Развитие рынка требует также положительных инициатив со стороны законодательной власти и органов надзора, квалифицированных и ощутимых маркетинговых усилий, в том числе разработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.

Опрос показал, что невысокая информированность клиентов обо всех преимуществах ДМС негативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховым компаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителей предприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей в медицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический и непрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп (индивидов и организаций).

Проведенное нами исследование показало наличие у страховых компаний существенных возможностей по привлечению клиентов.

Так, наряду с жителями близлежащих областей, жители Челябинской области также испытали последствия Чернобыльской катастрофы. Большое количество жителей области были заняты на работах по ликвидации последствий аварии. В этой связи у большинства из них отмечаются изменения в щитовидной железе и системный остеопороз. Следовательно, данному контингенту можно предложить отдельные программы ДМС, предполагающие наличие в медицинском центре, к примеру, такого оборудования, как компьютерный томограф.

С маркетинговой точки зрения покупателю не нужен продукт как таковой, ему необходимо решение возникших проблем со здоровьем. Наиболее эффективно эти проблемы могут быть решены в комплексных медицинских центрах, где имеются врачи всех специальностей и собственная аптека с арсеналом новых современных фармацевтических препаратов, могут быть проведены все виды обследований, анализов, обязательное лечение, предложены психологическая помощь и лечебная физкультура. Именно на этой основе должна решаться в целом проблема здоровья.

Для более эффективного обслуживания выбранных групп можно предложить два вида маркетинговых усилий. Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложить следующие маркетинговые усилия:

Продвижение отличительных качеств товара -- создание новых страховых продуктов -- программа "Педиатр", "Ведение беременности и родовспоможения", "Личный кардиолог" и др.

Введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.

Несомненный ущерб добровольному медицинскому страхованию наносит неадекватная ценовая политика лечебно-профилактических учреждений. Причем населению часто предлагается платить за услуги, уже оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика - не исключение, она характерна и для других регионов страны.

Одно из проявлений рыночной ориентации -- открытие частными страховыми компаниями собственных клиник. Развитие в них отношений с потребителями (пациентами) является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховых продуктов. С целью повышения качества медицинского обслуживания и повышение прибыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своих медицинских центров с новейшей материально-технической базой, способными оказывать помощь по принципу "прикрепления" в том числе и застрахованным - физическим лицам.

Подход к товару (услуге) как к решению проблемы влияет на все составляющие маркетинга и, особенно, на такую составляющую, как дистрибуция: удобный, легкий доступ к решению -- введение предварительной записи по телефону в удобное для клиента время, работа медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей.

Следует также отметить, что различные маркетинговые исследования показывают, что по объективным причинам в стране нынешние попытки коммерциализации медицины ведут к двум неизбежным результатам:

Во-первых, к ускоренному формированию врачебно-промышленного комплекса России со своими особыми, во многом не совпадающими с интересами большинства населения, целями;

Во-вторых, торможению освоения социально эффективных медицинских технологий (дешевых и эффективных систем профилактики и превентивной терапии).

Мировой и советский опыт показывает, что наилучший выход из данной ситуации - бесплатная медицина. Многие государства (Швеция, Великобритания и другие) идут по указанному пути, или же считают его более эффективным. Например, во Франции в ходе предвыборной кампании отдельные претенденты на пост главы государства обещают перейти к бесплатной медицине. В нашей стране уйти от коммерциализации сферы медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях практически невозможно. Поэтому необходимо искать выход, который позволяет максимально смягчить указанные негативные последствия.

По-нашему мнению, одним из таких выходов может быть более глубокое разделение полномочий между системами социального и коммерческого медицинского страхования, а также целенаправленное стимулирование развития обоих лечебно-страховых комплексов в соответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого ими населения.

Обобщая вышеизложенное, выделим преимущества, которые, по нашему мнению, определяют перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.

Во-первых, добровольное медицинское страхование в настоящее время приносит огромную пользу для всех субъектов рынка платных медицинских услуг. Застрахованные клиенты впервые приобретают возможность получения именно той медицинской помощи, которую хотели бы получать, и которая заключается в:

Реальной заботе и помощи медицинского представителя страховой компании в выборе лечебного учреждения, оптимального по соотношению "цена -- качество";

Обеспечении своевременности и внеочередности оказания помощи;

Обслуживании доверенным врачом (наиболее компетентным специалистом, которого заранее выбрала страховая компания), который был бы заинтересован в том, чтобы для клиента на наивысшем уровне было сделано все необходимое и возможное;

Чувстве полной защищенности каждого застрахованного со стороны страховой компании, который ни на минуту не остается один на один с существующим зачастую в ЛПУ произволом (что особенно опасно при родовспоможении и в педиатрии).

Кроме того, огромную пользу получает каждый руководитель учреждения, приобретающий программы ДМС для своих работников, поскольку существенно повышается имидж предприятия и престижность рабочих мест. Руководитель реально имеет возможность помочь ценному для коллектива работнику не только материально (к примеру, в проведении очень дорогой операции, даже в том случае, если на данный момент времени на предприятии нет прибыли), но и организационно (ведь договоры с ведущими клиниками, как правило, уже заключены, и на организацию помощи уйдет совсем немного времени). Более того, из фондов ДМС могут быть оплачены необходимые дорогостоящие лекарства, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС. Выигрывают от участия на рынке ДМС и лечебные учреждения, получающие огромные финансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базы учреждения и на дополнительное поощрение работников.

Во-вторых, страховые компании, заключающие договоры ДМС, начинают принимать непосредственное участие в развитии материально-технической базы здравоохранения, создавая собственные ЛПУ. Сегодня, в зависимости от рискового или депозитного вида страхования, прибыль страховых компаний может колебаться в небольших пределах на довольно низких цифрах, так как основная часть средств уходит в итоге в лечебные учреждения. Если учредителями страховых компаний будут открыты свои собственные лечебные учреждения, то от этого выиграют как сами страховые компании, так и клиенты, для которых будет в этих учреждения делаться все возможное на современном уровне, так и в целом местная система здравоохранения.

В-третьих, с увеличением числа страховых компаний, работающих с физическими лицами, повышается защищенность хорошо обеспеченных людей, способных самостоятельно купить полис ДМС, от произвола руководителей предприятий, которые по разным причинам не желают заботиться о здоровье своих работниках. К сожалению, встречаются руководители предприятий, которые стремятся под любым предлогом избавиться от заболевшего работника.

В-четвертых, бывают случаи, когда в медицинской помощи нуждаются лица, по какой-то причине не имеющие полис ОМС. К их числу относятся, например, переселенцы, не имеющие на момент заболевания регистрации в данном регионе.

В-пятых, очень важным преимуществом ДМС является наличие в крупных страховых компаниях высококвалифицированных врачей-экспертов и юристов, готовых реально постоять за интересы своих застрахованных.

Многолетний опыт работы страховых компаний в области добровольного медицинского страхования и повышение интереса к этому виду страхования со стороны крупнейших отечественных предприятий, позволяет говорить о добровольном медицинском страховании как о важнейшем и перспективном источнике финансирования здравоохранения на данном этапе и в перспективе.

Введение

Заключение

Приложение А

Приложение Б

Введение

Процесс формирования рыночных отношений в России отразился на всех сферах экономической и социальной деятельности, в том числе и на здравоохранении, которое затрагивает интересы каждого человека и предопределяет, в известной мере, показатели здоровья нации, качества и уровня жизни населения.

Страхование играет все возрастающую роль в условиях развития рыночной экономики в России (доля страхования в ВВП Российской Федерации в 2011 году составила около 2,5%), при этом около половины страхового рынка принадлежит медицинскому страхованию: его доля в общем сборе страховых взносов составляет около 50%. В основном это обязательное медицинское страхование, однако и добровольное медицинское страхование вносит свой вклад в развитие рынка.

Добровольное медицинское страхование - это форма медицинского страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина теряет кредит доверия, на первый план выходит именно добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование является одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств, предназначенных уменьшить дефицит, образовавшийся в финансировании здравоохранения, и предоставить населению возможность получать качественное медицинское обслуживание. Однако развитие российского рынка добровольного медицинского страхования затруднено многочисленными проблемами.

В научных исследованиях еще достаточно мало места отведено анализу долгосрочного добровольного медицинского страхования, являющегося частным и наиболее сложным видом рыночного страхования, хотя некоторые его положения могут найти применение в системе обязательного медицинского страхования.

В связи с этим исследование системы добровольного медицинского страхования в России приобретает особую актуальность.

Объектом исследования курсовой работы выступает система добровольного медицинского страхования.

В качестве предмета исследования рассматривается рынок добровольного медицинского страхования РФ.

Целью исследования является современное состояние рынка добровольного медицинского страхования Российской Федерации и направления его развития.

В связи с поставленной целью в ходе курсовой работы необходимо решить ряд задач, а именно:

изучить теоретические основы организации добровольного медицинского страхования, в том числе определить социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования и раскрыть специфику заключения договоров добровольного медицинского страхования, а также рассмотреть возможность использования добровольного медицинского страхования как инструмента мотивации персонала предприятия;

исследовать современное состояние системы добровольного медицинского страхования, изучив рынок добровольного медицинского страхования в России и за рубежом;

рассмотреть основные программы добровольного медицинского страхования;

определить основные направления развития системы добровольного медицинского страхования в России;

выявить ключевые проблемы развития российского рынка добровольного медицинского страхования.

Информационной основой исследования послужили данные Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации, рейтингового агентства "Эксперт РА", а также монографии и статьи отечественных и зарубежных специалистов по теории страхования, нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы периодических изданий.

медицинское страхование россия добровольное

1. Теоретические основы организации добровольного медицинского страхования

1.1 Добровольное медицинское страхование: содержание, классификация видов

Добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в определенную программу медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Однако отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключаются в следующем:

) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного медицинского страхования является отраслью не социального, а коммерческого страхования;

) добровольное медицинское страхование, как правило, является дополнением к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины;

) участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. В качестве страхователей могут выступать физические лица и юридические лица, заключающие договоры медицинского страхования для своих сотрудников. Коллективная форма добровольного медицинского страхования имеет весьма широкое распространение

) добровольное медицинское страхование основано на принципах эквивалентности и замкнутого распределения ущерба между участниками данного страхового фонда, тогда как обязательное медицинское страхование использует принцип коллективной солидарности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Добровольное медицинское страхование обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента.

Более детальная сравнительная характеристика двух форм медицинского страхования представлена в приложении А.

Тенденция к увеличению затрат населения на финансирование медицинских услуг в формах их прямой оплаты и добровольного медицинского страхования характерна и для России, где реформа системы здравоохранения в направлении внедрения страховых принципов финансирования началась в 1992 г. В динамике затраты населения на медицинские услуги имеют тенденцию к быстрому росту.

Известно, что финансирование медицинских услуг через добровольное медицинское страхование гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, и это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития добровольного медицинского страхования.

С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая .

Предметом добровольного медицинского страхования является здоровье застрахованного лица, подверженное риску его повреждения в результате неблагоприятных событий или заболеваний застрахованного, вызывающих необходимость обращения в медицинские учреждения за получением медицинской помощи.

Объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дополнительными затратами на получение медицинской помощи в связи с обращением в медицинские учреждения.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Потребность в добровольном медицинском страховании зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательным медицинским страхованием.

Чем уже спектр гарантий по обязательному медицинскому страхованию, тем выше спрос на добровольное медицинское страхование, и наоборот. Кроме того, спрос на добровольное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить более качественную и специализированную медицинскую помощь и высокий уровень обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги).

Все разнообразие видов услуг по добровольному медицинскому страхованию можно классифицировать по различным критериям.

Так по экономическим последствиям для человека выделяют два вида добровольного медицинского страхования:

страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам добровольного медицинского страхования они работают. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям.

К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь.

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

полное страхование медицинских расходов;

частичное страхование медицинских расходов;

страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение.

Частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя.

В зависимости от того, происходит ли наложение двух форм медицинского страхования - обязательной и добровольной, на один и тот же страховой риск, можно выделить:

дополнительное добровольное медицинское страхование;

самостоятельное добровольное медицинское страхование .

Дополнительное добровольное медицинское страхование предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей-специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения, ухода и некоторые другие.

Самостоятельное добровольное медицинское страхование предлагает медицинские полисы:

гражданам, которые не охвачены обязательным медицинским страхованием;

для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;

отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);

для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Таким образом, форма добровольного медицинского страхования предоставляет гражданам возможность расширения спектра медицинских услуг, предусмотренных программой обязательного медицинского страхования, и возможность получения более качественной медицинской помощи. Также участие в программах добровольного медицинского страхования полностью зависит от потребностей и возможностей страхователя.

