Venemaa maksekaardituru areng on üks olulisemaid tegureid sularahamaksete vähendamise ja sularahata maksete arendamise probleemide lahendamisel jaemaksete valdkonnas. Selle probleemi lahendamiseks töötab Venemaa Pank selle nimel, et luua tingimused kaasaegsete jaemaksevahendite edasiseks täiustamiseks, mis aitavad kaasa Venemaa kaarditööstuse arengule.

Kaarditööstuse areng tagab finantstehingute läbipaistvuse suurenemise, maksulaekumiste kasvu, vähendab oluliselt sularahakäibe teenindamisega seotud kulusid, toob kaasa pangandussektoris kaasatavate vahendite mahu suurenemise ja sellest tulenevalt ka laenuvõimekuse suurenemise. pankade tegevust ning aitab suuresti kaasa ka seotud valdkondade tegevuste, nagu tootmine, sotsiaal- ja tööhõive, aktiivsele arendamisele.

Jaemaksete turul kasutatavate maksevahendite hulgas on maksekaardid ühel juhtival kohal.

Suuresti tänu jaekaubanduse vajadustele adekvaatselt vastava maksekaardi mitmekülgsusele on võimalik lahendada erinevaid probleeme mitte ainult jaeteenuste valdkonnas, vaid ka sotsiaal- ja eelarvevaldkonnas. Seetõttu eelistavad jaepangandusteenuseid arendavad krediidiasutused (mitte ainult Venemaal, vaid ka välismaal) joonisel fig. 1.

Aktiivsed Venemaa pangakaardiomanikud on reeglina noored, haritud, jõukad, elavad Moskvas või teistes suurtes linnades ning elavad aktiivset ja rikkalikku elu, kasutades ära paljusid kaasaegseid eeliseid - spordikeskuste ja ilusalongide külastamisest kuni vastuvõtuni. täiendõpe ja välismaale reisimine.piir.

Joonis 1. - Väljastatud kaartide arv, miljonites.

Avaliku Arvamuse Sihtasutus tutvustab Venemaa Föderatsioonis pangakaartide leviku, nende kasutajate arvu, aktiivsuse ja kaardiomanike sotsiaaldemograafilise portree uuringu tulemusi.

Pangakaartide kasutamise peamised näitajad Vene Föderatsioonis:

40% Venemaa elanikkonnast omab pangakaarte – see on 46,2 miljonit inimest

Kokku on venelastel 50,5 miljonit kaarti – 9% kaasmaalastest on 2 või enam kaarti

12% venelastest kasutab pangakaarte kord nädalas, kaardiomanike seas ulatub see näitaja 29%-ni.

Aktiivsetest pangakaardiomanikest kasutab krediitkaarte 28%, deebetkaarte 15% ja palgakaarte 69%.

Kaarte kasutavad kõige aktiivsemalt alla 35-aastased, lõpetatud kõrghariduse ja keskmisest kõrgema sissetulekuga noored, kes elavad Moskvas, Peterburis, Nižni Novgorodis ja teistes suurlinnades.

Kokku on FOM-i uuringu järgi meie kaasmaalaste käes 50,5 miljonit kaarti ning 9% kaaskodanikest on 2 või enam kaarti, s.o. Peaaegu igal 10. omanikul on need.

Joonis 2. ? Vene Föderatsiooni pangakaardi kasutajate tüübid

Neist 12% kaaskodanikest on saanud harjumuseks kasutada kaarte iganädalaselt - kaardiomanike arvust on see protsent juba 29%, igapäevaselt kasutab kaarte 3%.

Joonis 3. ? Erinevat tüüpi pangakaartide levitamine ja nende kasutamise tegevus

Aktiivsete kaardiomanike seas on populaarseimad deebet- ja krediitkaarditüübid. Veelgi enam, kui palga-, pensioni- ja stipendiumikaardid on meil üsna laialt levinud ning neid kasutavad võrdselt nii aktiivsed kui ka tavaomanikud, siis aktiivsete kasutajate seas on krediitkaardi omanike osakaal ligi kolm korda suurem kui teiste deebetkaardi omanike seas - 2,5-ga. korda kõrgem.

Joonis 4. ? Pangakaartidega tehtavate tehingute liigid

Pealegi teevad pangakaartide aktiivsed kasutajad palju tõenäolisemalt kui teised kaardiomanikud nendega tehinguid, mille eest debiteeritakse nende kontodelt vahendustasu - nad maksavad kauplustes, maksavad erinevate teenuste eest sularahaautomaatide kaudu, lisavad oma kontot kaardil, või kasuta seda välismaal, internetis jne. .P.

Pangakaartide vaatajaskond Venemaal:

FOM-i uuringu tulemuste kohaselt on Venemaal pangakaartide omanikke võrdselt igas vanuses mehi ja naisi, kuid kõige aktiivsemalt kasutavad kaarte alla 35-aastased lõpetatud kõrghariduse ja keskmisest suurema sissetulekuga noored. Moskvas on aktiivseid pangakaartide kasutajaid kaks korda rohkem kui mitteaktiivseid, samas kui regioonides pole nende levik veel sellise ulatuseni jõudnud.

Joonis 5. ? Pangakaartide publik

Pangakaarte sageli kasutavate inimeste turvalisusest ja aktiivsemast elust annab tunnistust ka see, et neil on kaks korda suurem tõenäosus kui mitteaktiivsed kaardikasutajad välismaale reisida, lennukiga lennata, täiendõpet omandada, ilusalongides käia ja kaupa koju tellida. kohaletoimetamine. Nende hulgas on kolmandiku võrra rohkem inimesi, kes sõidavad autoga, poole rohkem inimesi, kes ostavad sporditarbeid ja kolm korda rohkem inimesi, kes tegelevad fitnessiga.

Hetkel on turul rahvusvaheliste ja Venemaa maksesüsteemide kaardid. Samal ajal on liidripositsioonil Visa International, kellele kuulub üle poole Venemaa turust.

Joonis 6. ? Venemaa plastkaartide turu struktuur

Kodumaistest toodetest paistab silma vaid Sbercard, mis hõivab umbes 6% turust. Üldiselt võib öelda, et Venemaa süsteemide kaardid on leviku poolest rahvusvahelistest kaartidest oluliselt madalamad.

Levinuimad kaarditüübid deebetkaardi kasutajate seas on Cirrus/Maestro (MasterCard) ja Visa Electron (vastavalt 33 ja 31). MasterCard Standard kaarti kasutab umbes 11%, VISA Classicu ja Sbercardi kaarte aga ainult 8% kasutajatest. Selline jaotus on seletatav Cirrus/Maestro ja VISA Electroni teeninduse madalate tariifidega ning tööandjaettevõtete eelistustega

Joonis 7. ? Deebetkaardi maksesüsteemid

Kasvab ka nõudlus krediitkaartide järele. Eksperdid seostavad selle pangatoote populaarsust laenubuumiga. Elanikkond vajab laenuraha ning nende kättesaamine kaardiga on nii lihtsam kui ka mugavam.

Krediitkaardi omanikest kasutab enamus VISA Classic kaarti (31%), populaarsuselt teine ​​maksesüsteem on MasterCard ja MasterCard Standard (18%). Ligikaudu võrdselt kasutatakse VISA Goldi (13%), MasterCard Goldi (11%) ja American Expressi (10%) kaarte

Joonis 8. - Krediitkaardimaksesüsteemid

Plastkaartide turu praegune olukord - Venemaa pankade jaoks on see täieliku teenuste pakkumine juriidilistele ja eraisikutele. Praegu on ilmunud suur hulk plastkaarte kasutavaid finantsasutusi. Pangad väljastavad plastkaarte, et vähendada sularaha ringlust jaekaubanduses. Selle saavutamiseks täiustatakse regulatiivset raamistikku, mis aitab laiendada sularahata maksete kasutuselevõttu. Plastkaartide ajalugu Venemaal tõestab, et infotehnoloogia kasutamine aitab seda protsessi kiirendada.

Plastkaartide turu hetkeseis on plastikkaartide maailmakogemuse uuring, mis aitab valida Venemaal kasutamiseks kõige lootustandvamad kaardimaksesüsteemid. Analüüsitakse ja kaalutakse plastkaartide turu arengu probleeme ning töötatakse välja ettepanekud plastkaartide maksesüsteemi täiustamiseks.

Erilist tähelepanu pööratakse Venemaa kommertspankade kaardioperatsioonide arengu uurimisele.

Venemaa plastkaartide turu praeguse olukorra väljavaated on plastkaartide tulevik. Plastkaartide äri parandamine aitab parandada pangateenuseid ning uut tüüpi plastkaartide väljatöötamine meelitab ligi rohkem uusi kliente ja säilitab vanu kliente.

Uute kaartide väljatöötamine on katse hõlbustada ja lihtsustada makseid ja makseid majandustehingutes osalejate jaoks.

Plastkaartide turu hetkeseisuks on ka pankade areng, mis avavad arveid ning võtavad vastu eraisikutelt ja ettevõtetelt hoiuseid. See võimaldas makseid mitte ainult sularahas, vaid ka sularahata rahaülekande kaudu ühelt kontolt teisele. Plastkaart kui sularahata maksevahend võib pakkuda omanikule, aga ka kaarte väljastavatele ja teenindavatele krediidiasutustele hulgaliselt eeliseid. Kaardiomanikud saavad kasu aja kokkuhoiust maksete tegemisel, usaldusväärsusest ja praktilisusest, ilma et oleks vaja kaasas kanda suurt rahasummat. Ja kaardi väljastanud pangad saavad kuulsuse, prestiiži ja konkurentsivõime.

Plastkaartide turu hetkeseis on kaartide põhiomadused see, et vaatamata erinevale tehnilisele täiuslikkusele. Igal kaardil on üks ühine joon - see on teatud infokogum, mille abil tehakse raharingluse ringis sularahata makseid.

Plastkaartide turu suurim pank on endiselt Sberbank, mis sai 2011. aasta esimese poolaasta tulemuste põhjal Venemaa kõige plastilisemate pankade uuendatud reitingus kõrgeima punktisumma. Ringluses olevate plastkaartide tohutu hulk ning muljetavaldav hulk viimase kuue kuu jooksul välja antud ja uuesti välja antud uusi kaarte võimaldasid tal lähimatest konkurentidest kaugele eemalduda. RBC Ratingi andmetel kogus Sberbank esimese kuue kuu tulemuste põhjal 249,3741 punkti, mis on ligi 7 korda rohkem kui VTB 24, mis on 35,0952 punktiga teisel kohal. Esikolmiku lõpetab Alfa-Pank 21,3509 punktiga.

RBC Rating Reporti andmetel oli 1. juuli seisuga Venemaa suurimal pangal üle 60,4 miljoni plastkaardi, samal ajal kui ainuüksi esimesel poolaastal väljastas pank 17,4 miljonit, millest enamiku moodustasid uued emissioonid (12,5 miljonit). ülejäänud 4,9 miljonit olid kaardid, mis on uuesti välja antud. Kõigis neis parameetrites on Sberbank konkurentsist väljas, sellest ka suur punktide arv võrreldes teiste reitingus osalejatega.

Ringluses olevate plastkaartide arvu poolest on Sberbanki järel teisel kohal VTB 24, millel on veidi alla 7,9 miljoni. Siiski on VTB 24 kõigis esitatud tabelites pidevalt teisel kohal. Seega on selle reitingus osaleja poolt välja antud uute plastkaartide arv 1,9 miljonit, mis vastab teisele kohale. Möödunud poolaastal emiteeris pank uuesti umbes 662 tuhat ühikut, mis võimaldab ka selles tabelis teisel kohal olla. Edetabeli kolmandal kohal olev Alfa-Pank hoiab kindlalt oma positsiooni järgmistes näitajates: ringluses oleva “plasti” kogus ja uute kaartide arv, kuid taasväljastamise mahult jääb ta TransCreditBankile alla, olles alles neljas. koht. TransCreditBanki ankeedi järgi on viimase poole aasta jooksul uuesti välja antud umbes 322 tuhat kaarti, Alfa-Pangal aga 204 tuhat. Kuid veelgi huvitavam pilt on Hantõ-Mansiiski pangas ja Petrokommertsi pangas. Punktide arvult hõivavad need osalejad vastavalt vaid 10. ja 14. koha, samal ajal kui esimesel poolaastal uuesti välja antud kaartide arvult on nad 5. ja 6. kohal. “Uute emissioonide” arvu poolest olid selged favoriidid, välja arvatud eelmainitud Sberbank, VTB 24 ja Alfa-Bank, Uralsib ja Rosbank, kes suutsid esimesel poolaastal väljastada üle poole miljoni kaardi. Kuid TransCreditBank on selles näitajas alles 8. kohal, olles esimesel poolaastal väljastanud vaid 214,6 tuhat uut kaarti, mis on ligi kaks korda vähem kui eelmisel aastal samal perioodil - 477,7 tuhat. Juba ringluses olevate kaartide suur hulk (üle 2,8 miljoni tk) võimaldab aga põhitabelis kindlalt hoida neljandat kohta näitajaga 10,0971 punkti.

Peatükk 1. Maksesüsteemide ja plastkaartide toimimise teoreetilised aspektid

1.1. Tüübid ja nende omadused

1.2. Plastkaartide valdkonna õigusregulatsioon

1.3. Plastkaartide kasutamise probleemid Venemaal

Peatükk 2. Kaasaegse plastkaartide turu analüüs Vene Föderatsioonis ja välismaal

2.1. Plastkaartide turu arengu analüüs Venemaal

2.2. Välismaise plastkaartide turu analüüs

2.3. Plastkaartide turu arengutrend

3. peatükk. Plastkaartide kasutamise analüüs Venemaa Sberbanki Siberi filiaalis

3.1. Panga lühikirjeldus

3.2. Plastkaartide väljastamine panga poolt

3.3. Palgaprojekti tasuvuse arvutamise mudel

Järeldus

Kasutatud allikate loetelu

Lisa A. Valitud näitajad, mis iseloomustavad pangakaartidega tehinguid aastatel 2010-2009

Sissejuhatus

plastikkaardi kommertspank

Viimastel aastatel on e-raha teema muutunud üha aktuaalsemaks. Uue ühisrahaga majandusruumi loomise trende analüüsivad eksperdid keskenduvad oma raportites plastkaartide teemale. Tänapäeval on soov luua ühtne makseruum ja vastavalt ka maksevahendite valik tõeliselt moodne trend kõikides riikides.

Vene Föderatsiooni ja teiste SRÜ riikide kodanikel oli pikka aega pangaplastkaartidest väga ebamäärane ettekujutus. NSV Liidu lagunemine purustas paljud vanad stereotüübid sularahata maksete süsteemist ja rahasuhetest. Tekkinud on uued dünaamilised pangad, mis ei ehita oma arenguplaane üles soovile saada lühiajalisi hüvesid, vaid lähtuvad arusaamast globaalsesse panganduskogukonda integreerumise tähtsusest, klienditeeninduse kõrgete kvaliteedistandardite omaksvõtmisest igapäevatöös. , vajadus kasutada kõrgtehnoloogiaid ja austus tavakodanike vajaduste vastu.

Klientide usalduse võitmiseks ei piisa neile ainult traditsioonilise teenustevaliku pakkumisest. Vaja on muuta teenuse vorme ja meetodeid, laiendada teenindusvõimalusi ning pakkuda terviklikke pangateenuseid.

Selle probleemi uurimise puudumine ja selle äärmine asjakohasus meie riigi turule (ja seega avatud majandusele) ülemineku kontekstis määras selle teema valiku kursusetööks.

Tänapäeval on mitmeid tuntud rahvusvahelisi plastiksüsteeme, mis erinevad pakutavate teenuste valiku, tööomaduste ja geograafiliste tegevuspiirkondade poolest. See töö on pühendatud nende arengu, struktuuri, paranemissuundade, eriti kiipkaartide tekkimise uurimisele.

Tehingud plastkaartidega on avanud klientidele uusi väljavaateid finantsteenuste osutamiseks ning avardanud seeläbi pangakasumi teenimise võimalusi.

Ja kui pangakaartide väljastamine saavutas elanike seas kohe populaarsuse, suhtuvad inimesed vene mentaliteedi tõttu kaardi kasutamist maksevahendina siiani umbusaldatult. Panga ülesanne on sel juhul kaotada elanikkonna seas eelarvamused. Selleks luuakse pangakaarte kasutades üha uusi projekte. Iseenesest ei paku plastitükk, millel pole maksesüsteemis toimimisvõimet, huvi. Peamine huvi on plastkaartide kasutamine maksevahendina.

Lõputöö teema valiku ei määranud mitte ainult selle asjakohasus, vaid ka isiklik huvi uuritava probleemi vastu.

Käesoleva töö eesmärk on teoreetiline uuring plastikkaartidega töö korraldamise meetodite kohta kaasaegses kommertspangas, hinnates palgaprojekti tasuvuse taset Venemaa Sberbanki Siberi filiaali näitel.

Selle eesmärgi saavutamiseks püstitati selles töös järgmised ülesanded:

Kirjeldage üldiselt plastkaartide maksesüsteemide raames pankade pakutavaid maksesüsteeme ja teenuseid;

Kirjeldage plastkaarte ja nende klassifikatsiooni;

Analüüsige plastkaartide maksesüsteemide toimimise õiguslikku alust Vene Föderatsioonis;

Kaaluge plastikkaartide kasutamise probleeme krediidiasutustes;

Analüüsige kaasaegset plastkaartide turgu Vene Föderatsioonis;

Analüüsida plastkaartide välisturgu;

Anda üldine kirjeldus uuritavast objektist, selle põhitegevusest;

Looge Venemaa Sberbanki Siberi filiaali näitel palgaprojekti tasuvuse arvutamise mudel.

See töö koosneb kolmest peatükist. Esimene peatükk on pühendatud teoreetilistele küsimustele. See sisaldab definitsioone ja diagramme ning on loodud selleks, et tutvustada teile pangakaartide kasutamise põhitõdesid. Ka esimeses peatükis antakse ülevaade Venemaa plastkaartide turust. Välja tuuakse põhjused, millega pankurid kasvavat kaartide vastu huvi seostavad. Samas peatükis kajastatakse pangakaartide arendamise väljavaateid Venemaal.

Teises peatükis analüüsitakse Vene Föderatsiooni pangakaartide turgu ja ülemaailmset plastkaartide turgu.

Kolmandas peatükis käsitletakse plastkaartide abil palgaprojekti elluviimise võimalust ettevõttes ning arvutatakse ka plastkaartide maksevahendina kasutamise efektiivsus.

Peatükk 1. Maksesüsteemide ja plastkaartide toimimise teoreetilised aspektid

Maksekaardid on pangakaarditooted. Nende hulka kuuluvad ka reisi- ja meelelahutuskaardid (American Express, Dinners Club), kuigi neid väljastavad pangavälised organisatsioonid. Kaubandus- ja teenindusorganisatsiooni jaoks on oluline, et klient saaks selliste kaartidega ostu eest tasuda. Et see juhtuks, pead olema maksesüsteemis osaleja. Maksesüsteem on üsna keeruline üksus. Kaartide eest vastutava kaubandus- ja teenindusorganisatsiooni juht peaks sellest (vähemalt pealiskaudselt) aru saama.

Maksesüsteemi all mõistetakse reeglite ja vahendite kogumit, mis võimaldavad arveldusi toote või teenuse ostja, kaubandus- ja teenindusorganisatsiooni ning kliendile selliste tehingute tegemiseks kaardi väljastanud organisatsiooni vahel. Sularaha väljastamist plastkaardi esitamisel tõlgendatakse sularaha ettemaksena, seetõttu on sellist teenust pakkuv pank selles määratluses „rahakauplemisorganisatsioon“.

Välismaal võib maksekaartide väljastajana tegutseda iga organisatsioon (näide: Dinners Club); Meil on ainult krediidiasutus, millel on vastav Vene Föderatsiooni keskpanga litsents. Erilisel kohal maksekaartide väljastajate seas on pangad, mis on ühinenud nn. makseühendused. See osa materjalist on peamiselt pühendatud neile.

Plastkaartidel põhinevateks rahvusvahelisteks maksesüsteemideks liigitatakse tavaliselt järgmised süsteemid: VISA; Europay/MasterCard; Õhtusöögiklubi; American Express.

Vähemalt on need Venemaa turul esindatud. Lisaks rahvusvahelistele maksesüsteemidele on Venemaal ülevenemaalised maksesüsteemid: STB, Union Card, Zolotaya Korona. Venemaa ja rahvusvaheliste maksesüsteemide vahel ei ole olulisi tehnoloogilisi erinevusi, kuid rahvusvaheliste ettevõtete tegevusskaala erineb oluliselt Venemaa omast. Pärast tehnoloogiate kirjeldamist kirjeldan näiteks kolme esimest rahvusvahelist süsteemi, seda enam, et rahvusvaheliste kaarditoodete aktsepteerimine on kaubandus- ja teenindusvõrgus laialt levinud. Vene maksekaarte kasutatakse tavaliselt palgaprojektides ja enamasti kasutatakse neid sularaha vastuvõtmiseks.

Ühised tunnused, mis eristavad vaadeldavaid süsteeme teistest maksesüsteemidest, on mitme probleemi olemasolu (või võimalus jaotada kaarte vastavalt esindussuhetele) ja eriline maksetehnoloogia, mis tuleneb maksesüsteemi kui maksesüsteemi olemusest. finants institutsioonid.

Edaspidi keskendun klassikalistele pangaliitudele. Süsteemis on kolm finantsosaliste kategooriat. Esimene kategooria on väljastajad (kaarte väljastanud organisatsioonid). Teine kategooria on omandajad (kaubandus-/teenindusettevõtetes kaarditehinguid teenindavad pangad). Kolmas kategooria on arvelduspangad, mis on loodud teiste osalejate rahaliste kohustuste arveldamiseks. Sama pank võib olla korraga nii emitent, omandaja kui ka arvelduspank.

Iga ühingut iseloomustab mitme põhifunktsiooni täitmine: maksesüsteemi kaartidega töötamise tegevuste litsentsimine (litsentsitavad mitte ainult süsteemis osalevad pangad, vaid ka muud vastavate tehnoloogiatega seotud organisatsioonid - tarkvaratootjad, kaartide tarnijad, nendega töötamise seadmed jne). Kaubamärkide, patentide ja autoriõiguste registreerimine ja kaitse. Toimingute läbiviimise reeglite väljatöötamine, kontroll nende üle, standardimine plastkaartide valdkonnas. Uute kaarditoodete ja -teenuste loomine, reklaam ja toodete müük selles valdkonnas. Plastkaartidega seotud tööstusharude olukorra ja arengu jälgimine.

Siseriiklike ja rahvusvaheliste süsteemide juurutamine plastkaartide kasutamisega seotud tehingute (kaarditehingute autoriseerimine) teostamisel koordineerimiseks ja volituste kinnitamiseks.

Seega on korralduslikust aspektist maksesüsteemi tuumaks pankade lepinguline liit. Maksesüsteemi kuuluvad ka kaubandus- ja teenindusettevõtted, mis moodustavad teeninduspunktide võrgustiku. Maksesüsteemi edukaks toimimiseks on vaja ka spetsialiseerunud mittefinantsteenuseid pakkuvaid organisatsioone, kes pakuvad kaarditeeninduse tehnilist tuge: töötlemis- ja sidekeskused, tehnilised teeninduskeskused jne.

1.1. Tüübid ja nende omadused

Plastik, pangandus, makse, klubi, allahindlus, identifitseerimine, reljeefne, reljeefne, krediit, deebet, sularahaautomaat, magnetiline, nutikas, üksikisik, ettevõte, perekond, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, standardne, kuldne, elektrooniline - neid ja paljusid teisi sõnu võib leida kombinatsioonides sõnadega kaart ja kaart.

