Väga sageli meelitavad pangad inimesi soodsate laenutingimustega, kui neil on võimalik väga kiiresti oma kodu soetada. Samas vaikivad konsultandid tagasihoidlikult sellest, mis on hüpoteek, millised on selle omadused ja milline on oht kaotada nii eluasem kui ka investeeritud raha. Enne laenu võtmist tasub esmalt tutvuda mitme finantsasutuse hüpoteeklaenu tingimustega.

Mis on hüpoteek ja kuidas see toimib?

Sõna "hüpoteek" on laenatud kreeklastelt ja tõlgitud tähendab "tagatist". Isegi pangapakkumisi uurides ei saa kõik inimesed aru, kuidas hüpoteek käib. Mõned pangad võtavad raha väljastamise üle otsustades arvesse ka pere kogutulu, pidades kaaslaenajaks meest või naist. Hüpoteeklaenu skeem on väga lihtne:

1. Klient võtab pangast raha ja niipea, kui makse on täielikult tasutud, eemaldatakse tagatisraha ning korter või auto saab tema valdusesse.
2. Kui klient ei suuda maksta, pannakse vara müüki ning osa tulust makstakse võlg, sealhulgas intressid.

Mis on koduhüpoteek?

Tihti võtavad inimesed korteri ostmiseks laenu ja pangad on nõus neile poolel teel vastu tulema. See on üks levinumaid pangateenuseid – eluasemelaen. Mis on kodu hüpoteegi juures nii ahvatlevat? Pank väljastab korteri omandiõiguse kohe, mitte siis, kui kogu summa on tasutud. Kui me räägime hüpoteegiga eluasemest, siis tasub eelnevalt hoolikalt arvutada järgmised punktid:

• kas paljude aastate jooksul on võimalik tasuda igakuiseid nõutavaid summasid;
• Kas suudate töö kaotamise korral pangale maksta?

Pank arvestab laenu andmise või mitte väljastamise üle otsustamisel, kas klient suudab igakuiselt vajaliku summa tagasi maksta, seega on palk esmatähtis, arvestatakse ainult ametlikku sissetulekut. Mõned finantsasutused võtavad arvesse ka lisatulu, mis suurendab laenuvõtja võimalusi, kuid mitte kõik kliendid ei ole nõus seda summat reklaamima.

Mis on sotsiaalne hüpoteek?

Paljudes riikides tegeleb riik eluaset vajavate perede vajadustega, on välja töötatud vastavad projektid ja arvestatud hüpoteekidega. Mis on sotsiaalprogrammide hüpoteek ja kellel on õigus osaleda:

1. Ootenimekirjas olevad inimesed, kellel ei ole hüpoteeklaenu tingimustel juurdepääsu eluasemele.
2. Inimesed, kes soovivad oma eluruumi parandada.
3. Suured pered.
4. Lastekodu lõpetajad.
5. Avaliku sektori töötajad.

Riik lubab sellistel inimestel võtta laenu soodustingimustel, mille tagab sotsiaalne hüpoteek. Põhiotsus jääb pangale, kui perel ei ole stabiilset sissetulekut, mis võimaldaks laenu tagasi maksta, on finantsasutusel õigus keelduda. Sotsiaalsed hüpoteegid hõlmavad ka programme sõjaväelastele ja noortele peredele, neile on ette nähtud järgmised hüpoteegi tingimused:

1. Sõjaväe hüpoteek. Pank väljastab raha, mis on kogunenud ametniku kontole spetsiaalselt eluaseme ostmiseks. Ülejäänud summa maksab riik.
2. Hüpoteek noortele peredele. Riik maksab nende eest vaid kolmandiku summast. On kaks olulist tingimust:
   • vanus - mitte üle 35 aasta;
   • peab ootama korteri järjekorda.

Hüpoteeklaenu tüübid

Eksperdid loetlevad mitu populaarset hüpoteeklaenu tüüpi:

1. Kinnisvara jaoks.
2. Korteriks või maamajja.
3. Eluaseme jaoks.
4. Uute hoonete jaoks.
5. Toa jaoks.
6. Suvilasse.

Hüpoteegid teisese eluaseme jaoks on paljude pankade praktika, intressimäärad jäävad vahemikku 8–15%. Hüpoteeklaenu on erinevat tüüpi, erinevus on ainult panuses: 10-50%. Laenuandjad uurivad hoolikalt nii tagatist kui ka laenuvõtja finantsseisundit ning võivad keelduda, kui:

• eluase ostetakse sugulastelt;
• endise omaniku surmast on möödunud vähem kui kuus kuud;
• laenusaajal on alla 18-aastased lapsed;
• üks kaasomanikest on puudega.

Pangad on eluaseme ostmiseks hüpoteeklaenu väljastamisel väga tähelepanelikud hoone tehnilise seisukorra suhtes. Seetõttu on võimalus, et nad annavad teile raha kommunaalkorteris, hotellitüübis või hostelis oleva korteri eest, äärmiselt väike. Maja amortisatsioon ei tohi ületada 55 aastat. Korteri planeering peab ühtima STI joonistega. Seega, kui toimus ümberehitus, on pangal õigus nõuda tehtud muudatuste seadustamist.

Kas tasub hüpoteeki võtta?

Kasumlik hüpoteek sõltub otseselt hoiuste keskmisest intressimäärast. Arvatakse, et hoiuseintressi langemisel on hüpoteegi tingimused soodsad, sest vähenevad ka maksete intressid. Kuid enamik panku arvestab kõiki punkte, seega on lepingusse märgitud suurim arv, millest kõrgemale intressimäär tõusta ei saa. Kui teil veab, võib pank väljastada hüpoteegi ujuva intressimääraga, kuid kõigil pole nii vedanud ja mitte alati.

Hüpoteeklaenu plussid

Hüpoteeklaenu eeliseks on see, et saad kohe eluaseme. Võite kasutada ka mõnda valitsuse toetust, näiteks hüpoteegi intressihüvitist. Igaühel on õigus kinnisvaramaksu mahaarvamisele, millega hüvitatakse nii rahalised vahendid kui ka intressid. Kord kuus tagastatakse kliendi palgalt tulumaksu summa.

