Относительно недавно появился в сфере ритуальных услуг новый вид страхования- целевое страхование жизни на случай смерти. Приобретение страхового полиса ритуального плана снимет груз заботы с близких в похоронах. В нелегкую для них минуту, люди нередко не способны мыслить адекватно. Шоковое состояние на руку ритуальным агентам, которые навязывают свои услуги, увеличивая в разы реальную стоимость.

Что же из себя представляет целевое страхование жизни на случай смерти?

Страховой полис ритуального плана- это более современный метод откладывать деньги на «черный день». Исстари бабушки и дедушки копят годами похоронные деньги и закупают всевозможные ритуальные принадлежности. Не всегда и не у всех есть возможность копить. Да и с учетом инфляции накопленные деньги обесцениваются с каждым годом с катастрофической скоростью. В этом случае предлагается приобрести данный страховой полис.

Преимущество приобретения и шансы, что не обманут- гораздо выше, чем можете предполагать. Во-первых, полис возможно приобрести у тех, кто непосредственно занимается ритуальными услугами. В профессионализме им уже явно не откажешь. Во-вторых, любое нарушение в юридическом договоре со страховщиком, приведет к тому, что страховое агентство лишат лицензии.

Если в страховку включают весь спектр ритуальных услуг, то близким и родным вообще не придется, что-либо делать в случае смерти застрахованного. Им только необходимо будет известить страховую компанию о кончине застрахованного лица, предоставить договор и справку о смерти. Все остальное страховая компания возьмет на себя, согласно условиям договора.

В том случае, если похороны по каким-то причинам прошли за счет родственников умершего, то страховая компания так же возместит, только по пунктам договора. Если, к примеру, в страховке указаны 2 венка, а было приобретено 8, то оплатят только 2 венка.

Минусы страхового полиса ритуального плана

Естественно стоимость с каждым утвержденным пунктом страхового полиса ритуального плана увеличивается. Так же на это влияют возраст и другие факторы. Состояние здоровья так же будет тарифицироваться иначе у больного, чем у здорового . Нередко этот момент забывают упоминать.

Всевозможные страховые компании предлагают услуги вплоть до оплаты поминок с последующей уборкой могилы. Но также не следует забывать, что следует доверять проверенным временем агентствам , а не заманчивым предложениям со всевозможными скидками от ненадежных агентств. Помните о риске связаться с компаниями-однодневками!

Ритуальный полис или полис последней надежды.

Ритуальный полис еще нередко называют полисом последней надежды. Действительно, для людей одиноких или тех, у кого родственники проживают довольно таки далеко и у них нет возможности приехать на похороны-этот полис может стать полисом последней надежды.

На кого еще могут рассчитывать одинокие люди, если только на себя? Инфляция служит тем фактором, который станет основной первопричиной обращения людей к страховым агентствам, в надежде получить достойные похороны.

Это не значит, что молодые не могут приобрести для себя или для пожилых родственников ритуальный полис. Экстремальные виды спорта, или профессиональная деятельность, связанная с риском для жизни, уже заставляют многих задуматься о том, что может принести подобные увлечения и работа тем, кто может остаться без кормильца в семье. Поэтому ритуальная страховка приобретаться может как для себя, так и для других.

Застраховаться может любой желающий, не зависимо от возраста на срок от 1 года и до 10 лет. В случае, если страхование производиться с пенсионером от 60 лет, то срок страхование пожизненный. Справка о состоянии здоровья не требуется. Выплаты по ритуальной страховке предполагают рассрочку сроком на 10 лет или разовый платеж.

При рассрочке платежа оплата возможна так же ежемесячно, раз в квартал или раз в год. Все зависит от страховой компании и суммы ритуальной страховки.

Есть еще один немаловажный плюс, кроме того, который снимает заботу о похоронах с плеч родственников и близких-это то, что

страховка начинает действовать сразу после заключения договора и не зависит от количества выплат по договору.

Все мы не вечны в этом мире. Подобный страховой случай неминуемо наступит у каждого. Может есть смысл застраховаться всем? Для подтверждения страхового случая необходимо предоставить договор страхования, как упоминалось ранее и справку о смерти.

На сайте Easy Funeral Вы можете оформить запрос на оформление подобного договора и получить предложения от ритуальных агентств в Вашем городе.

Перечень документов для подписания договора ритуального страхования ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страховщика. Необходимо отметить, что страховка доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе.