1.2 Использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации работников предприятия

На сегодняшний день в портфеле страховщика в области добровольного медицинского страхования в основном находятся договоры с юридическими лицами. Связано это в первую очередь с тем, что полис добровольного медицинского страхования на крупных предприятиях уже давно стал неотъемлемой частью социального пакета сотрудников и используется работодателями как один из методов дополнительной мотивации. Эксперты страхового рынка отмечают, что продавать полис добровольного медицинского страхования по сравнению с другими видами коллективного страхования легко, поскольку это первый продукт, с которого работодатели начинают формировать социальный пакет.

По статистике, сегодня почти 90% всех взносов по добровольному медицинскому страхованию уплачивается работодателями по корпоративным договорам страхования, то есть основным клиентом страховщика по добровольному медицинскому страхованию являются юридические лица. Медицинская страховка является одной из форм дополнительных компенсаций работникам.

Международная практика мотивации персонала подтверждает тот факт, что отсутствие добровольного медицинского страхования снижает конкурентоспособность работодателя на рынке труда, в особенности для квалифицированных работников.

По данным опроса, проведенного Исследовательским центром рекрутингового портала Superjob.ru в 2013 году среди 1000 представителей отечественных предприятий и организаций, 66% компаний численностью более 5000 человек либо уже предоставляют своим сотрудникам пакет услуг добровольного медицинского страхования.

Согласно опросам, самыми популярными услугами в рамках корпоративных программ добровольного медицинского страхования обычно являются:

обслуживание в поликлиниках (96,8% респондентов);

услуги скорой медицинской помощи (85,5%);

вызов врача на дом (83,2%);

стоматологические услуги (81,8%);

экстренная госпитализация (75,9%).

Также достаточно популярными для корпоративного страхования считаются вакцинация сотрудников, плановая госпитализация и диспансеризация.

В рамках стандартных страховых программ добровольного медицинского страхования каждая компания оплачивает разный объем медицинских услуг .

Механизм взаимоотношений субъектов добровольного медицинского страхования, возникающих при осуществлении работодателями страхования своих сотрудников, можно представить так, как показано на рисунке 1.

Рисунок 1 - Схема взаимоотношений субъектов добровольного медицинского страхования при коллективном страховании

При определении правового статуса работодателя в системе добровольного медицинского страхования установлено, что страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Поэтому, согласно рисунку 1, работодатель выступает в роли страхователя.

Страховыми организациями являются юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием, то есть это - страховщик.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются лечебно-профилактические учреждения, имеющие лицензии, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Работник в данной схеме взаимоотношений является объектом страхования, на который направлена забота работодателя о его здоровье, что является одним из проявлений социальной ответственности руководства по отношению к своему рабочему коллективу. При наступлении страхового случая работник обращается в медицинское учреждение (указанное в договоре добровольного медицинского страхования), при этом с точки зрения медицинского учреждения "работник" в рамках представленной схемы является пациентом, на которого направлена деятельность данного учреждения, финансирование которой производится за счет средств страховщика в рамках договора о добровольном медицинском страховании .

В мировой практике использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации персонала предприятия предполагает:

Дифференцированный подход при формировании программы добровольного медицинского страхования, то есть объем услуг и сервисов зависит от роли сотрудника в компании и от его вклада в общий результат.

В качестве основных критериев дифференциации программы добровольного медицинского страхования используются:

должность работника. Более высокие должности, как правило, предполагают больший объем услуг и сервисов, что стимулирует работников к карьерному росту;

стаж работы сотрудника в компании и его квалификация. Это позволяет закреплять в организации наиболее ценных сотрудников;

характер выполняемой работы, с учетом профессиональных особенностей и рисков. Это позволяет обеспечивать целевой характер оказания услуг, проводить раннее выявление профессиональных заболеваний.

Таким образом, дифференцированный подход позволяет повысить эффективность и лояльность персонала.

Создание комфортных условий для руководителей и высококвалифицированных специалистов. В целях повышения эффективности и лояльности руководителей и высококвалифицированных специалистов, формируемые для них программы страхования предусматривают медицинские услуги в лучших клиниках России (а при необходимости - в ведущих зарубежных клиниках).

Таким образом, правильно подобранная программа страхования позволяет оказывать медицинские услуги с высоким качеством и сервисом с минимальными потерями рабочего времени.

Формирование программ страхования для заслуженных работников. Предоставление добровольного медицинского страхования пенсионерам, заслуженным работникам оказывает позитивное влияние на психологический климат в коллективе.

Это повышает лояльность персонала, показывает, что работодатель заботится о сотрудниках и после их выхода на пенсию.

Развитие софинансирования добровольного медицинского страхования. Практика показывает, что развитие софинансирования программ добровольного медицинского страхования работником и работодателем повышает рациональность спроса на медицинские услуги.

Помимо снижения издержек работодателя на добровольное медицинское страхование, софинансирование оказывает позитивное влияние на отношение работника к своему здоровью.

Иначе говоря, софинансирование позволяет повысить ответственность сотрудников при выборе программ добровольного медицинского страхования.

В заключение стоит еще раз подчеркнуть, что коллективное добровольное медицинское страхование выгодно как самой организации, так и ее сотрудникам. Так для организации в целом преимущества корпоративных программ добровольного медицинского страхования заключаются в том, что:

у компании, заботящейся о здоровье своих сотрудников, формируется положительный имидж, работающий в том числе на привлечение ценных кадров;

расходы на добровольное медицинское страхование могут быть отнесены на себестоимость (и, соответственно, уменьшить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль) в размере, не превышающем 6% от фонда оплаты труда;

взносы на добровольное медицинское страхование не облагаются налогами (на прибыль, на доходы физических лиц), что позволяет работодателям существенно экономить на мотивации персонала по сравнению с другими видами компенсаций, повышения зарплаты;

полис добровольного медицинского страхования обеспечивает снижение заболеваемости, общее оздоровление сотрудников, что ведет к снижению потерь рабочего времени и увеличению производительности труда.

В свою очередь сотрудник организации:

получает качественную и своевременную медицинскую помощь;

получает гарантии по защите своих интересов в спорных ситуациях с лечебным учреждением, возможность получения компенсаций при некачественном оказании медицинских услуг;

может получить необходимую консультацию у страховщика, который позволяет получить целевую и квалифицированную помощь. Кроме того, даже если запрошенная услуга выходит за рамки договора добровольного медицинского страхования, страховщик поможет найти подходящий по качеству и цене вариант решения.

1.3 Специфика заключения договора добровольного медицинского страхования

Договор добровольного медицинского страхования - один из самых непростых в применении на практике. Прежде всего, это связано с отсутствием удовлетворительной законодательной базы.

С 1 января 2011 г. утратил силу Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". При этом Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" не распространяется на добровольное медицинское страхование. Гражданско-правовые отношения в сфере добровольного медицинского страхования регулируются только Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (последние изменения от 28 декабря 2013 г.), которые содержат лишь общие положения о договорах страхования.

Договор добровольного медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым страховщик обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованным лицам медицинской помощи по согласованным программам медицинского страхования, а страхователь - своевременно выплачивать страховые взносы.

Медицинское страхование (как добровольное, так и обязательное) отличается тем, что может функционировать только на основании двух договоров - собственно договора о добровольном или обязательном медицинском страховании, а также договора на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг). Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи представляет собой соглашение страховщика с медицинскими учреждениями, согласно которому медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованным лицам медицинскую помощь определенного объема и качества, а также в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования, а страховщик обязуется финансировать данные услуги.

Договоры на предоставление лечебно-профилактической помощи (как в индивидуальном, так и в коллективном медицинском страховании) относятся к договорам в пользу третьего лица. Такой вывод можно сделать в результате анализа ст.430 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Во-первых, должник (медицинское учреждение) обязан производить исполнение обязательства указанному в договоре третьему лицу, то есть застрахованному гражданину. Во-вторых, застрахованные граждане имеют право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Права застрахованных лиц регулируются ст.1064 и ст.1068 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также Федеральным законом Российской Федерации от 21 ноября 2011 г. "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации".

Договоры добровольного медицинского страхования подразделяются на два вида: коллективные и индивидуальные. Данные договоры различаются по субъектному составу. В индивидуальных договорах три субъекта - страховщик, страхователь и медицинское учреждение. При этом страхователем выступает лицо, в пользу которого заключается договор с целью получения медицинской помощи. Индивидуальные договоры добровольного медицинского страхования не относятся к договорам в пользу третьего лица, поскольку заключаются в пользу страхователя. В коллективных договорах страхователями выступают организации, действующие в интересах работников, страховщиками - страховые медицинские организации, застрахованными - граждане, работающие в организации по трудовому договору. Такие договоры по своей правовой природе относятся к договорам в пользу третьего лица.

Согласно п.2 ст.942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В большинстве случаев договор добровольного медицинского страхования является заключенным с момента подписания текста договора. Однако договором может быть предусмотрено иное.

Это означает, что возможны два варианта:

договор может предусматривать условие, согласно которому он считается заключенным с момента подписания текста договора. На практике этот вариант наиболее распространенный;

договор может вступать в силу с момента уплаты первого страхового взноса.

На практике срок действия договора добровольного медицинского страхования и срок страхования часто не совпадают. В данном случае действует норма п.2 ст.957 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно данной статье страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это означает, что, во-первых, стороны договора добровольного медицинского страхования могут предусмотреть, что оплате подлежит, в том числе медицинская помощь, которая была оказана до момента заключения данной сделки. Во-вторых, в договоре может быть предусмотрена и обратная ситуация, а именно оплата только тех медицинских услуг, которые будут оказываться с более позднего момента, чем момент заключения договора.

На практике нередко используется такая мера, как приостановление договора добровольного медицинского страхования. Приостановление договора - своего рода санкция со стороны страховщика в случае просрочки уплаты страховой премии страхователем. Страховщик вправе приостановить действие договора добровольного медицинского страхования в одностороннем порядке, уведомив об этом страхователя. Во время приостановления действия договора медицинское учреждение оказывает застрахованным медицинские услуги только за их счет. Иными словами, приостановление означает перерыв в сроке страхования и представляет собой период времени, когда соответствующие события страховыми случаями не признаются .

В сфере добровольного медицинского страхования весьма спорным является вопрос о страховой сумме. Речь идет о страховой сумме на каждое застрахованное лицо по договору коллективного медицинского страхования и на страхователя по договору индивидуального медицинского страхования. Часть юристов считают, что должна действовать норма подп.3 п.2 ст.942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой размер страховой суммы указан в качестве существенного условия любого договора личного страхования. Указание размера страховой суммы не только не противоречит закону, но прямо им предусмотрено. Другие специалисты, напротив, считают, что в договорах добровольного медицинского страхования указание страховой суммы не является обязательным .

Поскольку до января 2011 г. применялся Закон Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", страховая сумма не относилась к существенным условиям договоров медицинского страхования и могла не согласовываться в договоре. В настоящее время применяется п.2 ст.942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в котором страховая сумма перечислена в качестве существенного условия договора личного страхования. Таким образом, в договорах, заключенных после января 2011 г. (с момента утраты силы Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"), страховая сумма должна быть указана.

При этом на практике в договорах добровольного медицинского страхования в большинстве случаев указывается страховая сумма на одно застрахованное лицо. Это связано с удобством расчетов. Поскольку в течение действия договора предполагаемый объем услуг на каждое застрахованное лицо может меняться, желательно предоставить страхователю право изменять размер страховой суммы путем подписания дополнительного соглашения со страховщиком. В договоре необходимо предусмотреть обязанность страхователя в случае получения медицинских услуг в объеме, превышающем размер страховой суммы, уплатить дополнительную страховую премию в размере и сроки, определенные дополнительным соглашением.

В соответствии с п.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании осуществляется в соответствии с условиями договора.

Немало споров возникает по поводу страхового случая в медицинском страховании. Страховым случаем в медицинском страховании является обращение застрахованного лица за медицинской помощью в указанное в договоре медицинское учреждение и получение помощи в рамках согласованной программы добровольного медицинского страхования. В соответствии со ст.9 Федерального закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления .

Таким образом, добровольное медицинское страхование предоставляет гражданам возможность получения ряда медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования более высокого качества.

Кроме того, использование добровольного медицинского страхования работодателями является эффективными инструментом мотивации и поощрения персонала, способствующий снижению текучести кадров и привлечению высококлассных специалистов. Поэтому медицинская страховка является одной из форм дополнительных компенсаций работникам наряду с оплатой отдыха.

Специфика же заключения договоров медицинского страхования состоит в том, что их целью является предоставление медицинской помощи по соответствующим программам медицинского страхования. Медицинская помощь может иметь как случайный, так и плановый характер. Главное, чтобы данная медицинская услуга была включена в программу добровольного медицинского страхования.