Selle võimaluse saamiseks peate igal aastal maksuteenistusele esitama:

• omandiõiguse dokumendid;
• vastuvõtmise ja üleandmise akt;
• teave laenu tagasimaksete kohta.

Hüpoteeklaenu miinused

Sellise laenu eelised on ilmselged, kuid on ka miinuseid, millest kõige märgatavam on hüpoteegi enammaksmine. Arvestades, et laenu antakse mitmeks aastaks, on kogunev summa üsna märkimisväärne. On ka selliseid negatiivseid külgi:

1. Te ei saa osta ega müüa eluasemeid ega registreerida teisi pereliikmeid.
2. Kui makseteks raha pole, on pangal õigus hüpoteegiga koormatud korter maha müüa.
3. Keelatud on eluase välja üürida.

Mis on parem - hüpoteek või laen?

Inimesed kahtlevad sageli: mis on tulusam: laen või hüpoteek? Vastus on väga lihtne: laen on ostjale tulusam ja hüpoteek pangale tulusam. Hüpoteeklaen seab eluaseme kasutamisele piirangud, selle rikkumise korral võib laenuandja lepingu lõpetada ja nõuda kogu võla tasumist. Ja tagatiseta laenuga saab oma kodu maha müüa ja võlausaldajale ära maksta, vara käsutamine pole keelatud. Seetõttu on vastus ilmne, kuid kliendi otsus sõltub paljudest teguritest.

Mis on parem - hüpoteek või laen?

Arvestades hüpoteegi rangeid nõudeid, võtab paljudel klientidel valiku tegemine kaua aega, kõhkledes hüpoteegi ja laenu vahel. Ja sagedamini valivad nad viimase. Peamine on leida käendajad, kellest vähemalt ühe sissetulek ei tohi olla väiksem kui laenu võtjal. Millised on eluasemelaenu eelised:

1. Korter antakse omandisse.
2. Pank ei saa enam korterit ära võtta.

Mida on vaja hüpoteeklaenu saamiseks?

Hüpoteeklaenu taotlemiseks tuleb koostada vajalik dokumentide pakett. Laenuandja võib nõuda ka hüpoteegi seadmiseks lisadokumente, pereliikmete passide koopiaid. Kaaslaenuvõtjad ja käendajad esitavad ka dokumentide koopiad. Lõppude lõpuks, mis on hüpoteek? Tegemist on pikaajalise tagatisega laenuga. Seetõttu peate esitama hüpoteegitaotluse, pangataotluse vormi ja koopiad järgmistest dokumentidest:

• passid;
• riikliku pensionikindlustuse kindlustustunnistus;
• tunnuskood;
• sõjaväelase ID sõjaväeealistele meestele;
• haridust tõendavad dokumendid;
• abielu- või lahutustunnistused;
• laste sünnitunnistused;
• tööandja poolt kinnitatud tööraamat;
• sissetulekudokumendid.

Kas hüpoteeklaenu on võimalik ennetähtaegselt tasuda?

Mõnikord võtavad inimesed laenu lootes suurele sissetulekule, mis võimaldab laenu varem tagasi maksta. Pangad võimaldavad teil hüpoteeklaenu ühe süsteemi abil tasuda.

1. Diferentseeritud. Kogu intressi- ja põhiosasumma tagastatakse lepingu kehtivusaja jooksul võrdsetes osades. See valik on tarbijale tulusam, kuna võlg ja intressid vähenevad samaaegselt.
2. Annuiteedi. Kõigepealt makstakse tagasi intress ja seejärel põhiosa, laenu kulu saab tasuda alles pärast intressi tasumist. Intressi arvestatakse kogu hüpoteegi kehtivusaja eest.

Hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise taotlemiseks tuleb 30 päeva ette kirjutada avaldus finantsasutusele. Tasub tutvuda kindlustusmaksete punktidega, kuna kliendil on õigus hüvitada tasutud, kuid kasutamata kindlustussumma. See võib kehtida nii laenukohustuste kui ka vara kohta. Pärast pangaga täielikku arveldamist peate võtma tõendi kohustuste täieliku täitmise kohta.

Kuidas oma hüpoteeklaenu intressi tagasi saada?

Vähesed teavad, et kliendil on võimalus hüpoteeklaenu intressid tagastada, kui ta kasutab sellist soodustust nagu "maksusoodustus". Peaasi on märkida, et hüpoteegi eesmärk on korteri soetamine. Seejärel lahendatakse hiljem intressi tagastamisega seotud probleem kergesti. Seda võimalust saab kasutada ainult üks kord. Millistel juhtudel hüvitist ei anta?

1. Kui majaomanik on pensionil.
2. Kui eluaseme ostis ettevõtja äritegevuseks.
3. Kui müüja ja ostja on pere- või töösuhetes.

Maksuametile tuleb esitada dokumendid, raha tagastamise otsus tehakse kuu aja jooksul. Millised peaksid olema peamised paberid?

Mis on hüpoteek ja millised on selle peamised eelised? Kuidas arvutada hüpoteeklaenu makseid intressimäära järgi (veebis)? Millised pangad pakuvad Moskvas parimaid hüpoteeklaenuprogramme?

Tere, kallid majandusajakirja HeatherBeaver lugejad! Denis Kuderin on teiega.

Uue väljaande teemaks on hüpoteek. Artiklis antakse üksikasjalik ülevaade sellest kontseptsioonist ning käsitletakse kõiki hüpoteeklaenu eeliseid, liike ja tingimusi.

Materjal on kasulik kõigile, kes plaanivad endale eluaseme soetada hüpoteegiga (olenemata sellest, kas lähemas või kaugemas tulevikus), aga ka neile, kes soovivad tõsta oma finantskirjaoskust.

Ja nüüd – esimesed asjad enne!

1. Mis on hüpoteek – määratlus ja olemus

Hüpoteek on teatud tüüpi tagatis, mis on raha laenava laenuandja kindlustus. Tagatiseks on laenusaaja ostetud vara – reeglina on selleks kinnisvara (korter, maja, suvila, osa korteris).

