Venemaa ja välispankade praktikas kasutatakse eraisikute krediidiriski määramiseks erinevaid lähenemisviise, alustades kommertspankade krediidiekspertide subjektiivsetest hinnangutest ja lõpetades automatiseeritud riskihindamise süsteemidega. Enamik välispanku kasutab oma praktikas eraisikute krediidivõimelisuse hindamiseks kahte peamist meetodit, mille hulka kuuluvad:

Laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamise ekspertsüsteemid;

Punktisüsteemid kliendi krediidivõimelisuse hindamiseks.

Eksperthinnangusüsteemid

See süsteem võimaldab pankadel anda tasakaalustatud hinnangu nii potentsiaalse laenuvõtja isikuomadustele kui ka tema finantsseisundile. Rahvusvahelises praktikas pööratakse sellele meetodile suurt tähelepanu, aktiivselt areneb seirevõrgustik potentsiaalsete laenuvõtjate krediidiajaloo analüüsimiseks.

Näiteks USA-s küsib laenuhaldur peaaegu alati kohalikult või piirkondlikult krediidibüroolt kliendi krediidiajaloo kohta. Ameerika Ühendriikides on üle kahe tuhande krediidibüroo, millel on andmed suure hulga kunagi laenu saanud isikute kohta, nende laenude tagasimaksmise ajalugu ja laenuvõtjate krediidireiting.

Punktisüsteemid kliendi krediidivõimelisuse hindamiseks

Need on meetodid, mille loovad pangad faktoranalüüsi põhjal. See süsteem kasutab akumuleeritud andmebaasi "headest", "rahuldavatest" ja "vaestest" laenuvõtjatest, mis võimaldab määrata laenuvõtja hindamise kriteeriumitaseme.

Hindamissüsteemide eeliseks on see, et need võimaldavad kiirelt ja minimaalse pingutusega analüüsida suurt hulka laenutaotlusi, vähendades seeläbi tegevuskulusid. Lisaks kujutavad need endast tõhusamat taotluste hindamise viisi, s.t. võivad läbi viia krediidiinspektorid, kellel pole piisavalt kogemusi. See võimaldab teil vähendada halbade laenude väljastamisest tulenevaid kahjusid.

Punktisüsteemide kasutamine klientide krediidivõimelisuse hindamisel on laenu väljastamisel objektiivsem ja majanduslikult mõistlikum otsustusmeetod kui eksperthinnangud.

Näiteks saab Durandi krediidiskoori süsteemi abil kiiresti hinnata üksikisiku krediidivõimet.

Tavaliselt kasutatakse punktisüsteeme diskrimineerivad mudelid või sisuliselt sarnane logistilise regressiooni meetod. Need mudelid kasutavad mitut muutujat, mis annavad iga potentsiaalse laenuvõtja numbrilise hinde.

Sisuliselt on isikute skoorimine meetod laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks, mis põhineb klientide erinevatel omadustel, näiteks: sissetulek, vanus, elukutse, perekonnaseis jne. Faktorite analüüsi tulemusena arvutatakse välja integreeritud näitaja, mis analüüsi käigus kogutud punktide põhjal annab aimu laenuvõtja krediidivõimelisuse astmest. Ja selle tulemusel tehakse olenevalt hindest otsus laenu ja selle parameetrite väljastamise või laenu andmisest keeldumise kohta.

Venemaa pangad kasutavad oma praktikas sarnaseid hindamismeetodeid, näiteks Vene Föderatsiooni Sberbankis määratakse laenuvõtja maksevõime järgmiselt:

K pl = D*K*T

kus,
D - viimase 6 kuu keskmine kuusissetulek miinus kõik kohustuslikud maksed (tulumaks, sissemaksed, elatisraha, kahjuhüvitis jne);
K on koefitsient, mis sõltub D väärtusest, st. indikaator on võrdne K = 0,3 D puhul, mis võrdub kuni 500 $, K = 0,4 D puhul 501 kuni 1000 $, K = 0,5 D puhul üle 2000 $. Sissetulek dollari ekvivalendis määratakse rublatulu ümberarvutamisel vastavalt Vene Föderatsiooni keskpanga kursile, mis oli kehtestatud taotleja pangale pöördumise ajal;
T - laenu tähtaeg, kuud.

Ei oleks täiesti õige kaaluda viise üksikisikute krediidivõimelisuse hindamine, tuginedes ainult Vene Föderatsiooni Sberbanki metoodikale, sest Venemaa pangad on enam kui kümneaastase arenguperioodi jooksul pannud sellele küsimusele olulise metoodilise aluse. Selle teema edasiarendamise seisukohalt käsitleme üksiku laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamise punktisüsteemi, mis võtab arvesse kõige olulisemad tegurid, mis määravad laenuvõtja võimet täita oma kohustusi täielikult ja õigeaegselt.

See süsteem põhineb kahetasandilisel hindamissüsteemil.

Esimeses etapis palub pangatöötaja laenuvõtjal täita testküsimustiku. Testküsimustikku kasutatakse laenuvõtjale laenu andmise võimaluse esialgseks hindamiseks. Testküsimustiku täitmisel ei ole klient kohustatud esitama passiandmeid, nõutakse vaid üldist teavet laenuvõtja, töökoha, vara, sissetulekute ja kulude kohta.

Laenuvõtja testküsimustiku täitmise tulemuste põhjal arvutatakse laenuvõtja poolt kogutud punktide arv ja allkirjastatakse protokoll laenu saamise võimaluse hindamiseks. Kui koondhinne on alla 30, siis protokoll näitab, et laenuvõtjal puuduvad laenu saamiseks piisavad võimalused. Protokoll koos täidetud testküsimustikuga saadetakse laenusaajale.

Järgmise sammuna üksikisiku krediidivõimelisuse igakülgse analüüsi tegemiseks on eraisikutele antud laenude kvaliteedi hindamine.

Ühele laenuvõtjale antava laenu maksimaalne suurus (S) arvutatakse kahes etapis.

1. Maksimaalne laenu suurus määratakse lähtuvalt kliendi maksevõimest:

S = (1+N%*100)/T

kus N% on aastane intressimäär; T - laenu tähtaeg, kuud.

2. Saadud väärtust korrigeeritakse, võttes arvesse antud laenu tagasimakse tagatist, teiste pangaosakondade arvamustes toodud infot ning varem saadud laenude võlgade jääki.

Laenud eraisikutele hinnatakse järgmiste kriteeriumide alusel:

• kliendi iseloom;
• kliendi rahalised võimalused;
• kliendi hüpoteegita vara piisavus;
• laenutagatis;
• laenutingimused.

Iga kriteerium sisaldab näitajaid, mis moodustavad hinnangu vastavalt kriteeriumile. Iga näitajat hinnatakse punktidega, kriteeriumijärgne skoor võrdub selles sisalduvate näitajate hinnete summaga. Laenu kvaliteedi reiting võrdub kõigi kriteeriumide reitingute summaga.

Võrreldes ekspertide ja punktide hindamissüsteeme, tahaksin teha järgmise täpsustuse.

Kvalifitseeritud ekspertide kasutamisel pankade krediidivõimelisuse hindamisel on mitmeid puudusi:

• nende arvamus on kuidagi subjektiivne;
• inimesed ei suuda kiiresti töödelda suuri teabekoguseid;
• Kõrgelt kvalifitseeritud spetsialistide tasustamisega kaasnevad märkimisväärsed kulud.

Seoses sellega näitavad pangad üha suuremat huvi riskihindamise süsteemide vastu, mis minimeeriksid ekspertide osaluse ja inimfaktori mõju otsuste langetamisel.

Skoorisüsteem on omakorda matemaatiline mudel, mille abil pank saab klientide krediidiajaloo andmete põhjal kindlaks teha tõenäosuse, et potentsiaalne laenuvõtja jätab laenu tagasi maksmata.

Kaks viimast otsust moodustavad järgmise probleemi: enamik Venemaa kommertspanku kas ei võta arvesse laenuvõtja halva krediidiajaloo põhjust (võib-olla temast sõltumatutel põhjustel) või teevad otsuse kliendi halva krediidiajaloo põhjal. mitte potentsiaalse laenuvõtja kasuks. Pangatöötajatele on see probleem sageli nähtamatu, kuid sellel on märgatav mõju klientidele.

Kokkuvõtteks märgime, et kõik ülaltoodud meetodid on vormistatud, seega mängib eraisikute krediidivõimelisuse hindamisel suurt rolli pangatöötajate professionaalsus.