Plastkaardid võib erinevate kriteeriumide järgi jagada mitmesse kategooriasse. Peamine sarnasus plastkaartide vahel on nende suurus (2,125" x 3,375", ligikaudu 54 x 86 mm ja 0,039", paksus ligikaudu 1 mm). Plastkaartide valmistamise põhimaterjal on polüvinüülkloriid (PVC). See on lihtne töödelda ja on värvide suhtes neutraalne, mis võimaldab saada valmis kaartidele väga puhtaid värve.

Kaardisüsteemide väljatöötamise käigus tekkisid erinevat tüüpi plastkaardid, mis erinevad otstarbe, funktsionaalsete ja tehniliste omaduste poolest.

Plastkaarte saab klassifitseerida paljude tunnuste järgi.

Arveldusmehhanismi seisukohalt on kahe- ja mitmepoolsed süsteemid:

Vastavalt maksemehhanismile

Teine kaartide jaotus määratakse nende funktsionaalsete omaduste järgi. Siin nad eristavad:

· krediidimaksesüsteemides kasutatavad krediitkaardid

· deebetkaardid – kasutatakse deebetmaksesüsteemides,

· arvelduskrediidiga kaardid.

Funktsionaalse eesmärgi järgi

krediitkaardid	deebetkaardid	arvelduskrediidiga kaardid
Tasumine erinevate teenuste ja kaupade eest panga või spetsialiseeritud teenindusettevõtte laenuga, ilma sularaha või raha pangakontol pangaga on vajalik leping, milles klient kohustub teatud aja jooksul tasuma pangale tasumise tulemusena tekkinud võla	Kasutatakse kaupade ja teenuste eest tasumiseks, sularaha hankimiseks pankadest, debiteerides raha otse maksja kontolt klient haldab ainult oma pangakontolt olevat summat on-line kaarditöötlus	Võimalus teha makseid, mis ületavad kaardiomaniku kontole kantud summat seda suhteliselt väikest summat tõlgendatakse kui automaatset laenu andmist ilma erilaenulepinguta

Ettemaksukaart (vastavalt määrusele 266P) on mõeldud selle omanikule tehingute tegemiseks, mille arveldusi teostab väljastanud krediidiasutus enda nimel, ning tõendab ettemaksukaardi omaniku nõudeõigust kaardi väljastanud krediidiasutuse ees. kaupade (töö, teenused, intellektuaalse tegevuse tulemused) eest tasumiseks või sularaha väljavõtmiseks.

Krediitkaarte väljastatakse maksejõulistele tarbijatele. Nende kasutamine võimaldab neil saada automaatselt uuenevat krediiti ilma ostude jaoks spetsiaalse tagatiseta. Neid saab kasutada ka sularahas krediidi saamiseks nendelt finantsasutustelt, kes on asjaomase süsteemi liikmed.

Potentsiaalsetele omanikele kehtivad nende krediidivõimelisuse osas üsna ranged nõuded. Inimesele krediitkaardi väljastamise otsustamisel kontrollib ja analüüsib pank hoolikalt andmeid nagu keskmine aastasissetulek, krediidiajalugu, elamistingimused, amet, perekonnaseis, pangakonto olemasolu jne.

Deebetkaart on meie riigis kõige levinum mitmete objektiivsete majanduslike põhjuste tõttu. Seda nimetatakse ka sularahakaardiks või varakaardiks. Deebetkaardil, nagu ka krediitkaardil, on magnetribal omaniku kui konkreetse finantsasutuse kliendi perekonna- ja eesnimi. Erinevalt krediitkaardist on deebetkaart selle omanikule mugav vahend maksetehingute tegemiseks, vähendades otseselt oma finantsvara suurust.

Sõltuvalt materjalist, millest kaart on valmistatud:

Tänapäeval on plastkaardid muutunud peaaegu üldlevinud. Tihti kasutatakse aga kaardiomaniku tuvastamiseks pitseeritud või plastkilesse pressitud paber- (papp)kaarte. See on kaardi lamineerimine. Kui kaarti kasutatakse maksmiseks, siis võltsimise vastase turvalisuse suurendamiseks kasutatakse plastist kaartide valmistamisel arenenumat ja keerukamat tehnoloogiat. Samas on plastik erinevalt metallkaartidest kergesti kuum- ja survetöödeldud, mis on kaardi isikustamiseks enne kliendile väljastamist väga oluline.

Teabe salvestamise teel

graafiline salvestus	reljeef	vöötkood	magnetriba	kiip	lasersalvestus
Lihtsaim vorm teabe salvestamiseks rakendatakse perekonnanime, eesnime, allkirja näidist ja andmeid väljaandja kohta	Võimaldab kaardimaksete tehingut palju kiiremini töödelda, trükkides sellele sedeli	Kasutati enne magnetriba leiutamist madal privaatsus ei levitata maksesüsteemides	Üks tänapäeval levinumaid meetodeid teabe kaardile kandmiseks väga populaarne maksesüsteemides	Väga kallis tehnoloogia kõige usaldusväärsem teabe salvestamine	Kiip Nende salvestustehnoloogia on sarnane laserplaatidele salvestamisega ei ole pangandustehnoloogiates laialt levinud

Väljaandja järgi

Kaarte saab jagada ka selle järgi, kuidas kaardile identifitseerimisinfot kantakse (kaardi omaniku nimi, kaardi number, kaardi kehtivusaeg jne.) Seda infot saab kanda tõstetud kirjaga, (reljeefiga) spetsiaalne reljeefseade ja seejärel nimetatakse kaarti reljeefseks.

Mittekohrutatud kaartidele on sisse põlenud identifitseerimisinfo ja need on mõeldud ainult elektrooniliseks kasutamiseks (nt VISA Electron).

Sõltuvalt kaardiga kui elektroonilise teabe kandjaga töötamise tüübist võib need jagada "magnetribaga kaardiks" ja "kiibiga kaardiks" või "kiipkaardiks".

Magnetkaart ei sisalda infot sellele kaardile kantud summa kohta - sellele on salvestatud vaid info, millise panga (või muu krediidiasutuse) poole tuleks pöörduda, et kauba pov või yclyg summa eest tasumiseks vajalik summa maha kanda.

Kliendi maksevõime kindlakstegemiseks magnetkaartidega töötamisel on vaja helistada panka või töötlemiskeskusesse (sellise kõne saab teha kas operaator tavatelefoni abil või spetsiaalsete seadmete abil - kassamasinad, kontrollijad nagu Verifone ja jne.).

Pangakaardid jagunevad krediit-, deebet- ja sisepangakaartideks. Krediit- ja deebetkaardid võimaldavad teha sularahata makseid elektrooniliste makseterminalide kaudu:

- “kiipkaardid” – krediit- või maksekaardid, millesse on sisse ehitatud mikroprotsessor, mis võimaldab infot vahetada keskarvutiga;

- "superkiipkaardid" - neil on sisseehitatud klaviatuur ja vedelkristallekraan.

Samuti on segatud salvestusmeediumiga kaarte - neil võib olla nii kiip kui ka magnetriba.

Krediitkaardid võimaldavad kliendil saada pangast piiratud krediiti kaupade või teenuste eest tasumisel, mille maksumus ületab tema pangakonto jääki. Ja deebetkaardid võimaldavad kliendil sularahaautomaadist sularaha kätte saada ja ostude eest tasuda vaid spetsiaalsele kaardikontole jäänud summa piires.

Pangasisesed erikaardid ei ole rahvusvahelised. Nende väljastamise põhieesmärk on partnerpanga kaudu sularaha vastuvõtmine teistes linnades, kus pangakontorite võrk puudub.

Kiipkaardid ja e-kaubandus pole mitte ainult tehnoloogilised uuendused, mis pakuvad huvi tehnoloogiaettevõtetele ja infotehnoloogia valdkonna spetsialistidele, vaid ka võimalused, mis võimaldavad pangaspetsialistidel pakkuda klientidele kõrgemal tasemel teenust, aga ka pakkuda neile uut pangandust. teenuseid.

Nii krediit- kui ka deebetkaardid võivad olla era- või ettevõttekaardid. Üksikkaardid (Kliendikaardid) - ainult eraisikutele, ettevõtete kaardid - ainult ettevõtetele (organisatsioonidele).

Ettevõttekaart on seotud ettevõtte kontoga ja seda saab väljastada ainult ettevõtte töötajale. Sellist kaarti saab ettevõte piirata ja siis antakse kaardiomanikule limiit ettevõtte kontolt raha kasutamisele. Kui limiiti ei määrata, saab kaardiomanik käsutada kogu ettevõtte kontol (selle kaardiga seotud) oleva summa.

Kaartide klassifitseerimisel üksik- ja ettevõtteks saab eraldi tüübina eristada perekaarte. Neid väljastatakse üksikute kaartidena ainult eraisikutele, aga ka individuaalseid ettevõttekaarte saab väljastada igale kaardikonto omaniku pereliikmele. Pereliikmete krediitkaartidel on aga tavaliselt kasutuslimiit.

Pangakaarte kaitstakse omaniku kontole volitamata juurdepääsu eest PIN-koodi (nn isikukoodi) abil.

PIN-kood on tavaliselt neljakohaline number, mis tuleb sisestada sularahaautomaadi klahvistikult ja võimaldab kaardiomanikul pääseda oma kontole ligi sularaha väljavõtmiseks või isikliku kontojäägi kohta teabe saamiseks.

Kaardi ebaseadusliku omamise korral on selle valimise võimalus piiratud, kuna pärast kolme ebaõnnestunud PIN-koodi sisestamise katset konfiskeerib sularahaautomaat kaardi. Seejärel saavad selle teabe pank ja konto omanik.

Kaardi omanikku hoiatatakse vajadusest hoida oma PIN-koodi saladuses ja hoida PIN-koodi kaardist eraldi selle pangas registreerimisel.

PIN-koodi saab kaardiomanik pangast koos plastkaardiga spetsiaalses kinnises ümbrikus. Kui kaardiomanik äkki unustab talle määratud PIN-koodi, saab ta pöörduda panga poole ja taotleda koodiga ümbriku uuesti väljastamist.

Pangakaarte väljastatakse tähtajaliselt - üks või kaks aastat alates kättesaamise kuupäevast ja need kehtivad kuni kaardil märgitud kuu viimase päevani. Pärast kaardi kehtivusaja lõppu ei võta keegi seda enam tasumiseks vastu, mistõttu tuleb kaart õigeaegselt esitada uueks perioodiks “uuesti väljastamiseks”. Kaardi uuesti väljastamisel seoses Nõukogude Liidu passide asendamisega Venemaa omadega tuleb taotlusvormil märkida vana passi andmed, seega on parem, kui vana passi väljundandmed on kaasas.

Jaeketis kaupade ja teenuste eest tasumisel on müüja kohustatud kontrollima ostja isikusamasust, kasutades plastkaardi tagaküljel olevat allkirjanäidist ja fotot, kui kaardil selline on.

Kliendi tuvastamiseks võib vaja minna tema isikut tõendavat dokumenti – passi, juhiluba või sõjaväelist isikut tõendavat dokumenti.

Panga plastikkaardil asub tavaliselt järgmine teave: ligikaudu kolmandiku kaardi alast hõivab väli, kus täpselt määratletud kohtades on selle maksesüsteemi logo ja hologramm, millesse kaart kuulub.

VISA puhul - sinine, valge ja kuldne lipp kirjaga VISA ja tuvi hologrammil, EuroCardil/MasterCardil - kaks logo: must E-täht punase “keelega” EuroCardilt ja kaks ristuvat poolkera MasterCardilt.

Ülejäänud kaardi kujunduse otsustab väljastanud pank, ainsaks erandiks on American Express. Ta kehtestas kaardi esiküljele ühtse standardi.

Peaaegu alati kantakse kaardi väljastanud panga logo sellele kaardi osale, mida maksesüsteemid ei kasuta. Enamiku magnetribaga kaartide alumist osa kasutatakse reljeeftrükkimiseks. Vahetult kaardi keskosa all on reljeefne kaardi number, mis koosneb tavaliselt 16 numbrist (4 4-kohalist rühma).

VISA, EuroCard/MasterCard ja Russian Union Card süsteemides tähistavad esimesed kuus numbrit väljastanud panga koodi maksesüsteemis. Samas süsteemis võib pangal olla mitu identifitseerimisnumbrit (näiteks kuldkaartide jaoks eraldi number), kuid igal juhul näitavad esimesed kuus numbrit selgelt väljastanud panka.

Kaardi numbri alla on pressitud kaardi kehtivusaeg. Sellisel juhul ei pea kirjutama kaardi alguskuupäeva (kuigi näiteks Union Cardi süsteemis on tavaks seda märkida), vaid kaardi kehtivusaeg on kohustuslik element. Tavaliselt märgitakse ainult kuu number ja aasta kaks viimast numbrit, mille (kaasa arvatud) kaart kehtib. Järgmisele reale on pressitud kaardi omaniku ees- ja perekonnanimi.

Vene süsteemides kasutatakse kirillitsa tähestikuga reljeefseid reljeefi, rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartidele trükkimiseks kasutatakse ainult ladina tähti ja arusaamatuste vältimiseks sama ees- ja perekonnanime transkriptsiooni, mida kasutatakse rahvusvahelises passis. kasutatakse.

Kõige alumisele tekstireale saab reljeefselt pressida ettevõtte nime, kui kaart on firma, või agentpanga nime, mille kaudu kaarti müüdi. See võib jääda tühjaks. Mikrokiibiga kaartidel on ka standardne mikrokiibi asukoht - vasakul pool, umbes keskel, kaardi numbri esimeste numbrite kohal.

Magnetkaardi tagaküljel on peal magnetriba, millele on salvestatud põhiline identifitseerimisinfo kahele, kolmele või neljale (tavaliselt kolmele) rajale. Vastupidiselt levinud arvamusele ei ole see teave kopeerimise ega lugemise eest kaitstud, seega ei salvestata siin tundlikku teavet. Siin salvestatakse ainult kaardi number, omaniku nimi ja kaardi kehtivusaeg.

Kaardi all on tavaliselt spetsiaalselt pihustatud triip kaardiomaniku allkirja jaoks. See allkiri on näidisena müüjale või kassapidajale allkirja kontrollimisel sedelil.

Tavaliselt on kaardi tagaküljel kaardi allosas kirjas põhiteave selle kohta, kuhu kaardiga seotud probleemide korral pöörduda ja/või teave selle kohta, kuhu kaardi leidja peaks ühendust võtma. Lisaks on mõnel kaardil tavaks panna tagakülje allserva omaniku foto.

Mikroprotsessorkaartide puhul ei ole reljeef ja allkirja näidisriba vajalikud, kuna need on loodud töötama ainult elektrooniliste autoriseerimisvahenditega. Üldjuhul ei nõua sellises süsteemis kaarditehingud kaardil mingit visuaalset infot. Seetõttu sõltub selliste kaartide tagakülje kujundus tavaliselt täielikult väljastanud panga soovidest.

Vene maksekaarte kasutatakse tavaliselt palgaprojektides ja enamasti kasutatakse neid sularaha vastuvõtmiseks. Venemaa ja rahvusvaheliste maksesüsteemide vahel ei ole olulisi tehnoloogilisi erinevusi, kuid rahvusvaheliste ettevõtete tegevusskaala erineb oluliselt Venemaa omast.

Plastkaartidel põhinevateks rahvusvahelisteks maksesüsteemideks liigitatakse tavaliselt järgmised süsteemid: VISA; Europay/MasterCard; Õhtusöögiklubi; American Express. Lisaks rahvusvahelistele maksesüsteemidele on Venemaal ülevenemaalised maksesüsteemid: STB, Union Card, Zolotaya Korona.

1.2 Plastkaartide valdkonna õiguslik regulatsioon

Sellisena anti plastkaartidega seotud suhete lahendamisega otseselt seotud määrusi välja alles 1998. aastal. Neid suhteid reguleeriti vastavalt RSFSRi seadusele "Pankade ja pangandustegevuse kohta RSFSR-is", Vene Föderatsiooni 9. oktoobri 1992. aasta seadusega N 3615-1 "Valuuta reguleerimise ja valuutakontrolli kohta".

RSFSRi seadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta RSFSR-is" määratles pankade üheks ülesandeks "arvelduste teostamine üksikisikute ja juriidiliste isikute, sealhulgas korrespondentpankade nimel nende pangakontodel". Pangale antud korraldust pangatehingu tegemiseks sai täita mitmel viisil, sealhulgas pangakaarti kasutades.

Vene Föderatsiooni 9. oktoobri 1992. aasta seadus N 3615-1 “Valuuta reguleerimise ja valuutakontrolli kohta” on oma olemuselt raamistiku iseloomuga, kuna peaaegu kõik selle normid täidetakse konkreetse sisuga ainult nende arvukate ja sageli vastuoluliste sätete abil. põhimäärused, mis moodustavad kogu hulga Venemaa tülikaid valuutaseadusi. Neid määrusi muudetakse erinevalt seadusest endast sageli. See on paratamatu ja loomulik nähtus, kuid raskendab oluliselt kodanike ja organisatsioonide orienteerumist valuutaseadusandluses, millest on üha raskem aru saada. Sellesse protsessi annab olulise panuse ka Venemaa õigusasutuste praktika. Selle seaduse paragrahv 3 annab välisvaluuta mõiste ja hõlmab vastavalt lõikele b välisvaluutas fikseeritud maksedokumendid, mille hulka kuuluvad ka pangakaardid, kuigi otsene viide pangakaardi mõistele puudub. see normatiivakt nr. Kuid nagu järgmiste peatükkide esitlusest selgub, on selle regulatiivse akti arvessevõtmine pangakaartidega tehingute tegemisel selles valdkonnas väga oluline.

Pärast Venemaa põhiseaduse vastuvõtmist rahvahääletusel 12. detsembril 1993 võeti üksteise järel vastu Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 1. ja 2. osa, mis määrasid kindlaks sätted, mis käsitlevad rahaliste arvelduste suhteid tsiviilkohtumenetluses osalejate vahel. tehingud, mis on otseselt seotud pangakaartidega tehtavate tehingutega. Samas kohaldatakse pangakaartide väljastamise lepingute sõlmimisel tsiviilõiguse sellise osa sätteid nagu lepinguõigus.

Esiteks pangakaardi kui maksekaardi liigi määratlemine, mille väljastajaks on krediidiasutus, mis teenindab tehinguid ja vormistab kliendi poolt tasumisele kuuluvaid dokumente.

Määruse nr 23-P uues redaktsioonis toodud pangakaardi definitsioon arvestab selle kaht põhifunktsiooni. Pangakaardiga saab teha järgmisi toiminguid:

· sularaha vastuvõtmine Vene Föderatsiooni vääringus ja välisvaluutas kindlaksmääratud juhtudel Vene Föderatsiooni territooriumil, samuti välisvaluutas väljaspool Vene Föderatsiooni;

· toimingud, mis on seotud kaupade (töö, teenuste) eest tasumisega Vene Föderatsiooni valuutas Vene Föderatsiooni territooriumil, samuti välisvaluutas väljaspool Vene Föderatsiooni;

· toimingud, mis on seotud raha ülekandmisega Vene Föderatsiooni valuutas ja välisvaluutas Vene Föderatsiooni territooriumil, samuti välisvaluutas väljaspool Vene Föderatsiooni vastavalt valuutaseadusandluse normidele.

Oluline on märkida, et pangakaardiga makseid ei käsitleta määruses nr 23-P ja selle uues redaktsioonis panga ja kliendi vaheliste lepinguliste suhete uue vormina ega sularahata maksete uue vormina. Pangakaartidega arvelduste reguleerimine peaks toimuma olenevalt kehtiva tsiviilseadusandlusega (pangakonto leping, pangahoiuse leping, laenuleping) ja arveldustes osalejate vahel sõlmitud lepingute olemusest, samuti arveldusobjektist. nende osalejate koosseis.

Teiseks reeglite kehtestamine panga-, ettemaksukaartide väljastamise, vastuvõtmise, pangakaartide ja nendega tehingute tegemise kohta. Määruse nr 23-P uus redaktsioon täpsustab väljastanud krediidiasutuses kontode avamise korda, et kajastada pangakaartidega tehtud tehinguid, samuti kehtestatakse krediidiasutustele nõue töötada välja pangasisesed eeskirjad, mis määratlevad väljastamise ja/või väljastamise korra. panga-, ettemaksukaartide soetamine, samuti nende abil toimingute tegemine.

Määruse nr 23-P uuest redaktsioonist on välja jäetud nõue väljastaja nime ja logo olemasolu kohta pangakaardil, mis seda üheselt identifitseerib. Põhjuseks on asjaolu, et maksesüsteemide reeglid lubavad kaardile üheaegselt paigutada väljastanud krediidiasutuse logo ja krediidiasutuse-agendi nime.

Kolmandaks, võttes arvesse pangakaarte kasutades tehtavate valuutatehingute iseärasusi.

Vastavalt punktile 4.2. Määruse nr 23-P kohaselt tuleb kõik Vene Föderatsiooni territooriumil pangakaartidega tehtavate tehingute arveldused residentpankade vahel, residentpankade ja muude residendist juriidiliste isikute, aga ka üksikettevõtjate vahel teha ainult Venemaa valuutas . Erandiks on arveldused välisvaluutas, mis on ette nähtud kehtivate õigusaktide ja Venemaa Panga määrustega.

Samas on uuest redaktsioonist välja jäetud määruses nr 23-P kehtestatud pangakaartidega tehtud tehingute hilisema valuutakontrolli kord, kuna osakonna hinnangul tuleks Venemaa Panga eraldi normatiivaktiga kehtestada. välja töötada, mis hõlmab kõiki üksikisikute ja juriidiliste isikute välisvaluutas tehtud tehingute hilisema valuutakontrolli põhiprintsiipe, sõltumata nende teostamise viisist (pangakaardiga või ilma).

Neljandaks, panga- ja ettemaksukaartidega tehtavate tehingute arvestusreeglite kehtestamine.

Pangakaartidega tehtud tehingute kajastamise kord krediidiasutuste raamatupidamisarvestuses on praegu kehtestatud määruse nr 23-P lisaga 2.

Lisaks täpsustatakse määruse nr 23-P uues redaktsioonis teatud liiki pangakaartidega tehtavate tehingute arvestuse korda, eelkõige raamatupidamisarvestuses:

· krediidiasutuse poolt antud laenud, sh arvelduskrediit, pangakaartidega tehtavateks tehinguteks;

· sularahaautomaatide kogumisel tuvastatud sularaha ülejäägid ja puudujäägid;

· blanketid, samuti isikustamata (personaliseeritud) maksekaardid.

Ja lõpuks, 24. detsembril Venemaa Panga määrus nr 266-P “Pangakaartide väljaandmise ja maksekaartidega tehtavate tehingute kohta”. See säte ei reguleeri konkreetselt kaardi valdaja ja väljastaja vahelisi suhteid. Sellised suhted on seotud puhtalt tsiviilõiguslike suhetega ja selliste suhete reguleerimine ei kuulu Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Panga) seaduse artikliga 4 kehtestatud Venemaa Panga pädevusse. Sellistele suhetele tuleks kohaldada Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis sisalduvaid õigusnorme.

See säte töötati välja Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku teise osa, föderaalseaduse "Vene Föderatsiooni keskpanga (Venemaa Panga) kohta", föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta", föderaalseaduse alusel. Seadus "Valuuta reguleerimise ja valuutakontrolli kohta" ning vastavalt Venemaa Panga direktorite nõukogu otsusele (Venemaa Panga direktorite nõukogu 17. detsembri 2004. aasta koosoleku protokoll N 31) kehtestab krediidiasutuste (edaspidi krediidiorganisatsioonid – väljaandjad) poolt pangakaartide väljastamise (edaspidi pangakaartide väljastamine) kord ja krediidiorganisatsioonide poolt maksekaartidega tehingute teostamise eripära, mille väljastaja võib olla krediidiorganisatsioon, välispank või juriidiline isik, kes ei ole krediidiorganisatsioon, välispank.