2. Анализ современного состояния и практика добровольного медицинского страхования

2.1 Анализ российского рынка добровольного медицинского страхования

Сегодня медицинское страхование - один из самых востребованных видов страхования в Российской Федерации. Уровень его развития характеризуют следующие данные. В 2012 г. общий объем медицинского страхования в нашей стране составил 699 млрд. рублей (без учета страхования выезжающих за рубеж). Из них 604 млрд. рублей (то есть 86%) пришлось на обязательное медицинское страхование (ОМС), 95 млрд. рублей (то есть 14%) - на добровольное медицинское страхование (ДМС), как показано на рисунке 2. За 2012 г. по сравнению с 2011 г. рынок обязательного медицинского страхования увеличился на 24,3%, рынок добровольного медицинского страхования на 13,3% .

Рисунок 2 - Структура рынка медицинского страхования России в 2012 году

Рост рынка обязательного медицинского страхования был связан с увеличением тарифа страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию за работающее население с 3,1% до 5,1%, а также с увеличением взносов за неработающее население.

Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. В 2012 году вероятность появления новых стимулов для роста рынка добровольного медицинского страхования была крайне мала. Клиентская база рынка добровольного медицинского страхования уже сформировалась, и появление новых крупных клиентов происходит достаточно редко. По данным рейтингового агентства "Эксперта РА", объем рынка добровольного медицинского страхования по итогам 2012 года достиг 107 млрд. рублей, а в 2014 году эта цифра приблизится к 140 млрд. рублей (при условии отсутствия макроэкономических "шоков" и значительных законодательных изменений).

Динамика страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Динамика страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования.

Это можно объяснить, с одной стороны, ростом социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета, а, с другой, - желанием страховых компаний работать с корпоративными клиентами, так как при страховании коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников. Именно в сфере корпоративного страхования был предпринят один из немногих шагов по стимулированию рынка добровольного медицинского страхования - увеличение нормы отнесения премий по добровольному медицинскому страхованию на себестоимость с 3% до 6% от фонда оплаты труда. В наибольшей степени в 2012 г. эта мера была востребована компаниями малого и среднего бизнеса.

Низкий спрос со стороны частных клиентов обусловлен низкими доходами населения и высокой стоимостью полиса добровольного медицинского страхования. Объем рынка розничного добровольного медицинского страхования за 2012 г. составляет 5% (рис.4).

Рисунок 4 - Структура рынка добровольного медицинского страхования в 2012 году

Рентабельность розничного добровольного медицинского страхования находится на низком уровне, что приводит к установлению более высоких цен для частных клиентов, чем для корпоративных.

Высокая убыточность розничного добровольного медицинского страхования связана с тем, что частный клиент стремится максимально использовать страховку - посетить клинику как можно больше раз, чтобы окупить ее стоимость. Помимо этого, происходит ухудшающий отбор, так как страховку приобретают в основном люди, уже имеющие определенный вид заболевания.

Во время кризиса произошло перераспределение клиентов из корпоративного сектора добровольного медицинского страхования в розничный. Сотрудники компаний, лишившиеся социальных пакетов, сами стали приобретать полисы добровольного медицинского страхования. С выходом из кризиса и возвращением корпоративных клиентов к добровольному медицинскому страхованию розничный спрос сократился.

Так как спрос отдельных клиентов невелик, то и предложение страховщиков соответствующее.

Для физических лиц также существуют налоговые льготы - это налоговые вычеты на медицинское обслуживание и взносы по добровольному медицинскому страхованию в размере 120 тыс. рублей. Однако об этом мало кто знает, существуют сложности с оформлением вычета, а получить его можно только после покупки полиса добровольного медицинского страхования.

Концентрация рынка добровольного медицинского страхования с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2011 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте добровольного медицинского страхования приходилось 74% взносов, то по итогам 2012 г. этот показатель увеличился до 77,6%.

В 2011 г. добровольным медицинским страхованием занималось 390 страховых компаний, по итогам 2012 г. - 354. Сокращение числа компаний связано не с отказом от страхования универсальных страховщиков, а отзывом лицензий у небольших компаний, имеющих слабую репутацию и занимающихся "псевдострахованием". Рост концентрации происходил за счет перераспределения взносов в пользу более крупных и надежных компаний .

В рамках модернизации системы обязательного медицинского страхования государство стремится минимизировать объем рынка добровольного медицинского страхования, что может негативно сказаться на всей системе здравоохранения.

Построение эффективного рынка добровольного медицинского страхования имеет положительные внешние эффекты для системы здравоохранения и общества в целом:

рост социальной стабильности;

снижение информационной асимметрии на рынке медицинских услуг;

возможность снижения теневого финансирования системы здравоохранения;

рост инвестиций в строительство медицинских центров.

Так же как и во всей страховой отрасли, на рынке добровольного медицинского страхования можно выделить двух-трех лидеров, доля которых в совокупных взносах существенно выше по сравнению с остальными страховщиками (Приложение Б).

Крупнейшим игроком на данном рынке является Группа компаний ОАО "СОГАЗ".

Со значительным отрывом от лидера следуют компании ОАО "РОСНО", ОАО "ЖАСО", ОСАО "Ингосстрах", ОСАО "Ресо-Гарантия", данные о взносах которых представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Компании-лидеры по страховым взносам в добровольном медицинском страховании в 2012 году

МестоКомпанииВзносы, млрд. рублей1ОАО "СОГАЗ"15,92ОАО "РОСНО"6,93ОАО "ЖАСО"6,14ОСАО "Ингосстрах"5,35ОСАО "РЕСО-Гарантия"4,9

Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему эффективному развитию добровольному медицинскому страхованию .

Краткий обзор состояния рынка добровольного медицинского страхования показал, что Российский рынок корпоративного добровольного медицинского страхования прошел стадию экстенсивного развития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения новых предприятий и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки. Следующий этап - интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.

2.2 Зарубежный опыт добровольного медицинского страхования

Наиболее развита система добровольного медицинского страхования в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-е годы. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полутора тысяч компаний, а системой добровольного медицинского страхования охвачено более 160 миллионов человек, то есть почти 70% всего населения страны. Добровольное медицинское страхование дает до трети финансирования американского здравоохранения, считающегося самым затратным в мире. Более трех четвертей объема добровольного медицинского страхования в Америке составляет групповое (корпоративное) страхование, которое осуществляют фирмы в отношении своих работников.

В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней - наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием.

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование "платы за услуги". При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный .

Существует альтернатива - страхование так называемых "управляемых" услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также c учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании "платы за услуги" оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании "управляемых услуг" медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг.

Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором - они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо .

В Америке страховая медицина с ее добровольным медицинским страхованием стоит на страже здоровья своих клиентов, гарантируя не только оплату предоставленного медицинского сервиса, но и качественное лечение традиционными лекарственными средствами. Ни одна страховая компания не оплатит стоимость лечения с применением гипноза, иглоукалывания, гомеопатических или фитопрепаратов. С точки зрения страховой медицины такая терапия является нетрадиционной и эффект от ее применения спорный.

Медицинское страхование в США имеет еще одну особенность. Существует определенный кредит доверия лекарственным препаратам, назначаемых врачом. Но если результат от их применения недостаточен и заболевание медленно, но неуклонно прогрессирует, следующий единственно правильный этап лечения для клиентов страховой компании - не назначение лекарств, а хирургическое лечение. США занимают первое место по количеству операций аортокоронарного шунтирования .

Один из основных принципов медицинского страхования - высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нести большие расходы, но один раз.

Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой - американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.

Что касается добровольного медицинского страхования в европейских странах, то здесь в большинстве случаев оно усиленно развивается как дополнение к государственному финансированию медицины, расширяя спектр лечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения.

Например, в маленьком Израиле, славящемся высочайшим уровнем медицинского обслуживания, в системе добровольного медицинского страхования действуют более 70 фирм (включая иностранные), при том, что половину всего этого рынка контролируют четыре наиболее крупные страховые компании.

Системой добровольного медицинского страхования охвачена почти пятая часть израильтян, которые пользуются услугами, не включенными в базовые программы обязательных страховых фондов, в том числе - сестринским и патронажным уходом (в основном для пожилых людей). Государственная комиссия по анализу здравоохранения в Израиле считает, что роль добровольного медицинского страхования в дальнейшем будет неуклонно расти.

В Германии альтернативой (и дополнением) обязательному медицинскому страхованию является добровольное (частное) медицинское страхование, распространяющееся на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь.

Существование в стране двух различных форм страхования по болезни является позитивным фактором, стимулирующим конкуренцию на рынке медицинских услуг, что создает условия для более эффективного и динамичного развития существующей в Германии системы здравоохранения, улучшения предлагаемых услуг и инновационной активности. Основным фактором, определяющим различие между системами обязательного и частного медицинского страхования, является доход, размер которого, превышающий границу обязательного медицинского страхования (сегодня это 40 034 евро в год), является причиной обращения к услугам системы частного медицинского страхования.

Как правило, участниками этой системы становятся предприниматели или представители свободных профессий, а также лица наемного труда, доходы которых превышают установленную законом границу. Вместе с тем добровольное (частное) медицинское страхование означает также и возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотренной системой обязательного страхования, что актуально для всех категорий населения. Это важно в случае, если застрахованный в системе обязательного медицинского страхования желает получить более расширенный комплект медицинских услуг.

По статистическим данным, около 15% населения застрахованы в системе добровольного медицинского страхования, 80% - в системе обязательного медицинского страхования, 3% из которых одновременно пользуются дополнительными услугами из программ добровольного медицинского страхования .

В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагает больший объем медицинских услуг. Например, в рамках добровольного медицинского страхования существует свободный выбор стационара, а также улучшенные условия пребывания в нем, услуги личного врача, возмещение до 100% расходов, связанных со стационарным лечением (в обязательном медицинском страховании, как правило, часть издержек возмещается пациентом).

По сравнению с обязательным медицинским страхованием, в котором размер взносов не зависит от степени вероятности наступления страхового случая, взносы в системе добровольного медицинского страхования формируются с учетом индивидуального риска. Частные страховые компании используют для этого большое количество различных региональных и профессиональных тарифов. Поскольку значительное влияние на размер страховых взносов оказывают возрастные характеристики, наиболее выгодными ставки в добровольном медицинском страховании являются для людей молодого возраста.

Следует отметить, что в последние годы объем расходов населения Германии в добровольном медицинском страховании постоянно увеличивается в среднем на 5%. Существенным отличием от системы обязательного медицинского страхования является то, что для каждой возрастной группы застрахованных в добровольном медицинском страховании существует собственное финансирование своих расходов. В условиях общего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах (увеличение числа пенсионеров по отношению к работающей части населения) такая система формирования страховых взносов не зависит от этой .

В качестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхования можно назвать и более высокие размеры пособий по болезни (они страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется заключения к основному дополнительного договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев.

Преимуществом добровольного медицинского страхования является также то, что застрахованный может в широких рамках самостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской помощи и услуг, а также их комбинации. Выбор того или иного комплекта медицинских услуг зависит от страховой программы .

Страховые компании Германии, работающие на рынке частного медицинского страхования, непосредственно не ограничивают объем оказываемой медицинской помощи. Застрахованный должен сам следить за тем, чтобы необходимые ему медицинские услуги покрывались объемом страхования по договору, а значит, самостоятельно решать, какая форма лечения или обследования ему больше подходит. В Германии как и в обязательном медицинском страховании, так и в системе частного медицинского страхования государство законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за его деятельностью.

Таким образом, действующие в Германии и США системы добровольного медицинского страхования, выполняя те же функции, что и система обязательного медицинского страхования, являются как альтернативой, так и существенным дополнением обязательного медицинского страхования. Имея различную организацию и принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена на решение одной задачи - оказание доступной, высококвалифицированной медицинской помощи всему населению стран, что могло бы стать положительным примером реализации и существования эффективной системы медицинского страхования в условиях структурной перестройки экономики и социальной сферы России.

2.3 Анализ программ добровольного медицинского страхования

Продукты добровольного медицинского страхования включают три основных типа покрытий - амбулатория (обслуживание в поликлинике), стационар (лечение в больнице, а также услуги по госпитализации, необходимые операции и прочие), санаторно-курортное обслуживание. Еще несколько лет назад, проводя анализ продуктов по добровольному медицинскому страхованию, эксперты ограничивались этим классическим набором, поскольку специальные медицинские услуги были не так популярны, как сегодня. Отдельные компании дополняли минимальный набор специальными продуктами, например, страхование медицинских услуг в связи с беременностью и родами, лечением хронических заболеваний в специализированных медицинских учреждениях. Однако системного характера такие действия не носили, поскольку продукты были дороги, а их качество не соответствовало цене.