Erinevad krediidivõimelisuse hindamise meetodid erinevad üksteisest nii laenuvõtja üldise krediidireitingu hindamisel kasutatavate tegurite koosseisu kui ka mudeli iga parameetri hindamise lähenemisviiside ja nende olulisuse astme poolest. Kahjuks ei ole mudeli tegurite koosseis kõigi pankade ja riikide jaoks universaalne, mis omakorda ei võimalda ülemaailmsel pangandusringkonnal statistikat vahetada ja oma skoorimissüsteeme täiustada.

Samas määrab erinevate meetodite ja lähenemiste kasutamise üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise keerukus ja ebaselgus. Lisaks on oluline märkida, et parimate tulemuste saavutamiseks on meie arvates eelistatuim kasutada nii matemaatilisi mudeleid kui ka ekspertkäsitlusi kombineeritult.

Kokkuvõtteks märgime, et praegu on eralaenuvõtjate krediidivõime hindamise meetodite kinnitamisel oluline kontrollida, kui hästi on valitud meetodid kohandatud riigi hetkeolukorraga, näiteks kui põhjalikult on finantsraskuste allikad. potentsiaalsete laenuvõtjate jaoks minevikus analüüsitakse. Oluline on pöörduda huviküsimustega, mis on seotud negatiivse krediidiajalooga, suhteliselt lühikese töökogemusega viimasel töökohal jms, sest põhjuseks ei pruugi olla laenuvõtja ebaausus, vaid asjaolude ebasoodne koosmõju, mis sõltumata laenuvõtja tahe, viinud uue laenu saamise osas negatiivsete tagajärgedeni.

Laenuvõtja krediidivõimelisus on võime sooritada tehing, et pakkuda väärtust tagasimakse, kiireloomulisuse ja maksetingimuste osas, ehk teisisõnu võime sooritada krediiditehing. Kommertspangad kasutavad krediidiriski maandamise protsessis kriteeriumide ja näitajate kogumit, mille arvestamine ja analüüs võimaldab teha järelduse laenuvõtja krediidivõimelisuse taseme kohta. Ettevõtte tegevust eri pankades iseloomustav konkreetne näitajate kogum ei ole sama ja muutub krediidisuhete arendamise protsessis.

Kliendi krediidivõimelisus globaalses panganduspraktikas on krediidisuhete teostatavuse ja vormide kindlaksmääramisel üks peamisi hindamisobjekte. Võlgade tagasimaksmise võime on seotud kliendi moraalsete omadustega, tema kunsti ja ametiga, kinnisvarasse investeerimise määraga, võimega teenida raha laenu tagasimaksmiseks ja muude kohustustega.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse elementide ja neid iseloomustavate näitajate loetelu võib olenevalt analüüsi eesmärkidest, laenuliikidest, laenutingimustest ja panga krediidisuhete olukorrast laenuvõtjaga olla laiem või lühem. Selliste näitajate optimaalsed või vastuvõetavad väärtused tuleks eristada sõltuvalt laenuvõtja tegevusest, konkreetsetest tehingutingimustest jne. Tänapäeval on klientide krediidivõimelisuse hindamiseks mitu põhimeetodit. Süsteemid erinevad üksteisest laenuvõtja üldhinnangu komponentidena kasutatavate näitajate arvu, aga ka erineva lähenemise poolest nende tunnustele ja prioriteetidele.

Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamiseks on järgmised meetodid:

1) punktimudelid;

2) maksevõime määramise metoodika;

3) tagamine.

Pank rakendab iga mudelit erinevate laenuliikide jaoks ja kohandab seda individuaalselt. Skoorimismudeleid kasutatakse peamiselt kaupade ostmiseks laenu andmisel (kiirlaen) ja krediitkaartide väljastamisel.

Scoring on matemaatiline (statistiline) mudel, mille abil teeb pank olemasolevate klientide krediidiajaloo põhjal kindlaks, kui tõenäoline on, et konkreetne klient maksab laenu õigeaegselt tagasi. Hinded määravad kindlaks need omadused, mis on kõige tihedamalt seotud kliendi usaldusväärsuse või, vastupidi, ebausaldusväärsusega.

Krediidiskooringu tehnika on hindamine tunnuste punktides, mis võimaldavad piisava usaldusväärsusega määrata krediidiriski määra konkreetsele laenuvõtjale tarbimislaenu andmisel. Krediidiriski prognoosimisel võivad kõige olulisemad näitajad olla sellised näitajad nagu vanus, ülalpeetavate arv, elukutse, sissetulek, eluaseme maksumus jne.

Hindamismudelite eelised on ilmsed:

1) laenu tagastamata jätmise taseme, otsuste tegemise kiiruse ja erapooletuse vähendamine;

2) &laenuportfelli efektiivse juhtimise võimalus;

3) krediidiosakonna töötajate pikaajalise koolituse puudumine;

4) laenutaotluse ekspressanalüüsi läbiviimise võimalus kliendi juuresolekul.

Kuid vaatamata positiivsetele külgedele on krediidiskoori kasutamine seotud mitmete raskustega.

Üks neist on see, et hindamistunnuste määramine toimub ainult nende klientide teabe põhjal, kellele pank on juba laenu andnud.

Teine ja kõige olulisem probleem on see, et hindamismudelid on üles ehitatud kõige varasemate klientide valimi põhjal. Seda arvesse võttes peavad pangatöötajad süsteemi kvaliteeti perioodiliselt kontrollima ja selle halvenemisel välja töötama uue mudeli.

Tuleb märkida, et laenuvõtja poolt täidetud taotlusvormilt võetakse hindamiseks umbes kümme tunnust ning ülejäänud andmed salvestatakse edasiseks ajakohastamiseks ja skoorimisanalüüsiks statistilisse andmebaasi.

Praegu hindavad Venemaa pangad selliseid omadusi nagu sissetulek, ülalpeetavate arv, auto omamine (samal ajal eristavad nad kodumaist ja välismaist autot, võttes alati arvesse selle vabastamisest möödunud perioodi), maatükk (selle pindala ja kaugus kesklinnast), töökogemus, ametikoht, haridus.

Kahtlemata on tänapäeval need peamised parameetrid, mille järgi saab määrata üksikisiku krediidivõime astet. Pidevalt skoorimismetoodika kohandamine võimaldab aga laiendada ja muuta hinnatavate tunnuste loetelu ning need kliendid, kes täna kuuluvad ebausaldusväärsete laenuvõtjate hulka, võib järgnevas laenutegevuse analüüsis liigitada madala laenusaajateks. laenu võlgnevused.

Keerulisemat ja põhjalikumat laenuvõtja hindamist kasutatakse eraisikutele laenude väljastamisel tarbijate kiireloomulisteks vajadusteks. Need on reeglina keskmise tähtajaga laenud kallite asjade ostmiseks, mis tahes teenuste ja töö eest tasumiseks. Näitena võiks tuua kalli mööbli ostmise, õppemaksu, kodu renoveerimise rahastamise jms. Sel juhul määravad paljud suured kommertspangad laenuvõtja maksevõime kindlaks sissetulekute ja mahaarvamiste suuruse dokumentide alusel, samuti küsimustiku alusel. Tulemuseks arvutatakse keskmine kuusissetulek, millest on lahutatud kõik kohustuslikud maksed, mida korrigeeritakse korrigeerimisteguriga ja korrutatakse laenu tähtajaga. Saadud summa põhjal arvutatakse maksimaalne laenu suurus. Saadud väärtust korrigeeritakse, võttes arvesse mõjutegureid: antud laenu tagatis, panga turvateenistuse ja juriidilise osakonna järeldustes sisalduv teave, varem saadud laenude võlajääk.

Kliendi maksevõime hindamiseks peavad krediidiinspektorid analüüsima tohutul hulgal dokumente. Nende nimekiri on üsna suur ja sisaldab umbes viisteist eset. Nende kohustuslik pakkumine kliendi poolt ühelt poolt piirab panga potentsiaalsete laenuvõtjate ringi, teisalt aga võimaldab moodustada kvaliteetsema laenuportfelli ning vähendab krediidiriski.

Selle tehnika üheks eeliseks on spetsiaalsete valemite ja korrigeerimistegurite kasutamine, mis võimaldavad lihtsustada panga krediidiosakonna töötajate tööd ja arvutada potentsiaalse laenuvõtja maksevõimet. Selle näitajad tuleks aga hankida igas konkreetses olukorras eraldi ning tulemust ei tohiks pidada millekski, mis viitab selgelt laenu väljastamise poolt või vastu. Lõppude lõpuks, isegi kui laenutaotluse läbivaatamise ajal on kliendi finantsnäitajad vastuvõetaval tasemel, ei tohiks unustada, et laenu tagasimaksmata jätmise oht on endiselt olemas, kuna seda on põhimõtteliselt võimatu täielikult kõrvaldada. seda. Näitajad aitavad hinnata vaid krediidiriski astet ja kahjuks ei võimalda see tehnika prognoosida laenuvõtja positsiooni tulevikus.