Vara ise jääb ostja omandiks, kuid võlakohustuste rikkumise korral on võlausaldajal õigus see enda kasuks kaevata.

Omanikul ei ole õigust eluruumi käsutada (müüa, kinkida, vahetada) ilma laenuandja loata sellisteks toiminguteks.

Hüpoteeklaenu valikul pakuvad professionaalset abi hüpoteegibürood ja -keskused, mis asuvad igas suuremas linnas.

2. Hüpoteeklaenu liigid

Hüpoteeklaenu klassifitseerimiseks on mitu võimalust. Eristatakse kahte põhimõtteliselt erinevat liiki – pant ostetavale kinnisvarale ja pant juba omatavale eluasemele.

Teine eristamise kriteerium puudutab ostetud eluaseme tüüpi.

Eelkõige saate hüpoteeklaenuga osta:

• korterid uutes või ehitatavas hoones;
• korterid järelturul;
• majad, suvilad ja suvilad, suvilad;
• kinnisvara aktsiad.

Mõned pangad väljastavad elamuehituseks hüpoteeke iseseisvalt või töövõtjate abiga.

Krediidiasutuste vaheline konkurents toob kaasa väga suure hulga krediidiprogramme. Iga finantsettevõte pakub "eksklusiivseid" tooteid, kuid erinevused hüpoteeklaenude vahel on harva olulised.

Pisut lähemalt mõnede tõeliselt ainulaadsete hüpoteeklaenuvõimaluste kohta.

Sõjaväe hüpoteek

Sellise hüpoteegi eesmärk on tagada piisav eluase Vene Föderatsiooni sõjaväelastele. Projektil pole maailmapraktikas analooge. Osaleda võivad lepingu alusel teenivad Vene armee ohvitserid, vaheväelased ja reamehed.

Sõjaväelased liituvad Säästuhüpoteeklaenusüsteemiga ja juba kolmeaastase liikmelisuse järel saavad nad taotleda raha hüpoteeklaenu saamiseks. Seejärel võtavad nad pangaga ühendust ja vormistavad laenulepingu.

Sissemakse maksab Venemaa kaitseministeerium ja sama struktuur teeb laenu regulaarseid makseid. Seega ei investeeri sõjaväelased kinnisvarasse üldse raha.

Tõsi, ostetud elamispinna maksumusele kehtib piirang – sel aastal ei tohiks korteri hind ületada 2,4 miljonit rubla.

Lugege üksikasjalikku materjali teemade "" ja "" kohta meie veebisaidilt.

Hüpoteek riigi toel

Teine ainulaadne projekt on valitsuse toetusel hüpoteek. Programm on tegutsenud alates 2015. aastast ja võimaldab soodustingimusi kasutada kõigil, sõltumata tema sotsiaalsest staatusest.

Programmi eesmärk on toetada ehitusorganisatsioone ja elavdada majanduslikku olukorda riigis pikaleveninud kriisiperioodil. Riik maksab hüpoteeklaenu osaliselt, võimaldades laenuvõtjatel sõlmida lepinguid madalama intressimääraga.

Hüpoteeklaenuprogrammi valimine on sündmus, millele tuleks suhtuda maksimaalse vastutustundega. Tõeliselt soodsatel tingimustel laenu võtmiseks tuleks teha eelnev ettevalmistus.

Pangapakkumised on turunduse toode, seega ei tasu kõiki lubadusi ja numbreid tingimusteta uskuda. Eelnevalt peaksite uurima tegelikke laenutingimusi, mitte ainult neid, mida finantsettevõtted on teatanud.

Lisateavet selle teema kohta leiate artiklitest "", "" ja "".

See on esimene asi, mida laenuvõtja laenuprogrammi valides vaatab. Venemaa pankade intressimäärad on praegu üsna kõrged - 12-15%. Arvatakse, et Venemaal on kõige rohkem laenude enammakseid, kuid see on osaliselt seletatav riigi inflatsioonitasemega.

Et määr oleks "tsiviliseeritud" 7-9%, on vaja saavutada majanduse stabiilsus vähemalt 10-15 aastaks. Alles siis on krediidiasutustel võimalik aastaintresse alandada.

Näide

Olete otsustanud võtta hüpoteegi korterile väärtusega 3 miljonit rubla. perioodiks 20 aastat intressimääraga 13%. Sisestades andmed hüpoteeklaenu kalkulaatorisse, saame kuumaksena 35 147 rubla ja laenu enammakse umbes 5,4 miljonit.

Vihje 2. Uurige ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust

Statistika näitab, et enamik laenusaajaid püüab oma võlgu enne tähtaega tasuda. Sageli makstakse 20 aastaks võetud laen tagasi 7-10 aastaga või isegi varem.

Mitte kõik krediidifirmad ei ole võlgade ennetähtaegse tasumisega rahul. Mida varem klient laenusumma tagasi maksab, seda vähem kasumit pank saab.

Sel põhjusel püüavad finantsasutused vältida plaaniväliseid sissemakseid. Üldjuhul võivad nad teatud perioodi jooksul keelata nõutavast summast suuremate maksete tegemise (seda nimetatakse ennetähtaegse tagasimaksmise moratooriumiks).

Teine võimalus on muuta ennetähtaegse tagasimakse menetlemise protseduur keerulisemaks ja võtta selle eest lisatasu.

Programmi valimisel peaksite kõiki neid punkte võimalikult üksikasjalikult uurima.

Vihje 3. Pöörake tähelepanu komisjonitasude suurusele

Kliendid on alati teadlikud oma hüpoteegi intressimäärast, kuid mitte kõik ei tea, milliseid tasusid pangatehingute regulaarse teenindamise eest võetakse. Samal ajal ulatuvad need summad igal aastal sageli kümnetesse või isegi sadadesse tuhandetesse rubladesse.

Näide

Pank pakub kasumlikku (esmapilgul) laenu 13% aastas koos lepingu kiire täitmisega - nn kahe dokumendiga. Laenuvõtja nõustub kõigi hüpoteegi tingimustega, sealhulgas vahendustasu määraga 0,4% kuus.