Перед подписанием договора страхования страхователь должен определиться с перечнем услуг, входящих в ритуальную процедуру. От их количества и обширности будет зависеть стоимость страховки. В типовые условия договора страхователь может включить:

• прибытие страхового агента по месту, указанному в договоре, после получения сообщения о наступлении страхового случая;
• приобретение похоронных атрибутов в указанном договором объеме: венки, ленты, гроб, урна и т.д.;
• контроль над предоставлением места на кладбище;
• оформление всех документов, связанных со смертью застрахованного лица;
• организация проведения религиозных обрядов (в зависимости от вероисповедания и пожелания);
• транспортировка захороняемого на кладбище, услуги по перевозке людей, прощающихся с умершим, к месту захоронения и обратно;
• организация установки временного надгробия, установка памятника и т.д.

В зависимости от суммы, на которую рассчитывает клиент, страховая компания может предложить дополнительно уход за местом захоронения, его ограждение, организацию «поминок» и многое другое.

Как и любой вид страхования, ритуальное страхование имеет много положительных сторон, среди которых:

• самостоятельная организация похорон, в том числе выбор вида и количества букетов, венков, оформления и т.д.;
• отсутствие необходимости прохождения медицинского осмотра перед подписанием договора, что подходит людям, страдающим хроническими и острыми формами заболеваний;
• самостоятельный выбор ритуального бюро, гарантирующий высокое качество предлагаемых услуг;
• организация похорон без участия родственников, в том случае, если они находятся за рубежом или состояние их здоровья не позволяет заниматься организационными мероприятиями;
• полис может приобрести любой страхователь для любого выгодополучателя;
• выплата по страховке будет полной, даже если смерть застрахованного лица произойдет после внесения нескольких взносов.

Преимущества заключения договора ритуального страхования очевидна. Главным плюсом наличия такой страховки является уверенность в завтрашнем дне и освобождение близких людей от забот по организации похорон в те дни, когда их нужно оставить наедине со своим горем, дать возможность проститься с близким человеком.

Клиенты, оформившие такой полис, получают массу плюсов:

• возможность накопления требуемой суммы – платежи допустимо вносить разово и частями на протяжении длительного промежутка времени, а гарантии по страховке действуют с момента подписания договора;
• самостоятельный выбор всех необходимых услуг (можно определиться даже с количеством венков);
• отсутствие необходимости прохождения медицинского обследования;
• высокое качество предоставляемых услуг и соблюдение всех требований застрахованного лица – страховщики сотрудничают с проверенными похоронными бюро (фирму клиент может выбрать на своё усмотрение);
• отсутствие необходимости оформления соответствующих документов – эти мероприятия выполняют страховые агенты;
• допустима организация похорон без участия родственников (например, находятся в другой стране);
• полис может оформить любой человек, в том числе для своих родственников;
• гарантия выплаты денежного возмещения – смерть всё равно неизбежно наступает.

Выполняйте трудные дела, пока они легкие, совершайте великие поступки, пока они небольшие. Путешествие в тысячу миль должно начинаться с простого шага.

Лао Цзы

Целый январь в новом 2014 году я была в своих делах, и скажу Вам, в делах очень скорбных. Умер близкий родственник и я сама принимала участие в организации похорон. Возможно именно это привело меня к мысли, что это часть управления нашими личными финансами, ведь никто не исполнит нашу обязанность по погребению родного человека. Я теперь «на своей шкурке» знаю, насколько сложно, не просто помогать кому-то в делах скорбных, а участвовать в организации похорон близкого человека. Самая большая сложность — это восприятие смерти близкого и родного человека, когда наступает «ступор» и хочется кого -то позвать на помощь, потому, что потеря невосполнима.

Если родственников много, то, возможно, проблемы с вопросом ритуала погребения не будет. А если родственников мало или они несовершеннолетние, и, как вариант, что родственники проживают далеко и не имеют возможности приехать в течение трех дней? Вот здесь и возникает множество вопросов, на которые нельзя дать однозначные ответы. Сразу возникает множество «если»:

— если у покойного есть заначка в доме, то…

— если у покойного денежные средства в банке, но нет доверенности в карточке банка, то…;

— если у покойного денежные средства в банке, но есть доверенность в карточке банка, то…;

— если у покойного несовершеннолетние родственники или неработоспособные или просто пожилые, которым уже не под силу выполнение обязанностей по захоронению.