Eraisikutele hüpoteeklaenu andmisel on panga krediidiriski vähendamise peamiseks võimaluseks laenuvõtja kindlustuse läbiviimine, mille käigus hinnatakse laenu tagasimaksmise tõenäosust, mille käigus analüüsitakse potentsiaalse kliendi maksevõimet panga poolt kehtestatud korras. panka, samuti positiivse otsuse langetamist hüpoteeklaenu taotlemise või laenu andmisest keeldumise kohta.

Pangas teostavad eraisikutele hüpoteeklaenude andmise toiminguid üsna lai valik pangaosakondi: õigusteenistus, turvateenistus, väärtpaberiosakond, elamuehituse osakond jne. See näitab kindlustuslepingu keerukuse ja töömahukuse astet. , mille kulgu iga pank arendab iseseisvalt, valides hüpoteeklaenude kriteeriumite hinnanguid ja tingimusi.

Kõige olulisem punkt kindlustuse tagamise protsessis on kliendi maksevõime hindamine õigeaegse laenumaksete tegemise võime osas. Selle hindamise läbiviimiseks koondatakse teave laenusaaja töösuhte ja sissetulekute ning tema kulude kohta. Pärast seda tehakse järeldus, kas ta suudab laenu tagasi maksta. Samas tehakse järeldus, kas panditud vara on piisav laenu tagatis või mitte.

Hüpoteeklaenu andmisel lisavad pangatöötajad laenuvõtja krediidivõimelisuse ja krediidiriski suuruse määramise metoodikasse täiendavaid kvantitatiivseid ja kvalitatiivseid tunnuseid.

Kvantitatiivsed näitajad hõlmavad laenuvõtja igakuiste kohustuste kogusumma suhet pere sama perioodi kogusissetulekusse, samuti rahaliste vahendite piisavust (alalpidamiskulude alusel).

Kvalitatiivsed tunnused hõlmavad laenuvõtja sissetulekut, töösuhte stabiilsust, krediidiajalugu, laenu tagatist jne.

Emissioonide tagamise metoodikat hinnates võime järeldada, et siin kasutatakse laenuvõtja analüüsi süstemaatilist lähenemist. Metoodika positiivne külg on panga võime arendada igale potentsiaalsele laenuvõtjale individuaalne lähenemine, mille raames võetakse arvesse vajalikku arvu tunnuseid. Selle hindamise puuduseks on selle rakendamise töömahukus, mis nõuab pangatöötajate erikvalifikatsiooni. Enamik panku eelistab krediidiriski kompenseerida intressimäärade tõstmisega. Kasutatakse ka muid meetodeid, mille kasutamine ei nõua palju aega ja tööjõudu.

Tuleb märkida, et arusaam arenenumate meetodite kasutamise otstarbekusest ja asjakohasusest tekib kõige sagedamini nende pankade seas, kus eraisikutele laenuandmist rakendatakse massteenusena.

Kui pangal on plaanis käivitada mastaapne programm, siis pidevalt tiheneva konkurentsi ja sellest tulenevalt kahaneva kasumlikkuse tingimustes on turul edu saavutamiseks vaja otsida võimalusi tegevuskulude vähendamiseks ja minimeerimiseks. riske.

Eeltingimuseks on seda tegevust teostava mehhanismi õige ehitamine. Piltlikult öeldes peate looma omamoodi konveieri, mis koosneb teatud arvust töötajatest, kes suhtlevad laenuvõtjatega ja omavahel vastavalt teatud selgelt määratletud reeglitele ja algoritmidele. Sellised algoritmid hõlmavad taotluste analüüsimise ja laenu väljastamise otsuste tegemise meetodeid.

Seega on tarbijalaenutehingud panganduses üks tulusamaid artikleid. See allikas võib tekitada olulise osa krediidiasutuse puhaskasumist, mis kantakse reservfondidesse ja mida kasutatakse kommertspanga aktsionäridele dividendide maksmiseks.

Tarbijalaenud on kommertspankade jaoks paljulubavad ja atraktiivsed ning seetõttu on oluline välja töötada meetmete kogum krediidiriski taseme vähendamiseks ja selle maandamiseks. Krediidiriski juhtimine põhineb laenuvõtja suutmatuse või soovimatuse kohustuste täitmise põhjuste väljaselgitamisel ja riskitaseme vähendamise meetodite määramisel. Krediidiriski juhtimise eesmärk on vähendada laenuvõtja laenulepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmise tõenäosust ning minimeerida kommertspanga rahalisi kahjusid laenu maksejõuetuse korral.

majandusteadused

• Fattakhova Diana Nadimovna,
• Baškiiri Riiklik Põllumajandusülikool

• INDIVIDUAALNE
• PUNKTIDE MEETOD
• LAENUTAJA
• KREDITAVUS

Käesolevas artiklis käsitletakse üksikisiku krediidivõime skoorimise meetodit ning laenuvõtja maksevõime finantsnäitajate alusel krediidivõimelisuse hindamise metoodikat konkreetse näite varal.

• Krüptoraha liidrid 2018, nende mõju finantsturule ja majanduse reaalsektorile

Krediidiskoorimise olemus seisneb selles, et kõigil andmetel, mille klient kavandatava küsimustiku täitmisel sisestab, on skoor. See tehnika võimaldab teil selgelt hinnata potentsiaalse laenuvõtja kõiki omadusi.

Vaatleme pangas kliendi krediidivõime hindamise metoodikat hüpoteetilise kodaniku Sergei Dmitrijevitš Ivanovi näitel, kes taotles pangast sularahalaenu, mis praegu väljastatakse intressimääraga 16 protsenti aastas summas kuni 1 miljon rubla. 1 kuni 3 aastaks ilma tagatist või garantiid nõudmata. Soovitav laenu kasutamise tähtaeg on 1 aasta, taotletav summa on 100 tuhat rubla.

Asjade lihtsustamiseks teeme kodanik S. D. Ivanovi kohta järgmised eeldused, mida kinnitavad kodanik Ivanovi esitatud dokumendid:

• vanus - 28 aastat vana, ei oma perekonda ega ülalpeetavaid, elab üksi;
• omab ametlikku töökohta kaubandusettevõttes tarneteenuse juhtivspetsialistina, välja arvatud töökohalt saadav sissetulek - tal puuduvad muud sissetulekuallikad;
• kodanik S. D. Ivanovi teovõime on kinnitatud;
• Ivanov S.D. ei olnud varem pangale laenu saamiseks pöördunud;
• teenis Vene Föderatsiooni relvajõudude ridades;
• viimase 6 kuu keskmine sissetulek kuus on 37 tuhat rubla, dokumenteeritud;
• igakuised kulud ületavad 50% deklareeritud tulust, puuduvad püsimaksed (üür, haridus, elatis jms);
• omab korterit, mille turuväärtus võrdub 40 tuhande USA dollariga, ei ole viimase 5 aasta jooksul teinud kinnisvaratehinguid ega muid suuremaid vara ostu-müügitehinguid.

Miinimumnõuded, mis metoodika kohaselt peavad

vastavad laenusaajale (põhilaenusaaja ja käendaja) on loetletud tabelis 1 ja neid saab panga krediidikomitee mis tahes laenutoote raames muuta.

Tabel 1. Kohustuslikud nõuded laenuvõtjatele

Vanus 21 kuni 60 aastat
Alaline registreerimine laenu andva panga filiaali territooriumil
Tööalane tegevus laenu andva panga filiaali territooriumil
Ametlikult vormistatud töösuhe tööandjaga, dokumenteeritud
Töökogemus vähemalt 1 aasta
Puudub negatiivne krediidiajalugu
Laenusaaja taotlusvormis kajastatud igakuine sissetulekute tase on vähemalt 350 USA dollarit
Naissoost taotlejate puhul on lapse vanus, kui see on olemas, vähemalt kuus kuud
Alla 27-aastastel meessoost taotlejatel kaitseväeteenistusega probleeme pole

Järgmisena töödeldakse laenuvõtja poolt määratud andmeid ning seejärel moodustatakse laenuvõtja skoor, mis koosneb punktidest. Punktide arvu põhjal teeb pangatöötaja järelduse ja lisab need ülejäänud dokumentidele, alles pärast seda teeb pank otsuse laenu andmise või sellest keeldumise kohta.