“See, mis on 0,4%, on jama” – umbes selline mõte käib laenusaaja peast läbi, kui ta lepingut allkirjastab. Aastas aga muutub näitaja 0,4 4,8%-ks. See on number, mis tuleks lisada 13%-le aastas. Seega on intressimäär 17,8% ja see on täiesti erinev raha.

Samuti on ühekordsed tehingutasud. Samuti on kasulik eelnevalt teada nende suurused.

Seaduse järgi on hüpoteegi kinnisvarakindlustus kohustuslik. Küll aga lisavad pangad lepingusse lisaks seaduses sätestatud klauslile ka muid kindlustusliike - laenuvõtja elu, tema töövõime ja tervise.

Kõik kindlustusliigid on tasulised ja väljastatakse laenusaaja kulul. Sageli ulatuvad regulaarsed maksed kuni 1% aastas laenusummast ja see on arvestatav summa hüpoteegi kehtivusaastate lõikes.

Klientidel on õigus vabatahtlikust kindlustusest keelduda, kuid sel juhul võivad pangad intressimäära tõsta. Kõik need nüansid nõuavad eelnevat heakskiitu.

Eelnevalt tasub uurida, millistel tingimustel on pangal õigus leping lõpetada ja nõuda tagatise tagastamist.

Tavaliselt astuvad pangad seda sammu pärast maksete hilinemist rohkem kui 3 korda aastas, kuid juhtub, et isegi ühekordne hilinemine on juba põhjus krediidiasutuse tõsiseks repressiooniks.

4. Mida on vaja hüpoteegi saamiseks - pankade põhitingimused ja nõuded

Aeg, mil pangad jagasid peaaegu kõigile soovijatele hüpoteeklaene vasakule ja paremale, on pöördumatult möödas. Nüüd peavad kodanikud hüpoteegi saamiseks täitma arvukalt krediidifirmade nõudeid ja tingimusi.

Peamised:

• vanus (laenuvõtja peab olema hüpoteegi saamise hetkel üle 21-aastane ja võla eeldatava tagasimaksmise ajal alla 65-aastane);
• stabiilse töökoha olemasolu - klient peab olema viimasel kohal töötanud üle 6 kuu;
• laenuvõtja või pere igakuise sissetuleku tase peab olema 2,5-kordne regulaarsete maksete summa;
• sissemakse jaoks raha olemasolu (keskmiselt 10-30%);
• kaaslaenuvõtjate olemasolu (kui sissetulek on väiksem, kui pank nõuab).

Mõned laenuasutused nõuavad vaimset tervist kinnitavat arstitõendit ja tõendit, et nad elavad teatud perioodiks laenu saavas linnas.

Vaadake eksperdi informatiivset videot hüpoteeklaenude kohta.

5. Mis juhtub, kui te ei maksa oma hüpoteeki?

Iga laenuvõtja huvides on tasuda makseid õigeaegselt ja õiges summas. Aga... inimene teeb ettepaneku, aga Jumal käsutab. Või teisiti öeldes ei ole asjaolud sageli laenuvõtja kasuks.

Raha, mis peaks minema pangakontole, läheb järsku mujale hädasti vaja. Või pole neid lihtsalt olemas – inimese palk hilines või ta vallandati üldse. Igakuise osamakse tasumiseks ei olnud võimalik sugulastelt ega sõpradelt raha laenata, tulemuseks on hilinemine.

Kui sellised toimingud on ühekordsed ja mitte korrapärased, rakendab võlausaldaja lihtsalt sanktsioone – nõuab trahve ja sunniraha.

Kui laenusaaja rikub lepingutingimusi korduvalt, on pangal õigus pöörduda kohtusse ja arestida tagatis. See, kas inimesel (perel) on teine ​​korter, ei oma tähtsust.

Tõsi, krediidifirmad astuvad sellise sammu vaid äärmuslikes olukordades, kui kõik muud võimalused võlgniku mõjutamiseks on juba ammendatud. See valik pole finantsasutustele endile eriti tulus, kuna elamispinna müük ei kata kõiki kulusid.

Laenuvõtjad, kes teavad, et ei jõua järgmist makset tagasi maksta, peaksid sellest panka ette teatama ja laenu restruktureerimise tingimused juhtidega läbi arutama. See aitab saavutada maksete vähenemist tähtaja pikendamisel või saada õigust krediidipuhkusele.

6. Hüpoteek Moskvas - TOP 5 panka kõige kasumlikumate hüpoteeklaenuprogrammidega

Kümned finantsettevõtted pakuvad pealinnas hüpoteeklaenu võtmist. Nende hulgast tõeliselt korralike tingimustega organisatsiooni valimine pole lihtne ülesanne.

Tabelis on 2016. aasta 5 kõige atraktiivsemat hüpoteeklaenuprogrammi Moskvas ja piirkonnas:

№	pank	Programmi nimi	Iseärasused	Intress
1	Sberbank	Hüpoteek riigi toel	Programm kehtib kuni 01.01.2017	12%
2	VTB 24	Uued hooned riigi toel	Uued korterid pealinna mainekates piirkondades	11,9%
3	Moskva krediidipank	Hüpoteek järelturul	Korterid kõigis Moskva linnaosades	12,9%
4	RosEvroBank	Hüpoteekkorter	Laenu menetlemine 7 päevaga	11,45%
5	Tinkoffi pank	Uus hoone valitsuse toetusel	Võimalus taotleda laenu internetis	10,9%

Tänapäeval pakuvad pangad suurt valikut laenuprogramme, mis võimaldavad lahendada väga erinevaid klientide probleeme. Kõikidest olemasolevatest toodetest väärib erilist tähelepanu hüpoteeklaen. Enamasti kasutatakse hüpoteeki kodu soetamiseks, kuid praktikas saab seda kasutada ka mitmete muude ülesannete täitmiseks.

Hüpoteegi esemeks

Hüpoteeklaen hõlmab kogu kinnisvara: hooned, hooned, majad ja rajatised, suvilad, garaažid jne. Kõige sagedamini ostetakse elumaju ja kortereid hüpoteegiga.