Selles materjalis annab Venemaa Panga maksesüsteemide ja arvelduste osakond vastused kõige sagedamini krediidiasutustelt laekunud küsimustele Venemaa Panga 24. detsembri 2004. aasta määruse nr 266-P „Panga väljastamise kohta” kohaldamise kohta. kaartide ja maksekaartidega tehtud tehingute kohta”

Vastavalt föderaalseaduse “Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Pank)” artiklitele 4 ja 80 kehtestab Venemaa Pank Vene Föderatsioonis arvelduste tegemise eeskirjad. Nimetatud föderaalseaduse ja Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku normide alusel võttis Venemaa Pank vastu määruse nr 266-P, millega kehtestati eelkõige pangakaartide väljastamise ja nendega tehtud tehingute arveldamise kord. .

Määruse nr 266-P kohaselt on pangakaart juurdepääsuvahend kliendi pangakontol asuvatele rahalistele vahenditele ja seetõttu väljastab selle krediidiasutus kliendile panga kasutamist sätestava lepingu alusel. kaardile. Pangakaardiga tehtavate tehingute turvalisuse tagamiseks näeb krediidiasutus vastavalt maksesüsteemi reeglitele ette kliendile kohustuse hoida talle väljastatud kaarti ja isikukoodi turvaliselt, samuti keelu. nende üleandmisel kolmandatele isikutele.

Samas näeb määrus nr 266-P ette võimaluse väljastada mitu pangakaarti, et teha nendega tehinguid kliendi pangakontol. Eeltoodut arvestades on krediidiasutuse kliendil - konto omanikul võimalik pöörduda krediidiasutuse poole sooviga väljastada teine ​​pangakaart volitatud isiku nimele.

Määruse nr 266-P punkti 1.12 kohaselt teeb klient - juriidiline isik - tehinguid pangakaardiga pangakontol, mis on avatud selle kasutamisega tehinguid sätestava pangakonto lepingu alusel.

Määruse nr 266-P punkti 2.5 kohaselt teeb klient - juriidiline isik, kasutades nimetatud pangakontot, kasutades talle väljastatud kaarti, oma äritegevusega seotud toiminguid, samuti muid toiminguid, mis on seotud tema äritegevusega. mille kohta Vene Föderatsiooni õigusaktid ja Venemaa Panga määrused ei kehtesta keelde (piiranguid), eriti maksude ja lõivude tasumise kohta. Määruse nr 266-P punktiga 2.5 kehtestatud tehingute loetelu, mida teostab klient - pangakaarti kasutav juriidiline isik, on sihipärase iseloomuga ning ei kehti laenu tagasimaksetoimingutele ja selle intressidele.

Kliendi - juriidilise isiku poolt talle antud rahaliste vahendite tagastamine ja nendelt intresside tasumine toimub Venemaa Panga 31. augusti 1998. aasta määrusega nr 54-P „Konstitutvustuse kohta” kehtestatud viisil. Krediidiasutuste poolt vahendite andmise (paigutamise) ja tagastamise (tagasimaksmise) kord.

Määrus nr 266-P ei sätesta juriidilistelt isikutelt sularaha vastuvõtmise korda, sh sularaha laekumist, mis kantakse nende juriidiliste isikute pangakontodele pangakaarte kasutades tehniliste vahendite (sularahaautomaadid, elektroonilised terminalid jne) kaudu.

Määruse nr 266-P punkti 1.5 kohaselt on ettemaksukaart mõeldud selle omanikule tehingute tegemiseks, mille arveldused teostab selle välja andnud krediidiasutus enda nimel ja tõendab ettemakse nõudeõigust. kaardi omanikule kaupade (töö, teenuste, tulemuste) intellektuaalse tegevuse eest tasumiseks või sularaha väljastamiseks kaardi omanik kaardi väljastanud krediidiasutusele. Sellisel juhul tekib kaardi väljastanud krediidiasutusel kohustus tasuda ettemaksukaardi omanikule kaupade, teenuste eest või väljastada sularaha selle ostu (omaniku poolt tasutud) summas.

Määruse nr 266-P punkti 1.13 normide kohaselt, kui klient - üksikisik sooritab tehinguid ettemaksekaardiga, siis pangakonto lepingut (pangadeposiiti) ei sõlmita ja sellest tulenevalt ka pangakontot ei avata. . Kui eraisik ostab ettemaksukaardi, kajastub krediidiasutuse kohustuste summa kaardiomaniku ees bilansikontol 40903 "Tšekkide, ettemaksukaartide maksete vahendid."

Eelnevat arvesse võttes leiame, et ettemaksekaardiga sularaha täiendamiseks ja vastuvõtmiseks ei ole õigussuhteid, välja arvatud juhul, kui krediidiasutus tasub eraisiku – kaardi omaniku – ees võetud kohustused täielikult tagasi. ettemaksukaart kasutamata või osaliselt kasutatud ettemakstud kaartide summade eest. Sel juhul saab ettemaksekaardi omanikule tekkinud kohustuse olenevalt ettemaksekaardi kasutustingimustest kas täies või kasutamata summas täita sularaha väljastamisega või ülekandega ettemaksukaardi pangakontole (deposiit) ettemaksukaardi omanik, sh krediidiasutuste – omandajate osalusel.

Määruse nr 266-P ja Venemaa Panga 28. aprilli 2004 juhendi nr 113-I „Vahetuskontorite avamise, sulgemise, töö korraldamise korra ja volitatud pankade teostamise korra kohta” nõuded. teatud tüüpi pangatoimingud ja muud tehingud sularahas välisvaluuta ja Vene Föderatsiooni valuutaga, tšekid (sh reisitšekid, mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas, eraisikute osalusel) ei kehti tehingutele eraisikute rahaliste vahendite ülekandmine oma pangakontodelt teistele pangakontodele, sealhulgas erinevates valuutades avatud pangakaartidega tehtud tehingute arvestus. Samal ajal ei kehtesta Vene Föderatsiooni kehtivad õigusaktid, sealhulgas valuutaalased õigusaktid, nende toimingute läbiviimise keeldu.

Rahaliste vahendite debiteerimine üksikisiku pangakontolt, mille kaudu tehakse maksekaartidega tehinguid, inkassokorralduse alusel toimub vastavalt Venemaa Panga 3. oktoobri määrusega nr 2-P kehtestatud nõuetele. , 2002 “Sularahata maksete kohta Vene Föderatsioonis”, võttes arvesse Venemaa Panga 1. aprilli 2003. aasta määrusega nr 222 “Ühisikute poolt Vene Föderatsioonis sularahata maksete tegemise korra kohta” kehtestatud tunnuseid. Föderatsioon."

Määruse nr 222-P punktide 1.1.3 ja 5.5 normide alusel teostab rahaliste vahendite debiteerimine eraisiku pangakontolt, mille kaudu tehakse maksekaartidega tehinguid, pank inkassokorralduse alusel. kontol olevate rahaliste vahendite piires. Kui üksikisiku pangakontol ei ole inkassokorralduse alusel maksete tegemiseks piisavalt vahendeid, on võimalik selle osaline täitmine. Inkassokorralduse, mille täitmine jäi teostamata eraisiku pangakontol olevate rahaliste vahendite puudumise tõttu või tehti osaliselt, tagastamine toimub määrusega nr 2-P kehtestatud korras.

1.3 Plastkaartide kasutamise probleemid Venemaal

Kriis mõjutas kõiki Venemaa majandussektoreid. Venemaa pangandussüsteem oli üks esimesi, kes kriisi mõju tunda sai, kuid tänu Vene Föderatsiooni Keskpanga aktiivsele poliitikale ja valitsuse enneolematule toetusele suudeti massilisi pankrotte vältida.

Keerulistes makromajanduslikes tingimustes ellujäänud pankade peamised tulemusnäitajad on langenud. Eelkõige vähenes Vene Föderatsiooni keskpanga andmetel pangandussüsteemi kasum 2009. aasta augustist 2010. aasta märtsini enam kui 7 korda, 66,1 miljardi rublani. Iseloomulik on, et pankade kasumi vähenemist ei seleta mitte ainult majanduskriis, laenuvõtjate (nii ettevõtete kui ka elanikkonna) finantsseisundi halvenemine, vaid ka pankade suurenenud sissemaksed kindlustusreservidesse laenukahjude katteks, mis on põhjustatud laenukahjudest. laenuportfellide kvaliteedi langus.

On ilmne, et Venemaal tervikuna on nõudlus standardsete mass-jaemüügitoodete järele veidi muutunud. 2010. aasta aprillis stabiliseerus kriisieelsele tasemele nende laenuvõtjate osakaal, kes kasutavad pensionide, palkade, stipendiumide jms maksmiseks ning pangakonto avamisel saadud deebetkaarte.

Seega peegeldasid uuringu tulemused elanikkonna nõudluse stabiilsust masspangandustoodete järele. Kaarditooted on jätkuvalt populaarseimad nii kriisieelsel kui ka kriisiperioodil.

Viimasel ajal on pankade plastikkaartidega kuriteod sagenenud.

Inimkaubanduse valdkonnas toime pandud juurdluste praktika näitab nende arvu iga-aastast kasvu. 2010. aastal registreeriti 6008 võltsitud krediit- või maksekaartide ja muude maksedokumentide valmistamise ja müügiga seotud kuritegu, võrdluseks 2009. aastal registreeriti 4587 sarnast kuritegu. Seega ulatus kuritegevuse kasv selles valdkonnas üle 30%.

Tegelikult on raske ette kujutada, et panga maksetoodete nii laia leviku juures juhtus neid kasutades vaid veidi üle kolmesaja varguse. Seega ulatusid Venemaal 2010. aastal pangakaardikäibe valdkonnas kahjumid üle 250 miljoni rubla, mis on 66% rohkem kui 2009. aastal. Kõige rohkem registreeriti sel ajal maksekaartide ja maksedokumentide valmistamisega seotud kuritegusid Rostovi oblastis - 659 (+99,7% võrreldes 2006. aastaga), Habarovski territooriumil - 574 (+100%), Volgogradi oblastis - 226 (+20,6%) ja Moskva – 137 (+407,4%).

Näib ilmselge, et selle kuriteo teemaks on:

· krediitkaardid;

· maksekaardid;

· muud maksedokumendid.

Tegelikkuses ei ole kaardid mingid maksedokumendid. Kui vaadata Venemaa Keskpanga regulatiivdokumente, siis pangakaart on määratletud kui sularahata maksevahend, mis on mõeldud üksikisikutele rahaliste vahenditega tehingute tegemiseks. See tähendab, et krediit- või maksekaart ise ei ole maksevahend. Kaart on ainult vahend, vahend sularahata maksete tegemiseks (see tähendab identifitseerimiskaart - vahend kaardi enda, kaardi valdaja ja vajadusel hosti tuvastamiseks konkreetses maksesüsteemis).

Fakt on see, et saate teha võltsitud krediit- või maksekaardi, mille ehtne vaste puudub, kuid sellise kaardi abil saate teha maksetehingu. Sarnane olukord on võimalik ka võltsitud krediit- ja maksekaartidega.

Seega ei ole võltsitud krediit- või maksekaart mitte ainult pangakontoga, mis tahes krediidilepingu või pangakonto lepinguga seotud ehtsa maksekaardi koopia või imitatsioon, vaid ka mis tahes kaart, mida saab kasutada maksetehnoloogias. krediidi või arveldusena.

Kuritegude piirangud, mis seisnevad võltsitud maksekaartide seaduslikku ringlusse toomises, vargustest ja kelmustest, toimuvad vastavalt kuriteo objektile ja toimepanemise hetkele.

Usun, et kavandatavate muudatuste vastuvõtmine vastab õiguskaitsepraktika vajadustele, võimaldab eeluurimisasutustel koondada oma jõupingutused selle kuriteokategooria uurimisele ning tõstab nende avastamise ja uurimise efektiivsust.

Eksperdid kutsuvad taas pangakaardiomanikel üles ettevaatlikkusele. Avalikus kohas telefoniga rääkides “paljastab” üle poole brittidest tahtmatult konfidentsiaalset infot: oma sünnikuupäeva, koduaadressi, telefoninumbri, isegi pangakontot ja kõikvõimalikke paroole.

Sellele järeldusele jõudsid eksperdid uuringufirmast Control Risks Group. Valvsuse poolest pole venelased Suurbritannia elanikest paremad, kuid meil on ka selles küsimuses oma rahvuslikud eripärad.

Kontrolliriskide eksperdid küsitlesid üle tuhande kontoritöötaja Inglismaal, Šotimaal, Walesis ja Põhja-Iirimaal. Selgus, et 10% brittidest ütles vähemalt korra kolleegidele oma arvuti parooli, üle 20% avaldas isiklikku pangateavet "tänaval" ja 16% ütles isegi pubides välja plastikkaartide PIN-koodid. Veel 25% vastanutest kirjutab "olulise" teabe kellegi teise paberile, ligi 40% jätab arvuti selle peale, kus pangaandmed avalikult kuvatakse, ligikaudu 70% jätavad oma töökohale dokumentide koopiad koos isikuandmetega. Ja seda hoolimata asjaolust, et 20% brittidest ei ole pangaga ühendust võttes oma konfidentsiaalse teabe turvalisuses kindlad, kardab 60% spordikeskuse külastajatest, et nende kohta sisestatud teave satub "valedesse kätesse" ja 15 % kardab enda kohta infot haiglatesse jätta.

Meie kaasmaalased, mitte harvem kui britid, avaldavad oma andmeid erinevatele valitsus- ja äristruktuuridele, kuid isikuandmete kaitsmise teema on venelastele üsna uus ja mitte päris selge. Seega panevad sotsioloogide hinnangul üle poole Venemaa Föderatsiooni elanikest (50,4%) isikuandmete kaitse eest vastutuse riigile ja vaid 28% on teisel arvamusel. Valdav enamus (63,3%) kodanikest on aga veendunud, et riik peaks kontrollima kaubandusstruktuuride poolt elanikkonna kohta teabe kogumist.

Venemaa Teaduste Akadeemia Majandusinstituudi sotsiaalpoliitika keskuse teadusdirektor Jevgeni Gontmakher näeb selle põhjust selles, et “plastik” pole meie elanikkonna seas veel piisavalt levinud.

"Ühendkuningriigis on täiskasvanul inimesel vähemalt kaks plastkaarti, kuid meie riigis omab ühte kaarti vaid 10-15% elanikkonnast," ütles ta NI-le. Mis puudutab hoolimatust, siis selles mõttes ei jää me eksperdi sõnul brittidele alla. Meie noored on ettevaatlikumad, nad on paremini kursis, sh kuritegelike ilmingutega selles vallas ning seetõttu “salvestavad” infot.

"Tänaval on ebatõenäoline, et keegi teie PIN-koodi pealt kuulab, meie petturid on "arenenud" inimesed, nad loevad näiteks andmebaasidest kaartide kohta teavet," hoiatab hr Gontmakher. Kuid põhiprobleem peitub eksperdi sõnul pangandussektoris endas, kus on “augud” ja seetõttu tekivad “lekked”.

Kuritegusid on selles vallas tõepoolest järjest rohkem. Näiteks paigaldavad ründajad sularahaautomaadile spetsiaalse seadme - skimmeri (inglise keelest skim - “eemaldada”), mille abil loetakse teavet kaardi magnetribalt. Videokaamera võimaldab näha PIN-koodi valimist. Seejärel tehakse duplikaat ja meie raha saab kellegi teise omaks. Eksperdid ütlevad, et hiljem on neid peaaegu võimatu tagastada.

Plastkaardi omanikku võib kodus varitseda oht. Rahvusvaheline organisatsioon Secure Computering on juba mitu aastat löönud häirekella: petturid on leiutanud uue viisi salakoodide välja õngitsemiseks. Uus tehnoloogia, mida nimetatakse kalapüügiks (inglise keelest tõlgituna kalapüügiks), on lihtne ja täielikult automatiseeritud. "Kalamehed" panevad paika telefonivalija, mis töötab teatud piirkonnas ööpäevaringselt.

Kui potentsiaalne ohver telefoni haarab, hoiatab automaatvastaja, et tema plastkaart on petturite käes ja palub kiiremas korras nimetatud numbril helistada. Ehmunud kaardiomanikud teevad seda, mida kästakse, ja teises toru otsas palub arvutihääl viisakalt läbida andmete kontroll ja sisestada telefoni klahvistiku abil kaardi salakood. Samal ajal määratakse konto number, omaniku täisnimi ja aadress ning tema kaardi kehtivusaeg. Mõne aja pärast leiab kelmuse ohver oma plastikust rahakoti tühja.

Majandusteadlased nimetavad plastkaarti "sajandi teenuseks", mis on "panganduse tehnoloogilise revolutsiooni üks põhielemente". Seetõttu tundub Venemaal plastkaartide kasutamise probleemide uurimine eriti asjakohane ning praegu omandab erilist tähtsust maailma praktika ja Venemaa plastkaartide turu arengu väljavaadete uurimine.

Maksekaartide kasutamise ulatust ja iseloomu peetakse põhjendatult jaepanganduse arengutaseme üheks olulisemaks näitajaks. Plastkaart on korduvkasutatav makse- ja krediidivahend kestvaks kasutamiseks, mis on tänapäeval kõrgeima võltsimise eest kaitstud ning sisaldab ka kaardiomaniku identifitseerimisandmeid, mis võimaldavad kontrollida tema maksevõimet. Praegu koosneb plastiäri enam kui 1,3 miljardist väljastatud kaardist. Ülemaailmne aastakäive ületab 3 triljonit. USD Maksekaarte aktsepteerivad enam kui 20 miljonit kaubandus- ja teenindusettevõtet. Maksekaartidega tehinguid teostab ligikaudu pool miljonit teenust pakkuvat pangakontorit, sularahaautomaatide arv on ületanud 700 tuhat. Koos kohalike (riiklike) süsteemidega arenevad üha enam ka rahvusvahelised maksekaarte kasutavad maksesüsteemid. Suuremat osa ülemaailmsest plastkaartide turust kontrollivad kaks suurimat ettevõtet - Visa International ja MasterCard International. Kui jagada kogu globaalne plastkaartide turg peamiste tegijate – maksesüsteemide – mõjusfäärideks, saame järgmise pildi: Visa maksesüsteem moodustab ca 57%, Europay/MasterCard ca 26%, American Express u. 13% ja teised (sh DinersClub ja JCB) - 4%.

Venemaa panku on alati eristanud soov kaardiäri aktiivselt arendada ning neil on juba kogunenud mõningane kogemus nii välismaiste kaartide väljastamisel suurimate finantsühenduste litsentsi alusel kui ka oma rubla- ja valuutakaartide väljastamisel. Maksekaartide kasutamise skaala jääb aga endiselt Euroopa riikide keskmisest märgatavalt alla. See on suuresti tingitud asjaolust, et seda pangateenuste turu segmenti tabas 17. augusti 1998. aasta finantskriis eriti rängalt. Kaubanduskäibe füüsilise mahu mitmekordne langus ja tarbijaimpordi veelgi suurem langus ei olnud peamine löök turule. Selle turu jaoks süsteemselt oluliste väljastavate pankade, nagu Inkombank, SBS-AGRO, Most, Menatep, Imperial jt, maksejõuetused viisid selleni, et kuni 90% kaardikontodel olevatest vahenditest külmutati. Sularahaautomaatide tööstus on Venemaal praktiliselt lakanud eksisteerimast. Riigisisesed pankadevahelised kaartide teenindamise toimingud peatati peaaegu täielikult. Paljud jaemüügipunktid, mis kaarte vastu võtsid, läksid pankrotti. Rahvusvahelised maksesüsteemid on blokeerinud Venemaa pankade koodid. Selle tulemusena said nende süsteemide kaardiomanikud teha makseid ainult Venemaa piires.

2010. aasta lõpus ulatus Venemaal väljastatud pangakaartide koguarv 10,5 miljonini, 2009. aastal kasvas väljastatud kaartide arv 15,5 miljonini ja 2008. aastal 21 miljonini. Venemaale on väljastatud ligi 26 miljonit kaarti. Huvitav fakt on see, et rahvusvaheliste ja Venemaa süsteemide suhe on vastavalt 48% ja 52%. Suurima väljastatud kaartide arvu ja neid kasutavate tehingute mahu moodustavad rahvusvahelised maksesüsteemid Visa ja Europay/MasterCard, mis on seletatav ennekõike arenenud infrastruktuuriga, mis on loodud nende maksesüsteemide kaartidega tehingute tegemiseks. nii Venemaal kui ka välismaal. Lisaks sellele on Venemaal kodumaised maksesüsteemid: Zolotaya Korona, Union Card, ACOORD, STB Card ja mitmed muud väikesed süsteemid.

Arvestades panga plastikkaarti maksevahendina, on vaja välja tuua selle peamised eelised ja eelised. Kliendi enda jaoks on see kasutusmugavus, raha kaotamise riski vähendamine, eelised teenuste saamisel kaubandus- ja teenindusettevõtetes, kulude vähendamine finantstehingute tegemisel, automaatne konverteerimine, rahaline atraktiivsus - intresside arvutamine, konto kaughaldus ja palju muud. ; - ettevõtetele - müügi laiendamine ja uute klientide meelitamine, tulude kogumise kulude vähendamine, tööohutuse suurendamine omaniku allkirjade, prestiiži ja mitmete muude eeliste abil; - pankadele - teenuste valiku laiendamine, uute klientide tekkimine, operatsioonide kulude vähendamine tänu paberivaba tehnoloogiale, täiendavate vahendustasude võtmine - ja selle tulemusena sissetulekute suurendamine, panga konkurentsipotentsiaali suurendamine.

Vene kasutaja jaoks pole pangakaart kahjuks enam maksevahend, vaid sularaha väljavõtmise vahend. COMCONi uuringu kohaselt on kaardimaksete osakaal elanike igapäevastes tehingutes üle 10 korra väiksem kui Ameerika supermarketites, kus need moodustavad 60%. Seda seletatakse mitme põhjusega, mis määrasid Venemaa plastkaartide turul esinevad probleemid.

Esiteks on telekommunikatsiooni infrastruktuuri areng Venemaal võrreldes teiste arenenud riikidega madalal tasemel. Teiseks õõnestas 1998. aasta finantskriis oluliselt usaldust pankade vastu, kuid nüüd on olukord muutumas paremuse poole. Kolmandaks ei ole kahjuks veel välja töötatud täisväärtuslikku riiklikku plastkaardituru poliitikat, mis näeks ette nii kogu turuosaliste omavaheliste suhete kompleksi seadusandliku reguleerimise kui ka valdkonna kodumaiste innovaatiliste lahenduste toetamise programmide väljatöötamise. plastkaardimaksetest. Ja neljas probleem on turvalisuse probleem. Praegu on aga ülemaailmne trend minna üle magnetkaartidelt kiipkaartidele, mis kindlasti aitab tõsta maksete turvalisust üldiselt. Mõnes piirkonnas on juba levinud mikroprotsessoriga kaardid (kiipkaardid), mille arv kasvas 2010. aastal 43% ja ulatus 2010. aasta lõpus üle 6 miljoni kaardi.

Plastkaartide kasutamise stiimul Venemaal on aga kahe tingimuse kombinatsioon. Esiteks: kaardiga maksemehhanism ei tohiks olla vähem mugav kui sularaha kasutamine. Teiseks: kaartide kasutamine peab olema taskukohane, st minimaalse kuluga ja kliendile kasulik.

Nagu majandusteadlased ise ütlevad: "Pangateenuste tulevik on plastkaartides." Ja see on tõsi – vaatamata mitmetele probleemidele areneb Venemaa plastkaartide turg üsna kiires tempos ja sisendab suuri lootusi.

Seega üldiselt on pankade pakutavate kaartide valik üsna lai. Suurimad Venemaa pangad pakuvad kaarte.