Первые два типа - это классические страховые услуги, которые пользуются стабильным спросом многие годы и гарантированно будут приносить прибыль страховщикам в будущем.

С санаторно-курортным обслуживанием дело обстоит сложнее - налоговым законодательством оно выведено из сферы действия налоговых льгот (оплату санаторно-курортных путевок можно принимать за оплату медицинских расходов только в случае, если с санаторно-курортными учреждениями заключен договор на медицинское обслуживание и эти учреждения имеют лицензию на медицинскую деятельность).

Добровольное медицинское страхование в большинстве случаев представляет из себя набор медицинских услуг (пакет), ориентированный на определенную категорию застрахованных людей. Пакеты могут различаться по набору услуг, по предоставляемому объему услуг, по территории действия полиса, по возрасту застрахованных лиц и так далее.

Таблица 2 - Основные виды программ добровольного медицинского страхования

ПакетТиповое содержаниеОриентировочная стоимостьБазовыйМедицинское страхование взрослого человека в возрасте 18-60 лет. Обычно включает вызов врача на дом, амбулаторное лечение, госпитализацию, неотложную медицинскую помощь, стоматологическую помощь (с рядом исключений) 30-40 тыс. рублей на человека в годДетскийСтрахование детей в возрасте от 0 до 1 года, от 1 до 3 лет, от 3 до 18 лет. Включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание, лабораторно-диагностические исследования, лечебные процедуры, неотложную медицинскую помощь, стоматологическую помощь (с рядом исключений), госпитализацию, вызов врача на дом. 50-60 тыс. рублейБеременность и родыПрограмма предусматривает проведение комплексного обследования и наблюдения женщин на любом сроке беременности персональным врачом акушером-гинекологом. 36-162 тыс. рублейСтоматологияВключает только стоматологическое обслуживание. Обычно в большем объеме, чем в базовом пакете. 2-25 тыс. рублейВыезжающие за рубежСтрахование туристов. Медицинское обслуживание при зарубежных поездках в случае болезни и травм. От 1 евро на человека в деньСпециальныйСтрахование спортсменов, водителей, экстремалов. Индивидуально

К числу специализированных продуктов следует отнести и большое число появившихся медицинских страховых программ в сфере охраны материнства и детства - полисы для женщин и детей разного возраста, различающиеся по объему предоставляемых медицинских услуг, стоимости.

К новым для России продуктам относятся и предложенные в последнее время крупными компаниями продукты по страхованию от критических заболеваний (такие жизненно опасные болезни, как инфаркт, инсульт, рак, СПИД и прочие). По российской классификации они находятся на стыке добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней. Их преимущество заключается в том, что, выплачивая сегодня небольшой взнос, страхователь гарантированно защищает себя от возможных в случае такого заболевания расходов, размер которых значительно превышает накопления среднего россиянина. Естественно, страхование не действует, если на момент заключения договора о заболевании уже было известно.

На Западе потребительские предпочтения отдаются именно этой группе полисов, она по популярности опережает даже традиционные полисы амбулаторного обслуживания. Это вполне понятно, если учесть, что вероятность страхового случая, с одной стороны, достаточно ощутима, чтобы страхователь его опасался и положительно воспринимал страхование как способ защиты от него, а с другой - не настолько велика, чтобы повышенные тарифы делали страхование слишком дорогим и отталкивали клиента. В свою очередь расходы, от которых избавляет пациента такой полис, весьма значительны.

Таким образом, в этом виде страхования в наибольшей степени реализуется сущность рискового страхования - временная и пространственная раскладка ущерба от случайных событий, чрезвычайного для индивидуума, но нормального для объединившей взносы большого числа клиентов страховой компании. Кроме того, западные страховщики часто привносят в медицинское страхование накопительную составляющую - можно капитализировать взносы за ряд лет. Однако не следует забывать, что в отличие от российского рынка за рубежом основная доля поступлений и выплат по добровольному медицинскому страхованию приходится на индивидуальные договоры физических лиц, а не на коллективные договоры страхования работников предприятий. Продукты страхования на случай лечения смертельно опасных заболеваний рассчитаны в первую очередь на индивидуальных страхователей, что осложняет их продвижение на российском рынке.

По результатам опроса наиболее популярными в программах добровольного медицинского страхования по-прежнему остаются поликлиническое обслуживание, госпитализация, скорая помощь, вызов врача на дом и стоматология.

В 2011-2012 гг. 11% российских компаний сократили бюджеты программ добровольного медицинского страхования сотрудников за счет отдельных категорий персонала, 24% - уменьшили стоимость полисов добровольного медицинского страхования всем сотрудникам, 65% работодателей не пересматривали бюджет на добровольное медицинское страхование.

Ценообразование на рынке добровольного медицинского страхования имеет ряд особенностей. Прежде всего, следует обратить внимание на то обстоятельство, что высокая цена не всегда является реальным показателем полезности и качества медицинской услуги. На удорожание полиса влияют и такие факторы, как репутация и престижность поликлиники, количество пациентов (так называемый эффект экономии на масштабах - чем больше пациентов, тем дешевле обслуживание каждого, и, напротив, сугубо индивидуальный подход приводит к повышению цены), организация производственного процесса в медицинском учреждении (большие объемы площадей и мощностей, нерациональная загрузка персонала ведут к удорожанию полиса), наличие оборудования и сроки его приобретения, количество и квалификационные особенности персонала и прочее.

Расширенное покрытие также не всегда является положительным моментом, поскольку не все включенные в программу услуги бывают действительно необходимы клиенту, а платить за них приходится в любом случае. Так что правило "здоровье не купишь" подтверждает свою достоверность - быстрота и гарантированность излечения пациента не находится в прямой зависимости от того, сколько заплачено за его медицинский полис. В связи с необходимостью представлять более узкое, а значит, и более дешевое покрытие, соответствующее потребностям конкретного клиента, начал активно развиваться сектор специальных медико-страховых услуг.

Таким образом, развитие сегмента добровольного медицинского страхования в России на сегодняшний день идет в позитивном ключе. Такая ситуация связана с развитием посткризисных тенденций - большинство страховых компаний с преодолением кризиса увеличили страховые бюджеты. О восстановлении спроса на программы добровольного медицинского страхования свидетельствуют и официальные данные: в 2011 году объем российского рынка добровольного медицинского страхования вырос на 13,3%, составив 95 млрд. рублей. Концентрация рынка добровольного медицинского страхования также с каждым годом увеличивается.

Изучение же мировых достижений в области медицинского страхования, а также проблем, возникающих при создании и функционировании системы страховой медицины, позволяет использовать опыт развитых стран на российском страховом рынке и избежать повторения ошибок при модернизации отечественной страховой модели.

3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования

3.1 Основные проблемы развития добровольного медицинского страхования в России

Основываясь на практическом опыте проведения добровольного медицинского страхования российскими страховыми компаниями, можно выделить ряд сложностей и проблем, которые встают перед страховщиком, занимающимся добровольным медицинским страхованием.

Во-первых, это несовершенство законодательной базы, а именно:

отсутствие специального федерального закона о добровольном медицинском страховании;

несоответствие между имеющимися законодательными документами.

Во-вторых, низкая страховая культура населения: граждане приобретают полисы добровольного медицинского страхования не для того, чтобы обезопасить себя от непредвиденных затрат в случае наступления страхового случая, а чтобы "полечиться" за счет страховой компании. Это вынуждает большинство страховых компаний ограничивать или полностью исключать из своего страхового портфеля по добровольному медицинскому страхованию страхователей - физических лиц.

В-третьих, сложные гражданско-правовые отношения в системе "Лечебно-профилактическое учреждение - страховая медицинская организация". Это, пожалуй, основная проблема, с которой сталкиваются все страховщики, осуществляющие добровольное медицинское страхование.

Главным критерием для страховой компании при выборе медицинского учреждения по обслуживанию застрахованных по добровольному медицинскому страхованию служит конечный результат деятельности лечебно-профилактического учреждения - наступление объективных изменений в состоянии здоровья человека, позволяющих ему продолжить выполнение своих функций в обществе. Также немаловажным фактором является удовлетворенность пациента качеством предоставляемых в учреждении медицинских услуг.

В настоящее время в Российской Федерации отсутствует единая методика оценки деятельности лечебно-профилактических учреждений как страховщиками, так и в целом в системе здравоохранения.

Множество используемых при этом подходов зачастую носят субъективный характер, различная направленность оценочных и аналитических показателей снижает информативность и объективность получаемых оценок, их сопоставимость, и, следовательно, затрудняет возможность реально оценить деятельность лечебно-профилактических учреждений.

Введение в практику единого показателя, так называемого рейтинга медицинского учреждения, позволил бы стандартизировать критерии оценки, что, несомненно, положительно сказалось бы на формировании доступного и прозрачного рынка медицинских услуг, где застрахованный, как конечный потребитель медицинских услуг, имел бы возможность выбора на основании объективных данных, а лечебно-профилактическое учреждение - формировать свой имидж.

Основополагающим документом, регламентирующим отношения между лечебно-профилактическим учреждением и страховой компанией, является договор оказания медицинских услуг. Поэтому при заключении такого договора особое внимание уделяется согласованию спорных пунктов таким образом, чтобы оптимально сбалансировать интересы договаривающихся сторон.

Неотъемлемой частью договора на предоставление медицинских услуг является Программа добровольного медицинского страхования, согласование которой порой занимает больше времени, чем согласование самого договора. По сути, Программа добровольного медицинского страхования является заказом страховой медицинской организации медицинскому учреждению. К сожалению, довольно часто медицинское учреждение стремится максимально расширить объем оказываемых конкретному пациенту медицинских услуг, исходя, прежде всего, из имеющихся лечебно-диагностических возможностей, но не преследуя цель оказать медицинскую помощь экономичную и адекватную состоянию здоровья пациента.

Еще более остро на формировании взаимоотношений между лечебно-профилактическим учреждением и страховой компанией сказывается отсутствие стандартов при формировании наименований платных медицинских услуг. Каждое лечебно-профилактическое учреждение создает свой перечень платных медицинских услуг, исходя из одному ему понятных правил и подходов. В результате информации много, но общую картину и тенденции отследить практически невозможно.

К сожалению, во многих лечебно-профилактических учреждениях разработку перечня медицинских услуг (формирование прейскуранта) поручают сотрудникам, имеющим экономическое образование, которые и подходят к решению этой задачи соответственно. В результате в прейскурант подчас включается под видом медицинских услуг то, что в действительности медицинской услугой не является. Это относится к внушительному перечню медикаментов, инструментария, расходных материалов, сервисных услуг и прочему.

Такая ситуация негативна для всех: и для лечебно-профилактических учреждений, и для страховых компаний, а в конечном итоге и для пациентов.

Следующей проблемой во взаимоотношениях между лечебно-профилактическим учреждением и страховой компанией является контроль объемов и качества оказываемых медицинских услуг. Отсутствие единых медико-экономических стандартов оказания медицинской помощи и единого подхода (системы) в наименовании платных медицинских услуг значительно снижает возможности медико-экономической экспертизы как инструмента контроля.

Существующие немногочисленные государственные медико-экономические стандарты оказания медицинской помощи разработаны, во-первых, много лет назад, во-вторых, - в отношении отдельных нозологических форм, а также - в условиях малобюджетной системы обязательного медицинского страхования. Они в большей степени ориентированы на экономию государственных средств, не учитывают применение новых и эффективных технологий диагностики и лечения.

Существующая терминология, применяемая в действующих нормативных документах Российской Федерации, определяет качество медицинской помощи с позиции потребителя медицинских услуг четырьмя характеристиками: доступность, безопасность, оптимальность, удовлетворенность пациента .

При этом под доступностью понимается гарантированный необходимый минимум медицинских услуг. Безопасность медицинской помощи - это соотношение двух взаимосвязанных элементов услуги: пользы и вреда. При безопасном медицинском вмешательстве вред не должен быть большим, чем приносимая польза. Оптимальность - выбор медицинских технологий с учетом особенностей состояния здоровья конкретного пациента, его диагноза, индивидуальных особенностей (возраст, пол, сопутствующие заболевания), современного уровня достижений медицинской науки и техники и оптимальной стоимости. И наконец, удовлетворенность пациента - соответствие качества полученной медицинской помощи потребностям, в том числе ожидаемым, пациента.

Основными законодательно определенными задачами страховой компании по осуществлению контроля объемов и качества медицинской помощи являются:

реализация прав застрахованных на получение медицинской помощи надлежащего качества в рамках Программ добровольного медицинского страхования;

контроль обоснованности, эффективности (по достижению результата по определившемуся исходу и экономической целесообразности) назначаемых застрахованным лицам медицинских услуг.