Üksikud maatükid võivad toimida ka hüpoteegi esemena ja täita laenusaaja poolt laenuvahendite tagasimaksmise tagamise ülesandeid, s.o. tagatis

Laenu tagatiseks saab kasutada hüpoteegiga koormatud korterit. Kui laenusaaja valduses on muud kinnisvara, saab seda kasutada ka tagatisena. Tagatiseks võib kasutada ka mitteeluobjekte, näiteks büroopindu ja muud ärikinnisvara, sõidukeid ja krunte.

Kui laenusaaja kasutab hüpoteeklaenuga saadud vahendeid kinnisvara ostmiseks, saab ta vara omandisse vastava lepingu sõlmimise hetkest.

Seega võimaldab hüpoteek ennekõike lahendada paljude kodanike jaoks olulised eluasemeprobleemid.

Hüpoteek võimaldab teil omada korterit või isegi tervet maja ilma vajaliku summa kogumisele aega raiskamata - see on selle peamine eelis.

Samas saab hüpoteegiga ostetud kinnisvara oma äranägemise järgi kasutada kohe peale vastavate lepingute sõlmimist - eluaseme kasutamisel piiranguid ei ole, välja arvatud lepinguga kehtestatud hetked.

Hüpoteeklaenu programmid on koostatud nii, et laenuvõtja oleks kindlustatud võimalike riskide vastu (omandiõiguse kaotus, töövõime kaotus jne). Sellistes olukordades tegutsemise korra kehtestavad pangad eraldi ja see on täiendavalt reguleeritud seadusandlikul tasandil.

Laenuvõtja jaoks on oluliseks eeliseks ka nn. maksusoodustus, mille kohaselt ei kuulu maksustamisele kinnisvara ostmiseks kulutatud raha, samuti sellise laenu intressid. See alandab teie hüpoteeklaenu intressimäära.

Samuti on hüpoteeklaenu omaste eeliste hulgas pikad laenutähtajad, mille tõttu on regulaarsete kohustuslike maksete summa suhteliselt madal.

Lisaks on olemas spetsiaalsed hüpoteeklaenuprogrammid teatud kodanike kategooriatele, näiteks noortele peredele, rasedus- ja sünnituskapitali jaoks jne. Selliste programmide funktsioone tuleks eraldi uurida.

Hüpoteeklaenu, nagu iga laenu, peamine puudus on üsna tõsine enammaksmine. Kokku võib enammakse summa ületada isegi laenu enda summat. Samal ajal ei arvesta enammaksmisel mitte ainult intressi, vaid ka kohustuslikku iga-aastast kindlustust, kinnisvara hindamiseks palgatud spetsialistide teenuste eest tasumist ja selle registreerimise tehingute toetamist jne.

Puuduste hulka kuulub ka sellise laenu saamise raskus. Hüpoteeke väljastavatel pankadel on potentsiaalsetele laenuvõtjatele väga tõsised nõuded. Need võivad eri asutustes erineda, kuid üldsätted nagu kodakondsus ja sissekirjutus, sissetulekutõendid, teatud töökogemus, positiivne krediidiajalugu jne. jääb samaks kõigi finantsasutuste jaoks.

Hüpoteeklaenu saamise tavaprotseduur on järgmine:

• Otsitakse sobiva laenuprogrammiga pank. Selles etapis peate pöörama tähelepanu mitte ainult saadaolevate toodete omadustele, vaid ka teie vastavusele finantsasutuse nõuetele;
• koostatakse dokumendid laenusaaja ja tema käendajate kohta (panga nõudmisel). Nõutavate dokumentide loetelu koostab finantsasutus. Saadud andmete põhjal saab laenuandja määrata maksimaalse laenu suuruse ja selle väljastamise tingimused;
• sõlmitakse kindlustusleping, mis tagab laenusaaja ja panditud vara kaitse;
• sõlmitakse hüpoteeklaenuleping. Selles etapis on vaja hoolikalt uurida kõiki dokumendi sätteid, et mitte tulevikus tekkida ootamatuid probleeme.

Reeglina teavitab pank pärast laenuvõtja kohta käiva teabe uurimist ja positiivse otsuse tegemist klienti maksimaalsest võimalikust laenusummast ning annab teatud perioodi (finantsasutuse poolt määratud) korteri või muu ostuobjekti otsimiseks. hüpoteek.

Olles leidnud sobiva kinnisvara, teavitab klient panka. Järgmiseks sõlmitakse vajalikud lepingud. Pank maksab kinnisvaramüüjale, klient saab infot võla tagasimaksmise korra kohta.

Dokumentide pakett võib olenevalt konkreetse panga nõuetest erineda, kuid üldiselt jääb see standardseks. Kokku peate koostama kaks sertifikaatide komplekti: esimene - potentsiaalse kliendi kohta, teine ​​- kinnisvara kohta, mida kavatsete hüpoteegiga osta.

Laenuvõtjat puudutavate dokumentide standardkomplekt sisaldab:

• põhidokumendid: pass, maksumaksja kood, sõjaväetunnistus, abielutunnistus jne. Täieliku nimekirja teatab pank eraldi;
• dokumendid töötamise ja sissetulekute kohta. Sellesse kategooriasse kuuluvad ennekõike standardne 2-NDFL-sertifikaat või pangaankeedil olev dokument, töölepingute koopiad, töökoha dokumendid, teave muude tavapäraste töötasude kohta jne;
• dokumendid, mis kinnitavad väärtuslike varade olemasolu laenuvõtja kinnisvaras. Siia kuuluvad: sõidukite, kinnisvara ja muude kallite asjade dokumendid, sularaha sissemaksete, kontode ja hoiuste väljavõtted, kaasomandi dokumendid, maaosade olemasolu, väärtpaberid jms;
• teave käendajate kohta. Tavaliselt sarnaneb nende isikutega seotud dokumentide loetelu potentsiaalse laenuvõtja paketiga.

Kinnisvaradokumendid sisaldavad tavaliselt järgmist:

• tüüpilised omandiõiguse dokumendid (registreerimis-, ostu-müügitehingute tunnistused jne), samuti kinnisvaraomanike dokumendid;
• katastri- või tehnilise passi väljavõtted. Samuti esitatakse vajadusel kinnistusraamatu väljavõte;
• tõendid, mis kinnitavad võimalike koormiste puudumist. Näiteks võib pank nõuda kinnitust selle kohta, et korter ei ole panditud, omanikul ei ole võlgnevusi erinevat tüüpi kohustuslike maksete tegemiseks jne.