Paljud pangad eelistavad oma tegevust mitmekesistada ja kombineerida rahvusvaheliste kaartide väljastamist Venemaa maksesüsteemidesse kuulumisega. Rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartidel on endiselt vaieldamatu eelis Venemaa omade ees, kuna neid aktsepteeritakse kõikjal maailmas. Pole kahtlust, et Venemaal on sellistel kaartidel stabiilsed tarbijad organisatsioonide ja kodanike seas, kes sageli välismaale reisivad.

Venemaa süsteemide kaardid töötavad seni vaid riigisiseselt, kuid nende lühikest eksisteerimisperioodi ja arengutempot arvestades võib eeldada, et globaalsele tasemele jõudmine on aja küsimus. Teisest küljest isegi kaartide kasutuselevõtt Venemaa laiaulatustesse, kui nende omanik saab ühe kaardiga maksta pileti eest näiteks Vladivostokist Moskvasse ja pealinnas oma ostude eest tasuda. abi, tähendab kaardisüsteemi kõrget arengutaset. Ja olemasolevate Venemaa maksesüsteemide kiire aktiivsus lubab loota, et see tase on üsna saavutatav.

Peatükk 2. Kaasaegse plastkaartide turu analüüs Vene Föderatsioonis ja välismaal

Arvestades panga plastikkaarti maksevahendina, on vaja välja tuua selle peamised eelised ja puudused:

· kliendi enda jaoks - see on kasutusmugavus, raha kaotamise riski vähendamine, eelised teenuste saamisel kaubandus- ja teenindusettevõtetes, kulude vähendamine finantstehingute tegemisel, automaatne konverteerimine, rahaline atraktiivsus - intresside arvutamine, konto kaughaldus ja palju muud rohkem;

· ettevõtte jaoks – müügi laiendamine ja uute klientide meelitamine, tulude kogumise kulude vähendamine, tööohutuse suurendamine omaniku allkirjade, prestiiži ja mitmete muude eeliste abil;

· pankadele - teenuste valiku laiendamine, uute klientide tekkimine, paberivaba tehnoloogia tõttu tegevuskulude vähendamine, täiendavate vahendustasude võtmine ning sellest tulenevalt tulude suurendamine ja panga konkurentsipotentsiaali suurendamine.

Vene kasutaja jaoks pole pangakaart kahjuks enam maksevahend, vaid sularaha väljavõtmise vahend. Selle põhjuseks on mitmed põhjused, mis määrasid plastkaartide turul esinevad probleemid.

2.1 Vene Föderatsiooni plastkaartide turu arengu analüüs

Venemaa maksekaardituru areng on üks olulisemaid tegureid sularahamaksete vähendamise ja sularahata maksete arendamise probleemide lahendamisel jaemaksete valdkonnas. Selle probleemi lahendamiseks töötab Venemaa Pank selle nimel, et luua tingimused kaasaegsete jaemaksevahendite edasiseks täiustamiseks, mis aitavad kaasa Venemaa arenenud kaarditööstusele.

Kaarditööstuse areng tagab finantstehingute läbipaistvuse suurenemise, maksulaekumiste kasvu, vähendab oluliselt sularahakäibe teenindamisega seotud kulusid, toob kaasa pangandussektoris kaasatavate vahendite mahu suurenemise ja sellest tulenevalt ka laenuvõimekuse suurenemise. pankade tegevust ning aitab suuresti kaasa ka seotud valdkondade tegevuste, nagu tootmine, sotsiaal- ja tööhõive, aktiivsele arendamisele.

Jaemaksete turul kasutatavate maksevahendite hulgas on maksekaardid ühel juhtival kohal.

Suuresti tänu jaekaubanduse vajadustele adekvaatselt vastava maksekaardi mitmekülgsusele on võimalik lahendada erinevaid probleeme mitte ainult jaeteenuste valdkonnas, vaid ka sotsiaal- ja eelarvevaldkonnas. Seetõttu eelistavad jaepangandusteenuseid arendavad krediidiasutused (mitte ainult Venemaal, vaid ka välismaal) kaardi suunda, mis on näidatud joonisel 1.

Joonis 1 - Välja antud kaartide arv, miljonites

Riikliku finantsteabe agentuuri (NAFI) 2008. aasta jaanuaris läbiviidud uue uuringu kohaselt kasutab panga plastikkaarte vaid kolmandik venelastest. Uuring näitas, et võrreldes 2007. aasta juuliga jäi plastkaardi omanike arv 2008. aasta jaanuaris praktiliselt samaks. Omanike arvu erinevused jäävad uuringu statistilise vea piiresse. Plastkaartide kasutustase aastatel 2010-2009. esitatud joonisel 2.

Joonis 2 - Panga plastikkaartide kasutustase aastatel 2010-2009, % kõigist vastajatest

Hetkel on turul rahvusvaheliste ja Venemaa maksesüsteemide kaardid. Samal ajal on liidripositsioonil Visa International, kellele kuulub üle poole Venemaa turust (joonis 3).

Joonis 3 – Venemaa plastkaartide turu struktuur

Kodumaiste toodete hulka kuulub Sbercard, mis hõivab umbes 6% turust. Üldiselt võib öelda, et Venemaa süsteemide kaardid on leviku poolest rahvusvahelistest kaartidest oluliselt madalamad.

Levinuimad kaarditüübid deebetkaardi kasutajate seas on Cirrus/Maestro (MasterCard) ja Visa Electron (vastavalt 33 ja 31). MasterCard Standard kaarti kasutab umbes 11%, VISA Classicu ja Sbercardi kaarte aga ainult 8% kasutajatest. Selline jaotus on seletatav Cirrus/Maestro ja VISA Electroni teeninduse madalate tariifidega ning tööandjaettevõtete eelistustega (joonis 4).

Joonis 4 - Deebetkaardimaksesüsteemid

Kasvab ka nõudlus krediitkaartide järele. Eksperdid seostavad selle pangatoote populaarsust laenubuumiga. Elanikkond vajab laenuraha ning nende kättesaamine kaardiga on nii lihtsam kui ka mugavam.

Krediitkaardi omanikest kasutab enamus VISA Classic kaarti (31%), populaarsuselt teine ​​maksesüsteem on MasterCard ja MasterCard Standard (18%). Ligikaudu võrdselt kasutatakse VISA Goldi (13%), MasterCard Goldi (11%) ja American Expressi (10%) kaarte (joonis 5).

Joonis 5 - Krediitkaardimaksesüsteemid

Plastkaartide turu arengut mõjutab nende toodete tarbimiskultuur. Erinevalt Euroopa riikidest ja USA-st kasutab Venemaal enamik tarbijaid endiselt kaarti palga või stipendiumi saamiseks (90%). Poes kaupade ja teenuste eest tasumiseks kaarti kasutavate vastajate osakaal on 10% ning säästude hoiustamiseks 6% (joonis 6).

Joonis 6 - Pangakaartide kasutamise eesmärgid

Levinumad plastkaardid on palgakaardid, mille abil saavad venelased palka, pensione ja stipendiume. 90% küsitletud omanikest kasutab tasulisi kaarte.

Iga kümnes plastikkaarte kasutav venelane teatas, et tema käsutuses on krediitkaart. Arvelduskrediidita deebetkaardi omajaid on 7% ja arvelduskrediidiga deebetkaarti 2% vastajatest. Erinevat tüüpi plastkaartide levimus on näidatud joonisel 7.

Märge. Vastuste summa ületab 100%, kuna küsimus eeldas mitut tüüpi kaartide valimist.

Joonis 7 - Peamiste plastkaartide tüüpide kasutajate arv, % plastkaartide kasutajatest

Enamik omanikke kasutab ainult ühte plastkaarti. Seda teatas 85% vastanutest. Iga kümnes omanik (12%) kasutab kahte kaarti. Kolm kaarti on käibel 2%-l ning neli-viis plastkaarti 1%-l. Kaardiomanike struktuur ringluses olevate kaartide arvu järgi on toodud joonisel 8.

Joonis 8 - Kaardiomanike struktuur vastaja kasutuses olevate kaartide arvu järgi, % kaardikasutajatest

Sarnast kaardiomanike struktuuri ringluses olevate plastkaartide arvu osas täheldatakse kõigi peamiste pangakaartide tüüpide puhul. Vähemalt 90% teatud tüüpi kaardi omanikest kasutab ainult ühte kaarti. Kaardiomanike struktuur ringluses olevate kaartide arvu järgi eri tüüpi kaardi kasutajate seas on toodud tabelis 1.

Tabel 1 - Kaardi kasutajate struktuur kasutusel olevate kaartide arvu järgi, peamised kaardiliigid, kaardikasutajate % seisuga 1. jaanuar 2010

Ringluses olevate kaartide arv	Palgakaart	Krediitkaart	Deebetkaart	Arvelduskrediidiga deebetkaart

Seega, võttes arvesse kaardi väljastamise märkimisväärset kasvutempot (umbes 140% aastas), võime ennustada, et aasta kuni kahe aasta pärast on iga elaniku kohta üks kaart.

Kaardiomanike seas on valdav enamus makse- (deebet-)kaartide omanikud. Tarbijalaenuprogrammide krediidiorganisatsioonid. Nende osatähtsus väljastatud kaartide koguarvus on 90,9%. Samas võib omanikele omal algatusel saadud kaartide arv olla siiski ebaoluline, st valdav osa kaartidest on krediidiasutuste poolt “palgaprojektide” raames välja antud kaardid.

Väljastatud krediitkaartide arv, sh krediidiasutuste tarbijalaenuprogrammide rakendamise raames, kasvas mullusega võrreldes 58% ja moodustas 2010. aasta 1. jaanuari seisuga üle 8,6% pankade koguarvust. kaardid. Kaardiomanike vanusekategooriaks on 25-44-aastane elanikkond.

Ettemaksukaartide väljastamine on vaid 0,4%. Nende kasutamise segment piirdub mobiilside, samuti Interneti kaudu ostetud kaupade ja teenuste eest tasumisega.

Kaardiga tehtavate sularahata maksete arvu kasv on suures osas tingitud sularahaautomaatide ja mobiiltelefonide kaudu tehtavate tehingute arvu kasvust eluaseme- ja kommunaalteenuste, mobiilsideteenuste, internetiteenuse pakkujate, kaabeltelevisiooni jms eest tasumiseks. .

Samas on interneti kaudu sooritatud maksete osatähtsus tühine (1,3%), mis on seletatav ennekõike internetimaksete kõrge hinnaga, aga ka kaardiomanike vähese usaldusega nende maksete vastu, mis on tingitud Internetis tehtavate pettuste kõrge tase, mis on seotud nende omanike isikuandmete ebaseadusliku kättesaamise ja kasutamisega.

Maksekaartide igapäevase kasutamise võimalus sõltub paljuski neid maksekaarte teenindavast infrastruktuurist. Tänapäeval asub enam kui 60% terminalidest, kaubandus- (teenindus)ettevõtetesse paigaldatud imprinteritest, kaupade (tööde ja teenuste) eest tasumiseks kasutatavatest sularahaautomaatidest 8 piirkonnas 79-st. Samal ajal moodustavad Moskva ja Moskva oblasti peaaegu 45%. Infrastruktuuri näitajate osakaal regiooniti on toodud tabelis 2.

Tabel 2 - Infrastruktuuri näitajate osakaal (sularahaautomaadid, elektroonilised terminalid), kaupade ja teenuste eest tasumiseks tehtud tehingute arv ja maht juhtivates piirkondades seisuga 01.01.2010.

Territooriumi nimi	Jaga kokku
	Infrastruktuuri indikaator	Sularahata tehingute arv	Sularahata tehingute maht
Moskva ja Moskva piirkond
Peterburi
Tjumeni piirkond
Sverdlovski piirkond
Nižni Novgorodi piirkond
Krasnodari piirkond
Baškortostani Vabariik
Samara piirkond
Tulemused nendele piirkondadele:

Maksekaartide teenindamise infrastruktuur on koondunud peamiselt piirkonna pealinna (üle 60%) ja teistesse piirkondadesse (alla 30%). Maapiirkondade teenindusinfrastruktuur on väga halvasti arenenud. Seetõttu on oluline ülesanne meelitada neid teenindama uusi kaubandus- ja teeninduspunkte ning laiendada sularahaautomaatide funktsionaalsust. Pealegi tuleb teeninduspunktide arvu laiendamisel lähtuda eelkõige “samm-sammulise” ligipääsetavuse põhimõttest, suurendades kaartide kasutamise võimalusi igapäevastes teeninduspunktides.

Kaarditööstuse piirkondliku komponendi arendamisel on ka mitmeid positiivseid külgi. Mitmetes piirkondades, nagu Tšeljabinski oblast, Omski oblast, Udmuri Vabariik jt, aitas tarbijalaenu areng, kommunaalteenuste, mobiilsideteenuste jms eest tasumist võimaldavate sularahaautomaatide tekkimine kaasa tarbimislaenu suurenemisele. sularahata tehingute arvu kasvutempo.

Teiseks oluliseks punktiks on kaardiprojektide elluviimine sotsiaalsfääris, tagades sihtotstarbeliste sotsiaalprogrammide, pensioni- ja sotsiaalmaksete toimimise tõhususe elanikkonnale. Eelkõige Tšeljabinskis - "Tšeljabinski elanike sotsiaalkaart", Baškortostani Vabariigis - "Baškortostani sotsiaalkaart".

Reitinguagentuur RBC on koostanud veel ühe reitingu kõige kaardipõhisematele Venemaa pankadele. Saadud andmete põhjal võime järeldada, et vaatamata kriisile jätkas pangakaartide väljalase 2010. aastal kasvu. Peamise kvantitatiivse kasvu andsid samas ikkagi esimesed kümme panka. Valitud plastkaartidega tehinguid iseloomustavad näitajad on toodud lisas A.

Seega kasvas ainult üks reitingu liidritest - Sberbank - viimase kuue kuu jooksul ringluses olnud plastkaartide arv 1. jaanuari 2009 seisuga peaaegu 16%, ulatudes enam kui 30 miljonini. Panga kliendid eelistavad endiselt rahvusvahelise MasterCardi süsteemi kaarte, mille arv on ületanud 15 miljoni piiri, kuid kaubamärgiga Sbercardid näivad oma populaarsust kaotavat. Selle maksesüsteemi kaartide arv vähenes võrreldes 1. juuliga 2008 ligi 2 tuhande võrra.

VTB24 demonstreeris head läbimurret, suurendas kuue kuuga ringluses olevate kaartide arvu 2,7 miljonilt 4 miljonile, mis võimaldas tal pääseda kohe esikolmikusse. Reiting sisaldab 10 panka, kelle 2010. aasta 1. jaanuari seisuga ringluses olevate plastkaartide maht ületab 1 miljoni piiri. 2009. aasta juhtivad pangad plastkaartide väljastamisel on toodud lisas B ning 2010. aasta plastkaartide väljastamise juhtivad pangad lisas B.

Pole saladus, et suurem osa Venemaal välja antud kaartidest on mõeldud nn palgaprojektide jaoks. Selle segmendi juhtpositsioonil on vaieldamatult Sberbank - 2008. aastal toodeti peaaegu 8 miljonit ühikut. Samas pole traditsioonide kohaselt “krediitkaartide” osakaal Venemaal suur ja kõigub erinevatel hinnangutel 5-7% koguarvust. Suurem osa on loomulikult suurtes linnades, eelkõige Moskvas ja Peterburis, kus on füüsiliselt võimalik ostude eest kaardiga tasuda.

Suur on ka tarbijalaenu raames väljastatavate kaartide hulk. Selle segmendi liider on Rosbank – 2010. aastal emiteeriti üle 848 miljoni ühiku.

Sberbankil on endiselt suurim sularahaautomaatide võrk (17,5 tuhat seadet). Samal ajal on esikümnes pangas sularahaautomaatide võrke enam kui 1 tuhande seadmega.

2.2 Plastkaartide välisturg

Välismaiste maksekaarditurgude eripärad on üsna erinevad. Kõige arenenumad turud on sellistes riikides nagu USA ja Suurbritannia. Sularahata tehingute parandamiseks mõeldud maksekaartide arv neis riikides on vastavalt 5,30 ja 2,37 kaarti elaniku kohta. Võrdluseks: Lääne-Euroopa riikides (Saksamaa, Prantsusmaa ja Belgia) jääb maksekaartide arv vahemikku 1,22–1,57 kaarti elaniku kohta.

Vene Föderatsioonis on täna see näitaja 0,73 kaarti elaniku kohta ja arvestades nende emissiooni kõrget kasvutempot, võib prognoosida, et lähiaastatel jõuab see näitaja Lääne-Euroopa tasemele (vt joonis 9).

Joonis 9 - Maksekaartide arv elaniku kohta 2010. aasta lõpus

POS-terminalide arvult miljoni elaniku kohta olid 2010. aasta lõpus märkimisväärselt ees Prantsusmaa (18 071 terminali), Suurbritannia (17 384) ja USA (17 288), mis kinnitab maksekaardituru arengut neis riikides. . Samal ajal oli see näitaja Vene Föderatsioonis 2010. aasta lõpus 1686 terminali miljoni elaniku kohta.

Vene Föderatsiooni presidendi 14. novembri 2006. aasta korralduse edukas elluviimine meetmete süsteemi väljatöötamiseks, et suurendada elanikkonna pangateenuste kättesaadavust Föderaalse Riigi Ühtse Ettevõtte Vene Post infrastruktuuri kasutamise kaudu (82 filiaalid, 40 074 postkontorit), et pakkuda elanikkonnale ja väikeettevõtetele finants- ja pangateenuseid.

Kaartidega tehtud keskmise makse suuruse hindamine ei näidanud olulisi erinevusi riikide vahel ja varieerub 55,8 dollarist (Venemaa) kuni 105,0 dollarini (Suurbritannia), vt joonis 1. 10.

Joonis 10 - 2010. aastal riigis välja antud kaartidega tehtud keskmine makse, dollarit.

Vene Föderatsiooni keskmise makse võrreldavus sarnase näitajaga analüüsitud riikides, samuti varem täheldatud positiivne suundumus pangakaartide kasutamisel Venemaa Föderatsiooni territooriumil residentidest krediidiasutuste klientidele kaupade (tööde) eest tasumiseks , teenused) võimaldab meil pidada pangakaarti igapäevaste kulutuste jaemaksevahendiks.

Sularahaautomaatide kaudu tehtud sularaha väljavõtmise tehingute maht oli Vene Föderatsioonis keskmiselt 150,0 dollarit, samas kui Prantsusmaal, kus maksete infrastruktuur on enim arenenud, oli keskmine sularaha väljavõtmise tehing 86,5 dollarit.Kõige kõrgem sularaha väljavõtmise tase Itaalias ja Saksamaal, kus keskmine on umbes 210 dollarit.

Nii POS-terminalide kui ka sularahaautomaatide arvu poolest miljoni elaniku kohta on liidrikohal USA (1318 sularahaautomaati) ja Suurbritannia (998 sularahaautomaati). Venemaa jääb neile riikidele oluliselt alla ning 2010. aasta lõpus oli sularahaautomaate miljoni elaniku kohta 386. Eelmisel aastal ulatus maksekaartide väljastamine välismaal 4,14 miljardi ühikuni, mis on 5,2% suurem kui 2009. aastal. Nende hulgas on nii magnetribaga kaarte kui ka mikroprotsessorkaarte. Maksekaartide kogumahust moodustavad Visa logoga deebet-, krediit- ja ettemaksukaardid 2,49 miljardit.

Visa, MasterCardi, American Expressi ja Diners Clubi, sealhulgas nii krediit-, deebet- kui ka ettemaksukaarte, väljastatud Lähis-Idas ja Aafrikas kokku oli 2009. aasta lõpus 81,7 miljonit kaarti, mis on 21,4% rohkem kui eelmisel aastal. Samal ajal moodustavad Visa ja MasterCardi kaardid 98,5% koguemissioonist. Joonisel 11 on näidatud suurimad kaardi väljastajad.

Joonis 11 - 10 suurimat deebetkaartide väljastajat, miljard dollarit.

Bank of America (Bofa) on USA suurim väljastaja, kes kulutab oma maksekaartidele kõige rohkem. 2010. aastal kulutasid tarbijad tema kaartidele 451,76 miljardit dollarit.Suuremalt teise, 445,32 miljardi dollari suuruse kulutaja hõivab American Express ja arvesse lähevad ainult AmExi enda kaardid, välja arvatud kolmandate isikute väljastatud kaardid. Kulutused AmExi kaartidele on vaid 6,44 miljardit dollarit vähem kui Bank of America kaartidele, võrreldes 24,89 miljardi dollariga 2006. aastal.

Viiel suurimal kaardiväljaandjal on võlgnevused Visa, MasterCardi, American Expressi ja Discoveri kaartidel ajavahemikus detsember 2009 kuni detsember 2010. Suurenenud 5,5% – 550,51 miljardilt dollarilt 580,99 miljardile dollarile (vt tabel 3).

Tabel 3 – USA suurimad krediitkaartide väljastajad, miljard dollarit.

	Võlg, 2010	Võlg, 2009	Muutus aasta jooksul, %
American Express
Washingtoni vastastikune koostöö

2010. aastal tehti Kanadas Visa, MasterCardi ja American Expressi krediitkaartidega 2,43 miljardit tehingut, mis on 11,1% rohkem kui eelmisel perioodil. Tuleb märkida, et Kanadas on ringluses ainult nende kaubamärkide krediitkaardid, samas kui deebetkaardid pole saadaval. Sest sellel riigil on oma kaubamärk Interac deebetkaardid (vt joonis 12).

Joonis 12 - Krediitkaardiga kauplemise tehingute arv Kanadas, miljardit

USA 10 suurima krediitkaardi väljastaja puhaskasum langes 2010. aastal 15,6%, langedes 18,76 miljardile dollarile. 2009. aastal oli nende 10 kaardifirma puhaskasum 22,23 miljardit dollarit. 2009. aastal näitas netotulu 10-st väljastajast vaid kolm sissetulek: Capital One – 293 miljoni dollari võrra, U.S. Bancorp - 108 miljoni dollari võrra ja Target - 103 miljoni dollari võrra. Väikseima portfelliga Targeti puhaskasum kasvas samal ajal ligi 21% (vt joonis 13)

Joonis 13 - USA 10 suurima krediitkaardi väljastaja puhaskasum

2.3 Plastkaartide turu arengusuunad

Plastkaart on korduvkasutatav makse- ja krediidivahend kestvaks kasutamiseks, mis on tänapäeval kõrgeima võltsimise eest kaitstud ning sisaldab ka kaardiomaniku identifitseerimisandmeid, mis võimaldavad kontrollida tema maksevõimet.

Praegu koosneb plastiäri enam kui 1,3 miljardist väljastatud kaardist. Ülemaailmne aastakäive ületab 3 triljonit. USD Maksekaarte aktsepteerivad enam kui 20 miljonit kaubandus- ja teenindusettevõtet. Maksekaartidega tehinguid teostab ligikaudu pool miljonit teenust pakkuvat pangakontorit, sularahaautomaatide arv on ületanud 700 tuhat. Koos kohalike (riiklike) süsteemidega arenevad üha enam ka rahvusvahelised maksekaarte kasutavad maksesüsteemid.

Suuremat osa ülemaailmsest plastkaartide turust kontrollivad kaks suurimat ettevõtet - Visa International ja MasterCard International. Kui jagada kogu globaalne plastkaartide turg peamiste tegijate – maksesüsteemide – mõjusfäärideks, saame järgmise pildi: Visa maksesüsteem moodustab ca 57%, Europay/MasterCard ca 26%, American Express u. 13% ja teised (sh DinersClub ja JCB) - 4%.