И от того, насколько эффективно страховая компания справляется с решением этих задач, в конечном итоге зависит выбор потенциального страхователя в пользу той или иной компании.

3.2 Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

Согласно Стратегии развития здравоохранения до 2020 г., работа рынка добровольного медицинского страхования приводит к "снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий". Исходя из этого, государство не поддерживает его развитие. Однако последнее исследование показало, что в условиях недостаточности финансирования системы здравоохранения такая позиция приведет к росту теневых платежей и снижению эффективности всей системы медицинского страхования.

Развитие рынка добровольного медицинского страхования в настоящий момент происходит без явного участия со стороны государства:

в стратегии развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2010-2014 гг. не прописана ни одна конкретная мера по развитию рынка добровольного медицинского страхования;

реформа системы обязательного медицинского страхования не уточняет место добровольного медицинского страхования в системе финансирования здравоохранения;

в концепции развития здравоохранения Российской Федерации до 2020 г. говорится, что добровольное медицинское страхование "приводит к снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий";

поручения президента Российской Федерации разработать комплекс мер по стимулированию добровольного спроса на личное страхование и составить стандартные договоры по основным видам личного страхования на настоящий момент выполнены не полностью.

Исключение - повышение нормы отчисления на себестоимость расходов по добровольному медицинскому страхованию сотрудников с 3 до 6% от суммы расходов на оплату труда (с 01.01.2009 г.). Однако эта мера скорее направлена на поддержку бизнеса, чем на развитие системы добровольного медицинского страхования .

Обращая внимание на произошедшие изменения в российском законодательстве и российской системе здравоохранения, можно обозначить несколько направлений развития добровольного медицинского страхования.

Во-первых, самое обсуждаемое на сегодняшний день направление состоит в продвижении договоров по добровольному медицинскому страхованию в совокупности с обязательным медицинским страхованием ("ДМС+ОМС"). Такой продукт предполагает оказание заранее оговоренного между страховщиком и клиентом объема медицинских услуг в рамках системы обязательного медицинского страхования, остальные услуги - в системе добровольного медицинского страхования. Здесь необходимо четко понимать, что клиенты ожидают от добровольного медицинского страхования не столько широкого медицинского покрытия, сколько квалифицированного медперсонала и высокого уровня предоставляемого сервиса. Однако маловероятно, что клиенты ради снижения стоимости медицинского страхования будут готовы согласиться на значительное увеличение доли услуг, оказываемых по системе обязательного медицинского страхования. Ведь в этом случае клиент будет ощущать контраст районных и частных (или ведомственных) лечебно-профилактических учреждений. Без потери статуса системы добровольного медицинского страхования как медицинского обслуживания с высоким уровнем сервиса в рамках продукта "ДМС+ОМС" возможно "перенаправление" на систему обязательного медицинского страхования лишь небольшого набора медицинских услуг, оказание которых будет удобно для клиентов близлежащих лечебно-профилактических учреждений.

Возможна другая альтернатива договоров "ДМС+ОМС", где добровольное медицинское страхование выступает действительно как расширение к системе обязательного медицинского страхования: по линии добровольного медицинского страхования оказываются только малодоступные в рамках государственной системы здравоохранения медицинские услуги. Последнее включает в себя лечение с применением высокотехнологичного оборудования, трансплантацию органов, лечение тяжелых заболеваний и прочее. В этом случае стоимость полисов добровольного медицинского страхования будет невысокой, что позволит клиентам значительно сократить расходы на персонал.

В целом, страховой продукт "ДМС+ОМС" имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К недостаткам можно отнести очевидное снижение ценности добровольного медицинского страхования для персонала: подавляющее количество медицинских услуг клиенты будут получать в системе обязательного медицинского страхования. Тем не менее, несмотря на существенное отличие от традиционного широкого медицинского покрытия, наличие такого полиса добровольного медицинского страхования будет способствовать увеличению лояльности персонала. Кроме того, продукт "ДМС+ОМС" будет содействовать развитию государственной системы здравоохранения.

Другое направление развития рынка добровольного медицинского страхования состоит в разработке совместных страховых продуктов, когда риск распределяется между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком.

Например, лечебно-профилактическое учреждение обязуется покрывать расходы пациентов при стационарной помощи до 7 дней, а все свыше покрывается страховщиком. На сегодняшний день подобной практики взаимодействия почти не существует. Такой подход позволяет страховщикам решить проблему навязывания лишних услуг застрахованным, так как лечебно-профилактическое учреждение не будет заинтересовано в "раскрутке" пациентов. Для лечебно-профилактического учреждения такая схема также выгодна: она позволяет получить дополнительную прибыль при условии сбалансированного регулирования здоровья пациентов.

Совместные продукты открывают новые горизонты не только для корпоративных клиентов, но и для рынка физических лиц. В настоящий момент лишь немногие страховщики предлагают физическим лицам коробочные продукты с расчетом "по факту", когда весь риск несет страховщик. Большинство же страховых компаний готовы продавать физическим лицам только программы с расчетом "по прикреплению", когда риск несет только лечебно-профилактическое учреждение. Соответственно, во-первых, гораздо больше лечебно-профилактических учреждений будет готово работать при совместной схеме взаимодействия, чем в случае "прикрепления", и, во-вторых, при разделении рисков между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком возможна разработка комплексных программ, а не усеченных программ страхования.

Третье направление заключается в развитии новой схемы взаимодействия между участниками рынка добровольного медицинского страхования, которая применима для корпоративных клиентов. В сложившейся практике в программу страхования может входить как одно лечебно-профилактическое учреждение, так и их фиксированный набор (сеть). В обоих случаях застрахованный может обратиться за медицинской помощью по полису добровольного медицинского страхования только в лечебно-профилактическое учреждение из "разрешенного" списка. Обращения в другие лечебно-профилактические учреждения страховой компанией не покрываются. В рамках новой модели взаимодействия застрахованным разрешается обращаться в лечебно-профилактическое учреждение вне "разрешенного" списка, при этом часть только расходов покрывается страховщиком. Таким образом, застрахованные имеют выбор: обращаться в лечебно-профилактическое учреждение из "разрешенного" списка бесплатно, или в другие лечебно-профилактические учреждения с условием частичной оплаты услуг.

Основной особенностью новой схемы взаимодействия является одна программа страхования на весь коллектив клиента, которая компенсируется возможностью обращаться в лечебно-профилактическое учреждение вне "разрешенного" списка. Можно выделить следующие преимущества:

) для корпоративных клиентов:

уменьшение стоимости контракта по добровольному медицинскому страхованию;

отсутствие ограничений в выборе лечебно-профилактического учреждения;

) для страховщиков:

снижение асимметрии информации;

направление застрахованных к выгодным провайдерам;

) для лечебно-профилактического учреждения:

увеличение конкуренции;

увеличение клиентского потока .

Еще одним решением выявленных проблем может стать долгосрочное добровольное медицинское страхование, которое является частным и наиболее сложным видом рыночного страхования. При его использовании и формировании тарифной политики необходимо учитывать территориальную дифференциацию населения, неоднородность условий проживания в федеральных округах страны, а также в отдельных регионах внутри округа.

Ведущие отечественные страховые компании имеют обширную филиальную сеть, охватывающую многие регионы России. Поэтому задача определения оптимального нетто-тарифа для долгосрочного добровольного медицинского страхования является особенно актуальной.

Преимущества долгосрочного добровольного медицинского страхования заключаются в том, что:

заключение договоров долгосрочного медицинского страхования позволит российским страховщикам значительно увеличить объем страхового покрытия, с включением в него риска серьезных заболеваний, требующих длительного и дорогостоящего лечения. Это станет возможным, так как за длительный период времени страховая компания сможет создать значительные страховые резервы, средства из которых, без ущерба для финансового состояния компании, можно будет впоследствии направить на лечение застрахованного;

введение долгосрочного медицинского страхования в систему личного страхования поможет решить проблему отсутствия массового продукта для частных лиц, являющуюся центральной проблемой российского рынка добровольного медицинского страхования;

при заключении договоров долгосрочного медицинского страхования появится возможность включения в страховое покрытие такого социально важного риска, как медицинский уход за больными;

долгосрочное добровольное медицинское страхование позволит формировать страховые резервы с учетом усредненного индивидуального риска в течение жизни застрахованного в пересчете на ее предполагаемую продолжительность и с учетом формирования накопительного резерва. Тогда система долгосрочного добровольного медицинского страхования будет действовать по накопительному принципу в течение всей жизни застрахованного;

долгосрочное добровольное медицинское страхование обеспечит снижение величины страховых взносов, что позволит сделать их доступнее для широкого круга населения .

Таким образом, характеризуя современное состояние страхового рынка России, можно отметить следующее. Система добровольного медицинского страхования в России еще окончательно не сформировалась, что обусловлено не только внутренними факторами ее развития, но и макроэкономическими процессами. Выявились существенные недостатки и проблемы в организации медицинского страхования, требующие устранения.

Заключение

Добровольное медицинское страхование существует в России с 1991 года, и сегодня на его долю приходится десятая часть всех страховых взносов.

Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования. Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу "медицинской помощи по жизненным показаниям".

Кроме того, добровольное медицинское страхование значительно отличается от обязательного медицинского страхования по некоторым параметрам:

обязательное медицинское страхование - некоммерческое, а добровольное медицинское страхование - коммерческое страхование;

обязательное медицинское страхование строит свою работу на принципе страховой солидарности, то есть уравнивает в правах всех застрахованных, независимо от уровня их дохода и возможностей. Добровольное медицинское страхование же основано на принципах страховой эквивалентности, то есть по договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. При этом добровольное медицинское страхование обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, которое отвечает индивидуальным требованиям клиента;

участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. В добровольном медицинском страховании правила и методика расчета страховых взносов разрабатываются страховой организацией и лишь согласовываются органами надзора за страховой деятельностью. Остальные условия регламентируются договорами, заключенными субъектами системы.

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования. На многих российских предприятиях добровольное медицинское страхование стало неотъемлемой частью социального пакета, что имеет свои плюсы как для сотрудников, так и для предприятия в целом.

Самое главное его преимущество в том, что оно сокращает затраты предприятия, которые возникают из-за нетрудоспособности работников и потерянным временем. Так же у компании, которая предпринимает меры по защите здоровья своих сотрудников, формируется положительная репутация. А создать хорошую репутацию в современных условиях - немаловажное дело, так как на рынке помимо обычных конкурентов существует множество компаний, которые желали бы заполучить квалифицированный персонал. Так же необходимо упомянуть о налоговых льготах, которые получает компания при страховании своих сотрудников.

Среди множества преимуществ корпоративного добровольного медицинского страхования как основное для сотрудников можно отметить гарантию предоставления высококвалифицированной медицинской помощи и индивидуальный подход к проблемам и жалобам пациента. Также для клиентов страховщиков по программам добровольного медицинского страхования выгодным является то, что они могут выбирать пакет дополнительных услуг, а так же получать справочную информацию и обслуживание не только в лучших клиниках столицы, но если есть необходимость - в других регионах страны.

Что касается современного состояния, то в 2012 году объем российского рынка добровольного медицинского страхования вырос на 13,3%, составив 95 млрд. рублей. Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. Концентрация рынка добровольного медицинского страхования также с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2010 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте добровольного медицинского страхования приходилось 74% взносов, то по итогам 2011 г. этот показатель увеличился до 77,6%.

Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему эффективному развитию добровольному медицинскому страхованию, а именно:

несовершенство законодательной базы;

низкие доходы значительной части населения, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование;

низкая страховая культура населения;

медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы.

Возможными способами решения выявленных проблем могут стать:

разработка программ, учитывающих совместное функционирование систем добровольного и обязательного медицинского страхования;

рациональное распределение рисков между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком;

развитие долгосрочного добровольного медицинского страхования.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая: федеральный закон Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51 - ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"justify">. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая: федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. № 14 - ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"justify">. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть третья: федеральный закон РФ от 26 ноября 2001 г. № 146 - ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"justify">. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. № 326 - ФЗ // Российская газета. Федеральный выпуск. - 2010. - № 5353.

Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 - ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"justify">. Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 21 ноября 2011 г. № 323 - ФЗ // Российская газета. Федеральный выпуск. - 2011. - № 5639.

Кузнецова, О.В. Добровольное страхование: практическое пособие / О.В. Кузнецова. - М.: ЮРАЙТ. - 2012. - 75с.

Страхование: учебник [Текст] / под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ. - 2011. - 875с.

Варианты развития рынка ДМС в России // Современные страховые технологии. - 2011. - №3. - С.42-47.

Говоров, А.М. Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации: опыт развития и перспективы оказания качественных медицинских услуг / А.М. Говоров, И.С. Черепанова // Вестник росздравнадзора. - 2013. - №1. - С.50-53.