Esitatud dokumentide loendid võivad erineda teie panga poolt konkreetselt nõutud paketist. Seetõttu on parem täpsustada nõutav sertifikaatide loend individuaalselt. Pangatöötajad tavaliselt abist ei keeldu ja selgitavad üksikasjalikult, kust saab teatud vajalikke dokumente hankida.

Millal saab hüpoteegi andmisest keelduda?

Pärast seda, kui laenuvõtja on esitanud kõik vajalikud dokumendid ja tõendid, kontrollib pank hoolikalt esitatud teabe õigsust.

Näiteks võivad volitatud töötajad esitada pensionifondile taotluse selgitada laenuvõtja tehtud sissemaksete suurust jne. Kui avastatakse teadlikult vale või ekslik teave (kui ebatäpsused on kliendi süül), keeldub pank sularahalaenu väljastamisest.

Kõige sagedasem hüpoteegi väljastamisest keeldumise põhjus on lahknevus laenuvõtja sissetulekute ja taotletava laenu suuruse vahel. Sellistes olukordades pank kas keeldub laenu väljastamast või pakub potentsiaalsele kliendile oma tingimusi.

Mis tahes laenu taotlemisel on raskendavaks asjaoluks kahjustatud krediidiajaloo olemasolu. Sellise kliendi kohta käiva teabe selgitamiseks võtavad pangad ühendust volitatud organisatsiooniga - krediidiajaloo bürooga. Alus on ühine kõikidele pankadele, nii et ühe finantsasutusega tehtava koostöö tingimuste varasemad rikkumised võivad muuta võimatuks koostöö teise organisatsiooniga.

Samuti saate enne panka minekut saada teavet oma krediidiajaloo kohta ja hinnata hüpoteegi saamise võimalusi. Selleks ilmuge isiklikult krediidiajaloo büroo esindusse ja kirjutage seal avaldus või saatke veebipõhine päring Venemaa Panga ametliku veebisaidi kaudu.

Kodanikel, kelle hüpoteegitaotlus on tagasi lükatud, on võimalus see konkreetse panga määratud aja möödudes uuesti esitada. Enamasti on see 2-3 kuud.

Mõiste “hüpoteegi” sisenes meie ellu põhjalikult kümmekond aastat tagasi. Peaaegu kõik teavad seda tüüpi laenude toimimispõhimõtteid, plusse ja miinuseid. Kuid vähesed inimesed teavad selle sõna päritolu ja tähenduse ajalugu.

Kontseptsioon

Hüpoteek on tagatis, mis jääb laenuvõtja omandiks. Kui võlgnik nõutud kohustusi ei täida, võib vara müüa pangaasutus.

Tasub arvestada, et hüpoteeklaenu ja hüpoteeklaenu mõisted on oluliselt erinevad.

Hüpoteeklaenu andmine on raha väljastamine võlgniku vara tagatisel oleva kinnisvara ostmiseks, mis hiljem tegutseb käendajana laenuvõtja kohustuste tasumata jätmise korral.

Süsteem töötab üsna lihtsalt:

1. Klient võtab pangast kinnisvara ostmiseks tagatiseks vajaliku rahasumma.
2. Laenukohustuse täielikul tasumisel eemaldatakse vara tagatis ning maja, korter või auto saab laenusaaja täies mahus omandisse.

Kui pangaklient ei suuda võlga tagasi maksta, pannakse vara müüki ja selle müügist saadav tulu katab laenulepingujärgse võla.

Hüpoteeklaenu saamiseks nõuavad pangad järgmised dokumendid:

• täidetud taotlusvorm (panga poolt väljastatud);
• laenutaotlus (avaldus on võimalik esitada internetis);
• Pass (koopia);
• SNILS (koopia);
• TIN (koopia);
• abielu/lahutuse/sünnitunnistuse koopia;
• haridust tõendavate dokumentide (tunnistus, diplom jne) koopiad;
• tööraamatu täidetud lehtede koopiad;
• sõjaväelise isikutunnistuse koopia (kui laenuvõtja on sõjaväeealine);
• palgatõend 2 üksikisiku tulumaks;
• kõik dokumendid, mis kajastavad täiendavat sissetulekut või sissetulekut.

Enamikus pankades piisab ülaltoodud dokumentidest, kuid olenevalt konkreetsest juhtumist ja laenutingimustest võivad asutuse töötajad nõuda lisateavet.

Hüpoteeklaenude roll kättesaadavas keeles

Krediiditeenuste massiline kasutamine elanike seas avaldab positiivset mõju riigi majanduse arengule. Kuid tavapärane laenamine võib tekitada mittemaksmise riske ning tagatise kasutamine annab head garantiid.

Lisaks riigi huvidele pole vähem prioriteetsed ka elanikkonna vajadused. Kinnisvara on altid järsule hinnatõusule, mistõttu on selle kokkuhoiu kaudu ostmine äärmiselt problemaatiline. Sel põhjusel on laenuvõla osamaksetena tasumine üks parimaid võimalusi. Muidugi on oht kaotada väärtust, kuid pole teada, kuidas inflatsioon käitub aja jooksul, mis kulub raha kogumiseks suure ostu sooritamiseks.

Hüpoteegi ajalugu

Vanaajaloo järgi tekkis hüpoteegi mõiste Kreekas kaugel 6. sajandil eKr ja selle võttis kasutusele poliitik Solon. Programm töötas põhimõttel, et laenuvõtja tegutses tagatisena omaenda isikus ehk kui ta ei maksnud võlga tagasi, langes ta võlausaldaja orja.

Seejärel tegi Solon süsteemi muutmiseks ettepaneku kasutada tagatisena kodanike vallas- ja kinnisvara. Tehing kinnitati võlgniku maatükile sammaste paigaldamisega tehingu tingimuste ja summaga. Seetõttu tähendab sõna hüpoteek kreeka (vanakreeka) keelest tõlgitud tähendus “hypotheka” “vundamenti”, “tugi” või “sammast”. Seejärel arenes protsess teistes riikides edasi ja sambad asendati raamatutega, milles peeti kõiki sellega seotud arvestusi.