Скажу я Вам, что ритуальные службы работают очень быстро, особенно если касается захоронения прежде больных людей или умерших по причине болезни. Одно только надо найти сразу в течение суток — деньги, достаточные для оплаты ритуальных услуг.

Именно потому, что вопрос касается денег, потому я его и затронула.

Конечно, всегда можно обратиться к соседям, друзьям, родителям, другим родственникам, да хотя бы в , которые сейчас на каждом углу. Ведь в тот момент самая большая задача — достойно похоронить родного человека и никто не задумывается во сколько обойдется займ и в какие сроки сможет его вернуть. Обычный в такие срок получить просто не возможно.

Не лучше ли думать о вероятностном событии заранее и быть готовым к неприятным неожиданностям.

Сейчас ОАО «Росгосстрах» предлагает новую страховую программу- «ритуальное страхование», которая действует на любой территории. Возможно для некоторых это и есть та возможность не оказаться в мгновение на мели или в ситуации, которой бы хотелось избежать?

Возраст застрахованного на момент страхования не должен быть меньше 35 лет. Срок действия страхового полиса -пожизненно. Страховка начинает действовать в полном объеме с третьего года с даты страхования. Франшиза — 2 года с даты оформления полиса ритуальной страховки. В течение этих 2-х лет страховым случаем является только смерть от авто и авиа катастроф и выплата производится в сумме вложенных за этот период средств. Начиная с третьего года уплаты страховых выплат страховка действует в полную силу, т.е. в случае ухода из жизни застрахованного лица по любой причине выплачивается страховая сумма в полном размере Выгодоприобретателю (в первом варианте) или возмещаются расходы по погребению ритуальной службе в пределах страховой суммы.

Я не буду Вам описывать здесь все условия страхования. При необходимости Вы всегда можете уточнить условия по электронной почте: [email protected] или по скайпу: marina_ufa72. Обязательно Вам отвечу.

Однако, раскрою Вам возможности по страховому полису пожизненного (ритуального страхования) «МАРС»: 15000 руб., 25000 руб., 50000 руб., 100000 руб., 150000 руб., 200000 руб. или 300000 руб. Конкретный размер суммы выбирается страхователем при заключении договора страхования.

Особенность пожизненного ритуального страхования в том, что Вы можете застраховать не только себя, но и другого человека (вопросы здоровья застрахованного не учитыватся, учитывается возраст застрахованного, а не его заболевания)

Время и территория страхования: в любое время суток и в любой точке мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия, в том числе осуществляются операции против террористов.

Периодичность уплаты страховых взносов : ежеквартально, раз в полгода, ежегодно, единовременно.

Срок уплаты взносов не более 15 лет. После полной оплаты взносов страховой полис действует до момента ухода из жизни застрахованного лица.

Рекомендую, уважаемые читатели подумать, ведь многие отвергают , страховые выплаты по которому значительно выше, чем по пожизненному ритуальному страхованию. Страховать можно не только себя, но и любое другое лицо в возрасте от 35 до 80 лет и правило, чем раньше застрахован, тем меньше взносы распространяется и на пожизненное ритуальное страхование.

Побеспокойтесь о себе и своих близких людях , ведь перед смертью все равны, и рано или поздно, вопрос встанет лицом и в самый неподходящий момент. Ведь никакая смерть не может быть вовремя.

Желаю Вам здоровья и долгих лет жизни!

Ответы на возникающие вопросы Вы можете получить по электронной почте: [email protected] или по скайпу: marina_ufa72. Обязательно Вам отвечу.

Ваш финансовый консультант: Кожевникова Марина

В 2015 году россияне заплатили более 1 млрд рублей за полисы ритуального страхования - такие страховки подразумевают оплату страховой компанией расходов на похороны клиента. За первые три месяца 2016 года сборы страховщиков по этому виду выросли вдвое. Банки.ру разбирался, почему растет популярность «похоронных» страховок и как они работают.

Миллиард в последний путь

В 2015 году сборы по программе ритуального страхования жизни составили более 1 млрд рублей, сообщили Банки.ру в компании «Росгосстрах Жизнь» - по сути, это единственный страховщик в РФ, предлагающий услугу страхования жизни с сервисом организации похорон (небольшая компания «Достоинство», также предлагавшая подобный продукт, лишена лицензии 14 января 2016 года).