Дедиков, С.В. Договор добровольного медицинского страхования / С.В. Дедиков // Цивилист. Научно-практический журнал. - 2010. - №4. - С.32-45.

Жукова, М.В. О развитии системы ДМС в рамках социально-экономической модели здравоохранения / М.В. Жукова // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. - Тула: ТулГУ. - 2010. - 381 с.

Ильиных, Ю.М. Современное состояние добровольного медицинского страхования в России / Ю.М. Ильиных // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2011. - №2. - С.52-54.

Лаврова, Ю. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ / Ю. Лаврова // Финансы. - 2013. - №8. - С.82-85.

Овчинникова, Ю.С. Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения / Ю.С. Овчинникова // Право и экономика. - 2011. - №8. - С.25-30.

Плетнева, С. Рынок ДМС в России: от ожиданий к реалиям / С. Плетнева // Управление персоналом. - 2012. - №7. - С.78-83.

Повалий, А.С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг / А.С. Повалий // Российский внешнеэкономический вестник. - 2011. - №1. - С.64-70.

Родионов, А.С. Актуальные вопросы долгосрочного добровольного медицинского страхования / А. C. Родионов // Финансы, денежное обращение и кредит. - 2010. - №9 (70). - С.220-223.

Суглобов, А.Е. Учет расходов по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию жизни / А.Е. Суглобов // Консультант бухгалтера. - 2012. - №2. - С.41-46.

Федорова, Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения / Т.А. Федорова // Финансы. - 2013. - №10. - С.48-51.

Стратегия рынка ДМС. В ожидании профессионального лечения [Электронный ресурс] // Высокие технологии в медицине. - 2012. - №4. - Режим доступа: #"justify">. Рынок ДМС: размерные показатели [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"justify">. Терсина, О. Система ОМС и ДМС в США [Электронный ресурс] / О. Терсина. - Режим доступа: #"justify">. Структура рынка медицинского страхования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"center">Приложение А

Таблица А.1. Сравнительная характеристика форм медицинского страхования

Критерии сравненияОбязательное медицинское страхованиеДобровольное медицинское страхованиеВид деятельностиНекоммерческая Коммерческая Отрасль страхованияЛичное страхованиеМасштаб (по охвату населения) Всеобщее или массовоеИндивидуальное или групповоеЗаконодательная базаФедеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010г. №326 - ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"Наиболее общие положения содержит: Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 - ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"Правила страхованияОпределяются государствомОпределяются страховыми организациямиСтрахователи Работодатели, государствоФизические и юридические лицаИсточник средствВзносы работодателейЛичные доходы гражданГарантированный минимум услугУтверждается органами государственной властиОпределяется договором страхованияТарифы Устанавливаются по единой утвержденной методикеУстанавливаются договором страхованияСистема контроля качества предоставляемых услугОпределяется государственными органамиУстанавливается договором страхованияИспользование доходов от страховой деятельностиТолько для основной деятельности медицинского страхованияДля любой коммерческой и некоммерческой деятельности

Приложение Б

Таблица Б.1. Перечень страховых компаний, лидирующих по объемам страховых премий в секторе добровольного медицинского страхования в 2012 году

№ п/пНаименование страховой организацииСтраховые премии, млрд. рублейПрирост к 2011 г., %Страховые выплаты, млрд. рублейПрирост к 2011 г., %Коэффициент выплат,%1СОГАЗ15,921%15,315%96%2РОСНО6,938%4,731%69%3ЖАСО6,15%5,36%86%4ИНГОССТРАХ5,3-4%4,9-16%93%5РЕСО-ГАРАНТИЯ4,948%3,10%64%6АЛЬФАСТРАХОВА-НИЕ3,926%2,624%68%7РОСГОССТРАХ3,5150%2,257%65%8ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ2,567%1,660%64%9ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ2,433%1,4-12%60%10МАКС2,054%1,567%73%11СОГЛАСИЕ1,8-0,8166%47%12КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ1,76%1,5-12%90%13СУРГУТНЕФТЕГАЗ1,536%1,440%96%14УРАЛСИБ1,50%1,3-7%86%15ТРАНСНЕФТЬ1,427%1,043%67%16ПРОГРЕСС-ГАРАНТ1,025%0,814%81%17ЭНЕРГОГАРАНТ1,0-23%0,6-14%66%18ЮГОРИЯ0,9-25%0,80%92%19МЕДЭКСПРЕСС0,8-0,50%63%20ИННОГАРАНТ0,7-0,620%91%

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Описание

В 2014-2017 гг натуральный объем рынка добровольного медицинского страхования в России ежегодно снижался: с 96,8 млн приемов в 2014 г до 79,4 млн приемов в 2017 г. В 2018 г впервые за 5 лет показатель продемонстрировал положительную динамику и вырос на 3,9% относительно 2017 г, составив 82,6 млн приемов.

Адаптируясь под экономические условия, страховые компании начали предлагать своим клиентам экономичные варианты страховок ДМС. Другим фактором развития рынка стало внедрение механизма софинансирования медицинских услуг по полисам ДМС за счет сотрудников. Софинансирование ДМС подразумевает разделение оплаты полиса работодателем и работником в определенных долях. Ряд страховых компаний провели сегментирование рынка и разработали программы ДМС для каждого выявленного сегмента с учетом возрастного состава коллектива, условий труда и структуры заболеваемости.

По прогнозам BusinesStat, в 2019-2023 гг численность медицинских приемов ДМС в России будет ежегодно расти на 1,1-3,0% в год. В 2023 г показатель достигнет 91,2 млн приемов, что на 10,5% превысит значение 2018 г. Факторами роста медицинских приемов по полисам ДМС станут: развитие страховых продуктов, связанных с телемедициной и цифровыми технологиями; продвижение услуг ДМС для физических лиц с помощью новых каналов сбыта; повышение персонификации полисов и др.

Ежегодно BusinesStat выпускает серию обзоров рынка медицинских услуг в России :

• Анализ рынка медицинских услуг в России
• Анализ рынка медицинских услуг в городах России
• Рейтинг операторов медицинских услуг в России
• Отдельные рейтинги операторов медицинских услуг по крупным городам России
• Анализы рынков по областям медицины: стоматология, гинекология, педиатрия, стационарная медицина, лабораторная диагностика
• Анализ рынка добровольного медицинского страхования в России
• Холдинговая структура частной медицины в России

«Анализ рынка ДМС в России в 2014-2018 гг, прогноз на 2019-2023 гг» включает важнейшие данные, необходимые для понимания текущей конъюнктуры рынка и оценки перспектив развития рынка. В обзоре приведена статистика страховщиков, пациентов, услуг ДМС, указаны цены услуг, натуральные и стоимостные объемы рынка, объемы и структура страховых выплат и премий, рейтинги страховых организаций.

В обзоре информация детализирована по регионам страны.

В обзоре приведены рейтинги по 100 крупнейшим страховщикам ДМС: СОГАЗ, Абсолют Страхование, АльфаСтрахование, Альянс Жизнь, ВСК, ВТБ Страхование, Ренессанс Страхование, Ингосстрах, Капитал-полис, Либерти Страхование, Макс, Медэкспресс, МетЛайф, Независимая страховая группа, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Сбербанк Страхование, Согласие, Чулпан, Энергогарант и др.

Отдельно приведены подробные профили пяти ведущих страховщиков ДМС.

При подготовке обзора использована официальная статистика и собственные базы данных компании.

Информация профильных госорганов:

• Федеральная служба государственной статистики РФ (Росстат)
• Федеральная налоговая служба РФ
• Министерство здравоохранения РФ
• Центральный банк РФ
• Министерство экономического развития РФ
• Всероссийский центр изучения общественного мнения
• ФГУ Центральный НИИ организации и информатизации здравоохранения

Информация BusinesStat:

• Выборочная перепись медицинских учреждений
• Аудит цен и объемов продаж медицинских услуг
• Опрос пациентов медицинских услуг

Развернуть

Содержание

СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

Базовые параметры российской экономики

• Таблица 1. Номинальный и реальный ВВП, РФ, 2014-2023 гг (трлн руб)

Итоги вступления России в Таможенный союз

Итоги вступления России в ВТО

Перспективы российского бизнеса

ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ ДМС

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ДМС

СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ДМС

Численность страховщиков

• Таблица 12. Рейтинг страховщиков по объему премий ДМС, РФ, 2018 г (млн руб)
• Таблица 13. Рейтинг страховщиков по объему выплат ДМС, РФ, 2018 г (млн руб)

• Таблица 14. Рейтинг страховщиков по числу заключенных договоров ДМС, РФ, 2018 г (тыс)
• Таблица 15. Рейтинг страховщиков по числу действовавших договоров ДМС, РФ, 2018 г (тыс)

• Таблица 16. Рейтинг по рентабельности активов (ROA), РФ, 2017 г (%)
• Таблица 17. Рейтинг по рентабельности капитала (ROE), РФ, 2017 г (%)
• Таблица 18. Рейтинг по рентабельности страховой компании, РФ, 2017 г (%)
• Таблица 19. Рейтинг страховщиков по коэффициенту выплат, РФ, 2018 г (%)
• Таблица 20. Рейтинг страховщиков по доле расходов на ведение дела, РФ, 2017 г (%)
• Таблица 21. Рейтинг страховщиков по коэффициенту зависимости от перестрахования, РФ, 2017 г (%)

ПАЦИЕНТЫ И ДОГОВОРЫ ДМС

Пациенты

Договоры

НАТУРАЛЬНЫЙ ОБЪЕМ РЫНКА ДМС

СТОИМОСТНЫЙ ОБЪЕМ РЫНКА ДМС

Страховые премии и выплаты

СРЕДНЯЯ ЦЕНА ПРИЕМА ДМС

ЦЕНА ПОЛИСА ДМС

ПРОФИЛИ СТРАХОВЩИКОВ ДМС

АО «СОГАЗ»

• Руководство предприятия
• Дочерние предприятия

СПАО «РЕСО-Гарантия»

• Регистрационные данные предприятия
• Руководство предприятия
• Основные акционеры предприятия
• Дочерние предприятия
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015 гг
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018 гг
• гг
• Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

АО «Альфастрахование»

• Регистрационные данные предприятия
• Руководство предприятия
• Основные акционеры предприятия
• Дочерние предприятия
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015 гг
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018 гг
• Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2014-2015 гг
• Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

СПАО «Ингосстрах»

• Регистрационные данные предприятия
• Руководство предприятия
• Основные акционеры предприятия
• Дочерние предприятия
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015 гг
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018 гг
• Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2014-2015
• Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

ООО СК «ВТБ Страхование»

• Регистрационные данные предприятия
• Руководство предприятия
• Основные учредители предприятия
• Дочерние предприятия
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015
• Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018
• Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2014-2015
• Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

Развернуть

Таблицы

Таблица 2. Реальный ВВП и индекс реального ВВП, РФ, 2014-2023 гг (трлн руб, %)

Таблица 3. Инвестиции в основной капитал за счет всех источников финансирования, РФ, 2014-2023 гг (трлн руб, %)

Таблица 4. Экспорт и импорт, сальдо торгового баланса, РФ, 2014-2023 гг (млрд долл)

Таблица 5. Средний годовой курс доллара к рублю, РФ, 2014-2023 гг (руб за долл, %)

Таблица 6. Индекс потребительских цен (инфляция) и индекс цен на продовольственные товары, РФ, 2014-2023 гг (% к предыдущему году)

Таблица 7. Численность населения с учетом мигрантов, РФ, 2014-2023 гг (млн чел)

Таблица 8. Реально располагаемые доходы населения, РФ, 2014-2023 гг (% к предыдущему году)

Таблица 9. Численность страховщиков ДМС, РФ, 2014-2018 гг (ед; %)

Таблица 10. Прогноз численности страховщиков ДМС, РФ, 2019-2023 гг (ед; %)

Таблица 11. Численность страховщиков ДМС, по регионам РФ, 2018 г (ед)

Таблица 22. Численность пациентов ДМС и их доля в населении, РФ, 2014-2018 гг (млн чел; %)

Таблица 23. Прогноз численности пациентов ДМС и их доли в населении, РФ, 2019-2023 гг (млн чел; %)

Таблица 24. Среднее число приемов на пациента, РФ, 2014-2018 гг (приемов)

Таблица 25. Прогноз среднего числа приемов на пациента, РФ, 2019-2023 гг (приемов)

Таблица 26. Численность заключенных и действовавших договоров ДМС, РФ, 2014-2018 гг (тыс шт)

Таблица 27. Численность заключенных договоров ДМС, по регионам РФ, 2018 г (шт)

Таблица 28. Натуральный объем рынка ДМС, РФ, 2014-2018 гг (млн приемов; %)

Таблица 29. Прогноз натурального объема рынка ДМС, РФ, 2019-2023 гг (млн приемов; %)