Kui toetuda kodanik S. D. Ivanovi andmetele, siis võib järeldada, et talle laen kinnitatakse, kuna ta vastab kõigile panga kohustuslikele nõuetele, tal puuduvad krediidivõlad, ta saab stabiilset palka ja omab korterit.

Seega ei vasta skoorimine küsimusele, miks laenuvõtja ei maksa. Ta toob välja need omadused, mis on kõige tihedamalt seotud teatud vanuse, teatud elukutse, hariduse, sama arvu ülalpeetavate jne klientide ebausaldusväärsusega. See on skoorimise diskrimineeriv iseloom: inimene, kes formaalsete kriteeriumide järgi on halva krediidiajalooga grupile lähedane, ei saa suure tõenäosusega laenu.

Üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise metoodika tema maksevõime finantsnäitajate alusel

Maksevõime näitajad põhinevad andmetel üksikisiku sissetulekute ja selle sissetuleku kaotamise riski määra kohta. Ühekordse laenu väljastamisel arvutab kommertspank füüsilisest isikust laenuvõtja maksevõimet eelneva kuue kuu keskmise kuusissetuleku andmete põhjal, mis määratakse tõendi 2 - üksikisiku tulumaks abil.

Nagu me juba teame, on kodanik S. D. Ivanovi keskmine kuusissetulek viimase kuue kuu jooksul 37 tuhat rubla. Järgmisena tuleb tulusid korrigeerida koefitsiendiga, mis erineb sõltuvalt sissetuleku suurusest (0,3 kuni 0,6).

Koefitsient 0,3 määratakse kodanikule, kelle keskmine kuusissetulek on võrdne kuni 500 dollariga, koefitsient 0,4 – sissetulekute puhul, mis on võrdväärsed 501–1000 dollariga, koefitsient 0,5 – sissetulekule, mis võrdub 1001 dollariga 2000 dollarit ja koefitsient on 0,6 – tulu puhul, mis võrdub üle 2000 dollariga.

Et teada saada, millist koefitsienti tuleks rakendada kodanik S. D. Ivanovi sissetulekule, tuleb tema keskmine kuusissetulek teisendada USA dollari ekvivalendiks.

Selle eest 37 000 / 59,1128 (USA dollari kurss Vene Föderatsiooni Keskpanga andmetel 16. märtsil 2017) = 625,922 $. Seetõttu rakendame koefitsienti 0,4.

P = D × K × I,

P = 37 000 * 0,4 * 12 = 177 600 hõõruda.

Seega saab kodanik S.D. Ivanov 12 kuuga tagasi maksta laenu summas 177 600 rubla.

Seega on kodanik S.D. Ivanov maksejõuline laenuvõtja ja võib pangalt laenu heaks kiita. Selle kasuks mängivad paljud tegurid, mida võetakse üksikisiku krediidivõimelisuse hindamisel arvesse:

• tal on stabiilne sissetulek üle 350 $, dokumenteeritud;
• omab korterit, mille ekvivalentväärtus on 40 tuhat USA dollarit;
• ei ole krediidivõlgu;
• vastab kõigile laenuvõtja kohustuslikele nõuetele;
• Kodanik S. D. Ivanovi maksevõime on 177 600 rubla aastas.

Olles analüüsinud kahte üksikute laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamise meetodit, võime järeldada, et üksiku laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamise skoorimismeetod on Venemaa ja teiste riikide pankade seas kõige populaarsem. Esiteks on see tingitud asjaolust, et seda meetodit kasutades saavad pangad katta laenuvõtja kohta täpsemat teavet: elulugu; krediidiajalugu; temale kuuluv vara. Üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise meetod tema maksevõime finantsnäitajate põhjal on samuti laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamise lahutamatu osa, kuna laenu tagasimaksmise võimet arvestatakse tema sissetulekute alusel. Erinevalt punktiarvestusest pole see meetod pankade seas nii populaarne.

Bibliograafia

1. Ihsanova, G.R., Gallyamova, T.R USA krediitkaardid - tekkimine ja areng / Ihsanova G.R., Gallyamova T.R./ Raamatupidamise, majandusanalüüsi ja auditi aktuaalsed küsimused: teooria ja praktika. Ufa: Baškiiri Riikliku Põllumajandusülikooli kirjastus, 2009. lk 32–36.
2. Valieva, A.R., Gallyamova, T.R. Tarbijalaenud kommertspankades / A.R. Valieva, T.R. Gallyamova / Majanduse põllumajandussektori arengu sotsiaal-majanduslikud probleemid ja nende lahendamise viisid // Baškiiri Riikliku Põllumajandusülikooli 85. aastapäevale pühendatud ülevenemaalise teadusliku ja praktilise konverentsi artiklite kogumik. Ufa: Baškiiri Riikliku Põllumajandusülikooli kirjastus, 2015. lk 100–104.
3. Gallyamova, T.R. Maksukontroll kui üks riigi rahalise kindlustatuse tegureid / T.R. Galljamov, I.E.Triškanova, B.N. Khosiev, K.E. Gurtsiev // Mountain State University uudised, 2015.T.52. nr 4. lk 275-280.
4. Gallyamova, T.R. Juhtimisauditi standardiseerimine ja metoodilised aspektid põllumajandusorganisatsioonides / T.R. Galljamov. – Ufa: Baškiiri Riikliku Põllumajandusülikooli kirjastus, 2005. – 44 lk.
5. Khasyanova S.Yu. “Krediidianalüüs kommertspangas” [Tekst]: õpik. toetus / S.Yu. Khasyanova. - M.:INFRA-M, 2017. - 196 lk.
6. Vene Föderatsiooni Keskpanga veebisait [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: https://www.cbr.ru/, tasuta. - Kork. ekraanilt.

Klientide krediidivõimelisuse hindamise olulisus pankade krediidiriskide maandamiseks

Krediidiriski juhtimise süsteemis on kõige olulisem koht krediidivõimelisuse hindamisel.

Pädev krediidivõime hindamine võimaldab

• teha kindlaks, kas laenuvõtja suudab oma võlga teenindada,
• arvutada antud laenuvõtja jaoks kõige vastuvõetavam laenukoormus,
• hinnata laenatud raha tagastamise vajalikku tagatist.

Olenevalt laenuvõtja krediidiajaloost ja panga varasemast koostöökogemusest selle kliendiga võib krediidivõimelisuse hindamine olla enam-vähem detailne ja põhjalik.

Näide 1

Seega ei hinnata iga kord viivismaksete puudumisel antud pangast krediidiliini saanud ettevõtete ning klientide, kellel on võimalus arvelduskrediiti teha deebetkaardi või panga krediitkaardiga, krediidivõimet.

Krediidivõimelisuse hindamine on oluline nii juriidilistele kui ka eraisikutele, kuid arvestades, et juriidilised isikud tõmbavad laenu reeglina oluliselt suuremate summade eest kui eraisikud.

Märkus 1

Viga kasvõi ühe laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamisel võib kaasa tuua panga enda finantsseisundi halvenemise.

Eraisikute krediidivõimelisuse hindamine

Eraisikutele laenamisel on panga krediidiriski ja võimalike kahjude vähendamine võimalik vaid laenuvõtja laenukohustuste täitmise võimekuse täpse hinnanguga, kõige olulisem on siinjuures efektiivne krediidivõimelisuse hindamine.

Tavaliselt on üksikisiku krediidivõime hindamise meetodid:

• punktiarvestus;
• kindlustuse tagamine;
• laenuvõtja rahalise olukorra analüüs.

Skoorimine kliendi olemasoleva krediidiajaloo põhjal võimaldab pangal matemaatiliste meetodite abil määrata laenu õigeaegse tagasimaksmise tõenäosuse. Siin kasutame mõisteid, mis on seotud kliendi usaldusväärsuse (ebausaldusväärsusega).

Skoorimismeetodid ja mudelid võimaldavad vähendada laenu tagasimaksmata jätmise riski ning langetada otsuseid laenu väljastamise kohta kiiresti ja erapooletult. Samuti võimaldavad need tõhusalt hallata oma laenuportfelli. Krediidiosakonna töötajate koolitamisele pole vaja kulutada palju aega, kliendi juuresolekul on võimalik isegi laenutaotluse ekspressanalüüsi teha.

Eraisikutele hüpoteeklaenu andmisel kasutatakse laenuvõtja tagatist, kõige olulisem on hinnang laenumaksete õigeaegsele tasumisele.

Tavaliselt nõutakse potentsiaalse laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimiseks järgmist: laenuvõtjat tuvastavate dokumentide koopia ja kliendi sissetulekute kinnitus: tõend vormil 2-NDFL, koopia maksudeklaratsioonist vormil 3-NDFL.