Venemaa panku on alati eristanud soov kaardiäri aktiivselt arendada ning neil on juba kogunenud mõningane kogemus nii välismaiste kaartide väljastamisel suurimate finantsühenduste litsentsi alusel kui ka oma rubla- ja valuutakaartide väljastamisel. Maksekaartide kasutamise skaala jääb aga endiselt Euroopa riikide keskmisest märgatavalt alla.

See on suuresti tingitud asjaolust, et seda pangateenuste turu segmenti tabas 17. augusti 1998. aasta finantskriis eriti rängalt. Kaubanduskäibe füüsilise mahu mitmekordne langus ja tarbijaimpordi veelgi suurem langus ei olnud peamine löök turule.

Selle turu jaoks süsteemselt oluliste väljastavate pankade, nagu Inkombank, SBS-AGRO, Most, Menatep, Imperial jt, maksejõuetused viisid selleni, et kuni 90% kaardikontodel olevatest vahenditest külmutati. Sularahaautomaatide tööstus on Venemaal praktiliselt lakanud eksisteerimast. Riigisisesed pankadevahelised kaartide teenindamise toimingud peatati peaaegu täielikult. Paljud jaemüügipunktid, mis kaarte vastu võtsid, läksid pankrotti. Rahvusvahelised maksesüsteemid on blokeerinud Venemaa pankade koodid. Selle tulemusena said nende süsteemide kaardiomanikud teha makseid ainult Venemaa piires.

Tasapisi hakkas olukord paremuse poole muutuma. Paljud inimesed on huvitatud Venemaa plastkaartide turu taastamisest ja dünaamilisest arengust: rahvusvahelised maksesüsteemid, mis ei ole leppinud kapitali kadumisega Venemaal, rahvusvahelised kindlustussüsteemid, jaemüügipunktid jne.

2010. aastal väljastasid kodumaised pangad plastkaarte kaheksa aasta jooksul miinimummahus.

2010. aasta emissioonimahu selline oluline vähenemine on seletatav eelkõige tarbijalaenu andmisele spetsialiseerunud ja krediitkaartide väljasaatmisega tegelevate pankade väljastatud kaartide arvu vähenemisega, märgib Venemaa Pank. Selle valdkonna liidrid on Russian Standard Bank (emissiooni kogumaht - umbes 26 miljonit kaarti), HKF Bank (umbes 10 miljonit kaarti). Eile keeldusid need pangad andmast andmeid emissioonimahtude kohta aastatel 2010–2009. Ka kaarte jagav Renaissance Credit Bank teatas, et 2010. aastal väljastas pank 3,5-4,5 korda vähem kaarte, kui oleks olnud kriisi puudumisel, kuna juba 2009. aasta oktoobris otsustati laenuandmist oluliselt vähendada. mahud. Selle tulemusena väljastas Renaissance Credit 2010. aastal 426 tuhat kaarti võrreldes 1,684 miljoniga aasta varem.

Keskpanga andmetel väljastasid pangad 2010. aastal palgaprojektide raames peamiselt makse(deebet)kaarte - need moodustavad üle 90% kõigist Venemaa pangakaartidest, krediitkaardid aga vaid 8%. Märkimisväärne osa 2010. aastal väljastatud kaartide kogumahust tuli riigipankadest: näiteks VTB 24 suurendas mullu oma väljastusmahtu enam kui 15% ja Sberbank üle 30% aasta varasemaga võrreldes.

Samal ajal oli 2010. aastal aktiivsete kaartide osakaalu mõningane tõus, lisab keskpank. Kui 2010. aastal oli pangakaartide arvu suhteline kasv aasta varasemaga võrreldes 5,7%, siis kaarditehingute arv kasvas 17,7%, 2010. aasta 572,912 miljonilt tehingult 2009. aastal 674,484 miljonile. Eraisikute poolt pangakaartidega tehtud tehingute arv kasvas 2008. aastaga võrreldes 7,4%, 9,53 triljoni rublani. Loomulikult mängis olulist rolli krediitkaartide väljastamisega tegelevate pankade kaartide väljastamise mahtude vähenemine, kuna aktiivsete kaartide osakaal nende portfellis on väike, alla 30-40%, märgib IFC Metropoli analüütik Mark Rubinstein.

Arvestades aga asjaolu, et krediitkaartide osatähtsus koguemissioonis on väike, viitab pangakaartidega tehtavate tehingute arvu ja sellest tulenevalt aktiivsete kaartide arvu kasv sellele, et elanikkond kasutab üha enam kaarte, mitte aga ainult sularahaautomaadist sularaha väljavõtmiseks, aga ka kaupade ja teenuste eest tasumiseks, lisab ekspert. Keskpanga andmetel kasvas kaupade ja teenuste eest tasumiseks tehtud tehingute osatähtsus pangakaartidega tehtud tehingute koguarvust 2010. aasta lõpus 28,2%-ni võrreldes 2008. aasta 24,1%-ga.

Vene kasutaja jaoks pole pangakaart kahjuks enam maksevahend, vaid sularaha väljavõtmise vahend. COMCONi uuringu kohaselt on kaardimaksete osakaal elanike igapäevastes tehingutes üle 10 korra väiksem kui Ameerika supermarketites, kus need moodustavad 60%. Seda seletatakse mitme põhjusega, mis määrasid Venemaa plastkaartide turul esinevad probleemid.

Maksekaartide turg on üha enam muutumas Venemaa pankade konkurentsipõlluks. Pangakaarditehingud on ühed kasumlikumad pangandustegevuse liigid. Keskmiselt on kaardiäris tulu kuluühiku kohta suurem kui muud tüüpi tehingute puhul. Esiteks tuleb märkida selliseid tulusaid projekte nagu Venemaal ja mõnes SRÜ riigis nii populaarsete palgaskeemide rakendamine. Selliste projektide teenindamise kulud panga jaoks on protsessi kõrge automatiseerituse tõttu minimaalsed. Teiseks võivad plastkaartide kasutamisel maksete tegemise vahendustasud, samuti kaubandus- ja teenindusettevõtetelt teenuste eest saadavad vahendustasud panga jaoks olla väga olulised.

Venemaa turu eripära seisneb selles, et turg areneb peamiselt mitte tänu üksikutele investoritele ja kaardiomanikele, vaid tänu palgaprojektidele. Mille sisuks on panga poolt ettevõtte töötajatele töötasude arvutamise ja väljastamise protsessi teenindamine panga plastikkaartide abil. See süsteem on Venemaa piirkondades väga levinud ja palgakaartide osakaal on umbes 80 protsenti kõigist väljastatavatest kaartidest. See seletab suuresti omanike käitumist, kes pärast palga kogumist selle kohe sularahaautomaadist välja võtavad, millest tuleneb ka sularaha väljavõtmise kõrge protsent.

Analüütikute hinnangul on plastkaartide turg Venemaal alles lapsekingades. 2010. aasta esimese poolaasta tulemuste järgi oli riigis üle 92 miljoni pangaplastkaardi – vähem kui üks iga elaniku kohta. Maailmas on keskmiselt rohkem kui kolm plastikkaarti inimese kohta. Kuid otsustades Venemaa kaardituru kasvutempo järgi (see on alates 2003. aastast neljakordistunud), jõuame kolme aastaga globaalsele tasemele.

Kasvuliidrid on Investsberbank, kelle väljastatud plastkaartide maht (1. juulist 2010 kuni 1. juulini 2009) moodustas 533%, Alfa Bank (126,3%), VTB 24 (88,9%) ja Venemaa standard" ( 72,3%). Sberbank on küll tagasihoidlikuma tempoga, kuid kaartide arvu poolest hoiab ta peopesast, olles väljastanud ligi veerandi Venemaa panganduse “plastikust” (20,14 miljonit tükki). Kuid üldiselt pole kaardiäriga seotud mitte ainult turuliidrid, vaid ka teise ja kolmanda järgu mängijad. Keskpanga andmetel emiteerib plastikut enam kui 1100 Venemaa pangast 727 – ehk peaaegu kõik jaemüügiga tegelevad pangad.

"Plasti" võidukast marssi ei tunnista mitte ainult kvantitatiivsed näitajad, vaid ka selle rakendusala laienemine. Statistika järgi tehti esimesel poolaastal plastikkaartidega 758 miljonit tehingut kogusummas 2,8 triljonit rubla. Aastaga kasvab venelaste kaartide kasutamise sagedus umbes kolmandiku võrra, kuigi vaatlejad märgivad, et kaart pole venelastele veel tuttavaks “maksevahendiks” saanud.

Pangakaartide turg on heterogeenne. Viimasel ajal on kõige kiiremas tempos kasvanud selle kõige lootustandvam segment, krediitkaartide väljastamine. Näiteks eelmise aasta lõpus kasvas nende arv 85%, samas kui deebet omade arv vaid 32%.

Nagu Delpal märgib, sai Venemaa kaarditurg alguses alguse deebettoodetest, välisturud aga laenudest. Järk-järgult väheneb venelaste krediidiinitsiatiivi kasvuga deebetkaartide osakaal.

Samas peavad turuosalised deebetsegmenti endiselt väga paljulubavaks. Esiteks paistab “musta” sularaha probleemi ja kahtlase raha pesemise pärast muret tundev riik olevat valmis turgutama sularahata maksete turgu ning mitmed sellekohased seaduseelnõud on juba parlamendi kuluaarides. Teiseks on pankadel endil kasulik äratada klientide soovi palgaprojektide järele, mille teeninduskulu on madalam kui klassikaliste sularahatehingute hind. Lisaks hakkavad globaalsel pankadevahelisel laenuturul püksirihma pingutamise kontekstis pankadele mugava käibekapitalina huvi pakkuma nn kontojäägid (ehk raha, mis jääb sinu arvelduskontole).

Vaatamata muljetavaldavale tempole säilitab "plasti" turg negatiivsed omadused, mis olid sellele varem omased. Üks neist on venelaste juba mainitud komme oma kontolt kaardi abil lihtsalt raha välja võtta. See tähendab, et paljudel juhtudel töötavad kaardid ainult kaks korda kuus - "ettemakse" ja "palgapäeva" päevadel. Ligikaudu 90% kõigist kaartidega tehtavatest toimingutest on lihtsad sularahaautomaadis tehtud raha väljavõtmise tehingud. Pankadele tulusamate tehingute – sularahata maksetega seotud tehingute – osakaal on jätkuvalt madal.

Sarnast olukorda täheldatakse ka “plasti” turu krediidisegmendis. Kaarti kasutavad enamus laenuvõtjaid, jällegi "raha väljamaksmiseks", hoolimata asjaolust, et enamikus pankades on krediitkaardi väljamaksmine äärmiselt kahjumlik toiming, millega kaasnevad suurenenud vahendustasud ja intressid. See aga kliente ei peata. Mõned eksperdid usuvad, et põhjused peituvad venelaste "vaimsuses" sularaha vastu ja krediitkaartide funktsioonide õige arusaamise puudumises.

Teine probleem on kaardituru geograafiline tasakaalustamatus. See areneb peamiselt tänu piiratud arvule piirkondadele, mis annavad suurema osa plastkaartide väljaandmisest ja kasutamisest. Suurem osa Venemaa pangakaartidest väljastatakse kolmes piirkonnas - Moskvas ja Moskva oblastis (üle 43,7 miljoni kaardi), Peterburis (üle 4,45 miljoni kaardi) ja Sverdlovski oblastis (üle 2,8 miljoni kaardi). Ebaproportsionaalsuse põhjus on teada - kaarte jagatakse eelkõige piirkondades, kus on kõrgem sissetulekutase ja hästi arenenud pangandusvõrgustikud.

Kaartide geograafia aga, andku lugeja mulle sellise sõnamängu pärast andeks, laieneb tasapisi. Viimase kahe aasta jooksul on nende piirkondade arv, mille pangad väljastasid üle 1 miljoni kaardi, kasvanud 4-lt 14-le. Tänu palgaprojektidele ei tungi kaardid mitte ainult suurlinnadesse, vaid ka äärealadele. Näiteks Laadoga metsadesse peidetud Tihvini linnas, nagu autor mõningase üllatusega avastas, on 60 tuhande elaniku jaoks välja antud juba 14 tuhat pangakaarti.

Kasvav konkurents plastiturul sunnib pankasid aktiivselt otsima ja rakendama uusi võimalusi klientide meelitamiseks. Püsikliendiprogramme peetakse üheks paljutõotavamaks. Asjatundjate hinnangul on just nemad need, kes panustavad pangateenuste vastu huvi kasvu.

Sel aastal on turule ilmunud uued huvitavad arendused. Üks neist oli põhimõtteliselt uus lojaalsusmudel, mis võimaldas klientidel koguda oma pangakontole teatud protsendi plastikkaardiga kulutatud summast. Sellest suunast on saanud loogiline jätk varem paljudes pankades kasutatud allahindlus- ja boonusprogrammidele. Kuid erinevalt neist ei näe uus projekt ette mingeid klientidele harjumuspäraseid allahindlusi ja boonuspunkte, vaid “päris” raha. Seega püüavad pangad luua tõeliselt käegakatsutavat stiimulit.

Esimesena otsustas selle tee üle Citibank, kes väljastas Cash back süsteemiga krediitkaardi, andes kulutatud rahast 1% tagasi. Kaardil on kõik krediitkaardi eelised, hea krediidilimiit on 160 tuhat rubla ja see võimaldab laenuvõtjal kasutada kuni 50-päevast ajapikendust. Selle suhteline puudus on see, et võrreldes teiste kaartidega on iga-aastase hoolduse maksumus ja laenuintress mõnevõrra kõrgem (28% aastas). Kuid üldiselt pole see kõik nii oluline. Peaasi, et selle kaardi turule ilmumine andis tõuke uue suuna väljatöötamiseks.

Kaardimängude teine ​​strateegiline suund oli nn koalitsiooniprojektide (co-bränding) levik, mis võimaldab ühendada panga ja mitme kaubandusorganisatsiooni jõupingutused ning tagada seeläbi boonuspakkumiste laienemine. "Kaasbränding võimaldab teil saada kaubamärgile lojaalse vaatajaskonna - see on huvitav nii jaemüüjatele kui ka pankuritele," usub Nikolai Kortšagin. Tema hinnangul peaks selles turusegmendis ootama kasvu.

„Kaubamärgikaardid on äri, mis areneb paralleelselt plastkaartide populaarsuse kasvuga,” nendib Emil Yusupov Absolut Bankist. - Konkurentsis mängib laenutingimuste kõrval olulist rolli pakutava teenuse kvaliteet ja lisateenuste mitmekesisus. Üheks konkurentsieeliseks võib olla kliendile huvitavate ühisbrändinguprogrammide kättesaadavus pangas.

Mis puudutab kaardituru peamisi kaubamärke, siis ekspertide sõnul jäävad Venemaal need endiselt kaheks rahvusvaheliseks maksesüsteemiks - MasterCard ja VISA. Paljud analüütikud usuvad, et nende domineerimine suureneb ja katsed luua alternatiivseid kaardibrände hääbuvad järk-järgult. Ühtlasi suureneb ühisbrändingu osakaal.

J'son & Partnersi analüütikute hinnangul ületab 2010. aastal Venemaal väljastatud pangakaartide arv 105 miljonit ja 2011. aastal 120 miljonit – ehk siis ligikaudu kaks kaarti iga töötava elaniku kohta.

Plastkaartide kasutamise stiimul Venemaal on aga kahe tingimuse kombinatsioon. Esiteks: kaardiga maksemehhanism ei tohiks olla vähem mugav kui sularaha kasutamine. Teiseks: kaartide kasutamine peab olema taskukohane, st minimaalse kuluga ja kliendile kasulik.

Vaatamata takistustele ja raskustele ning plastkaartide kasutamise tehnoloogiate käivitamise ja arendamisega seotud üsna suurtele esialgsetele kuludele kasutavad Venemaa pangad seda tööriista üha enam jaekaubanduse arendamise strateegiliste eesmärkide saavutamiseks. Kui pank loodab jääda erahoiuste turul mistahes nišši, ei saa ta hakkama ilma maksekaarte väljastamata.

3. peatükk. Plastkaartide kasutamise analüüs Venemaa Sberbanki Siberi filiaalis

3.1 Venemaa Sberbanki lühikirjeldus

Sberbankist on viimastel aastatel saanud Kesk- ja Ida-Euroopa suurim ja olulisem finantseerimisasutus ning üks silmapaistvamaid osalejaid ülemaailmsel finantsturul. See kasv toimus Venemaa pangandusturu erakordselt dünaamilise arengu taustal. Panga võimalusi ja arengupotentsiaali määravad ka edaspidi suuresti tugevad konkurentsipositsioonid Venemaa finantsturul, mis jääb keskpikas perspektiivis üheks kõige kiiremini kasvavaks ja atraktiivsemaks maailmas.

Isegi kui võtta arvesse erinevaid stsenaariume rahvusvaheliste finantsturgude praeguse ebastabiilsuse tagajärgedest, iseloomustavad Venemaa turgu keskpikas perspektiivis kõrged kasvumäärad ja märkimisväärne suurus.

Venemaa pangandussektori keskmiseks aastaseks kasvumääraks perioodiks kuni 2014. aastani prognoositakse olenevalt stsenaariumist 18 kuni 24%. Veelgi enam, 2014. aastaks on pangandussektori varade maht SKT suhtes ligikaudu 70-80%, mis on oluliselt madalam paljudest rahvusvahelistest analoogidest ja viitab suure edasise kasvupotentsiaali olemasolule. Selle tulemusena on Venemaa turg 2014. aastaks puhastulu poolest võrreldav kogu Ida-Euroopa riikide turuga, ligikaudu võrdne India turuga, mitu korda kõrgem kui teistel suurtel kiiresti kasvavatel turgudel (näiteks Türgi) ja ligikaudu kolmandiku Hiina turust; tegevuse kõrge kasumlikkus.

Kapitali tasuvuse ja selle maksumuse suhte poolest on Venemaa turg võrreldav kõige atraktiivsemate arenenud turgudega ja ületab peaaegu kõiki suuremaid kiiresti kasvavaid turge maailmas. Eeldatakse, et hoolimata põhitoodete marginaalide mõningasest vähenemisest jääb Venemaa pangandusturg 2014. aastaks selle näitaja poolest atraktiivseks; suundumus pangandussektori konsolideerumisele.

Tänasel päeval iseloomustab pangandusturgu varade madal kontsentratsioon – viie suurima panga osakaal varadest on veidi üle 40%, mis on oluliselt vähem kui arenenuma finantssektoriga riikides. Paljud keskmised ja väikesed ettevõtjad kontrollivad ühiselt 30–40% üksikute pangatoodete turgudest. Turgude paratamatu konsolideerumisprotsess loob ühelt poolt ilmsed võimalused suurematele turuosalistele ja teisest küljest toob lõppkokkuvõttes kaasa konkurentsitaseme tõusu, millel on positiivne mõju turu kvaliteediomadustele. sektorile tervikuna. Majanduskriis suurendab tõenäoliselt sektorite konsolideerimise tempot ja ulatust.

Need trendid ja neid määravad tegurid on oma olemuselt pikaajalised, mis lubab väita, et Venemaa Föderatsiooni finantsturg on struktuurselt atraktiivne mitte ainult 2014. aastani, vaid ka järgmise 5-10 aasta jooksul. Kõik see määrab Sberbanki tohutu arengupotentsiaali nii Venemaa turu kontekstis kui ka rahvusvahelises mastaabis.

Venemaa Sberbank on Venemaa Föderatsiooni ja SRÜ suurim pank. Tema varad moodustavad veerandi riigi pangandussüsteemist ja tema osa pangakapitalis on 30%. Ajakirja The Banker (1. juuli 2010) andmetel oli Sberbank põhikapitali (Tier 1 kapitali) poolest maailma suurimate pankade seas 38. kohal.

1841. aastal asutatud Venemaa Sberbank on tänapäeval kaasaegne universaalpank, mis vastab erinevate kliendirühmade vajadustele laia valiku pangateenuste osas. Sberbank omab suurimat osa hoiuste turul ja on Venemaa majanduse peamine võlausaldaja. Seisuga 1. juuni 2010 oli Venemaa Sberbanki osa erahoiuste turul 50,5% ja tema laenuportfell moodustas enam kui 30% kõigist riigis väljastatud laenudest.

Venemaa Sberbankil on ainulaadne filiaalide võrk ja praegu hõlmab see 18 territoriaalset panka ja enam kui 19 050 filiaali üle kogu riigi. Venemaa Sberbanki tütarpangad tegutsevad Kasahstanis, Ukrainas ja Valgevenes. Sberbanki eesmärk on omandada nende riikide pangateenuste turul 5% osakaal. Vastavalt uuele strateegiale plaanib Venemaa Sberbank laiendada oma rahvusvahelist kohalolekut, sisenedes Hiina ja India turgudele. Üldjoontes plaanitakse 2014. aastaks tõsta väljaspool Venemaad teenitava puhaskasumi osakaalu 5%-ni.

Pidades oma arengustrateegia kõige olulisemaks komponendiks rahvusvahelist vektorit, teostab Venemaa Sberbank riigikassa operatsioone rahvusvahelisel turul ja kaubanduse finantseerimise operatsioone, hoiab korrespondentsuhteid enam kui 220 juhtiva pangaga maailmas ning osaleb mitmete pankade tegevuses. mainekatest rahvusvahelistest organisatsioonidest, mis esindavad ülemaailmse panganduskogukonna huve. Aktiivne positsioon ja rahvusvaheline autoriteet võimaldavad Venemaa Sberbankil kõige täielikumalt rahuldada oma klientide välismajanduslikke vajadusi, meelitada soodsatel tingimustel ressursse ülemaailmsetelt finantsturgudelt ja järgida rahvusvahelises pangandusringkonnas aktsepteeritud parimaid tavasid.

Venemaa Sberbanki aktsiad on noteeritud Venemaa börsidel MICEX ja RTS alates 1996. aastast. 2010. aasta märtsis korraldas pank lihtaktsiate täiendava emissiooni, mille tulemusena suurenes põhikapital 12% ja 230,2 miljardit rubla. tõstetud. Keskmine päevane kauplemismaht Sberbanki aktsiatega on 40% MICEXi kauplemismahust.

Panga asutaja ja põhiaktsionär on Vene Föderatsiooni Keskpank (Venemaa Pank). 8. mai 2010 seisuga omab ta 60,25% Panga hääleõiguslikest aktsiatest ja 57,58% Panga põhikapitalist. Venemaa Sberbanki ülejäänud aktsionärid on üle 273 tuhande juriidilise ja füüsilise isiku. Välisinvestorite kõrge osakaal Venemaa Sberbanki kapitalistruktuuris (üle 24%) näitab selle investeerimisatraktiivsust.

2010. aasta oktoobris võttis Sberbank vastu uue arengustrateegia perioodiks 2014, mille raames on panga eesmärgiks oma konkurentsieeliste edasiarendamine ja uute kasvuvaldkondade loomine. Riskijuhtimissüsteemi täiustamine, kulude optimeerimine ja tegevuse tõhususe suurendamisele suunatud algatuste elluviimine võimaldab Venemaa Sberbankil tõestada oma stabiilsust praegustes ebastabiilsetes tingimustes globaalsetel finantsturgudel, säilitada juhtpositsiooni Venemaa finantssüsteemis ja saada üheks maailma parimaks. krediidiasutused.

Viimastel aastatel on Pank teinud palju tööd, mis on taganud Panga nelja peamise konkurentsieeliste rühma lõpliku kujunemise, nimelt:

· märkimisväärne kliendibaas kõigis segmentides (äri- ja jaekliendid, suur- ja väikekliendid) ning kõigis riigi piirkondades;

· tegevuse ulatus nii finantsnäitajate poolest (kättesaadav suurus ja tegevuse kestus, juurdepääs ressurssidele, rahvusvahelised reitingud, investeerimisvõimalused) kui ka füüsilise infrastruktuuri kvantiteedi ja kvaliteedi osas (eelkõige ainulaadne jae- ja jaemüügivõrk ärikliendid) ;

· Panga kaubamärk ja maine, mis on peamiselt seotud kõigi klientide kategooriate tohutu usaldusressursiga panga vastu;

· Panga meeskond ja märkimisväärne kogunenud kogemus. Suur hulk kogenud, kvalifitseeritud spetsialiste kõigis Venemaa piirkondades, suur juhtimiskogemus ühes maailma suurimas organisatsioonis, protsessid ja süsteemid, mis üldiselt tulevad toime ainulaadse ulatuse ja keerukusega ülesannetega.