Таблица 30. Стоимостный объем рынка ДМС, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб; %)

Таблица 31. Прогноз стоимостного объема рынка ДМС, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб; %)

Таблица 32. Страховые премии и выплаты по ДМС, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб; %)

Таблица 33. Прогноз страховых премий и выплат по ДМС, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб; %)

Таблица 34. Объем премий ДМС, по регионам РФ, 2018 г (млн руб)

Таблица 35. Объем выплат ДМС, по регионам РФ, 2018 г (млн руб)

Таблица 36. Страховые премии и выплаты для полисов ДМС граждан, обслуживаемых в России и выезжающих за рубеж, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб)

Таблица 37. Прогноз страховых премий и выплат для полисов ДМС граждан, обслуживаемых в России и выезжающих за рубеж, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб)

Таблица 38. Страховые премии и выплаты для полисов ДМС юридических и физических лиц, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб)

Таблица 39. Прогноз страховых премий и выплат для полисов ДМС юридических и физических лиц, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб)

Таблица 40. Средняя цена приема ДМС, РФ, 2014-2018 гг (руб за прием; %)

Таблица 41. Прогноз средней цены приема ДМС, РФ, 2019-2023 гг (руб за прием; %)

Таблица 42. Средняя цена годового полиса ДМС, РФ, 2014-2018 гг (тыс руб; %)

Таблица 43. Прогноз средней цены годового полиса ДМС, РФ, 2019-2023 гг (тыс руб; %)

Введение

Глава 1. Теоретические основы организации добровольного медицинского страхования и их влияние на систему здравоохранения в России 10

1.1 Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования 10

1.2 Особенности функционирования рынка добровольного медицинского страхования в Российской Федерации 19

1.3 Общая характеристика и отличительные особенности проведения обязательного и добровольного медицинского страхования 36

Глава 2. Развитие и современное состояние российского рынка добровольного медицинского страхования 55

2.1 Анализ и динамика развития рынка добровольного медицинского страхования 55

2.2 Особенности дизайна страховых продуктов и его влияние на стоимость полиса ДМС 91

2.3. Маркетинговая политика страховщиков на рынке ДМС 109

Глава 3. Перспективы развития и предложения по модификации модели добровольного медицинского страхования Российской Федерации 116

3.1 Основные направления совершенствования рынка добровольного медицинского страхования и его место в системе реформирования здравоохранения 116

3.2. Предложения по модификации существующей модели добровольного медицинского страхования в России на современном этапе 125

Заключение 155

Список использованной литературы 168

Приложения

Введение к работе

Актуальность темы исследования. В настоящее время российский рынок медицинского страхования претерпевает значительные изменения. Принятый 01 января 2011 года ФЗ № 326 «Об обязательном медицинском страховании (ОМС), существенно изменил систему здравоохранения в стране: поменялась модель финансирования ОМС; каждому гражданину предоставлено право выбора лечебного учреждения и врача. В то же время развитие и сам рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) в условиях модернизации обязательного медицинского страхования оказался не обеспечен новым законом об ОМС.

В настоящий момент в Российской Федерации имеет место ситуация, когда государственные обязательства по оказанию населению бесплатной медицинской помощи необходимого объема и качества не обеспечены в полной мере финансовыми ресурсами. Имеется возможность получения более широкого спектра качественных медицинских услуг, как напрямую в лечебно-профилактических учреждениях, так и через систему добровольного медицинского страхования.

В современных условиях добровольное медицинское страхование служит дополнением к бесплатным формам обеспечения населения медицинскими услугами. Однако вопрос о рациональном соотношении ОМС и ДМС на сегодняшний момент является не разработанным. Развитие ДМС дает значительные возможности для совершенствования здравоохранения, выступая по своей сути цивилизованной формой развития российской системы медицинского страхования. Так как, финансирование медицинских услуг через ДМС гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, то это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития ДМС.

Система добровольного медицинского страхования в России еще окончательно не сформировалась, что обусловлено не только внутренними факторами её развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов. Обусловлено это, с одной стороны, вовлечением в систему ДМС большого числа субъектов рынка, заинтересованных в ее интенсивном развитии, и, с другой стороны, отсутствием готового механизма для преодоления ряда социальных, экономических и законодательных ограничений, не позволяющих системе перейти на следующий этап развития.

В этой связи всесторонний анализ особенностей сегмента ДМС в современных условиях с целью выявления его тенденций и перспектив развития, а также разработка методов совершенствования деятельности страховщиков на рынке ДМС является актуальным направлением современной науки.

Степень разработанности проблемы

В настоящее время проблемы развития сектора добровольного медицинского страхования привлекают внимание многих авторов.

Научные разработки в области формирования и развития страхового рынка представлены в трудах ученых: В.Д.Архангельского, А.П.Архипова, Ахвледиани Ю.Т., ИТ.Балабанова, М.И. Брагинского, В.Б.Гомелли, А.А. Гвозденко, А.И Гизбурга, В.В.Дрошнева, Е.Ф. Дюжикова, Е.И. Ивашкина, И. А. Кузницовой, Л. А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, Ю.А. Сплетухова, Д.С.Туленты, Ю.Б.Фогельсона, В.В.Шахова, А.К. Шихова, Р.Т. Юлдашева и др.

Проблемы формирования в России рынка добровольного медицинского страхования нашли свое отражение в работах: Н.Б.Грищенко, Э.Т.Кагаловской, Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной Н.П. Сахировой, Г.В.Черновой, Т.А.Федоровой, И.М. Шеймана и др.

Анализ доступных отечественных источников литературы свидетельствует, что вопросы, касающиеся перспектив развития ДМС в России, являются сегодня достаточно дискутируемыми, широко обсуждаются как среди организаторов здравоохранения, так и среди практических работников. Однако до сих пор отсутствует единая точка зрения по решению данной проблемы. Слабо разработаны вопросы, связанные с анализом сегмента ДМС и методологией его проведения. Отсутствует комплексный подход к исследованию особенностей деятельности страховщиков в сегменте ДМС.

Таким образом, недостаточная концептуальная проработка исследуемой проблемы и необходимость ее дальнейшего осмысления определили актуальность, цель и задачи исследования.

Цель и основные задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в обосновании предложений по модификации существующей модели ДМС, отвечающей современным рыночным требования развития в стране.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

систематизировать концептуальные подходы к понятию «добровольного медицинского страхования», проанализировать существующие трактовки и уточнить авторскую трактовку понятия «добровольного медицинского страхования»;

изучить отличительные особенности обязательного и добровольного медицинского страхования в российской системы медицинского страхования;

Проанализировать динамику рынка ДМС за 5-летний период и систематизировать основные факторы, влияющие на развитие рынка ДМС Российской Федерации на современном этапе;

Исследовать существующую модель ДМС в страховых компаниях, на российском рынке медицинского страхования и их маркетинговую политику и определить возможность развития рынка ДМС;

Определить основные направления реформирования развития рынка добровольного медицинского страхования и выработать комплекс предложений по совершенствованию организации и оптимизации функционирования системы ДМС.

Объектом исследования является рынок ДМС Российской Федерации.

Предмет диссертационного исследования составляют экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия субъектов рынка добровольного медицинского страхования.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили работы отечественных и зарубежных авторов по вопросам добровольного медицинского страхования, а также материалы дискуссий, научно-практических конференций, многочисленные теоретические труды, публицистические материалы и информация официальных сайтов органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Российской Федерации в сети Интернет.

Методической основой рассмотрения проблем диссертации явились общенаучные методы, а также методы структурно-функционального и институционального анализа. В ходе работы использовались следующие методы исследования: системного анализа, графического и экономико-математического моделирования, абстрактно-логический, сравнительный и экономико-статистический методы. Сочетание различных научных методов способствовали формированию позиции автора по ряду существенных положений, относящихся к избранной теме.

Информационную базу исследования составили законы Российской Федерации, нормативно-инструктивные документы Федеральной службы страхового надзора и Министерства финансов Российской Федерации, определяющие условия осуществления страховой деятельности, статистические и аналитические материалы Федеральной службы государственной статистики (Росстата), Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рейтингового агентства «Эксперт РА». При написании работы использовались научные публикации в периодических изданиях, материалы и документы отдельных страховых компаний, тематические Интернет-ресурсы, информационные и аналитические материалы, а также экспертные мнения, оценки и расчеты исследователей.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в обосновании теоретических положений и разработке направлений по модификации существующей модели ДМС для совершенствования организации и повышению оптимизации её функционирования. В ходе исследования автором получены следующие результаты, обладающие научной новизной:

1. Дано определение добровольного медицинского страхования, как системы экономических отношений, в процессе которых страхователю обеспечены гарантии полной или частичной компенсации страховщиком тех расходов, которые возникают в связи с обращением застрахованного в лечебное учреждение за медицинской помощью, оказываемой в соответствии с программой, предусмотренной договором ДМС;

2. Выявлены особенности функционирования сегментов ОМС и ДМС в секторе медицинского страхования Российской Федерации, которые заключаются в различном сочетании добровольного и обязательного медицинского страхования, а также в обеспечении сбалансированности объемов государственных гарантий предоставления населению бесплатной медицинской и добровольного медицинского страхования;

3. Определены основные тенденции развития сегмента ДМС за 5-летний период и выявлены финансовые показатели рынка ДМС; а также позитивные и негативные факторы, влияющие на развитие сегмента ДМС Российской Федерации на современном этапе; 4. На основе исследования существующей модели в наиболее успешных страховых компаниях, отличающиеся способностью привлечения клиентов, высокими результатами финансовой деятельности и их положением в сегменте ДМС, выявлены особенности маркетинговой политики страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования. Доказана возможность и необходимость развития рынка добровольного медицинского страхования в условиях модернизации обязательного медицинского страхования, которые заключаются в законодательном закреплении ДМС, в повышении эффективности контроля объемов предоставляемых услуг и реальное существенное повышение качества обслуживания застрахованных для чего необходимо определить конкретные меры по развитию рынка ДМС и его место в системе здравоохранения страны;

5. Разработан комплекс мер по модификации существующей модели ДМС, направленный на совершенствование организации системы ДМС для оптимизации объема и структуры потребления медицинских услуг, оказываемых по программам ДМС.

Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что разработаны и теоретически обоснованы концептуальные подходы к развитию добровольного медицинского страхования в современных условиях. Информация, полученная в ходе проведения комплексного многопланового исследования, послужила основой для разработки комплексных мероприятий развития добровольного медицинского страхования и предложений по оптимизации функционирования страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования, а также способствовала дальнейшему развитию медицинского обслуживания, предоставляемого по программам ДМС. Материалы диссертации целесообразно использовать при подготовке курсов лекций по дисциплинам «Страхование», «Страхование внешнеэкономической деятельности; при разработке и проведении семинарских занятий для студентов и проведении научных исследований.

Апробация и внедрение результатов исследования.

Результаты выполненного исследования, в частности, маркетинговой политики страховых компаний, а также предложенный в диссертации комплекс мер, направленный на совершенствование организации системы ДМС, успешно применяется в практической деятельности ООО «СК «СОГЛАСИЕ».

Основные положения и результаты диссертационного исследования опубликованы в 6 научных работах общим авторским объёмом 6,7 п.л., в том числе 3 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки РФ.

Структура и объём исследования. Структура работы соответствует поставленной цели и задачи исследования и имеет следующий вид.

Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования

Предложение на рынке страховых услуг страхового продукта в виде добровольного медицинского страхования явилось ответом на возникновение соответствующего спроса у различных категорий физических и юридических лиц - субъектов рынка. В свою очередь спрос на специфическую страховую услугу породили следующие обстоятельства.

во-первых, принятие в июне 1991 г. Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР», в результате чего был изменен порядок финансирования здравоохранения;

во-вторых, ограниченность базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, определяющей объем и условия оказания медицинской помощи гражданам России;

в-третьих, снижение качества бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках бюджетного здравоохранения, и появление платной медицинской помощи, предоставляемой хозрасчетными лечебными учреждениями (отделениями).1

В результате перечисленных причин появилась потребность в получении медицинских услуг, не оказываемых в рамках бюджетного здравоохранения. Реализовать такую потребность стало возможно либо путём непосредственной оплаты полученной медицинской помощи.

Особенностью медицинских услуг является их практически абсолютная безальтернативность. Целью добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам расходов, связанных с наступлением страхового случая.

Добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному (социальному) медицинскому страхованию. В его рамках проводится страхование, предусматривающее оплату услуг, оказываемых сверх программы обязательного медицинского страхования. В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России ФССН Минфина РФ определил понятие ДМС как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсацией дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу ДМС».