Популярность «похоронных» полисов растет - сборы за 2015 год превышают почти вдвое результаты 2014-го, когда программа ритуального страхования «МАРС» была запущена, а в I квартале 2016 года премии превысили 300 млн рублей, что практически в полтора раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, уточнили в «Росгосстрах Жизни».

Такой договор страхования действует пожизненно, а страховым случаем является уход из жизни по любой причине, говорится в описании программы на сайте компании.

«По условиям программы страхования страховая компания может передать выгодоприобретателю денежную выплату или самостоятельно организовать оказание ритуальных услуг в объеме страховой суммы», - объясняет страховщик. Страховая сумма может составлять от 15 тыс. до 300 тыс. рублей, услуги оказывает ритуальная компания - партнер страховщика, на всей территории РФ независимо от места заключения договора.

Ритуальная страховка рассчитана, в частности, на пенсионеров и одиноких людей, которые не имеют достаточно средств на оплату похорон, а также на тех, кто заранее планирует свои расходы и несет материальную ответственность за пожилых родителей, говорится в описании на сайте компании. Полис может оформить человек в возрасте от 18 до 80 лет.

Наибольшим спросом ритуальное страхование пользуется у людей 35-70 лет, рассказал Банки.ру генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Бондаренко. Регионы - лидеры по объемам продаж: Краснодарский край, Свердловская область, Мордовия.

Стоимость такой страховки сильно варьируется в зависимости от пола, возраста и варианта страховой программы. Страховые взносы могут уплачиваться как единовременно, так и ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

«Для женщины 50 лет полис ритуального страхования «МАРС» на 100 тысяч рублей стоит 4 706 рублей в год, - приводит пример Александр Бондаренко. - Часто клиенты выбирают единовременную уплату взноса. Например, для женщины 50 лет полис на 50 тысяч рублей стоит 21 348 рублей. Такой вариант выбирают клиенты, у которых уже отложены деньги на черный день».

Рост популярности «похоронного» страхования в «Росгосстрах Жизни» объясняют тем, что оно «востребовано населением и зарекомендовало себя как простой и надежный инструмент, который не только дает гарантию достойной организации похорон, но и предоставляет защиту от ритуальных мошенников».

Однако, судя по всему, не всегда клиенты покупали такие страховки осознанно: так, в ноябре прошлого года Чувашское управление ФАС выявило факт навязывания «Росгосстрахом» договора ритуального страхования при покупке полиса ОСАГО. «Предписание ответчику не выдано, так как филиал расторгнул договор пожизненного (ритуального) страхования с автовладельцем и вернул ему уплаченные деньги по дополнительному полису страхования жизни», - уточнили в УФАС.

Кому выгодно?

Статистику выплат по полисам ритуального страхования в «Росгосстрах Жизни» раскрыть отказались, отметив лишь, что «выплаты растут пропорционально повышению количества заключаемых договоров».

«Это может говорить о том, что убыточность страховщика по этой программе крайне невысока, - полагает собеседник Банки.ру на страховом рынке. - Если речь идет об эффективном продукте, нацеленном на клиента, - движение кеша должно идти в обе стороны, то есть должны быть и сборы, и выплаты. А если продукт эффективен для одной из сторон, то о движении кеша в другую сторону обычно молчат». Кроме того, если речь об одиноко проживающих людях, то родственники могут и не знать о существовании этого полиса, не найти его, соответственно, не обращаться за выплатой, добавляет эксперт.

Договоры страхования жизни - многолетние, и делать выводы по одному-двум годам существования такого продукта неверно, возражает председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и генеральный директор СК «Сбербанк Страхование жизни» Максим Чернин.

«Программу запустили, например, год назад, и выплаты сейчас могут быть на достаточно низком уровне. Но это вообще ни о чем не говорит, ничего не говорит о качестве продукта: продукт многолетний, и итог по нему можно будет смотреть только на горизонте минимум 5-10 лет, - рассуждает он. - Очень пожилых людей вряд ли будут брать на страхование, либо оно будет с повышающим коэффициентом. А 50-летний покупатель такой страховки, слава богу, не умирает в 51 год. Это долгосрочный инструмент, а рассматриваемый продукт - вообще пожизненный, и выплаты по нему рано или поздно точно произойдут».

Темная сторона «гробового» полиса

У ритуальной страховки, как и у любой другой, может быть ряд подводных камней, обращают внимание опрошенные Банки.ру эксперты.