Samas on panga tänane töö seotud mitmete tõsiste puudujääkidega, mida ületamata ei saa rääkida oma arengupotentsiaali realiseerimisest. Need sisaldavad:

· Panga kahe olulisema konkurentsieelise – müügivõrgu ja kliendibaasi – kasutamise madal efektiivsus, mis on seotud klienditöö ebapiisava korralduse ning oskuste ning müügi- ja teenindussüsteemide väljakujunemisega. Selle ilminguteks on madal ristmüügi tase, madal sissetulek paljudest toodetest, potentsiaalse kliendibaasi ebapiisav katvus;

· madal teenuse kvaliteet otsuste tegemise kiiruse, protsesside ja protseduuride keerukuse, Panga ja kliendi vahelise suhtluse ja suhtluse taseme ning Panga filiaalide mugavuse ja funktsionaalsuse osas. Klientide hinnangul jääb Pank oma peamistest konkurentidest oluliselt maha teenindustasemelt;

· erakordselt madal tööviljakuse tase. Selle näitaja järgi jääb pank märkimisväärselt maha mitte ainult arenenud riikide pankadest (neist mitmed on juba Venemaa turule sisenenud), vaid ka arenevate turgude pankadest. Selle peamised põhjused: äriprotsesside liigne kohmakus ja keerukus, madal spetsialiseerumistase ja tööjaotus; äriprotsesside ühtlustamise puudumine pangas, mis muudab võimatuks mastaabisäästu kasutamise ja kaasaegse infotehnoloogia kasutuselevõtu; madal automatiseerituse tase ja suur hulk käsitsitööd; tegevuste ja tugifunktsioonide detsentraliseerimine. Seetõttu on paljud panga süsteemid ja protsessid halvasti skaleeritavad ning ärimahtude kasv ei too kaasa efektiivsuse suurenemist;

· ebapiisavalt tõhusad ja kulukad riskijuhtimissüsteemid. Enamik neist on tänapäeval hajutatud, halvasti vormistatud ja halvasti skaleeritavad. Samuti nihutatakse teatud juhtudel tasakaalu riskikontrolli ja kasumlikkuse vahel liiga palju riskide vältimise suunas. Selle tulemusel tekivad pangal suured kontrollikulud, mis ei anna oodatud tulu ning saavad vähem tulu;

· Panga korporatiivkultuuri nõrkused, eelkõige liigne bürokraatia, ebapiisav vastutus Panga töö lõpptulemuse ja klienditöö kvaliteedi eest, ebapiisav soov täiustuda ja areneda.

3.2 Sberbank väljastab plastkaarte

Pank väljastas 1. oktoobri 2010 seisuga 188 tuhat Aeroflot Visa kaarti, mille omanikud osalevad samaaegselt Aeroflot - Russian Airlines OJSC poolt elluviidavas Aerofloti boonusprogrammis. Pensionide, toetuste, toetuste ja muude sotsiaalmaksete saamiseks mõeldud Sberbank-Maestro “Sotsiaal” kaartide arv kasvas 2010. aasta 9 kuuga 1,5 korda ja ületas 3,5 miljoni kaardi piiri.

Panga avalduses märgitakse ka, et oktoobri alguses paigaldati ja käivitati 11,7 tuhat sularahaautomaati. Neist 11,6 tuhat aktsepteerib rahvusvaheliste maksesüsteemide Visa ja MasterCard ning American Expressi kaarte. Sbercardi aktsepteerivad 9,8 tuhat sularahaautomaati. Sihtotstarbeliselt: 11,6 tuhat sularahaautomaati aktsepteerivad makseid ettevõtete (mobiilsideoperaatorid, satelliittelevisioon jne) teenuste eest; 554 aktsepteerivad sularaha kaardikontole kandmiseks.

Venemaa Sberbank sõlmis kaubandus- ja teeninduspunktidega 43,2 tuhat lepingut pangakaartide maksevahendina aktsepteerimiseks. Nende hulgas 38,8 tuhat teenindustehingut rahvusvaheliste kaartidega, 21,6 tuhat tehingut Sbercardi kaartidega. Venemaa Sberbanki omandamiskaubanduse võrgu 2007. aasta 9 kuu käive kasvas 2006. aasta sama perioodiga võrreldes 78% ja ületas 61,9 miljardit rubla.

3.3 Palgaprojekti tasuvuse arvutamise mudel

Palgaprojektid hõlmavad kaartide kasutamist ettevõtete, asutuste ja organisatsioonide töötajatele töötasu väljastamiseks ja sellega samaväärsete maksete tegemiseks, samuti nende kaartide edasist teenindamist vastavalt sõlmitud kaartide kasutamise palgateenuste lepingute tingimustele.

Tänapäeval on pangaplastkaartide abil palgaprojektide elluviimine üks pankade “kaardiäri” prioriteetseid valdkondi. Just sellised projektid võimaldavad pankadel märkimisväärselt suurendada kaartide väljastamist ja vastavalt suurendada kaardiomanike kaardikontodel olevate rahaliste vahendite jääki. Rahaliste vahendite kogumine pangakaardikontodele ja nende keskmise päevase saldo suuruse suurendamine on peamine viis pangakaardiprogrammide kasumlikkuse suurendamiseks. Panga keskendumine palgaprojektide arendamisele võimaldab saavutada üsna lühikese ajaga tõsiseid tulemusi "kaardiäri" valdkonnas (vt panga plastikkaartide abil palga maksmise skeemi) .

Palga maksmise skeem panga plastikkaartide abil

Kasutades panga plastikkaartide abil töötasude väljastamise tehnoloogiat, saab ettevõte järgmised eelised:

· oluliselt hõlbustatakse raamatupidamisosakonna tööd, kassa olemasolu asutuses muutub praktiliselt ebavajalikuks, mille tulemusena vabaneb märkimisväärne tööjõuressurss, mida saab suunata muude probleemide lahendamisele;

· puudub vajadus sularaha vastu võtta, tarnida ega hoiustada, mis on alati seotud teatud kulude ja ettenägematute olukordadega. Lisaks väheneb järsult ettevõtte töötajate kuritarvitamise võimalus kõigis rahaliste vahenditega töötamise etappides;

· pole vaja deponeerida väljanõudmata sularaha;

· aja jooksul, kui töötajate usaldus “kaardi” toodete vastu suureneb, tasandatakse väljamakseperioodi pikenemise tõttu palgapäevade tippkoormused, mis välistab tööaja kaotuse;

· „kaardi“ tehnoloogiate kasutamine ettevõttes võimaldab teatud projekti arendamise etapis lihtsustada erinevate ettevõttesisese sularahata maksete („tööstusraha“) liikumise arvestust.

Lisaks on ettevõtte maine parandamiseks võimalik kokkuleppel pangaga kanda plastkaardile selle logo.

Plastkaartide kasutamine palkade väljastamiseks pakub eeliseid mitte ainult ettevõttele endale, vaid ka selle töötajatele, eelkõige on see võimalus:

· saada lisatulu tänu suurenenud intressidele kaardikonto jääkidelt;

· teenitud raha turvaline kasutamine (erinevalt sularahast ei tähenda kaardi puudumine raha kaotamist);

· vabaneda paksust rahakotist, määrdunud ja rebenenud arvetest;

· probleemide kõrvaldamine muudatuste väljastamisel kaubandus- ja teenindusettevõtetes.

Ettevõtte stabiilse majandusliku olukorra korral on kokkuleppel pangaga võimalik saada kaardile arvelduskrediit töötaja palgast sõltuva limiidi piires, mis on ka töötajatele oluliseks lisastiimuliks huvi tundmaõppimiseks. kaarte kasutades.

Panga eelised:

Suhteliselt odav ressursibaas, võimalus koguda olulisi rahalisi vahendeid kaardikontodele ja nende edasine paigutamine kasumlikesse varadesse;

Tihedam suhtlus kliendi ja panga vahel;

Võimalus juurutada ja arendada erinevaid uusi tehnoloogiaid ja teenuseid kasutades kaarte massiliselt.

Tuleb märkida, et igal palgaprojektil on oma spetsiifika, seetõttu on lähenemised konkreetse projekti etappide määramisel üsna individuaalsed. Mõne projekti puhul võib ettevõtte juhtkonnaga läbirääkimiste algusest kuni esimeste kaartide väljastamiseni kuluda mitte rohkem kui kuu, teistes aga kuni aasta või rohkem. Väga palju sõltub piirkonna kaardiprojektide infrastruktuuri arengust, ettevõtte tasemest, projekti konfiguratsioonist jne. Samal ajal, nagu näitab praktika, saab iga projekti puhul eristada kolme peamist etappi. .

Ettevalmistav etapp- omamoodi vundament palgaprojektile. Ettevalmistusperioodil tehtud vead võivad projekti elluviimisel kaasa tuua suuri probleeme kuni selle täieliku ebaefektiivsuse ja mittetasumiseni. Selles etapis on tulevase projekti konfiguratsiooni kindlaksmääramiseks vaja pidada ettevõttega aktiivseid läbirääkimisi, samuti selgitustööd selle töötajatega.

Selles etapis valitakse projekti edasiseks elluviimiseks välja piirkond ja ettevõte/asutus. Kõige lootustandvamad on suure töötajate arvu ning arenenud jae- ja teeninduspunktide infrastruktuuriga kõrge palgatasemega ettevõtted, mis esindavad paljutõotavaid majandusharusid ja tegevusvaldkondi jne.

Lisaks tuleb paralleelselt otse ettevõtte endaga läbirääkimiste pidamisega pidada läbirääkimisi kaubanduse ja teeninduse esindajatega, kes on projektiga "seotud". Pealegi peaks vastava projekti infrastruktuuri arendamine vajalikus mahus toimuma isegi kiirendatud tempos juba enne kaardi väljastamise algust.

Rakendamise etapp- projekti käivitamise etapp, selle piloottööstuslik käitamine, tehnoloogia katsetamine ettevõttes, projekti tingimuste kohandamine edasiseks arendamiseks.

Arenguetapp- tegelikult on see projekti toimimine tööstuslikus režiimis. Selles etapis on vaja selgelt reageerida tekkivatele tõrgetele ja probleemidele, vastasel juhul võib projekt pärast ühte või kahte pikaajalist ebaõnnestumist täielikult diskrediteerida ( vaata kaartide abil palgaprojekti elluviimise tüüpilise üldplaani näidist). Nende etappide järjekord on üsna meelevaldne ja enamikku neist saab ajaliselt kombineerida.

Eelkõige saab ettevõttega lepingu sõlmimise protsessi kombineerida tasuvusarvestuse ja olemasoleva palgamakse skeemi uurimisega. Teisest küljest on paljudes projektides soovitatav tasuvus arvutada alles pärast võimaliku projekti kõigi üksikasjade uurimist. Igal konkreetsel juhul on teatud tegevuste läbiviimisel vaja üles näidata paindlikkust.

Esitatud plaan on vaid näide palgaprojekti elluviimise võimalikest etappidest, mis põhineb Venemaa Sberbanki olemasoleval praktilisel kogemusel.

Üldplaan palgaprojekti elluviimiseks kasutades kaarte

Lava number	Sündmused
	Eelläbirääkimiste pidamine palgaprojekti elluviimiseks otsustanud ettevõtte poolt, lepingutingimuste läbirääkimine, allpool loetletud tegevuste elluviimise ajastus
	Ettevõtte ja panga vahelise lepingu koostamine
	Lepingu kokkuleppimine ettevõttega Lepingu allkirjastamine panga (filiaali) ja ettevõtte vahel
	Ettevõtte ja filiaali vaheliste olemasolevate suhete uurimine Ettevõttes kehtiva töötasu arvutamise ja maksmise korra uurimine (korralduslikud aspektid ja raamatupidamine) Ettevõttes kehtiva töötasu arvutamise ja maksmise korra uurimine (tehniline ja tarkvaraline juurutamine samaaegselt etappidega 6-7) Ettevõtte topograafia uurimine plaastri väljastamise kavandatud organisatsiooni alusel
	Palgaprojekti passi täitmine (uuringutulemuste põhjal) Tarkvara ja riistvara koostise ja konfigureerimise vajaduse kindlaksmääramine ettevõtte topograafia uuringu ja palgaprojekti pakutud rakendusvõimaluse põhjal
	Kõnealuse ettevõtte täieliku palgateenuste skeemi koostamine ja kinnitamine Kalenderplaani koostamine palgaprojekti rakendusplaani elluviimiseks
	Palgaprojekti tasuvusarvestus
	Ettevõttes kaartide kasutamise palgamudeli kasutamise tervikprojekti koostamine, uuringu tulemuste kokkuvõte, samuti sõlmitud lepingu ja projekti elluviimise kalenderplaani lisamine Ettevõtete läbiviimine, mis teavitab ettevõtte töötajaid pakutavatest teenustest ja kaartide kasutamise põhitõdedest
	Organisatsiooniline ja tehniline ettevalmistus projekti elluviimiseks (töökohtade varustus, personali väljaõpe, side, infrastruktuuri arendamine jne)
	Kaartide väljastamine ja nende teenused
	Keskendumine ettevõtte töötajatele pärast kolmekuulist kaartide kasutamist, et parandada teenindust ja arendada kaardiomaniku pakutavaid lisateenuseid
	Kogutud küsimustike analüüs
	Projekti tingimuste kohandamine

Palgaprojektide arendamine on seotud panga märkimisväärsete investeeringute ja märkimisväärsete jooksevkuludega, kuna kaarditehnoloogiad on üsna uus ja kõrgtehnoloogiline toode, mis nõuab suuri kulutusi kaartide vastuvõtmise infrastruktuuri loomiseks, side, kaardi hankimiseks, töökohad, tarkvara moderniseerimine jne d. Lisaks nõuab rahvusvahelistes süsteemides osalemine ka kulutusi nendes süsteemides liikmelisuse säilitamiseks, koolituseks, sponsorpankadele komisjonitasude maksmiseks, töötlemisteenuste eest tasumiseks jne. Sellega seoses on oluline arvutada panga palgaprojektide tasuvus, hinnates tehtud investeeringute orienteeruvat ajastust.

Vaatleme üht võimalikku tasuvusarvu arvutamise võimalust. Praktikas võib leida nii lihtsamaid kui ka keerukamaid lähenemisi. Palgaprojekti tasuvuse üldiseks mõistmiseks on aga esitatud lähenemine kõige universaalsem.

1. Algandmed panga palgakaardiprojektide tasuvuse arvutamiseks

Projekti parameetrid (vt tabeli andmeid)

Kauba nr.	Valikud
	Keskmine palk töötaja kohta
	Töötajate arv
	Arveldus- ja sularahateenuste vahendustasu põhiprotsent
	Keskmine sularahasumma ühe kaardi kohta sularahapunktides (edaspidi PVN) ja teiste pankade sularahaautomaatides
	Panga vahendustasu sularaha väljavõtmise eest PVN-st ja teiste pankade sularahaautomaatidest (maksab klient pangale vastavalt kinnitatud tariifidele)
	Kaardiostude summa (kuus)
	Kaubandus- ja teenindusettevõtetes maksete vastuvõtmise vahendustasu (edaspidi PTS; pank saab vahendustasu kauba/teenuse eest tasutud summalt vastavalt panga ja PTS-i vahelisele lepingule)
	Kaardikontode baasintress (pank maksab kaardiomanikele kogunenud intressi)
	Keskmine päevasaldo kaardikontodel
	Kaardi keskmine eluiga

Seadmete maksumus (ligikaudne nimekiri, sõltub projekti konfiguratsioonist, kasutatud kaartidest jne):

· server ja muu arvutitehnika kaardiprojekti toetamiseks;

· tööjaamad administraatoritele ja muule teeninduspersonalile, sh kassapidajatele;

· ATM (arv varieerub olenevalt projekti mahust; projekte on võimalik ellu viia ilma sularahaautomaadita);

· kaartide täiendamise punktid (mikroprotsessorkaartide jaoks);

· kaartide koostamine;

· Sideseadmed.

Töö maksumus

1. Projekti käivitamine (sealhulgas kulud tarkvarale, sularahaautomaatide ja terminalide paigaldamisele, töökohtade korraldusele, sidekanalite eraldamisele jne) - tegelike tehtud kulude kirjete lõikes.

2. Projektitoetus (selle ülalpidamise jooksvad kulud, sh telekommunikatsioonikanalite eest tasumine, tarkvara hooldus, terminalide, sularahaautomaatide jms hooldus) – tegelike kantud kulude kirjete lõikes.

2. Panga palgaprojektide tasuvuse arvutamise metoodika

Pangakulud

Esialgsed investeeringud (kulud seadmetele ja kaartidele), kokku (sh:

· serveri maksumus;

· administraatori töökoht;

· töökoht(ad) sularaha väljastamiseks;

· tarkvaraga sularahaautomaadi(de) maksumus;

· kaardi täiendamise punkt(id);

· kaartide maksumus (ühe kaardi maksumus X projekti kaartide arv);

· projekti käivitamise maksumus.

Jooksvad kulud kuus, kokku (kaasa arvatud):

· intresside kogunemine kaardikontode päevade keskmiste saldode pealt (keskmised päevakonto saldod X kaardikonto saldodelt kogunenud intress / 12 X kaartide arv);

· ruumide ja seadmete rent;

· projekti teenindavate pangatöötajate töötasu;

· palgamaksud;

· sularaha ostmine;

· Kommunaalkulud;

· projektitoetuse maksumus.

Panga sissetulek (kuus)

1. Ettevõtte sularahahaldusteenuste vahendustasu (kaartide arv × keskmine palk × sularahahaldusteenuste protsent).

2. Kaubandusettevõtete makstav vahendustasu (kaartide arv × keskmine kaardi maksumus PTS-is × PTS-i vahendustasu protsent).

3. Vahetasu teiste pankade käibemaksu ja sularahaautomaatide kaudu saadud töötasu summalt (kaartide arv × × keskmine sularaha väljavõtmise summa käibemaksu- ja sularahaautomaatidest teiste pankade automaatidest × vahendustasu protsent sularaha väljavõtmise eest käibemaksu- ja sularahaautomaatides teiste pankade kohta pangad).

4. Tulu kaardikontode keskmiste päevaste jääkide laenudesse investeerimisest (keskmised päevased kontojäägid × × keskmine protsent aktiivsetest tehingutest turul / 12 × kaartide arv).

5. Intressitulu kaardikontodel arvelduskrediidi kasutamise eest.

Kogutulu:

Jooksev tulemus = Panga tulu (kuus) - Panga jooksvad kulud kuus

Seadmete ja kaartide maksumuse hüvitamine (projekti õigeaegse tasuvuse saavutamine) = alginvesteering / jooksev tulemus

2010. aasta palgaprojekti tagasimakse arvutamise metoodika

Esialgne investeering:

serveri maksumus – 3800

administraatori töökoht – 2200

sularaha väljavõtmise töökoht(id) – 5100

sularahaautomaadi(de) maksumus koos tarkvaraga – 3400

kaardi täiendamise punkt(id) – 44

kaartide maksumus (ühe kaardi maksumus x projekti kaartide arv) – 1200 x 236 = 283 200

projekti käivitamise maksumus – 9700

Alginvesteering kokku – 307 444

Jooksvad kulud kuus:

intresside kogunemine kaardikontode keskmistelt päevasaldodelt (kontode keskmised päevased saldod x kaardikontode saldode kogunemise protsent / 12 x kaartide arv) – 1468 x 3/12 x 236 = 1,55

ruumi rent, tehnika – 4000

kommunaalkulud – 6 790

Jooksvad kulud kuus kokku – 40 581,55

Panga sissetulek kuus:

Tulu kaardikontode keskmiste päevaste jääkide laenudesse investeerimisest (keskmised päevased kontojäägid × × keskmine protsent aktiivsetest tehingutest turul / 12 × kaartide arv) – 1468 x 2/12 x 236 = 1,03

Kaardikontodel arvelduskrediidi kasutamise intressitulu – 1530

Pangatulu kokku kuus – 5 824 123,03

Jooksev tulemus = Panga tulu (kuus) - Panga jooksvad kulud kuus = 5 824 123,03 – 40 581,55 = 5 783 541,48

Seadmete ja kaartide maksumuse hüvitamine (projekti tasuvuse saavutamine õigeaegselt) = alginvesteering / jooksev tulemus = 307 444 / 5 783 541,48 = 0,053

Seega oli 2008. aasta jooksev tulemus 5 783 541,48 tuhat rubla ja projekti tähtajaline tasuvus 5,3 kuud. Võib öelda, et 2008. aastal on palgaprojekt kasumlik ja tasub end ära 5,3 kuuga.

2009. aasta palgaprojekti tagasimakse arvutamise metoodika

Esialgne investeering:

serveri maksumus – 3950

administraatori töökoht – 2750

sularaha väljavõtmise töökoht(id) – 4900

sularahaautomaadi(de) maksumus koos tarkvaraga – 4400

kaardi täiendamise punkt(id) – 48

kaartide maksumus (ühe kaardi maksumus x projekti kaartide arv) – 1500 x 236 = 354 000

projekti käivitamise maksumus – 8300

Alginvesteering kokku – 378 348

Jooksvad kulud kuus:

intresside kogunemine kaardikontode keskmistelt päevasaldodelt (kontode keskmised päevased saldod x kaardikontode saldode kogunemise protsent / 12 x kaartide arv) – 1 311 236,3/12 x 236 = 1,38

ruumi rent, tehnika – 400

projekti teenindavate pangatöötajate töötasu – 9000

palgamaksud – 1350

sularaha ost – 11 950

kommunaalkulud – 6 790

projektitoetuse maksumus – 7 490

Jooksvad kulud kuus kokku – 40 581,38

Panga sissetulek kuus:

Ettevõtte sularahahaldusteenuste vahendustasu (kaartide arv × keskmine töötasu × sularahahaldusteenuste protsent) – 236 x 5000 x 1,5 = 1 770 000

Kaupmeeste makstav vahendustasu (kaartide arv × keskmine kaardi maksumus PTS-is × PTS-i vahendustasu protsent) – 236 x 1320 x 2,1 = 654 192

Vahendustasu käibemaksu ja teiste pankade sularahaautomaatide kaudu saadud palgasummalt (kaartide arv × × keskmine sularaha väljavõtmise summa PVN-st ja teiste pankade sularahaautomaatidest × vahendustasu protsent sularaha väljavõtmise eest PVN- ja teiste pankade sularahaautomaatides) – 236 x 4800 x 3 = 3398 400

Tulu kaardikontode keskmiste päevaste jääkide laenudesse investeerimisest (keskmised päevased kontojäägid × × keskmine protsent aktiivsetest tehingutest turul / 12 × kaartide arv) – 1311 x 2/12 x 236 = 0,92

Kaardikontodel arvelduskrediidi kasutamise intressitulu – 1640

Panga tulu kuus – 5 824 232,92

Jooksev tulemus = Panga tulu (kuus) - Panga jooksvad kulud kuus = 5 824 232,92 – 40 581,38 = 5 783 651,54

Seadmete ja kaartide maksumuse hüvitamine (projekti tasuvuse saavutamine õigeaegselt) = alginvesteering / jooksev tulemus = 378 348 / 5 783 651,54 = 0,065

Seega oli 2009. aasta jooksev tulemus 5 783 651,54 tuhat rubla ja projekti tähtajaline tasuvus 6,5 kuud. Võib öelda, et 2009. aastal on palgaprojekt kasumlik ja tasub end ära 6,5 ​​kuuga.