Как было обосновано Федоровой Т.А, возникновение и развитие ДМС связано с наличием целого ряда предпосылок. Добровольное медицинское страхование появляется и успешно развивается в условиях, когда возникает необходимость полной или частичной оплаты медицинских услуг. Если медицинская помощь полностью финансируется государством, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсутствует.2

В последнее время в России все возрастает популярность добровольного медицинского страхования (ДМС). Если еще несколько лет назад большинство людей получали медицинское обслуживание по полюсам обязательного медицинского страхования, то в последнее время

2 Основы страховой деятельности: Учебник / Под. ред. Т.А. Фёдорова. - М.: БЕК, 2008 все большее количество граждан России помимо этого заключают договор о добровольном медицинском страховании (ДМС).

При заключении договора добровольного медицинского страхования потенциальному клиенту лечебно-профилактического учреждения предоставляется возможность снизить разовые (нередко довольно высокие) затраты на оплату медицинской помощи. Кроме того, договор ДМС обычно предусматривает контроль страховщика за качеством оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг, их соответствием перечню, гарантированному программой добровольного медицинского страхования.

Анализ и динамика развития рынка добровольного медицинского страхования

В настоящее время добровольное медицинское страхование - один из самых востребованных видов страховой защиты в России. Свидетельство этому - темпы роста отрасли, которые составляют около 20 - 25 % на протяжении уже нескольких лет. Рынок ДМС растет достаточно высокими темпами, которые, начиная с 2000 года, стабильно опережают средние темпы роста всего страхового рынка, в целом

Автором выявлено что, одна из основных предпосылок активного развития ДМС - это очевидный рост платежеспособного спроса, рост социальной ответственности бизнеса и понимание того, что ДМС можно использовать как часть социального пакета. Система мотивации сотрудников за счет социального пакета становится все более востребована среди работодателей страны. К этому их побуждает ситуация спроса и предложения на рынке кадров.

Проанализировав современную тенденцию на рынке ДМС, можно констатировать, что добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. Помимо этого фирмы имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС и коллективный договор страхования дешевле на 50-70%.16

Собранные взносы по добровольному медицинскому страхованию от физических лиц приходится всего 5-10%. Это объясняется тем, что частным лицам проще обратиться в медицинское учреждение напрямую, минуя страховую компанию, ведь в отличие от юридических лиц, которые получают налоговые льготы при приобретении полисов ДМС, частные клиенты таких льгот не имеют.

Помимо этого, самим страховым компаниям проще работать с корпоративными клиентами, ведь при страховании больших коллективов происходит равномерное распределение риска среди сотрудников компании (работает принцип здоровый платит за больного), то есть отпадает необходимость в проведении медицинского обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием.

Основные направления совершенствования рынка добровольного медицинского страхования и его место в системе реформирования здравоохранения

Анализ развития рынка ДМС на современном этапе и принятие с 1 января 2011 года в России нового закона об обязательном медицинском страховании (ОМС), который сильно изменил систему здравоохранения в целом (гражданин теперь вправе выбирать врача, клинику, а его полис действителен в любой точке страны), показал, что сегмент рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) оказался вне закона. Исходя из сложившейся ситуации, развитие рынка ДМС в Российской Федерации, сопровождаемое принятием нового закона об ОМС, где не уточняется место ДМС в системе финансирования здравоохранения и в Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы не указана ни одна конкретная мера по развитию рынка ДМС. Помимо этого, в концепции развития здравоохранения РФ до 2020 года говорится, что ДМС «приводит к снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий»49 Такое положение вещей заставляют страховщиков задуматься о перспективах развития ДМС и каким образом повышать эффективность работы страховым компаниям.

В настоящее время российская Конституция и законодательство гарантируют российским гражданам получение практически всех видов медицинской помощи: от консультации врача-терапевта до стационарного лечения. Такой широкой программы государственных гарантий нет ни в одной стране мира. Во многих странах государство гарантирует там самый минимум - первичную медико-санитарную помощь и меры по обеспечению медико-санитарного благополучия (борьба с инфекционными заболеваниями, санитарные мероприятия и проч.). В нашей стране спектр медицинских услуг очень широкий, но на деле многие виды медицинской помощи получить невозможно или же их качество будет крайне низким. Государственные обязательства не подкреплены реальным финансированием. Проанализировав доклад о ходе реализации Программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи в 2009 году, можно увидеть, что расходы государственных источников финансирования обеспечения в 2009 году составили 1 378,6 млрд. рублей и возросли на 53,6 %. Программа государственных гарантий финансировалась за счет бюджетов всех уровней (63,3 %) и средств системы ОМС (36,7 %). Источники финансирования выступали -Федеральный бюджет - 391,6 млрд. рублей, консолидированные бюджеты субъектов Российской Федерации составили 481,6 млрд. рублей (34,9 % всех расходов) и средства системы ОМС составили в 2009 году 505,4 млрд. рублей.50

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Цель ДМС - гарантировать застрахованным лицам при заболеваниях, повреждении здоровья оказание медицинской помощи и услуг, не включенных в программу ОМС, но предусмотренных программами ДМС. При этом гарантируется полная или частичная компенсация страховщиком расходов, которые вынуждено нести физическое лицо при обращении в медицинские учреждения. Однако конкуренция страховщиков побуждает их разрабатывать программы ДМС с более широким перечнем медицинских услуг и разного их состава. Часть из них находит отражение и в программах ОМС.

ДМС включает гораздо больший объём медицинских услуг, нежели ОМС. Если в рамках обязательного медицинского страхования медицинские учреждения, участвующие в территориальной программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие сложные медицинские услуги (в области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т. п.), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое.

В рамках программы добровольного медицинского страхования застрахованный пациент может получать не только медицинские, но и иные услуги: частью 5 ст. 1 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" № 1499-1 от 28.06.1991 г. в качестве задачи этого вида медицинского страхования определено обеспечение получения застрахованными гражданами дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС. Иными словами, договором может быть предусмотрено пользование пациентом палатой повышенной комфортности, получение улучшенного питания, сопутствующих услуг и т. п.

Отношения добровольного медицинского страхования регулируются договором, форма которого установлена Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.1992 г.

В добровольном медицинском страховании субъектами страхования являются гражданин, страхователь, страховщик, медицинское учреждение. (Рис. 2)

) страховые медицинские организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование (страховая медицинская организация согласно закону, кроме медицинского страхования, не вправе осуществлять иные виды страховой деятельности, но имеет право одновременно проводить обязательное и добровольное медицинское страхование);

) другие страховые организации, имеющие лицензии на осуществление добровольных видов медицинского страхования.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

медицинский страхование добровольный обязательный

Рис. 2

Типовой полис ДМС не предусматривает выплаты страхового возмещения. Страховая компания оплачивает счета за медицинские услуги, оказанные владельцу полиса ДМС, непосредственно лечебным учреждениям. Таким образом, застрахованный платит только один раз при покупке полиса ДМС, а все расходы за лечение несет страховая компания. При необходимости получения медицинской помощи застрахованное лицо обращается к диспетчерскому пункту страховщика (это может быть врач-координатор) по телефону, который указан в договоре страхования (страховом полисе). Застрахованное лицо сообщает свое имя, фамилию, номер своего полиса и причину обращения, после чего врач-координатор предоставляет всю необходимую информацию относительно даль- нейших действий застрахованного лица. При обращении за медицинской помощью или за сопутствующими услугами (транспортировка до медицинского учреждения и т. п.) необходимо предъявить полис ДМС и документ, удостоверяющий личность. При обращении к врачу рекомендуется иметь с собой выписки и справки из других лечебных учреждений, имеющие отношение к заболеванию, по поводу которого вы обращаетесь за медицинской помощью. Выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком путем перечисления средств на счет медицинского учреждения за фактически оказанную медицинскую помощь. Если застрахованное лицо по согласованию с страховщиком оплатило стоимость оказанной медицинской помощи или приобрело медикаменты по выписанным рецептам, ему возвращается потраченная сумма на основании предоставленных документов. Страховщик имеет право отказать в оплате медицинских услуг, если застрахованное лицо получило услуги, которые не были предусмотрены договором страхования, а также не выполняло рекомендации врача, что привело к ухудшению состояния его здоровья. В договоре страхования определены условия, при которых страховщик откажет в выплате страхового возмещения.

Договор ДМС, представляет собой договор, заключаемый сторонами добровольно. Добровольность ДМС заключается в том, что договор страхования со страховщиком заключается по собственному желанию, эквивалентность обусловлена выбором программы ДМС, за которую страхователь уплачивает страховую премию, срочность подразумевает наличие определенного времени, на который заключается договор страхования, поскольку в договоре страхования одним из существенных условий является срок договора.

Добровольное медицинское страхование подразделяется на:

Индивидуальное - каждый человек, по собственному желанию и за собственный счет оформляет ДМС полис. Выбор страховой компании, перечень услуг и многие другие факторы, он подбирает индивидуально, основываясь на своих потребностях.

Коллективное -организация оформляет на своих сотрудников ДМС полис, добавляя его в социальный пакет. То есть пока человек работает на данную организацию, он вправе получать услуги платной медицины бесплатно, это - очень мощное средство мотивации. Именно наличие в социальном пакете хорошего ДМС полиса, является решающим условием, при выборе человеком его места работы и тем фактором, который удерживает человека на его работе, ведь при увольнении, работник обязан сдать свой ДМС полис. Преимущество коллективного страхования - в более низкой стоимости.

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.

Самим страховым компаниям тоже проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием.

Самыми распространёнными программами ДМС в России являются:

• ·Амбулаторное обслуживание, исключающее дорогостоящие методы диагностики.
• ·Более расширенная программа: услуги специалистов, возможность сдачи анализов на дому и в клинике, лечение в стационаре, стоматология, неотложная помощь, помощь за границей.
• ·Комплексное страхование для всей семьи.
• ·Страхование для путешественников: страховка действует в течение всей поездки.
• ·Стандартный полис: экстренная помощь при травмах или отравлениях, при острых заболеваниях, при обострении одного из хронических заболеваний; экстренная стоматология; консультация врача; госпитализация и пр.
• ·Помощь на дому. Страховка для тех, кто не в состоянии добраться до клиники. Включает консультацию специалиста на дому, забор анализов, инъекции, кардиограмму и пр.
• ·Вызов платной скорой помощи. Страхование - как отдельное, так и в составе определенного страхового пакета.
• ·Личный доктор: консультации, осмотр, направление и рецепты от личного врача широкого профиля.
• ·Стоматология: экстренная помощь, регулярные осмотры, лечение и пр.
• ·Экстренная и плановая стационарная помощь. Страхование актуально при наличии хронических заболеваний, при риске попасть в больницу, при наличии показаний к пребыванию в больнице.
• ·Беременность и роды: сопровождение и наблюдение при беременности, госпитализация и родоразрешение, послеродовое сопровождение.
• ·Детские программы: профилактический осмотр, консультации специалистов, вакцинация, экстренная помощь и пр.
• ·Санаторно-реабилитационная программа.
• ·Лечение за рубежом.
• ·Программы страхования для пожилых людей.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата застрахование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования.

Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Плюсы ДМС:

• ØСвобода выбора. Гражданин сам выбирает страховую компанию, программу и медицинское учреждения из тех, что ему предлагают.
• ØЭкономия времени. Толкаться в очередях и мотаться по городу в поисках достойного медучреждения не придется.
• ØВысокое качество медицинских услуг.
• ØВозможность получения тех услуг, что недоступны по полису ОМС.
• ØЗащита интересов страховщика страховой компанией при возникновении спорных моментов.
• ØШирокий список оказываемых услуг и широкий выбор учреждений, где данные услуги оказываются.
• ØВозможность выбора страхового пакета, в соответствии со своими требованиями и нуждами - минимальный пакет, обслуживание на дому и пр.
• ØВозможность записи к врачу через интернет, не выходя из дома.
• ØОтношение персонала к пациентам, учитывая заинтересованность персонала в работе.

Недостатки ДМС:

• ØСтрахование ДМС оплачивается гражданином, и услуги весьма дорогостоящие.
• ØРиск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны.
• ØКвалификация специалистов, обслуживающих по ДМС, не всегда соответствует заявленному.
• ØИсключения из страховых случаев, не оплачиваемые страховкой. Этот момент многие пропускают. Отдельные заболевания (список весьма широкий) страховка ДМС не покрывает.
• ØПо ДМС не проводится лечение отдельных значимых заболеваний (например, туберкулез, диабет, психические и венерические) - только диагностика, и то за отдельную плату.

ДМС в России набирает популярность. Притом если раньше такие полисы приобретались в основном работодателями для своих подчинённых, то сейчас наши граждане обращаются в страховые компании и в индивидуальном порядке. Сами участники рынка страховых услуг связывают это с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием российского страхового рынка. Причины могут быть в не слишком большой эффективности ОМС.