Venemaal avati 1754. aastal esimene tagatisega laenu andma hakanud aadlipank ja juba 1870. aastal tegutses riigis umbes 11 finantsasutust.

Kui lühidalt rääkida sõna hüpoteek päritolust, siis see pärineb Vana-Kreeka aegadest ja tähendab "sammast", mis asus võlgniku krundil ja mille eesmärk oli kuvada teavet tagatise ja laenutingimuste kohta.

Nõukogude süsteem ei tahtnud hüpoteeke vastu võtta ja seda tõestab definitsiooni tõlgendus. Mõiste hüpoteek ilmus NSV Liidus esmakordselt seletava sõnaraamatu lehekülgedel ja tähendas raha ekvivalendina laenu, mida väljastavad kapitalistlikud pangad maa, rajatiste ja hoonete tagatisel. Määratlus kõlas umbes nii: "Hüpoteek on relv keskmise ja madala sissetulekuga talupoegade hävitamiseks."

Pärast Suurt Isamaasõda algas aktiivne linnaareng ja kuigi hüpoteegi olemasolu fakt varjati meisterlikult, on need hetked jälgitavad.

Pärast 1990. aastat hakkasid aktiivselt ilmuma kommertspangad, mis pakkusid elanikkonnale erinevaid laene, ja koos nendega arenes hüpoteeklaenusüsteem. Defitsiit on möödas, palju uusi kaupu on ilmunud vastavalt, pakkumine ja nõudlus kasvavad, kuid sissetulekud ei suuda sammu pidada. Laenud tulevad appi ja pangad õitsevad vastavalt.

Mis on koduhüpoteek lihtsate sõnadega? Põhimõte on see, et pank maksab ostjale ostetud kinnisvara eest ning omanik (ostja) peab võla teatud osamaksetena teatud aja jooksul tagasi maksma. Lisaks võtab pank tagasimakse käendaja võlgniku tagatisvara kujul.

Sõna "hüpoteek" tähendus

Ožegovi seletavas sõnaraamatus on hüpoteegil mitu nimetust, näiteks kinnisvara pant või selle pandi vastu antud laen.

Vikipeedias olev hüpoteegi kirjeldus ei erine kuigivõrd tavapärasest ja kirjeldab seda tagatise vormina, mis kuulub võlgnikule ja mille saamise õigus on võlausaldajal vaid juhul, kui laenuvõtjad ei suuda oma rahalisi kohustusi tasuda.

Mortgage inglise keeles mortage iseloomustab hüpoteeki või laenu.

Prantsusmaal alustas hüpoteeklaenu andmist 1852. aastal CCF (Credit Foncier de France) pank. Hüpoteegi tõlge prantsuse sõnast hypothèque.

Kuidas sa kirjutad

Sõnal "hüpoteek" vene keeles ei ole õigekirjareegleid, kuna see on sõnastiku tüüp. Õige juhise saamiseks peaksite alustama kreekakeelsest "hypothekast", rõhutades tähte "o", kuid vigade vältimiseks on lihtsam see lihtsalt meelde jätta.

Vaatame lauseid, kus sõna "hüpoteek" on õiges kasutuses.

1. Hüpoteek on laenu andmisel üks prioriteetsemaid liike.
2. Elamuehituses on langus, mis on tingitud eluasemelaenude intressimäärade järsust tõusust.
3. Võimalike hüpoteegiprogrammide kohta teabe saamiseks tuleb pöörduda panga poole.
4. Laenuvõtja nõustub kõigi hüpoteegi tingimustega, sealhulgas vahendustasu määraga 0,6% kuus.

Vaatamata sellele, et nõukogude ajal tajuti hüpoteeklaenu kapitalistlike riikide ebasoodsa süsteemina, on see tänapäeval kodanikele tõsine abi nende peredele oma kinnisvara või eluaseme soetamisel.

Hüpoteeklaenu andmine

Hüpoteeklaenu andmine- pankade poolt juriidilisele või eraisikule antav pikaajaline laen kinnisvara tagatisel: maa, tööstus- ja elamud, ruumid, ehitised. Kõige tavalisem võimalus Venemaal hüpoteeklaenu kasutamiseks on üksikisik ostab korteri laenuga. Sel juhul on reeglina hüpoteek äsja ostetud eluasemele, kuigi on võimalik panna hüpoteek ka juba omavale korterile. Pange tähele, et hüpoteek on avalik tagatis. Kinnisvarale pantimisel teevad tehinguid registreerivad asutused vastavad kanded, mis näitavad, et kinnisvara on pandiga koormatud. Iga huvitatud isik võib nõuda väljavõtet riiklikust kinnisvaraõiguste ja sellega tehtavate tehingute registrist. Antud väljavõttes märgitakse kinnisasjale hüpoteegiga seatud koormise olemasolu: pant.

Hüpoteeklaenude klassifikatsioon

Hüpoteeklaenud klassifitseeritakse erinevate kriteeriumide alusel.

Vara järgi:

• ettevõtted, hooned, rajatised ja muu äritegevuses kasutatav kinnisvara;
• elamud, korterid ning elamute ja korterite osad, mis koosnevad ühest või mitmest eraldatud ruumist;
• suvilad, aiamajad, garaažid ja muud tarbehooned;
• õhu-, mere-, ranniku navigatsioonilaevad ja kosmoseobjektid; lõpetamata ehitusprojektid*

• valmis eluaseme ostmine korterelamus või eraldi majas ühele või mitmele perele põhi- või lisaelukohaks;
• maja ostmine hooajaliseks elamiseks, suvila, aiamajad koos maatükkidega; arenduseks maa soetamine.

Võlausaldaja tüübi järgi:

• pangandus ja mittepangandus

• laenuobjektidena: arendajatele ja ehitajatele antavad laenud; otse kinnisvara tulevasele omanikule antud laenud;
• laenu saab anda pangatöötajatele, pangakliendiks olevate ettevõtete töötajatele, kinnisvarafirmade klientidele ja piirkonnas elavatele isikutele, aga ka kõigile.