Pangaspetsialistid analüüsivad üksiku laenuvõtja maksevõimet kuue kuu keskmise sissetuleku ja mahaarvamiste suuruse andmete ning ankeedipõhise teabe põhjal.

Hetkel on kõige universaalsem krediidivõimelisuse hindamise meetod kliendi rahalise olukorra hindamise meetod.

Juriidiliste isikute krediidivõimelisuse hindamise meetodid ja võtted

Laenuvõtjatele laenu andmisel kasutavad Venemaa pangad potentsiaalse ja tegeliku laenuvõtja krediidivõime kindlaksmääramiseks erinevaid meetodeid. Viimastel aastatel on Venemaa Pankade Liidu loodud süsteemi peetud kõige tõhusamaks ja täpsemaks.

See metoodika sisaldab järgmisi kriteeriume, millele potentsiaalne vastutustundlik ja maksejõuline laenuvõtja peab vastama:

• soliidsus - see näitaja iseloomustab organisatsiooni juhtkonna vastutust, samuti varasemate laenude tagasimaksmise õigeaegsust ja täielikkust;
• võimekus on andmete kogum ettevõtte tootmis- ja finantstegevuse, positsiooni turul ja konkurentsivõime kohta;
• tasuvus – iseloomustab kasumi saamise võimalust konkreetsesse projekti investeerides;
• tegelikkus – iseloomustab potentsiaalse laenuvõtja võimalust oma plaanid ellu viia;
• kehtivus – kliendi vajadus kinnitada taotletud laenusumma arvutuste ja tegelike andmetega;
• tagasimaksmine - laenu tagasimaksmise võimalus laenusaajale kuuluva vara (kinnis- ja vallasasi) ja muu materiaalse vara arvelt, kui elluviidav projekt ei too kasumit;
• laenu tagatis mitte ainult vara, vaid ka laenuvõtja seaduslike õigustega.

Märkus 2

Väga oluline on uurida nelja viimast näitajat samaaegselt selliste ettevõtte bilansi näitajatega nagu varade käive, likviidsus, maksevõime, kasumlikkus ja turvalisus.

Igas loetletud näitajate rühmas määratakse uuritava organisatsiooni kõige indikatiivsem omadus ning seejärel kogutakse ja genereeritakse selle kohta statistilisi andmeid.

Praktikas põhineb laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamine ja iseloomustamine enamasti mitme finantssuhtarvu grupi arvutamisel ja üksikasjalikul analüüsil.

Kõige sagedamini võetakse arvesse potentsiaalse laenuvõtja maksevõime ja likviidsusnäitajaid.

Allpool toodud metoodika eeliseks on see, et standardväärtusi saab arvutada paljude näitajate jaoks ja see võimaldab analüüsida organisatsiooni tegevust kõiki tegureid arvesse võttes. Tööstusharu spetsiifikast ei sõltu mitte ainult ettevõtte praegune, vaid ka tulevane seis.

Finantssuhtarvude arvutamisel saate kasutada erinevaid standardeid (joonis 1).

Joonis 1. Koefitsientide optimaalsed väärtused jagatud laenuvõtja tüübi järgi. Autor24 - õpilastööde veebivahetus

Krediidivõimelisuse hindamise protsessi tõhustamiseks saab arvutada eelmiste aastate finantssuhtarvude standardnäitajad majandusharude lõikes.

Kuna laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamise standardeid pole ametlikult kehtestatud, on panga töö raskendatud. Peaaegu võimatu on kindlaks teha, kas laenuvõtja suudab laenu õigeaegselt tagasi maksta või mitte.

Kvalitatiivne ja kõikehõlmav analüüs põhineb teabel, mida on väga raske kvantifitseerida. Konkreetse laenuvõtja maksevõime uurimiseks on lisaks laenuvõtja poolt kontrollimiseks esitatule vaja palju teavet, eelkõige turvateenistuse teavet, samuti teavet panga andmebaasist. Lisaks on vaja hinnata koondna paljusid riske: tootmine, juhtimine, tööstus, aktsionär ja teised.

Enne laenu väljastamist peab pank koguma ja analüüsima palju andmeid, kuid seda ei tehta universaalsete skeemide järgi, vaid sõltuvalt panga enda krediidipoliitikast, kuna Venemaal pole universaalseid ja ühtseid meetodeid.

Sissejuhatus

Üksikisikutele väljastatud laenude õigeaegse tagasimaksmise probleem on aktuaalne enamiku pangaasutuste jaoks. Selle otsus sõltub suuresti potentsiaalsete laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamise kvaliteedist.

Sellega seoses on laenuvõtjate hoolikas valik, laenutingimuste analüüs, laenuvõtja finantsseisundi ja laenu tagasimaksmise võime pidev jälgimine üks krediidiasutuste finantsheaolu põhikomponente.

Krediidivõimelisuse analüüsi viivad läbi paljudes pankades eksperdid, kes tuginevad peamiselt oma kogemustele ja intuitsioonile, mis võib kaasa tuua subjektiivseid kaalutlusi, millel pole piisavat alust otsuse tegemisel. Reaalses olukorras lähevad analüütikute arvamused sageli lahku, eriti kui arutletakse vastuolulisi küsimusi, millel on palju alternatiivseid lahendusi.

Olukord on keeruline, kui krediidiasutusel puuduvad võla tagasimaksmise lepingu tingimuste täitmise võimekuse ja kavatsuste väljaselgitamise korda reguleerivad normdokumendid. Selle tulemusena omandavad hindamisel liigse kaalu subjektiivsed tegurid: eksperdi kvalifikatsioon ja huvi ning sellest tulenev info ebapädev või tahtlik tõlgendamine, mis viib pangale kahjulike otsusteni. Regulatsioonide ja menetluse vormistatuse puudumine toob kaasa ekspertiisiotsuste hilisema analüüsi ja mõistliku hindamise võimatuse.

Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodite väljatöötamisel on levinud lähenemine, mis põhineb laenuvõtja reitingu arvutamisel. Selle lähenemise aluseks on esialgne küsimustik, mille andmed kajastavad kliendi sotsiaal-majanduslikku seisundit ja võimet laenu õigeaegselt tagasi maksta. Hindamissüsteem teostab antud juhul kvantitatiivset, semantilist analüüsi ja küsimustiku andmete töötlemist.

Uuringu ankeedis muudatuste tegemine toob endaga kaasa vajaduse kogu süsteemis kohandada või oluliselt kaasajastada. See asjaolu piirab võimalust kohandada skoorimismudeleid selle piirkonna sotsiaal-majanduslike tingimustega, kus pangandusstruktuur plaanib eraklientidele laenata, ning ka praeguse majandusolukorra muutustele. Seetõttu ei võimalda selline lähenemine välja töötada universaalset automatiseeritud krediidivõimelisuse analüüsi süsteemi.

Kõik eelnev kinnitab kursusetöö teema asjakohasust.

Uuringu objektiks on OJSC "RGS Bank" tegevus.

Teemaks on eraisikute krediidivõimelisuse hindamise kord.

Käesoleva kursusetöö eesmärgiks on uurida üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise korda.

Selle eesmärgi saavutamiseks tuleks lahendada järgmised ülesanded:

1) tutvuda krediidivõimelisuse mõiste majandusliku sisuga;

) uurida üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise metoodilisi aluseid;

) analüüsida üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodeid;

) kaaluma võimalust ajakohastada üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise protsessi.

) praktiliste ülesannete elluviimine OJSC “RGS Bank” krediidiprogrammi “Sinu tingimused” raames.

1. Eraisikute krediidivõimelisuse hindamise metoodiline alus

1 Krediidivõimelisuse majanduslik sisu

Turusuhetele ülemineku kontekstis muutuvad laenuandmise majanduslikud käsitlused. Laenu andmise oluliseks kriteeriumiks on laenuvõtja krediidivõime.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse all mõistetakse tavaliselt laenuvõlga tagasimaksmise võimet. Selle hinnang on panga hinnang laenuvõtjale laenu andmise võimalikkuse ja otstarbekuse seisukohalt. See määrab õigeaegse tagasimaksmise ja intressimaksete tõenäosuse.

Selle mõiste määratlus ei näita, millist võlga on silmas peetud, mis tüüpi laenu jaoks ja mis perioodiks. Definitsioon on üsna universaalne, kuid reaalses panganduspraktikas mõistetakse ettevõtte krediidivõimelisuse all enamasti tema võimet tasuda laenuvõlg lühi- või pikaajalise laenu pealt.

