисления бонусов :
ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);
окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.
Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.
3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора в соответствии с его условиями.
Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы резерва, начисленного по его страховому договору.
Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного страхового резерва может перейти к другому застрахованному. При этом страховой договор не прекращает своего действия.
Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.
Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.
4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. Согласно ГК РФ договор страхования жизни является публичным договором.
Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:
вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.
Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:
объект страхования,
предмет страхования,
порядок уплаты страховых премий,
период действия страхового покрытия,
форма страхового покрытия,
вид страховых выплат,
форма заключения договора.
По виду объекта страхования жизни различают:
договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;
договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;
договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.
В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
страхование на случай смерти;
страхование на дожитие;
смешанное страхование.
В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:
с единовременной (однократной) премией;
с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.
Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.
По периоду действия страхового покрытия различают:
пожизненное страхование (на всю жизнь);
страхование жизни на определенный период времени.
Критерий определения периода действия страхового покрытия отражает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В первом случае вероятность наступления страхового события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий при их периодической уплате он успеет аккумулировать в страховой резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком будет стоить тем дороже, чем выше вероятность смерти. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при одинаковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая, и возрасте застрахованного. Премии по пожизненному страхованию занимают промежуточное значение.
По форме страхового покрытия можно выделить:
страхование на твердо установленную страховую сумму;
страхование с убывающей страховой суммой;
страхование с возрастающей страховой суммой;
увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
По виду страховых выплат различают:
страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
страхование доходов семьи;
страхование жизни с выплатой пенсии.
По способу заключения договоры страхования жизни делят на:
индивидуальные;
коллективные.
В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:
срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;
пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.
Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.
В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:
договоры пенсионного страхования;
аннуитеты, или рентное страхование жизни.
Комбинация рисков и селекция различных условий страхования привели в первую очередь к формированию так называемых стандартных типов страхования жизни. Общая характеристика и основные признаки этих договоров представлены в Приложении 10.
Наряду с исторически сложившимися типами страхования жизни в практику отечественного страхового дела стали внедряться более сложные страховые услуги, включающие приемы инвестиционных фондов и банков, предоставляющих своим клиентам более широкие возможности по использованию средств Приложение 11.
Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован-ного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.
Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для той его группы, к которой относится страхователь (застрахованный).
Выделяют следующие виды аннуитетов .
Простой аннуитет . При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.
Отсроченный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.
Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).
Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.
Для заключения пенсионного договора используются пенсионные планы или схемы.
накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет уплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного;
покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию;
Выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве единовременного пособия.
Поскольку договор пенсионного страхования имеет целью обеспечение дохода в старости, то он не может быть выкуплен страхователем.
В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть от накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам.
Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем.
Договор страхования жизни представляет собой официально подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.
Договор страхования характеризуется следующими признаками:
это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
это договор консенсуальный, то есть подразумевает наличие согласия обеих сторон;
это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.
Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:
это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 5 -15 лет или в течение всей жизни страхователя;
договор страхования жизни - это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответственно, нанесенный ей вред не представляется корректным;
для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» страхования и, соответственно, ограничений по выплатам. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии;
по договору страхования жизни страховщик обычно заранее знает или может оценить стоимость страхового случая (подписанную в договоре страховую сумму), а также вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а так называемые математические резервы.
Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.
Таблица смертности
В страховании жизни неопределенность связана со случайным характером продолжительности человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода данных служат таблицы смертности, которые составляются государственными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. Кроме того, в некоторых странах страховщики, долгое время занимающиеся страхованием жизни и располагающие большим объемом данных о своих клиентах, создают собственные таблицы смертности, которые более точно характеризуют смертность среди застрахованных. Считается, что первые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656-1742).
Таблица смертности - это таблица, которая для любого возраста х лет показывает число L доживающих до этого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из L 0 =100 000 новорожденных. В таблице смертности, как минимум, должны присутствовать два столбца:
в первом указывается возраст х лет (от 0 до w лет с шагом один год, где w - предельный возраст таблицы смертности);
во втором приводится число лиц L x из L 0 =100 000 новорожденных, доживающих до указанного возраста х лет.
Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные показатели, например:
Численность лиц d x , умирающих при переходе от возраста х лет к возрасту (х + 1) год: d x = L x - L x +1
Вероятность смерти q x при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1
Вероятность р x дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год:
р x = 1 - q x = L x +1 / L x
Среднее остаточное время жизни для возраста х лет и др. Существуют различные концепции составления таблиц смертности.
В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают эти таблицы, различают два вида таблиц :
ретроспективные таблицы, то есть таблицы смертности, составленные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;
перспективные таблицы смертности, которые получаются в результате экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время демографических тенденций.
В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а страховые выплаты происходят через определенное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно свободные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нормой процента, или нормой доходности.
На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой процент ему удастся вложить страховые резервы, поэтому в расчетах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В некоторых странах минимальная гарантированная норма процента, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается государственными органами надзора за страховой деятельностью.
Страховая услуга состоит в выплате страховщиком определенной суммы при наступлении страхового случая. В обмен на обещание выплаты страхователь обязуется уплатить страховой компании премии. Как правило, эта премия вносится в начальный период договора страхования, а выплаты происходят через несколько лет, поэтому страхователь, уплатив премию, выполнил свои финансовые обязательства, а страховщик в течение всего срока страхования имеет долг по отношению к нему. Для того чтобы при наступлении страхового случая суметь произвести обещанные выплаты, страховщик должен создать и сохранить страховые резервы.
В страховании жизни (или, иными словами, в накопительном страховании) существуют резервы двух типов:
резервы по страховым случаям, подлежащим урегулированию (т.е. резервы по уже произошедшим, но еще не оплаченным страховым случаям);
Резервы по текущим (действующим) договорам. Эти резервы по способу расчета называют математическими, или теоретическими.
Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.
Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.
Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни
Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности или на случай смертельно опасных заболеваний. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.
Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.
Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.
А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.
Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.
Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи. В этом случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.
По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, полис страхует вашу жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.
Обратите внимание!
Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.
Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.
Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.
Справка. Основные различия рискового и накопительного страхования жизни
Рисковое страхование |
Накопительное страхование |
Заключается страховка на небольшой срок |
Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование) |
Имеет только функцию защиты от риска |
Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления |
Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег |
Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора |
Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании |
По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается |
Преимущества одного вида страхования перед другим
Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.
Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.
С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности. Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Ваши деньги просто достаются страховой компании.
Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.
Все же накопительное страхование — это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни. В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.