«Данный вид страхования просто дублирует функции государства, которое гарантирует гражданам социальное пособие - определенную сумму денег на погребение», - говорит собеседник Банки.ру на страховом рынке.

«В правилах страхования по одному из вариантов программы также сказано, что при страховом случае выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие затраты на похороны, в том числе - расходы на оплату предоставленного гарантированного перечня услуг по погребению в соответствии с действующим законодательством РФ, - говорит главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. - Из этой формулировки не очень понятно, компенсируются ли расходы дважды, или нужно выбирать, куда обратиться».

Логически это должно означать, что родственники застрахованного получат выплату как от государства, так и от страховой компании, считает Максим Чернин.

«Страхование жизни уникально тем, что клиент может застраховаться в десяти компаниях и все они будут обязаны выплатить страховую сумму при наступлении страхового события, так как предельной стоимости жизни нет, - объясняет Чернин. - В этом отличие, например, от страхования имущества и от каско - застраховать машину в двух местах вы не можете».

Дмитрий Жуков также обращает внимание на такой нюанс: в двух вариантах программы из трех, если страховой случай произошел в первые два года действия договора, выплата происходит только в размере уплаченных взносов (то есть, по сути, возвращаются деньги, которые клиент заплатил компании), и только с третьего года выплачивается полная страховая сумма. «Как и при покупке любого полиса, важно, чтобы на этапе заключения договора клиент четко понял, что он купил: что это за продукт, какое у него покрытие и какие исключения», - подытоживает Максим Чернин.

Для африканцев и мигрантов

За рубежом подобные страховые продукты успешно продаются в тех странах, где в силу культурных и религиозных причин важно соблюсти определенные похоронные ритуалы, которые стоят достаточно дорого, рассказывает Максим Чернин. Например, это страны Африки.

«Кроме того, данный вид страхования популярен в странах с большим количеством мигрантов из стран Азии и Африки, например во Франции, когда человек, опять же по культурно-религиозным причинам, хочет в случае ухода из жизни быть похороненным на родине. Репатриация ушедшего из жизни - это очень затратное мероприятие», - добавляет эксперт.

Отметим, что правительство ЮАР в начале мая объявило о планах отменить «похоронные вычеты», которые шли в пользу местных страховщиков жизни, из социальных пособий, сообщил Bloomberg. Вместо отчислений страховым компаниям власти планируют ввести госгарантии по оплате похорон, пишет агентство.

Агенты жизни и смерти

В РФ этим видом бизнеса занимается только один страховщик. Для остальных главная проблема состоит в поиске партнера, так как в России нет федеральной сетевой компании по оказанию ритуальных услуг, объясняет президент СК «Ренессанс жизнь» Олег Киселев.

«В каждом регионе работает множество ритуальных компаний, с каждой из которых нужно договориться и оформить отношения как с провайдером услуги, чтобы в рамках страховой программы оказывать услуги погребения. Это требует больших издержек по формированию сети из сотен партнеров по всей стране, а также физического присутствия в большинстве населенных пунктов каждого региона страны в связи с необходимостью производить выплаты в кратчайшие сроки. Такой сервис скажется в высокой стоимости страховой программы для конечных клиентов», - поясняет он. Кроме того, выплат по риску «уход из жизни» по обычным программам страхования жизни хватает на то, чтобы покрыть расходы на похороны, добавляет страховщик.

Помимо этого, самым эффективным каналом продаж является агентский, рассказали в «Росгосстрах Жизни». И этим тоже можно объяснить неактивность других страховщиков на ритуальном рынке. Такие полисы можно продавать, только имея разветвленную агентскую сеть, а среди «жизненных» компаний она есть у единиц, объясняет Максим Чернин. «Сейчас 85% продуктов страхования жизни продаются через банковский канал, а ритуальное страхование в массовом сегменте продавать через розничный банк крайне проблематично, - рассуждает эксперт. - Это требует более продолжительного времени на разговор с клиентом, возможно, даже знакомства агента с клиентом и его жизненной ситуацией».

Интересно, что, кроме страховки собственно на похороны, на российском рынке существуют программы страхования «кладбищенского имущества». Так, «Уралсиб Страхование» недавно запустило коробочный продукт по страхованию надгробных памятников, который покрывает риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий, грабежа, разбоя, а также... столкновения с другими предметами.