Krediidivõimelisuse uuring viiakse läbi laenuvõtja kvalitatiivseks hindamiseks enne laenu andmise ja selle tingimuste üle otsustamist, selgitades välja kliendi suutlikkust ja valmisolekut laenatud raha tagasi maksta vastavalt laenulepingule.

Pankade krediidivõimelisuse analüüsi sisuks on pankade uurimus erinevatest teguritest, mis võivad viia laenude tagastamata jätmiseni või, vastupidi, tagada nende õigeaegse tagasimaksmise.

Pangad peavad krediidivõimelisuse analüüsimisel otsustama järgmised küsimused: kas laenuvõtja suudab oma kohustused õigel ajal täita, kas ta on valmis neid täitma?

Sellise analüüsi põhieesmärk on välja selgitada laenuvõtja võime ja tahe taotletud laen vastavalt laenulepingu tingimustele tagasi maksta. Pank peab igal üksikjuhul kindlaks määrama riskiastme, mida ta on valmis võtma, ja laenusumma, mida antud olukorras saab anda.

Pangaga ühendust võttes täidab laenusaaja laenutaotluse.

Laenutaotlus sisaldab järgmist põhiteavet:

laenuvõtja lühikirjeldus;

laenu eesmärk;

teave laenusaaja tegevusliikide kohta;

laenu suurus;

krediidi tähtaeg;

kavandatav tagatis;

laenu tagasimaksmise allikad;

Kontaktinfo;

passi andmed;

registreerimisaadress;

Saadud andmete põhjal hindab pank potentsiaalset laenuvõtjat.

Üks hindamismeetodeid on punktiarvestus.

Venemaal kasutavad kommertspangad üksikisiku krediidivõimelisuse hindamiseks erinevaid skoorimismudeleid. Üksikute näitajate hindamisel punktisüsteemis antakse esimeses etapis kliendi testküsimustiku andmete põhjal eelhinnang laenu väljastamise võimalikkusele. Ankeetküsitluse testi täitmise tulemuste põhjal määratakse laenuvõtja poolt kogutud punktide arv ja allkirjastatakse laenu saamise võimaluse hindamise protokoll. Kui punktide summa on väiksem kui 30, kantakse laenu väljastamisest keeldumine protokolli. Kui punktisumma on üle 30, hinnatakse riski teises etapis hoolikamalt, võttes arvesse täiendavaid fakte.

Indikaatorite kasutamise vajadus tuleneb ühe või teise valitud arvestuspoliitika meetodi kasutamise definitsioonidest:

Eraisikutele laenamisel on laenud reeglina väikesed, mis tekitab nende menetlemiseks suure töömahu ja üsna kuluka riski; 0 - kõrge riskiga kutseala, 0,16 - muud kutsealad;

finantsnäitajad: pangakonto olemasolu - 0,45, kinnisvara olemasolu - 0,35; kindlustuspoliisi olemasolu - 0,19;

töö: 0,21 - avaliku sektori ettevõtted, 0 - muud;

tööhõive: 0,059 - iga selles ettevõttes töötatud aasta eest. .

Samuti määratakse kindlaks lävi, mille ületamisel mõeldakse, kellele laenu anda või mitte anda. Seda tüüpi probleem lahendatakse suure eduga ühe "andmete kaevandamise" meetodi abil - otsustuspuude abil. Otsustuspuud on üks järjestikuse struktuuri meetoditest, kus iga objekt vastab ühele sõlmele, mis annab lahenduse.

Puu ehitatakse ajalooliste andmete põhjal. Sellisel juhul on ette teada iga olukorra klass, mille alusel puu ehitatakse, s.t. peab teadma, kas nad on samas sõlmes või mitte. Entroopia on null, kui sõlm sisaldab samasse klassi kuuluvaid objekte.

Saadud mudeli abil määratakse äsja tekkinud olukordade klass (Anna/Ära anna krediiti) (laenutaotlus on laekunud).

Kui praegune turusituatsioon oluliselt muutub, saab viivisvõlgade tekkimisel puu uuesti üles ehitada. Selle põhjal koostatakse krediidiajalugu.

Venemaal reguleerib laenuvõtjate krediidiajaloo säilitamist föderaalseadus nr 281-FZ “Krediidilugude kohta”, mis määratleb krediidiaruannete ja nendega seotud teenuste osutamise tingimused.

Krediiditingimuste büroo kogub, töötleb ja levitab teavet üksikute laenuvõtjate krediidiajalooga, riigiasutustelt, kohalikelt omavalitsustelt ja Venemaa Pangalt saadud teavet, et kontrollida krediidiajaloos sisalduvat teavet.

Krediidiajalugu on teave, mis iseloomustab laenuvõtja laenulepingust tulenevate kohustuste täitmist ja mida säilitatakse krediidiajaloo büroos.

Krediidiajaloo büroo on Vene Föderatsiooni õigusaktide kohaselt registreeritud juriidiline isik, mis on äriorganisatsioon ja pakub teenuseid krediidiajaloo koostamiseks, töötlemiseks ja säilitamiseks, samuti krediidiaruannete ja nendega seotud teenuste pakkumiseks. .

2 Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodid

Laenuvõtja krediidiriski hindamine tähendab enamasti laenuvõtja majandusliku olukorra kvalitatiivsete ja kvantitatiivsete näitajate uurimist ja hindamist. Krediidiriski hindamise töö pangas toimub kolmes etapis:

Kliendi krediidivõimelisuse hindamine toimub analüüsi alusel, mille eesmärk on tuvastada objektiivsed tulemused ja trendid tema finantsseisundis.

Peamised teabeallikad laenuvõtja krediidiriski hindamisel on: laenuvõtja poolt antud teave, teiste pankade kogemused selle kliendiga, laenutehingu skeem ja kohapealse kontrolli andmed.

Kvalitatiivne analüüs viiakse läbi ka etapiviisiliselt, nagu on näidatud joonisel 1.

laenuvõtja riskide hindamine panga poolt

Joonis 1 – Kvalitatiivse analüüsi etapid

Väga hoolikalt uuritakse laenuvõtja mainet ning väga oluline on kliendi krediidiajaloo ehk varasemate kogemuste analüüs kliendi laenuvõlaga. Üksiku laenuvõtja äri- ja isikuomadusi iseloomustavat teavet uuritakse hoolikalt. Samuti tuvastatakse laenude mittemaksmise jms faktid või nende puudumine. Laenuvõtja krediidivõimelisuse määramine on panga töö lahutamatu osa laenu väljastamise võimaluse väljaselgitamiseks.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüs tähendab panga hinnangut laenuvõtjale laenu andmise võimalikkuse ja otstarbekuse seisukohalt, määrates kindlaks nende õigeaegse tagasimaksmise tõenäosuse vastavalt laenulepingule. Sel eesmärgil kasutatakse erinevaid tehnikaid ja meetodeid.

Kliendi krediidivõimelisuse analüüsi aluseks on klienti kõige täielikumalt iseloomustava vajaliku informatsiooni kogumine, mille analüüsi peamised eesmärgid on:

taotleja olukorra tugevate külgede väljaselgitamine;

potentsiaalse laenuvõtja nõrkuste tuvastamine;

määrata kindlaks, millised konkreetsed tegurid on laenu edukaks tagasimaksmiseks kõige olulisemad;

laenu andmisel võimalikud riskid.

Panganduspraktikas eristatakse klientide krediidivõimelisuse analüüsi otseseid ja kaudseid meetodeid.

Otseseid meetodeid kasutatakse üsna harva. Nad eeldavad, et kliendi kogutud punktide summa on tegelikult võrdne laenusummaga, millele tal on õigus.

Kaudsed meetodid on laialt levinud. Nende sisuks on erinevatele hindamisnäitajatele teatud kaalude (skooride) määramine ning hindamise tulemuseks on kliendi krediidivõimelisuse klassi määramine.

Saadud andmete põhjal määratakse potentsiaalse kliendi krediidivõime grupp:

suurepärane laenuvõtja;

maksejõuetu.

Siiski ei piisa laenuvõtja krediidivõimelisuse klassi väljaselgitamisest. Samuti on oluline kindlaks määrata laenu suurus ja tähtaeg, mida tal on õigus saada. Selleks kasutage tarbimislaenu väljastamiseks vastuvõetavate summade tabelit protsendina kliendi aastasest sissetulekust.