Hüpoteeklaenu pakuvad erinevad krediidiasutused. Nende tegevuse eripära seisneb väljastatud laenude refinantseerimise meetodis

Laenusaaja õigused ja kohustused

Ostes hüpoteegi abil korteri, saab selle kodu omanikuks kodanik. Tema õigused omanikuna on aga piiratud, sest ruumid on tagatiseks. Võlgnikul on õigus registreerida oma perekonnaliikmed, samuti teha testament. Kuid samal ajal peate meeles pidama, et pärija ei saa mitte ainult ruutmeetreid, vaid ka teie kohustusi. Laenuandja/hüpoteegiomaniku luba on vajalik, kui:

• plaanitakse väljastada püsiregistreering pereliikmetele,
• on soov ümber kujundada,
• Laenuvõtjad kavatsevad eluase välja üürida, müüa või vahetada.

Tegurid, millest laenusumma sõltub

Hüpoteeklaenu suurus sõltub:

• teie sissetuleku suurus;
• laenu tähtaeg;
• ostetud kinnisvara maksumus;
• sissemakse.

Laenumakse ei tohi ületada teatud protsenti teie sissetulekust, tavaliselt 40–50% (makse/sissetuleku suhe). Samal ajal arvatakse teie tuludest ette maksud ja kulud olemasolevate rahaliste kohustuste pealt (maksed varem saadud krediidilt, laenud, laenud, elatisraha jne). Palju oleneb panga enda programmist, laenuobjektist: esmasest, järelturust, maakinnisvarast või lihtsalt maast. Hüpoteeklaenu spetsiifiliste omaduste arvutamisel tuleb arvestada ka laenutingimustega, mis näevad ette erinevaid tagasimakseskeeme. Peamised tagasimakse vormid:

Hüpoteeklaenusüsteemi osalejad

Hüpoteeklaenusüsteemis osalejad on:

• pangad, mis kontrollivad laenuvõtja maksevõimet;
• hindamisfirmad, kes hindavad korteri turuväärtust;
• kindlustusseltsid, kes on kohustatud kindlustama hüpoteeklaenu andmisel tekkivaid riske;
• hüpoteeklaenu maaklerid, kes aitavad laenuvõtjal valida sobivaima laenuprogrammi.

Hüpoteeklaenude ajalugu Venemaal - peamised verstapostid

Praegune olukord

Agentuuri Expert RA hinnangul ulatub hüpoteeklaenude turu maht 2012. aasta lõpus rekordilise 1,1 triljoni rublani. Eksperdid märgivad, et esimesel poolaastal ulatus hüpoteeklaenude turu maht 430 miljardi rublani, mis on 57 protsenti suurem kui eelmise aasta sama perioodi tulemused. Analüütikute hinnangul tagasid turu stabiilse kasvu madalad intressimäärad, uute tegijate turuletulek ja elamuehituse tempo tõus.

Peamised suundumused

• Intressimäärade tõus
• Karmistuvad nõuded laenuvõtjatele
• Vähendatud konkurents.
• Sotsiaalse hüpoteegi arendamine.
• Hüpoteeklaenude väljastamise suurenemine esmasel turul

Peamised mängijad

Allikad

Wikimedia sihtasutus. 2010. aasta.

Vaadake, mis on "hüpoteeklaen" teistes sõnaraamatutes:

Probleemid hüpoteeklaenu andmisega- Hüpoteeklaenu andmine Venemaal areneb, kuid ei ole praegu kodanike eluaseme tagamise küsimuses võtnud endale sobivat kohta. See juhtub mitmel põhjusel. Hüpoteeklaenu andmise üldised majandusprobleemid Omal moel... ... Panganduse entsüklopeedia

Hüpoteek- (Hüpoteek) Hüpoteegi mõiste, hüpoteegi tekkimine ja reguleerimine Teave hüpoteegi mõiste, hüpoteegi tekkimise ja reguleerimise kohta Sisukord Sisukord Hüpoteeklaenu tekkimise põhjused ja selle reguleerimine Hüpoteek tulenevalt... ... Investorite entsüklopeedia

Eluasemelaenude riskijuhtimine- (vt: Hüpoteek). Laenu parameetrid (selle suurus, intressimäär, laenuperiood, sissemakse suurus jne) määravad suuresti ära finantsriskid, mis hüpoteeklaenu andmise erinevates etappides paratamatult tekivad. Sotsiaalne iseloom... Eluasemeentsüklopeedia

Krediit- (Krediit) Laen on tehing materiaalse vara laenuks võõrandamiseks.Laenu mõiste, laenuliigid, registreerimine, tingimused ja laenu väljastamine Sisu >>>>>>>>>>> . .. Investorite entsüklopeedia

IMPEXBANK- (IMPEHKSBANK) IMPEXBANK on avatud aktsiaselts Impordi-ekspordipank IMPEXBANK pakub erinevaid pangateenuseid era- ja juriidilistele isikutele finantssektoris Sisu >>>>>> IMPEXBANK (IMPEHKSBANK) on, määratlus on... ... Investorite entsüklopeedia

Hüpoteek on üks tagatise vorme, mille puhul hüpoteegiga seatud kinnisasi jääb võlgniku omandiks ning võlausaldajal tekib viimase kohustuse täitmata jätmise korral õigus saada müügiga rahuldust... ... Vikipeedia

Hüpoteek on kinnisvara pant. Pant on omakorda üks viise, kuidas tagada pandipidaja võlausaldaja rahalise nõude kohustuse täitmine võlgniku (pantija) ees. Nõuetekohase täitmise tagamiseks... ...Wikipedia

Risk ja kindlustus- (vt: Hüpoteek). Spetsiifilised tegurid, mis muudavad hüpoteeklaenude andmise väga riskantseks, tekitavad vajaduse luua stabiliseerivad vastukaalud. Samas on kindlustuse roll üks peamisi. Hüpoteeklaenuturg ei saa eksisteerida ilma kindlustuseta ... ... Eluasemeentsüklopeedia