Järeldus

Kokkuvõtteks võib öelda, et pangateenuste turg on läbimas suuri muutusi ja on viimastel aastatel omandanud kõik dünaamiliselt areneva plastkaartide turu tunnused.

Keskpanga andmetel Venemaa pankade väljastatud kaartidega tehtud tehingute kohta ulatus 2010. aasta lõpus Venemaal pangakaartide arv 125,8 miljonini. Samas väljastati eelmisel aastal 4,7 miljonit kaarti, mis on 3,3 korda vähem kui aasta varem. Järgnevatel aastatel oli väljastatud kaartide maht oluliselt suurem: näiteks 2010. aastal väljastasid pangad 15,7 miljonit, 2009. aastal - 20,1 miljonit, 2008. aastal - 26,6 miljonit kaarti.

Keskpanga andmetel väljastasid pangad 2010. aastal palgaprojektide raames peamiselt makse(deebet)kaarte - need moodustavad üle 90% kõigist Venemaa pangakaartidest, krediitkaardid aga vaid 8%. Märkimisväärne osa 2009. aastal väljastatud kaartide kogumahust tuli riigipankadest: näiteks VTB 24 suurendas mullu oma väljastusmahtu enam kui 15% ja Sberbank üle 30% aasta varasemaga võrreldes.

Samal ajal oli 2010. aastal aktiivsete kaartide osakaalu mõningane tõus, lisab keskpank. Kui 2010. aastal oli pangakaartide arvu suhteline kasv aasta varasemaga võrreldes 5,7%, siis kaarditehingute arv kasvas 17,7%, 2009. aasta 572,912 miljonilt tehingult 2010. aastal 674,484 miljonile. Eraisikute poolt pangakaartidega tehtud tehingute arv kasvas 2009. aastaga võrreldes 7,4%, 9,53 triljoni rublani.

Nii väljastatakse Euroopas kaubamärkide Visa, MasterCard, American Express, JCB ja Diners Club kaarte 49 riigis. 2010. aasta lõpu seisuga oli viie suurima kaardibrändi kaartide koguemissioon 627,4 miljardit tükki, mis on 14% rohkem kui 2009. aastal. Kokku on Euroopas 612 miljonit Visa ja MasterCardi kaarti ehk 97,5% turust.

Visa, MasterCardi, American Expressi, JCB ja Diners Clubi kaartide koguarv maailmas ulatus 2010. aasta lõpus 3,03 miljardini, mis on 13,6% rohkem kui 2009. aastal. Samal ajal on Visa ja MasterCard kokku 2,88 miljardit kaarti, mis on 95% (2008. aastal – 94,74%).

Turul on saadaval mitut tüüpi kaarte. Emiteerivad pangad konkureerivad aktiivselt üksteisega, püüdes meelitada rohkem kliente. Konkurentsi tulemusena väheneb kaardi maksumus ja selle kasutamise eest võetavad tasud. Võimalus on, kui pangad jagavad oma kaarte kingitusena.

Suure tähtsusega on kaardiomanike eelised: soodustused kaupade ja teenuste eest tasumisel, piletid Aerofloti piletikassades, turismivautšerid jne.

Kaasaegne pankade käitumisstrateegia hõlmab soodustuste ja hindade pakkumist, mis ühelt poolt ei viiks panka pankrotti, teisalt aga ei võimaldaks klientidel kasutada konkureerivate pankade plastikkaarte. Mõnel juhul määratakse hinnad omanike “käitumist” arvesse võttes. Parimad kliendid saavad madalaimad intressimäärad ja parimad kaarditüübid.

Venemaa plastkaartide turu infrastruktuuri areng (plastkaarte maksmiseks vastuvõtvate jae- ja teeninduspunktide võrgustik, sularahaautomaadid, maksekeskused jne) jääb pangakaartide väljastamise tempost maha. Venemaal ei püüa kaubandusettevõtted sõlmida lepinguid pangakaartide vastuvõtmiseks ja teenindamiseks, kuna elanikkonnal pole neid piisavas koguses ja kodanikud ei ole kaartide vastuvõtmisest huvitatud, kuna puudub piisav vastuvõtuvõrk.

Märkimisväärse osa plastkaartide emissioonist moodustasid „palgakaardid“, kui neid jagatakse „vabatahtlikult-kohustuslikult“, teisele kohale jäi ulatusliku kaartide teenindusvõrgustiku loomise küsimus. 2001. aastaks oli olukord muutunud, pangad lõpetasid keskendumise ulatuslikule kasvule ning eelistavad nüüd kvalitatiivselt uusi tooteid ja pangakaarditeenuste võrgustiku laiendamist.

Ühe meetmena, mis võib kaardid elanikele atraktiivseks muuta, kaalutakse võimalust saada raha sularahaautomaatidest. Sularaha jaotusvõrgu arendamine peaks suurendama kaardiomanike arvu, mis avaldab survet ka jaemüügivõrgule, ärgitades seda kaarte vastu võtma.

Tulenevalt riigi majandusolukorra iseärasustest (inflatsioon, mittemaksekriis, majandusriskid jne) väljastavad pangad deebetkaarte. Pangad püüavad end kindlustada võimalike kahjude vastu ja seetõttu nõuavad nad krediitkaardi väljastamisel laenulimiiti ületavat tagatisraha, mis seab kahtluse alla “krediiditehingu” olemuse ja võimaldab rääkida Venemaa surrogaatkrediitkaartidest. või sisuliselt maksekaardid. Mida rohkem on kaardioste, seda kiiremini areneb krediitkaarditurg.

Enamik meie riigis välja antud kaarte on magnetilised nende suhteliselt madalate tootmis- ja hoolduskulude tõttu. Sellest tulenevalt investeerivad pangad suuri investeeringuid nende kaartide teenindamise infrastruktuuri loomisse, mis on peamine tegur, mis takistab kiiret üleminekut elektroonilistele kaartidele. Olemasolevate süsteemide uuendamiseks on vaja tohutuid rahasummasid. Elektroonilised kaardid võimaldavad kaitsta makseprotsessi pettuste eest (probleem, mis on meie riigi jaoks eriti aktuaalne) ja kaotab vajaduse on-line autoriseerimise järele (mis on sageli keeruline, arvestades meie riigi telekommunikatsioonisüsteemide halba jõudlust).

Venemaa turul on kaartide reklaamimisel tekkinud mitmeid raskusi: madal sissetulekute tase, tarbimiskultuuri puudumine, takistused seadusandlikul tasandil ja suur varirahakäive.

Kõigi uute ideede ja tehnoloogiatega ei arene plastkaartide turg kiiresti, eraldatuna riigi üldisest majandusolukorrast. Ainult dünaamiliselt kasvavas majanduses on stabiilne nõudlus selles kasutatavate “tööriistade” järele võimalik. Ja sel juhul võimaldavad uued tehnoloogiad saavutada olulisi edusamme maksekaartide levitamisel ja viivad turuosalised oodatud majandustulemusteni.

Kasutatud allikate loetelu

1. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (esimene, teine ​​ja kolmas osa)

2. 27. juuni 2002. aasta föderaalseadus "Vene Föderatsiooni keskpanga kohta" (muudetud 18. juulil 2005)

3. 10. juuli 2002. aasta föderaalseadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta" (muudetud 27. juulil 2006)

4. Föderaalseadus "Täiendavate meetmete kohta pangandussüsteemi stabiilsuse tugevdamiseks" Mihhail Medvedev, 28. oktoober 2008

5. Vene Föderatsiooni Keskpanga määrused “Krediidiasutuste pangakaartide väljastamise ja nendega tehtud tehingute eest arveldamise korra kohta” 04.09.1998 23-P (muudetud 29.11.2000 854-U)

6. 24.12.2004 määrus 266P «Pangakaartide väljastamise ja nendega tehtavate tehingute kohta».

7. Vene Föderatsiooni valitsuse ja keskpanga kiri 30. detsembrist 2001 "Vene Föderatsiooni pangandussektori strateegia kohta" // Venemaa Panga bülletään - 18. jaanuar 2002, nr 5

8. Praktiline konverents “Plastikkaartide turvalisus. Pettuste avastamine ja ennetamine” 24.-25.06.2008, Moskva, Venemaa

9. III rahvusvaheline praktiline konverents “Pangakaardid – efektiivne äri”, 13.-15.aprill 2008, Moskva, Venemaa

10. Pangandusalased õigusaktid: õpik. / toim. E. F. Žukova. – M.: Ülikooli õpik, 2007

11. Voronin V.P., Fedosova SP. Raha, krediit, pangad: Proc. toetust. - M.: Yurait-Izdat, 2006

12. Vladimirova. M. P. Raha, krediit, pangad: õpik. toetus / M. P. Vladimirova. – 3. väljaanne, muudetud. ja täiendav – M.: KNORUS, 2007

13. Golikova Yu.S., Khokhlenkova M.A. Venemaa Pank: tegevuse korraldamine: 2 köites - M., 2008

14. Raharinglus ja pangad: Õpik. toetus / Toim. G.N. Beloglazova, G.V. Tolokontseva. - M.: Rahandus ja statistika, 2007

15. Raha, krediit, pangad: õpik. / toim. G. N. Beloglazova. – M.: Kõrgharidus, 2008

16. Raha, krediit, pangad. Kiirkursus: õpik. käsiraamat / toim. O. I. Lavrushina. – 3. väljaanne, muudetud. ja täiendav – M.: KNORUS, 2009

17. Klimovitš, V. P. Rahandus, raharinglus ja krediit: õpik. / V. P. Klimovitš. – 3. väljaanne, muudetud. ja täiendav – M.: Kirjastus “FORUM”: INFRA-M, 2008

18. Kurenkov Yu., Popov V. Venemaa konkurentsivõime maailmamajanduses. // Majandusküsimused, 2008. – nr 6

19. Lomakin V.K. Maailmamajandus: õpik ülikoolidele. – M.: Rahandus, ÜHTSUS, 2008

20. Kaartide maailm: teabe- ja analüütiline ajakiri, nr 3 2009

21. Kaartide maailm: teabe- ja analüütiline ajakiri, nr 9 2008

22. Kaartide maailm: teabe- ja analüütiline ajakiri, nr 7 2008

23. Kaartide maailm: teabe- ja analüütiline ajakiri, nr 5 2008. a

24. Kaartide maailm: teabe- ja analüütiline ajakiri, nr 3 2008. a

25. Rahvusvahelised majandussuhted: õpik ülikoolidele / toim. VE. Rybalkina. – M.: UNITY-DANA, 2007

26. Keskpanga tegevuse korraldus: Õpik. toetus / Toim. G.N. Beloglazova, N.A. Savinskaja. - Peterburi: Peterburi Riikliku Majandus- ja Majandusülikooli kirjastus, 2007

27. Poljakov V.P., Moskovkina L.A. Keskpankade struktuur ja funktsioonid: väliskogemus. - M.: Infra-M, 2006

28. PLUSS: maksed, süsteemid, kaardid // teabe- ja analüütiline ajakiri, nr 2 (142) märts 2009

29. Selištšev, A. S. Raha. Krediit. Pangad / A. S. Selištšev. – Peterburi: Peeter, 2007

30. Semenyuta O.G. Raha, krediit, pangad Vene Föderatsioonis: õpik. toetust. - M: Kontur, 2008

32. Spiridonov N.A. Maailmamajandus: õpik. – M.: INFRA-M, 2007

33. Usov V.V. Raha. Raha käive. Inflatsioon: õpik. toetust. - M.: Pangad ja börsid, ÜHTSUS, 2006

34. http://www.bizcom.ru ajakirja World of Maps elektrooniline versioon

35. http://www.credcard.ru teabeleht krediitkaartide kohta Venemaal

Gazprombanki OJSC esindaja Kuzin M.V. kõne materjalide põhjal. praktilisel konverentsil: „Plastikkaartide ohutus. Pettuste avastamine ja ennetamine." 24.-25.06.2010, Moskva, Venemaa.

Finantsteenuste turu-uuringute turundusettevõte

Ksenia Ivanovna Babina,

Plehanovi Venemaa Majandusülikooli Saratovi sotsiaal-majandusliku instituudi (filiaali) avaliku õiguse osakonna dotsent

Nikolai Ivanovitš Iljin,

majandusteaduste doktor,

Plehanovi Vene Majandusülikooli Saratovi sotsiaal-majandusliku instituudi (filiaali) justiits- ja õiguskaitseosakonna professor

Ksenia Ivanovna Babina,

õigusteaduste kandidaat, Saratovi Sotsiaalmajandusliku Instituudi (filiaali) avaliku õiguse osakonna dotsent

REU sai nime G.V. Plehhanov

^vr [e-postiga kaitstud]

Nikolai Ivanovitš Iljin,

majandusdoktor, Saratovi sotsiaalmajandusliku instituudi (filiaal) justiits- ja õiguskaitseosakonna professor

REU sai nime G.V. Plehhanov

VENEMAA PLASTKAARTIDE PANGATURU HETKE OLUKORDA ANALÜÜS

Pangandusäri areng on tihedalt seotud uute tehnoloogiate ning pangateenuste efektiivsust ja atraktiivsust tõstvate tööriistade otsimisega. Üks neist vahenditest on panga plastkaardid. Piirkondlike pangandusturgude järkjärguline intensiivistumine on toonud kaasa ägeda pankadevahelise konkurentsi ja võitluse uute turusegmentide pärast, mis varem olid ebaatraktiivsed. Nende hulka kuuluvad pangateenused eraisikutele. Sel juhul näitasid pankade plastkaardid oma vaieldamatuid tehnoloogilisi eeliseid võrreldes traditsiooniliste maksevahenditega, mis pani need pankade tähelepanu keskpunkti, kes hakkasid ellu viima projekte elanikkonna raha meelitamiseks. Üks põhilisi sularahata maksete vahendeid, mille aktiivset arengut on viimastel aastatel jälgitud, on pangakaart, mille laialdane kasutamine iseloomustab samaaegselt pangandussüsteemi ja ühiskonna ühtsuse astet, pangaoperatsioonide arengut. ja maksekäivet.

Märksõnad: plastkaardid, panganduslikud õigussuhted, hoiuste liigid, pangandus, Venemaa Pank.

VENEMAA PLANGAPLASTIKAARTIDE TURU HETKE OLUKORDA ANALÜÜS

Artiklis on kirjas, et praegu sõltub pangandusäri areng uute tehnoloogiate ja vahendite kasutuselevõtust, mis tõstavad pangateenuste efektiivsust ja atraktiivsust. Üheks selliseks vahendiks on pangakaardid. Pangateenuste piirkondlike turgude järkjärguline arendamine Venemaal on kaasa toonud pankadevahelise konkurentsi suurenemise isegi uutes turusegmentides, mis varem on olnud ebaatraktiivsed. Nende hulka kuuluvad pangateenused füüsilistele isikutele. Antud juhul on pangakaardid näidanud oma vaieldamatuid tehnoloogilisi eeliseid traditsiooniliste makseviiside ees, mistõttu on nüüd nende pankade tähelepanu keskmes, kes arendavad võimalusi elanikkonna hoiuste meelitamiseks. Viimastel aastatel aktiivselt arenenud sularahata maksete üks peamisi tööriistu on pangakaart; selle laialdane kasutamine näitab samal ajal pangandussüsteemi ja ühiskonna olukorda, pangaoperatsioonide ja maksekäibe arengut.

Märksõnad: plastkaardid, pangandusalased õigusaktid, hoiuste liigid, pangandus, Venemaa Pank.

Plastkaardid on üks markantsemaid näiteid infotehnoloogia kasutamisest panganduses. Selle ärisegmendi aktiivne areng tõestab, et see on efektiivne krediidiasutuste jaoks ja on nõutud ka klientide seas.

Peamised plastkaartide turu arengut takistavad tegurid on:

Elanike madal sissetulekute tase riigis tervikuna, elanikkonna madal legaalse sissetuleku tase;

Erinevused Venemaa maksesüsteemide tehnoloogilistes platvormides, mis takistavad nende süsteemide kaartide teenindamiseks ühtse kompleksi loomist;

Plastkaartide teenindussüsteemi madal arengutase üldiselt, samuti plastkaartide kasutamise kultuuri puudumine enamiku elanikkonna seas;

Maksesüsteemide tariifipoliitika (krediidiasutuste sularaha sissenõudmise tariifid on madalamad kui maksmisega kehtestatud vahendustasud

NBA1994-5094 ♦-

sularahata maksete süsteemid), mis põhjustab kaubandus- ja teenindusettevõtete huvipuudust (vastumeelsust) maksekaartide kaudu kaupade müümise ja vastava infrastruktuuri arendamise vastu (ettepanek: kehtestada seadusandlikul tasandil sularahakäibe piirangud jaemüügipunktides) ;

Elanikkonna finantskirjaoskuse ebapiisav tase;

Krediidiasutuste klientide psühholoogia, mis väljendub umbusalduses maksekaartide vastu;

Elanikkonna sularahaharjumus, kaardipettuste riskid;

Sularahata kulutamist stimuleerivate programmide madal tase (allahindlused kaupade ostmisel pangakaartidega, soodustused püsiklientidele jne), s.t. kaubandus- ja teenindusettevõtete panga vahendustasule lisandub allahindlusprotsent, kuna soodustust tehakse pangakaartidega maksmiseks vastuvõtva ettevõtte kulul;

Paljude kaubandusorganisatsioonide soovimatus näidata pangakaartidega tehingute tegemisel oma kaubanduskäibe "läbipaistvust" ja sellest tulenevalt vastumeelsus vastavate seadmete paigaldamisel; lisaks mõjutab vastumeelsust seadmete paigaldamisel. vajadusega maksta pangale vahendustasu;

Jaemakseid tegevate ettevõtete vähene teadlikkus kaardiomanike tegelikust arvust;

Mis tahes ettekäändel keeldumine (seadmed ei tööta, ühendus puudub jne) vastava seadme paigaldanud ettevõtetel, et teha kaardiomanikele klientidele sularahata makseid;

Seadusandliku ja regulatiivse iseloomuga probleemid (mõnes riigis kehtivad kaubandus- ja teenindusettevõtete sularaharingluse piirangud).

Maksekaartide kasutamise ulatust ja olemust peetakse õigustatult jaepanganduse arengutaseme üheks olulisemaks näitajaks. Plastkaart on korduvkasutatav makse- ja krediidivahend kestvaks kasutamiseks, mis on tänapäeval kõrgeima võltsimise eest kaitstud ning sisaldab ka kaardiomaniku identifitseerivat teavet, mis võimaldab kontrollida tema maksevõimet.

Vaatame statistilisi andmeid krediidiasutuste poolt väljastatud maksekaartide arvu kohta kaardiliikide lõikes ajavahemikus 2008–2017 (tabel 1, joonis 1).

■maksekaardid

■ arvelduskrediidiga maksekaardid

krediitkaardid

Pangakaarte kokku

gogogogogogogogo

Riis. 1. Krediidiasutuste poolt väljastatud maksekaartide arvu kasvu dünaamika kaardiliikide lõikes, tuhat ühikut.

Tabel 1

Krediidiasutuste väljastatud maksekaartide arv,

kaardi tüübi järgi, tuhat ühikut

Pangakaardid kokku, sealhulgas:

maksekaardid arvelduskrediitkaardiga maksekaardid

seisuga 01.01.2017 254 762 224 617 34 230 30 144

seisuga 01.01.2016 243 907 214 443 37 621 29 464

seisuga 01.01.2015 227 666 195 904 39 726 31 761

seisuga 01.01.2014 217 463 188 275 39 463 29 189

seisuga 01.01.2013 191 496 169 013 31 788 22 483

seisuga 01.01.2012 162 898 147 872 25 833 15 026

seisuga 01.01.2011 137 834 127 787 22 452 10 047

seisuga 01.01.2010 123 991 115 390 21 268 8 601

seisuga 01.01.2009 118 630 109 335 26 826 9 296

seisuga 01.01.2008 103 041 94 097 - 8 944

SGSEU bülletään. 2018. Nr 1 (70) -♦

Perioodil 01.01.2008 kuni 01.01.2017 oli pangakaartide arvu kasv. Seisuga 1. jaanuar 2008 oli krediidiasutuste poolt väljastatud maksekaartide koguarv liikide lõikes 103 041 tuhat ühikut, millest 94 097 tuhat ühikut. - need on maksekaardid. Võrreldes 2008. aastaga kasvas pangakaartide arv 15%.

Maksekaartide koguarv kasvas 1. jaanuari 2011 seisuga 13 843 tuhande ühiku võrra. võrreldes 01.01.2010 ja moodustas 127 787 tuhat ühikut.

Maksekaartide maht 2012. aasta alguses oli 147 872 tuhat ühikut, 2013 - 169 013 tuhat ühikut, 2014 - 188 275 tuhat ühikut, 2017 - 224 617 tuhat ühikut.

Kui võrrelda arvelduskrediidiga maksekaartide statistikat perioodil 2010-2017, siis võib järeldada, et ka nõudlus nende järele kasvab. 2010. aastal oli nende arv 21 268 tuhat ühikut ja juba 2017. aastal - 34 230 tuhat ühikut. Eksperdid seostavad selle pangatoote populaarsust laenubuumiga. Elanikkond vajab laenuraha ning nende kättesaamine kaardiga on nii lihtsam kui ka mugavam.

Krediitkaardid on maksekaardid, mis võimaldavad kliendil tasuda kaupade ja teenuste eest pangavahenditega. Klassikalises mõistes krediitkaardid ei nõua kliendi enda raha kasutamist.

Märkida tuleb krediidiasutuste väljastatud makse- ja krediitkaartide struktuuri. Statistiliste andmete analüüs näitas, et protsentuaalselt domineerivad ilma arvelduskrediidita maksekaardid (87,0%) ja arvelduskrediidiga maksekaardid 16,3% (joonis 2).

Vaatamata uutele tehnoloogiatele kasvab kaarditaristu kiiresti vaid dünaamiliselt arenevas majanduses, kus nõudlus pangainstrumentide järele on stabiilne. Ja siis aitavad uued ideed ja tehnoloogiad turuosalistel saavutada soovitud finantstulemusi, mis omakorda viivad pangakaartide levitamise reaalsele edule.

Siseturu pangakaardisegment näitas aasta-aastalt häid kasvumäärasid.

Vitya. Näiteks 2014. aasta 1. jaanuari seisuga oli Vene Föderatsiooni territooriumil registreeritud kokku 217 463 tuhat pangakaarti, millest: arvelduskaardid - 188 275 tuhat ühikut, arvelduskrediidiga arvelduskaardid - 39 463 tuhat ühikut, krediitkaardid - 29 189 tuhat ühikut

Krediidiasutuste poolt väljastatud maksekaartide koguarv oli 2015. aasta 1. jaanuari seisuga 227 666 tuhat ühikut, s.o. arv kasvas 10 203 tuh tk, arveldus - 195 904 tuhat tk, arveldus arvelduskrediidiga - 39 726 tuhat tk, krediit - 31 761 tuhat tk.

Krediitkaardid ei olnud 2010. aastal pangateenuste turul väga nõutud, kuid iga aastaga nende arv järk-järgult kasvas: kui 01.01.2010 seisuga oli nende arv 9134 tuhat ühikut, siis 01.01.2015 seisuga -31 761 tuhat ühikut. ühikut Need muutused võivad olla tingitud tarbijahindade tõusust ja sellest tulenevalt leibkondade kulutustest.

2016. aastal vähenes krediitkaartide arv võrreldes 01.01.2015 seisuga 2 297 tuhande ühiku võrra.

Eeltoodud andmetest võib järeldada, et arveldus- (deebet)maksekaartide arv Venemaal on 2010. aastast tänapäevani kiiresti kasvanud, mistõttu on arveldus- (deebet)kaardid üks levinumaid maksekaarte.