Eraisikute individuaalse krediidivõimekuse analüüsimisel on oluline krediidiskoorimise meetodit kasutada väga ettevaatlikult, sest eriti pikaajaliste laenude väljastamisel muutub olukord laenulepingu täitmisel oluliselt ja võib tekkida tõsine oht. laenu tagasimaksmata jätmisest. Kui punktide kogusumma ületab mudelis määratud summat, siis pank annab laenuvõtjale laenu, aga kui see on määratud summast väiksem, siis laenu andmisest keeldutakse. Tavaliselt on miinimum- ja maksimumpunktide vahel teatud vahe ning kui tegelik punktide arv jääb selle vahe sisse, teeb pank laenuotsuse üldistest majanduslikest ja juriidilistest teguritest lähtuvalt.

On ilmne, et punktisüsteemide kasutamine klientide krediidivõimelisuse hindamisel on objektiivsem ja majanduslikult mõistlikum otsustusprotsess kui eksperthinnangute kasutamine. Ainus raskus seisneb selles, et kliendi krediidivõimelisuse hindamise skoorimissüsteemid peavad olema statistiliselt hoolikalt kontrollitud ning nõuavad pidevat info uuendamist, mis võib olla pankadele kahjumlik. Krediidivõimelisuse analüüsi tulemuste kohaselt, mida rohkem punkte klient kogub, seda kõrgem on tema krediidivõime tase.

Krediidivõimelisuse analüüsimisel pööravad pangad erilist tähelepanu laenuvõtja isikuomaduste hindamisele. Nad saavad küsida vajalikke tõendeid, sealhulgas laenuvõtja töökohast, ja kontrollida kliendi taotlusvormis esitatud andmete õigsust. Kui pankur tuvastab kliendi vastustes ebatäpsusi ja jõuab järeldusele, et potentsiaalne laenuvõtja eksitas panka teadlikult, siis keeldutakse kliendile automaatselt laenu andmisest.

Omakapitali hindamine viitab kliendi jõukuse määramisele. See on tihedalt seotud kliendi finantsvõimekuse hindamisega tema võimekuses laenu tagasi maksta koos tavaliste igapäevaste kulutuste ja muude võlakohustustega. Peaaegu kõikide tarbimislaenude puhul on põhiliseks tagasimakseallikaks kliendi sissetulek. Seetõttu hindab pank pärast muude nõuete rahuldamist kliendi omavahendite piisavust laenu õigeaegseks tagasimaksmiseks ning võrdleb seda summat perioodiliste maksete summaga laenu ja intresside tagasimaksmiseks.

Skoorimine

<#"732999.files/image001.gif">

Joonis 2 – otsustuspuu näide

Selle meetodi olemus on järgmine:

1) puu on ehitatud ajalooliste andmete alusel. Sel juhul on iga olukorra klass, mille alusel puu ehitatakse, ette teada. Meie puhul peaks teadma, kas põhisumma ja intressid said tagasi ning kas maksetega ei esinenud viivitusi. Puu koostamisel langevad kõik treeningkomplekti teadaolevad olukorrad esmalt ülemisse sõlme ja seejärel jaotatakse sõlmede vahel, mida saab omakorda jagada ka alamsõlmedeks. Jaotuskriteeriumiks on mis tahes sisendteguri erinevad väärtused. Välja määramiseks, mille kaudu partitsioon toimub, kasutatakse indikaatorit, mida nimetatakse entroopiaks - määramatuse mõõt . Valitakse väli, mille jaotus välistab suurema ebakindluse. Mida suurem on määramatus, seda rohkem on ühes sõlmes lisandeid (eri klassidesse kuuluvaid objekte). Entroopia on võrdne nulliga, kui sõlm sisaldab samasse klassi kuuluvaid objekte;

) saadud mudeli abil määratakse äsja tekkinud olukordade klass (Anna/Ära anna krediiti) (laenutaotlus on laekunud);

) hetke turuolukorra olulisel muutumisel saab puu ümber ehitada, s.o. kohaneda olemasoleva olukorraga.

Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodite uurimine võimaldab tuvastada ka makrotasandil lahendamist vajavaid probleeme:

tarbijalaenu valdkonna suhteid reguleerivate eriõigusaktide puudumine (neid suhteid reguleerivad seadused „Pankade ja pangategevuse kohta“ ja „Tarbija õiguste kaitse“);

krediidiajaloo süsteemi puudumine (mis võimaldab hoolimatutel laenuvõtjatel saada erinevatest pankadest mitu laenu ilma eelnevate laenude kontrollimiseta);

tööandjad eelistavad endiselt oma töötajatele töötasu maksmiseks "halli" skeeme (selle tulemusena ei saa laenuvõtja ametlikult kinnitada deklareeritud sissetulekute taset ja pank kaotab maksevõimelise kliendi);

lihtsa mehhanismi puudumine, mille abil pank laenusaaja maksejõuetuse korral laenu tagastaks (selliste vigade hind on väga kõrge: põhiosa kaotus, õigus- ja halduskulud, ajakaotus jne);

vajadus potentsiaalse laenuvõtja usaldusväärse hinnangu järele (ebaõige liigitus tekitab probleemi laenuvõtja poolt rahaliste vahendite sunniviisilise tagasimaksmise tagamisel);

panditud vara registreerimata jätmine avab hoolimatutele laenuvõtjatele võimaluse panditud vara müüa või uuesti pantida;

käendajate tegelike võimete hindamise probleem (pole saladus, et Venemaa pangad lahendavad mõnikord krediidiriskide vähendamise küsimuse, kandes need lihtsalt üle laenuvõtja käendajatele).

Nagu näete, on pangad täna ebasoodsas olukorras: nad peavad arendama tarbimislaenude turgu, kuid see protsess on seotud liiga kõrgete riskidega, mis kanduvad sageli üle laenuvõtjatele, mis ei stimuleeri laenunõudlust. Sellises olukorras peavad pangad, kes otsustavad seda turgu arendada:

omama koondatud teavet klientide kohta, mis on esitatud ühtsel kujul ja mida perioodiliselt uuendatakse kõigi panga filiaalide teabega (selline hoidla toimib krediidibüroona);

kohandage oma filiaalide jaoks laenuvõtjate klassifitseerimise mudelit, mis võimaldab teil arvestada territoriaalseid eripärasid ja vähendada riski veelgi. Samas tuleb riskide klassifitseerimise mudelit perioodiliselt ümber ehitada, võttes arvesse uusi turusuundumusi.

Pankadel on eraisikutele laenamise arendamiseks oma kogemused, kuid nende aluseks olevad meetodid on liiga passiivsed, et turu dünaamikale adekvaatselt reageerida ning väljapakutud välismaised lahendused on liiga kallid – hinnalt võrreldavad tarbimislaenust saadava tuluga tänasel kujul. Seetõttu on laenud nii kallid ja nõudlus nende järele nii väike. Info usaldusväärsuse suurendamine ja laenukulu vähendamine võimaldab meil loobuda praktikast kanda riskid ja kulud üle laenuvõtjatele. Siis võidavad kõik: nii pangad kui ka laenuvõtjad.

krediidiskoori riski laenuvõtja

2. Praktiline osa

Ivan Borisovitš Ševtšenko esitas RGS Bank OJSC-le taotluse tarbimislaenu saamiseks korteri renoveerimiseks summas 250 000 rubla 36 kuuks.

Pärast pangaspetsialistiga konsulteerimist pakuti talle laenuprogrammi “Sinu tingimused”, mille parameetrid on toodud tabelis 1.

Tabel 1 – Laenuprogrammi „Teie tingimused” omadused

Valikud	Tähendus
Laenusumma, hõõruda
Laenu tähtaeg, kuud
Intressimäär % aastas
Turvalisus	Ei ole kindlustatud
Tagasimakse meetod	Annuiteedimaksed
Kohaletoimetamise viis	Pangakaardile
Laenu eesmärk	Korteri remont
Laenu valuuta
Laenusaaja dokumendid laenu andmiseks
Eritingimused	Palgaprojekti klient
Ennetähtaegse tagasimaksmise tingimused

Pärast laenuvõtja taotlusvormi täitmist ja kõigi vajalike dokumentide esitamist kinnitati laenu andmise otsus 14-protsendilise aastamääraga.

Laenu tagasimaksmine ja intresside tasumine annuiteetmaksete abil. Laenu antakse pangas avatud hoiuse krediteerimisel pangakaardi väljastamisega.

Täielik ennetähtaegne tagastamine toimub kliendi määratud kuupäeval, osaline ennetähtaegne tagastamine on lubatud kliendi poolt määratud kuupäeval.

Tagatist pole vaja ja programmitasusid pole.

1) esitab laenu täieliku kirjelduse;

2) loetlema laenu andmiseks nõutavad dokumendid

) täitke laenusaaja ankeet;

) vormistada laenuleping;

) arvutada tagasimaksegraafik;

) teha raamatupidamiskandeid laenu väljastamiseks, reservi moodustamiseks, intressi arvestamiseks, esimese ja teise makse laekumiseks (deponeerimiseks) panga kassasse (terminali kaudu), kolmanda makse läbi teise panga kaardi.

Tabel 2 – laenu täielikud omadused

Klassifitseerimisfunktsioon	Laenu tüüp
Ajastuse järgi	Pikaajaline
Väärtpaberi olemuse järgi	Ei ole kindlustatud
Tarnetehnika järgi	Üks summa
Intressimäära olemuse järgi	Parandatud
Intressi tasumise viisi järgi	Annuiteedimaksed
Laenu valuuta järgi	Omavääringus
Võlausaldajate arvu järgi	Üks pank
Laenaja tüübi järgi	Üksikisikule
Suuruse järgi
Vastavalt laenu vormile	Sularahata kujul

Tabel 3 – Makse tagasimaksegraafik

Krediidi summa
Maksumäär, % aastas
Laenu tähtaeg, kuud
Laenu väljastamise kuupäev
Makse number	Kuu aasta	maksekuupäev	Annuiteedimakse
				Võlgade tasumiseks	Et intressid ära maksta	Järelejäänud võlg pärast tasumist
	1. aasta 1. kuu
	1. aasta 2. kuu
	1. aasta 3. kuu
	1. aasta 4. kuu
	1. aasta 5. kuu
	1. aasta 6. kuu
	1. aasta 7. kuu
	1. aasta 8. kuu
	1. aasta 9. kuu
	1. aasta 10. kuu
	1. aasta 11. kuu
	1. aasta 12. kuu
	2. aasta 1. kuu
	2. aasta 2. kuu
	2. aasta 3. kuu
	2. aasta 4. kuu
	2. aasta 5. kuu
	2. aasta 6. kuu
	2. aasta 7. kuu
	2. aasta 8. kuu
	2. aasta 9. kuu
	2. aasta 10. kuu
	2. aasta 11. kuu
	2. aasta 12. kuu
	3. aasta 1. kuu
	3. aasta 2. kuu
	3. aasta 3. kuu
	3. aasta 4. kuu
	3. aasta 5. kuu
	3. aasta 6. kuu
	3. aasta 7. kuu
	3. aasta 8. kuu
	3. aasta 9. kuu
	3. aasta 10. kuu
	3. aasta 11. kuu
	3. aasta 12. kuu
	4. aasta 1. kuu

Tabel 4 - 1. ja 2. järjekorra maksete tagasimaksegraafik vastavalt intressi krediteerimise ajale

lõpptähtaeg	Maksed kokku	Amortisatsioon	Huvi
			20.01-31.01	01.02-20.02
			21.02-28.02	01.03-20.03

Tabel 5 – Äritehingute päevik

	Laenulepingu alusel anti laenu deposiidi avamisega t/c 40817810500160455187 k/c 45506810300160123405 d/c 42301810400160341120
	Võimalike laenukahjude (LLP) reserv on moodustatud 1%.
	Laen väljastatud deposiidist
	Intress kogunes jaanuari 11 päeva eest
	Debiteeritud deposiitkontolt:
		1054-8 1917-8 5572-40	40817 40817 40817	47427 70601 45506
	Intress kogunes veebruari 7 päeva eest
	Deposiitkonto lunastamine arvelduskontolt
		1054,8 1917-8 5 919-91	40817 40817 40817	47427 70601 45506
	Intress kogunes märtsi 10 päeva eest
	RVPS-i (recovery) suurust korrigeeritakse igakuiselt võla tasumiseks

Järeldus

Saadud väärtuste põhjal tehtud laenuvõtja krediidivõimekuse hindamine ja laenu andmise otsus on üks pangalaenu riski vähendamise viise.

Üks peamisi ülesandeid, mida kommertspank laenuvõtjatele laenu andmise käigus lahendab, on tervikliku ja usaldusväärse infobaasi moodustamine. See on peamine teabeallikas laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimisel.

Üksikute laenuvõtjate krediidivõimelisuse analüüs põhineb selliste näitajate arvestamisel nagu:

algkapitali suurus;

laenusaaja ja tema pereliikmete sissetuleku suurus;

laenusaaja pere sissetulekute ja kulude tasakaal.

Üksikisiku laenuvõtja krediidivõimelisuse määramise põhiülesanne on uurida tema finantsolukorda.

Krediidivõime on laenuvõtja terviklik juriidiline ja rahaline tunnus, mida esindavad finants- ja mitterahalised näitajad, mis võimaldab hinnata tema suutlikkust tulevikus täielikult ja laenulepingus sätestatud tähtaja jooksul tasuda oma võlakohustused laenuvõtja ees. laenuandja ning määrab ka panga riskiastme konkreetsele laenuvõtjale laenu andmisel.

Krediidiriski hindamise töö pangas toimub kolmes etapis:

) laenusaaja tegevuse kvalitatiivsete näitajate hindamine;

) laenusaaja tegevuse kvantitatiivsete näitajate hindamine;

) kokkuvõtliku hinnangu saamine - prognoos ja lõpliku analüütilise järelduse tegemine.

Kommertspankade laenuvõtjate krediidivõimelisuse analüüsiga seotud küsimuste uurimine võimaldab järeldada, et eraisikute krediidivõimelisuse analüüsimeetodid põhinevad üldtunnustatud kriteeriumidel: kliendi iseloom, raha laenamise võime, raha laenamise võime. teenida vahendeid võla tagasimaksmiseks jooksva tegevuse käigus, laenu tagatis, laenuvõtja teovõime. Kõik need kriteeriumid määravad, kuidas hinnata pangaklientide krediidivõimet.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamine sissetulekutaseme järgi toimub üksikisiku sissetulekute ja selle sissetuleku kaotamise riski astme andmete alusel. Sissetulek määratakse palgatõendite või maksudeklaratsioonide alusel, misjärel seda korrigeeritakse, võttes arvesse kohustuslikke makseid ja pangariski suhtarvusid.

Skoorimine – kasutavad pangad statistilistel meetoditel põhinev kliendihindamise süsteem. Reeglina on see arvutiprogramm, millesse sisestatakse potentsiaalse laenuvõtja andmed. . Vastuseks antakse tulemus – kas tasub talle laenu anda? . Nimetus punktiarvestus tuleneb ingliskeelsest sõnast score, see tähendab “konto”.

Pankadel on eraisikutele laenamise arendamiseks oma kogemused, kuid nende aluseks olevad meetodid on liiga passiivsed, et turu dünaamikale adekvaatselt reageerida ning väljapakutud välismaised lahendused on liiga kallid – hinnalt võrreldavad tarbimislaenust saadava tuluga tänasel kujul. Seetõttu on laenud nii kallid ja nõudlus nende järele nii väike.

Käesoleva kursusetöö eesmärgiks oli uurida üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise korda.

Selles töös lahendati järgmised ülesanded:

1) arvestatakse krediidivõimelisuse mõiste majanduslikku sisu;

) on uuritud isikute krediidivõimelisuse hindamise metoodilisi aluseid;

) analüüsiti üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodeid;

) kaaluti võimalust ajakohastada üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise protsessi.

Seega võime järeldada, et hästi väljatöötatud, testitud ja juurutatud meetodid krediidivõimelisuse hindamiseks avaldavad positiivset mõju panga kui terviku korraldatavale laenuprotsessile.

OJSC “RGS Bank” rakendab laenuprogrammi “Teie tingimused”; kui laenuvõtja taotles pangalt laenu summas 250 000 rubla 36 kuuks, otsustati laen väljastada. Koostatud annuiteedimaksete graafik näitas, et lõplik tagasimakse summa on 307 490 rubla 30 kopikat, sealhulgas intressid 57 490 rubla 30 kopikat.

Bibliograafia

1. Vene Föderatsiooni föderaalseadus 10. juulist 2002 nr 86-FZ "Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Panga) kohta" (praegune versioon)

Föderaalseadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta" 2. detsembrist 1990 nr 395-1 (praegune versioon)

Endovitsky D.A., Bocharova I.V. Laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüs ja hindamine. - "KnoRus", 2008.

Kushuev A.A. Maksevõime ja likviidsusnäitajad laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamisel // Raha ja krediit, nr 11, 2008. Lk 43-45.

5. O.I. Pjatkovski, D.V. Leptšugov, V.V. Bondarenko. Hübriidsete ekspertide süsteemide põhjal üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise punktisüsteem, Polzunovsky almanahh nr 2, 2010, lk 127-129.