Maksekaartidega tehtud tehingute maht on vaadeldaval perioodil kasvamas (tabel 2, joonis 3).

2010. aastal moodustas maksekaartidega tehtud tehingute maht 12 094,1 miljardit rubla, 2011. aastal - 16 058,4 miljardit rubla. 2012. aastal kasvas tehingute maht võrreldes 2011. aastaga 1,3 korda ja ulatus 21 283,8 miljardi rublani, 2013. aastal -

25 922,8 miljardit rubla, 2014. aastal - 30 278,1 miljardit rubla.

2016. aastal oli maksekaartidega tehtud tehingute maht 38 046,3 miljardit rubla, sularaha väljavõtmise tehingute maht aga

26 891,6 miljardit rubla ning tehingud kaupade ja teenuste eest tasumiseks - 11 154,7 miljardit rubla.

Olulise osa kõigist tehingutest moodustavad sularaha väljavõtmise toimingud.

Riis. 2. Krediidiasutuste poolt väljastatud makse- ja krediitkaartide struktuur 01.07.2015 seisuga.

ISSN 1994-5094 ♦-

tabel 2

Residentide ja mitteresidentide emitentide maksekaartidega Venemaal tehtud tehingute maht, miljard rubla.

Aasta kokku, sealhulgas:

sularaha väljavõtmise tehingud kaupade ja teenuste eest tasumiseks

2010 12 094,1 10 953,1 1 140,95337

2011 16 058,4 14 041,4 2 017,01217

2012 21 283,8 18 017,8 3 265,9961

2013 25 922,8 21 362,7 4 560,1

2014 30 278,1 23 892 6 386,09187

2015 33 222,2 25 136,7 8 085,54735

2016 38 046,3 26 891,6 11 154,69654

Riis. 3. Residentide ja mitteresidentide emitentide maksekaartidega Venemaal tehtud tehingute maht, miljard rubla.

2010. aastal oli sularaha väljavõtmise tehingute osatähtsus tehingute kogumahust 91% ning kauba eest tasumiseks tehtud tehingute osakaal vaid 9%. Edaspidi näeme kaupade ja teenuste eest tasumisega seotud tehingute osakaalu järkjärgulist kasvu kogu tehingute mahus. Ja 2015. aastal oli sularaha väljavõtmise tehingute osatähtsus kogu mahust 76% ning kaupade ja teenuste eest tasumiseks tehtud tehingute osakaal 24%, 2016. aastal vastavalt 71 ja 29%.

Venemaa Pank pöörab praegu erilist tähelepanu elanikkonna finantskirjaoskuse küsimusele ja plaanib lähiajal korraldada selles valdkonnas programme, eelkõige jaemaksete vallas. Laiendatud ja lihtne

mõistmiseks infot kaardi kasutamise kohta kaubandus- ja teenindusvõrgustikus, negatiivsete stereotüüpide ületamine, mis takistavad kaupade ja teenuste eest kaardiga tasumist, aitab muuta maksekaartide olemust.

1. Ištšenko S.V. Pangakaartide ringluse riiklik õiguslik regulatsioon Vene Föderatsioonis // Õigus ja majandus. 2010. nr 11. Lk 65-67.

2. KiryanovM. Pangakaarditurg: probleemid ja väljavaated // Pangandus. 2008. nr 11. Lk 94-96.

3. Korovjakovski D.G. Pangateenused: plast- (panga)kaartide arendamise probleemid Venemaal // Rahandus ja krediit. 2007. nr 47 (287). lk 24-28.

Kokkuvõte

2016. aastal jätkus krediitkaardituru langustrend. Vene Föderatsiooni Keskpanga andmetel kasvas 2016. aasta lõpus väljastatud pangakaartide maht 4,5% ja krediitkaartide portfell vähenes 4%. 2016. aastal, nagu ka 2015. aastal, väljastasid pangad uutele laenuvõtjatele kaarte ettevaatlikult ja tõstsid intressimäärasid. Venelased on omakorda vähendanud nõudlust krediitkaartide ja arvelduskrediidikaartide järele. Kuid 2017.-2018. trendi pöördumine on võimalik – mitmete suurte tegijate aktiveerumise, tarbijanõudluse järkjärgulise taastumise ja olukorra üldise stabiliseerumise mõjul. Sellele järeldusele jõudsid OTP panga eksperdid.

Venemaal kasvab sularahata tehingute maht ja nõudlus pangakaartide järele. Samas on krediitkaarditurg alates 2015. aastast kogenud stagnatsiooni. Krediitkaardituru kokkutõmbumise võtmeteguriks on 2014. aasta lõpus alanud majanduslik ebastabiilsus. Paljud pangad külmutasid selle suuna, mõned muutusid potentsiaalsete laenuvõtjate suhtes nõudlikumaks. Riigi elanike sissetulekud on vähenenud ning krediitkaarte ja muid krediiditooteid kasutatakse vähem. Rosstati andmetel vähenesid elanike reaalsissetulekud 2016. aastal 2015. aastaga võrreldes 5,9%.

Krediitkaardituru kontsentratsioon kasvab. 2015. aasta lõpus katsid turu TOP 10 mängijad 79% turust ning 2016. aasta lõpus kasvas nende koguosa 82%ni.

Suurimate krediitkaardiportfellide dünaamika järgib keskmiselt turu üldist trendi. 2016. aastal kaotasid paljude pankade kaardiportfellid märgatavalt kaalu.

2017. aastal on plaanis trendi pöördumine - majandusolukord on suhteliselt stabiliseerunud, eraisikute laenuturg tervikuna on “lahti jäämas”. 2016. aastal tõusid hinnad vaid 5,4%, mis on postsovetlik aastane miinimum. Hinnakasvu aeglustumine jätkub ka 2017. aasta alguses. Rosstati andmetel vähenes 2016. aasta lõpus töötute koguarv 0,5% (aasta varem kasvas 7,4%). Jaekaubanduse käibe langus on pidurdunud. Eelmise aasta lõpus kasvas eraisikute laenuturg pärast 2015. aasta 6,4% langust 1,7%. Eksperdid ennustavad tänavu tarbijanõudluse elavnemist. Majandusarengu ministeerium töötab välja uut majanduskasvu programmi, mille kohaselt prognoositakse Venemaa Föderatsiooni SKT kasvuks 2017. aastal 2%.

Portfelli kasvu veidi pidurdanud pangad hakkavad aktiviseeruma, reklaamides krediitkaarte ja pakkuma uusi tooteid. TKK Arenduskeskuse Instituudi hinnangul võib eraisikute laenude kasvutempo 2017. aastal ületada 7%. Samas võivad krediitkaardid kujuneda üheks turu kasvu tõukejõuks ning selles segmendis on oodata suuremat kasvu (10-15%).

Plastik on moes

Vene Föderatsiooni Keskpanga statistika kohaselt kasvas 2016. aasta lõpus Venemaa pankade väljastatud kaartide maht 4,5%: Venemaa krediidiasutuste väljastatud kehtivate plastkaartide arv lähenes 255 miljonile ühikule (254,8 miljonit kaarti ). Iga riigi elaniku kohta on täna seega ligikaudu 1,7 pangakaarti.

Pangakaartide kasutamine riigis kasvab – venelased kasutavad neid üha enam igapäevaste maksete ja ostude sooritamiseks. Nõudlusest kaartide kui sularahata maksevahendi järele annavad tunnistust juba mitu aastat püsinud sularahata kaarditehingute kõrged kasvumäärad. Võrdluseks: 2009. aastal tehti 100 kodanike ja juriidiliste isikute tehtud maksest pangakaardiga vaid 21, 2016. aastal 71 (kasv 3,4 korda). Kaubavahetuse kogumahus kasvas kaupade ja teenuste eest kaardimaksete osakaal 3,5%-lt 2009. aastal 30,5%-ni 2016. aastal.

Vene Föderatsiooni keskpanga statistika kohaselt tegid venelased 2016. aastal Venemaal ja välismaal kaartide abil 17,9 miljardit tehingut väärtuses 51,2 triljonit rubla. See näitaja kasvas võrreldes 2015. aastaga vastavalt 36,2 ja 23,4%. Aastas tegi üks riigi elanik keskmiselt üle 120 operatsiooni väärtuses 349,7 tuhat rubla ning 2015. aastal olid need näitajad oluliselt väiksemad ja moodustasid 90 operatsiooni väärtusega 283,8 tuhat rubla.

Krediitkaardituru langus

Sellist positiivset trendi sularahata maksete osas viimasel kahel aastal ei ole krediitkaarditurul paralleelselt olnud. Aastatel 2015-2016 Krediitkaartide kasutus väheneb. Seega kuni 2014. aastani kaasa arvatud krediitkaartide arv kasvas stabiilselt, 2015. aastal vähenes see 7% ja kui võtta krediitkaartide ja arvelduskrediidiga kaartide kogutulemus, siis 6%.

Krediitkaardituru kokkutõmbumise võtmeteguriks on 2014. aasta lõpus alanud majanduslik ebastabiilsus. Venelaste sissetulekud langesid, tööpuudus hakkas tõusma ning sellest tulenevalt vähenes laenuvõtjate laenuteenindusvõime.

See omakorda tõi kaasa viivismaksete kasvu ning krediitkaardid (nagu ka tagatiseta laenud) said selles osas üheks esimeseks “mõju” krediidisegmendiks. Pangad omakorda muutusid ettevaatlikuks uute kaartide väljastamisel, limiitide kinnitamisel ja laiendamisel ning intressimäärad tõusid märgatavalt (vt krediitkaardi intressimäärade dünaamika andmed, tabel 2). Krediitkaartide uueks tähtajaks uuendamisel tõstsid pangad ka intressimäärasid. Mõned krediidiasutused isegi külmutasid selle suuna.

Järgmine loogiline suundumus oli see, et näidatud perioodil vähendasid venelased järk-järgult oma isu laenatud ressursside järele, hakkasid oste edasi lükkama ja püüdma elada "oma võimaluste piires". Rosstati andmetel vähenesid elanike reaalsissetulekud 2016. aastal 2015. aastaga võrreldes 5,9%.

Lisaks on krediitkaartide segmendi kontsentratsioon üsna kõrge: 2/3 turu mahust langeb Top 5 mängijatele (Frank RG andmetel 73%). Kasvõi ühe panga aktiivsuse langus turul mõjutab üldtulemust ning paljud on valinud ettevaatlikuma strateegia.

2016. aastal jätkus 2015. aasta trend krediitkaartide arvu vähenemise suunas: krediitkaartide ja arvelduskrediitkaartide koguarv vähenes 4%. Tõsi, uute väljastatud krediitkaartide arv kasvas 2% (tabel 1).

Tabel 1. Krediitkaartide ja arvelduskrediidiga kaartide väljastamise dünaamika

Allikas: Vene Föderatsiooni Keskpank, OTP Panga arvutused

Diagramm 1. Krediitkaartide ja arvelduskrediidiga kaartide väljastamise dünaamika

Turu arengu prognoos

2017. aasta alguses toimus majanduses suhteline stabiliseerumine.

2016. aastal tõusid hinnad vaid 5,4%, mis on postsovetlik aastane miinimum. Hindade aeglustumine jätkub 2017. aasta alguses. Vene Föderatsiooni Keskpank järgib üsna ranget rahapoliitikat, et kindlustada inflatsiooni langustrend pikemas perspektiivis.

Rosstati andmetel on tööpuudus jätkuvalt madal (detsembris 5,3% ehk 4,2 miljonit inimest). 2016. aasta lõpus vähenes töötute koguarv 0,5% (aasta varem kasvas 7,4%).

2016. aastal jätkas jaekaubanduse käive langust – 5,2%, 28,1 triljoni rublani. Kuid langus on aeglustunud ja jaemüük langes eelmisel aastal 10% võrreldes 2014. aastaga. Eksperdid ennustavad tänavu tarbijanõudluse elavnemist. Samuti on oodata, et reaalsissetulekute dünaamika pöördub suure tõenäosusega 2017. aasta keskel ja läheb kasvutrendi. Tööstustoodangu indeks, mis 2015. aastal langes 3,4%, kasvas 2016. aastal 1,1%.

Majandusarengu ministeerium töötab välja uut majanduskasvu programmi, mille kohaselt prognoositakse Venemaa Föderatsiooni SKT kasvuks 2017. aastal 2%.

Turu positiivsete majandussuundumuste valguses on hakanud “lahti jääma” ka eralaen: aktiivsus kasvab kõigis eraisikutele laenu andmise segmentides. Pangad arendavad koos jaekettidega kaubrändiprogramme, arendavad veebiteenuseid, laiendavad krediitkaartide funktsionaalsust ja toovad turule uusi tooteid.

Ühest küljest on Venemaa pangandussüsteem ületanud viivislaenude haripunkti ja probleemne võlg on stabiliseerumas. Pangad võivad luua vähem laenureserve ja olla oma laenupoliitikas üldiselt agressiivsemad. TKK Arenduskeskuse Instituudi hinnangul võib eraisikute laenude kasvutempo 2017. aastal ületada 7%. Samas võivad krediitkaardid kujuneda üheks turu kasvu tõukejõuks ning selles segmendis on oodata suuremat kasvu (10-15%).

Aleksei Štšavelev, OTP panga ristmüügi osakonna direktor:

„2016. aastal tegeles OTP Pank oma krediitkaardiportfelli täiustamisega uute negatiivsete tsüklite puhuks majanduses ning valmistumisega järgnevaks emissioonide kasvuks. Suurt tähelepanu pöörati uutele klientidele limiitide väljastamise ja kinnitamise protsesside täiustamisele ning optimaalse tootekomplekti ja parima tariifi koostise leidmisele. Panga tähelepanu oli suunatud kliendi maksedistsipliini halvenemisele varajase reageerimise protsessile ja sellele õigeaegsele reageerimisele limiitide vähendamise või blokeerimisega.

Erilist pingutust pöörati tööle praeguste klientidega: taastati panga parimatele klientidele regulaarse limiitide tõstmise protsess, muudeti aegunud kehtivusajaga kaartide uuesti väljastamise protsessi, töötati välja ja rakendati protsesse lahkuvate klientide hoidmiseks või ergutamiseks. aeglustavad nende tegevust. Selle tulemusel sai 2016. aastast tööportfelli kaardi pealt saadud tulu poolest ajaloo efektiivseim aasta. 2017. aastal seisab meil ees raske ülesanne: saavutatud efektiivsust kaotamata liikuda edasi portfelli kasvu poole. Seda soovime saavutada muuhulgas krediitkaartide müügikanalite laiendamisega. Näiteks meie POS-võrk ei ole veel täielikult krediitkaartide müügiga seotud, kõik eelmisel aastal testitud edukad tooted ei ole müügile viidud klassikalisesse kontorivõrku. Ühisbrändingu kaardid kui suund hakkasid meie pangas arenema alles eelmisel aastal. Meil on näiteks Molniya kaart, mis on Svjaznõi ühistoode. 2017. aastal on plaanis tegevust selles suunas laiendada, sealhulgas kaartide turule toomine uute partneritega.

Viimase kahe aasta jooksul on krediitkaarditurg Venemaal kiiresti arenenud. Näiteks 2012. aasta 9 kuuga kasvas kaardiportfelli kogumaht sama palju kui kogu 2011. aasta jooksul (ligi 62%). Väljastatud krediitkaartide arvu kasv peegeldab selle turusegmendi edukat arengut. Kvantitatiivsed näitajad on toodud tabelis. 1.

Tabel 1

Venemaa krediidiasutuste poolt väljastatud panga- ja krediitkaartide arv aastatel 2012-2013

	Pangakaarte kokku, tuhat ühikut	Krediitkaardid, tuhat ühikut

Väljastatud krediitkaartide arv kasvas aastatel 2008-2013 kiiresti, vt tabel. 2.

tabel 2

Venemaa krediidiasutuste poolt väljastatud krediitkaartide arv aastatel 2008-2013

Välja antud krediitkaartide arvu dünaamika aastatel 2008-2013 on näidatud joonisel fig. 1.

Riis. 1.

Sberbank hoiab kindlalt liidripositsiooni väljastatud krediitkaartide arvu osas, 2013. aastal suutis pank oma laenuportfelli kasvatada 69,1%. Samuti hoiab see esikohta turuosa katvuse osas, umbes 26% venelastest kasutab selle konkreetse panga krediitkaarte.

Krediitkaardituru noored tegijad - Svyaznoy Bank ja TKS Bank - üritavad saada liidriteks, edestades kasvumäärades isegi selliseid suuri panku nagu Russian Standard ja OTP Bank. Kuigi VTB 24 hoidis 2012. aastal krediidireitingus kolmandat kohta, vähendas ta järk-järgult oma turuosa aktiivsemate konkurentide – TKS Bank, Svyaznoy ja Vostochny Express – taustal. 2013. aasta lõpus saavutas VTB 24 neljanda koha. Kauaaegne kaarditoodete turuliider, 2008. aastal ligi 50% turust omanud Russian Standard jätkas oma positsiooni kaotamist, 2013. aastal oli tema osakaal ca 16,3%.

Kaardiportfelli mahu järgi TOP 5 krediitkaartide pingereas on Sberbank, mis edestab teisi suure vahega, Russian Standard, TKS Bank, VTB 24 ja Alfa Bank. Iseloomulik on, et krediitkaarditurg läheb tasapisi mitmete suurte osalejate kätte. Viiele suurimale tegijale kuulus 2013. aasta lõpus 61,4% kogu turust ning edetabeli esikümne kohad moodustasid ligi 80%. Juhtpankade krediitkaardiportfellide dünaamika ja turuosad on toodud lisas 1.

Venemaa krediitkaarditurg kasvas 2013. aastal 47%, mis on madalam kui 2012. aasta kasvutempo (82,5%). Huvitav on märkida, et kogu eraisikute laenuturg kasvas 2013. aastal vaid 40%. See tähendab, et võime järeldada, et kasvu põhjustasid suures osas krediitkaardid. Venemaa pankade krediitkaardiportfelli kogumaht oli 2014. aasta 1. jaanuari seisuga 990 miljardit rubla, kasv aastaga 318,7 miljardit rubla. Krediitkaardituru kasvudünaamika (miljardit rubla) on näidatud joonisel fig. 2.

Riis. 2.

Tabelis 3 on toodud 2013. aasta 10 suurimat krediitkaardituru osalejat, nende portfellid ja turuosad protsentides.

Tabel 3

10 suurimat osalejat krediitkaarditurul 2013. aastal

2013. aasta neljandas kvartalis aeglustus turukasv 56 miljardi rublani, samas kui kolmandas kvartalis oli see näitaja 99 miljardit rubla, teises kvartalis 86 miljardit rubla, esimeses kvartalis 75 miljardit rubla.

Aktiivsemad pangad kasutasid aasta lõpus üldist kasvutempo langust oma positsioonide parandamiseks. TKS Pank (portfelli mahult 3. koht) edestas VTB 24 panka portfelli mahuga 63,3 miljardit rubla. ja suurendas oma turuosa neljandas kvartalis 7,2%-lt 7,5%-le. VTB24 (4. koht) vähendas samal ajal oma turuosa 7,2%-lt 6,4%-le. Suurte osalejate krediitkaardi turuosad on näidatud joonisel fig. 3.

2013. aastal tõusis Alfa Bank 7. kohalt 5. kohale, suurendades oma osakaalu 4,6%-lt 5,7%-le. Bank Svyaznoy langes 6. kohalt 8. kohale, vähendades oma osakaalu 4,8%-lt 3,4%-le. Svyaznoy Banki ja Orient Expressi edestanud OTP Bank tõusis 8. kohalt 6. kohale, vähendades samal ajal oma turuosa 4,5%-lt 4%-le. Sberbank ja Russian Standard säilitasid oma liidripositsiooni, suurendades oma turuosa vastavalt 22,2 ja 15 protsendilt 25,5 protsendini ja 16,3 protsendini.

Riis. 3.

Krediitkaardituru kümme suurimat panka näevad 2013. aasta lõpus välja sellised: Sberbank (portfell 252,4 miljardit rubla), Russian Standard (161 miljardit rubla), TKS Bank (74 miljardit rubla), VTB 24 (63,3 miljardit rubla) , Alfa Bank (56,4 miljardit rubla), OTP Bank (39,3 miljardit rubla), HKF Bank (35,3 miljardit rubla), Svyaznoy (33,5 miljardit rubla), Orient Express (32,1 miljardit rubla), Moskomprivatbank (20,5 miljardit rubla). SKB Bank lahkus 2013. aasta esimeses kvartalis 20 parema hulgast, andes teed Transcreditbankile, kes pääses esimest korda 20 parema hulka. Veerand varem liidrite grupiga liitunud MTS Bank jätkas kasvu, tõustes 11,9 miljardi rubla suuruse portfelliga 16. kohalt 14. kohale. Bank Trust tõusis 15. kohalt 12. kohale. Ülejäänud pangad säilitasid kolmandas kvartalis saavutatud positsioonid.

2013. aastal oli krediitkaardituru suure konkurentsi taustal vaja näidata oma positsiooni aktiivsematele tegijatele märkimisväärselt kõrgemat kasvu. Kuus panka esikümnest suurendasid oma portfelle enam kui 50% - Sberbank, Russian Standard, TKS Bank, Alfa Bank, HCF Bank ja Moskomprivatbank. Need osalejad suutsid edetabelis tõusta ja oma turuosa suurendada. 2011. aasta lõpus reitingu tipus olnud Sberbank ei pidurdanud oma tegevust järgmise kahe aasta jooksul. Laenuportfelli suurendamine 252,4 miljardi rublani võimaldas pangal hõivata 25,5% turust. Aasta alguses oli see näitaja 22,1%, jaekaubandusgigant suurendas oma osakaalu aasta jooksul kõigist teistest turuosalistest kiiremini.

Mõned eelmiste aastate liidrid suutsid tänu varem kogutud mahule edetabelis oma positsiooni säilitada, kuid vähendasid oma turuosasid. Eelmise aasta lõpus suurendas VTB 24 oma portfelli 30,2% (14,7 miljardi rubla võrra), vähendades oma turuosa 7,2%lt 6,4%le ja liikudes 3. kohalt 4. kohale. TKS pank tõusis 2013. aastal 3. positsioonile, suurendades oma portfelli 54,2% (26 miljardi rubla võrra). TKS Panga osakaal krediitkaarditurul kasvas 7,1%-lt 7,5%-le. Orient Express Bank langes neli positsiooni, saavutades 9. koha ja vähendades oma osakaalu 6,7%-lt 3,2%-le. Selle panga portfelli vähenemine 2013. aastal oli 28,7% (12,9 miljardit rubla). Aastaga langes Svyaznoy Bank 6. kohalt 8. kohale (portfelli kasv 3,1% võrra 33,5 miljardile rublale). Svjaznõi turuosa kahanes 4,8%-lt 3,4%-le.

Riis. 4.

Alfa Bank tõusis oma krediitkaardiportfelli edetabelis 7. kohalt 5. kohale, suutis oma turuosa kasvatada 4,6%-lt 5,7%-le. Panga portfelli kasv oli 2013. aastal 82,6% (25,5 miljardit rubla). Aastaga kaks positsiooni tõusnud OTP pank oli 6. kohal (kasv 56,2%), HKF pank langes 7. kohalt 9. kohale (kasv 31,6%). HKF Bank oli 79,5% tõusuga 7. kohal. Reitingu uustulnuk Moskomprivatbank lõpetab esikümne portfelli kasvu 95% ja turuosa 2,1%. Krediitkaardituru dünaamika 2013. aastal kümne juhtiva osaleja jaoks on näidatud joonisel fig. 4.

Tabelis Joonisel 4 on toodud andmed kaheksa juhtiva panga krediitkaardiportfelli kasvu kohta.

Tabel 4

2013. aastal krediitkaardiportfelli kasvus juhtivad pangad