29 марта 2016 г. будет ужесточен закон, регламентирующий деятельность МФО и МКО (микрофинансовых и микрокредитных организаций).

Это продиктовано полным произволом в этой сфере и участившимися случаями вымогания долгов, в десятки раз превосходящих сумму изначально взятого кредита:

• Проценты быстрых кредитов доходят до 800% годовых и более.
• Основная цель, на которую берется кредит, — не чисто потребительские цели, а попытка спастись от «долговой» ямы из-за ипотеки.

Все это приводит к еще большему росту задолженностей, трагическим ситуациям и увеличению количества невозвратных кредитов.

Изменения в сфере микрокредитовании в марте 2016 г.

Изменения коснутся:

• максимальной суммы кредита и процентов;
• предоставления информации о заемщиках и поручителях;
• необходимости для МФО создавать резервы на случай возможных невозвратах займов;
• законности действия некоторых «асфальтовых» организаций.

«Асфальтовые» (по словам Валентины Матвиенко) — это нелегальные организации, пишущие заявления на заборах и на асфальте.

О размере суммы микрозайма и процентов

• Сумма микрозайма для МФО теперь не должна превышать 1 млн. рублей.
• Для МКО — 500 000 тыс. руб.

МФО не будет разрешено начислять проценты, приводящие к увеличению суммы долга более, чем в четыре раза, по отношению к размеру взятого кредита (в дальнейшем планируется снизить коэффициент наращивания до 2).

Контроль ЦБ в отношении МФО

ЦБ отныне будет контролировать деятельность МФО:

• их обяжут присылать аудиторские отчеты;
• уставной капитал, чтобы получить лицензию ЦБ и статус МФО, должен быть не менее 70 млн. рублей;
• будут определены виды и размеры риска на одного заемщика.

Микрофинансовые организации обяжут регистрироваться в государственном реестре — без этого они будут лишены права выдавать кредиты.

Совет Федерации в апреле 2016 г. планирует наделить ЦБ полномочиями осуществлять надзор за деятельностью МФО, которая будет регламентирована стандартной инструкцией с правилами и ограничениями:

• в частности, будет ограничено количество кредитов, выдаваемых одному и тому же лицу, и количество их продлений в течение года.

Проекты на ближайшее время в отношении МФО

• Государственная Дума будет работать над проектом, защищающем права и законные интересы физических лиц при возврате долга.
• Правоохранительным органам предложено активней пресекать нелегальную выдачу потребительских кредитов теми МФО, которые после принятия закона поспешат уйти в тень.
• В мае планируется проинформировать население о приятых мерах, регулирующих деятельность МФО, и устроить разъяснительный ликбез по этому вопросу в СМИ.

Спикер парламента Валентина Матвиенко в целом осталась довольна своевременной реакцией палаты СФ на запросы общества в отношение коллекторов и МФО, и выразила надежду о скором принятии закона о коллекторских агентствах.

Дума поручила Комитету по бюджету обратиться к министру МВД проверить деятельность МФО в течение последних трех месяцев и предоставить отчет.

(По материалам информации, предоставленной председателем Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николаем Журавлевым, об ответе председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной на запрос Совета Федерации по вопросу МФО).

(введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Статья 76.1. Некредитными финансовыми организациями в соответствии с настоящим Федеральным законом признаются лица, осуществляющие следующие виды деятельности:

1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;

2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

4) акционерных инвестиционных фондов;

5) клиринговую деятельность;

6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;

7) деятельность организатора торговли;

8) деятельность центрального депозитария;

9) деятельность субъектов страхового дела;

10) негосударственных пенсионных фондов;

11) микрофинансовых организаций;

12) кредитных потребительских кооперативов;

13) жилищных накопительных кооперативов;

14) бюро кредитных историй;

17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

18) ломбардов.

(п. 18 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ)

Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.

Целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг). Банк России не вмешивается в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Статья 76.2. Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах, а также регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах в целях защиты прав и законных интересов акционеров и инвесторов.

Банк России вправе проводить проверки деятельности эмитентов и участников корпоративных отношений, направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах, а также применяет иные меры, предусмотренные федеральными законами.

Порядок проведения проверок и порядок применения иных мер устанавливаются нормативными актами Банка России.

Статья 76.3. Регулирующие, контрольные и надзорные функции Банка России в сфере финансовых рынков, установленные настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет финансового надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций. Комитет финансового надзора принимает решения по основным вопросам регулирования, контроля и надзора в сфере финансовых рынков.

Положение о Комитете финансового надзора и его структура утверждаются Советом директоров. Руководитель Комитета финансового надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.

Статья 76.4. Банк России устанавливает требования к собственным средствам (капиталу) или чистым активам некредитных финансовых организаций, обязательные (финансовые, экономические) нормативы, а также иные требования в соответствии с федеральными законами, регулирующими деятельность соответствующих организаций.

Статья 76.5. Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.

Порядок проведения проверок, в том числе определение обязанностей проверяемых лиц по содействию в проведении проверок, и порядок применения иных мер устанавливаются нормативными актами Банка России.

Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России, по поручению Банка России - аудиторскими организациями и актуариями, а также по поручению Комитета финансового надзора саморегулируемыми организациями.

(часть третья в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 410-ФЗ)

Статья 76.6. Банк России устанавливает обязательные для некредитных финансовых организаций сроки и порядок составления и представления отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

Статья 76.7. Банк России в установленном им порядке ведет базы данных о некредитных финансовых организациях, об их должностных лицах и иных лицах, в отношении которых получает персональные данные, в рамках реализации возложенных на него функций.

Банк России в установленном им порядке вправе запрашивать и получать на безвозмездной основе от федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов и иных лиц необходимую информацию, в отношении которой установлены требования, обеспечивающие ее конфиденциальность, в том числе информацию, содержащую персональные данные и касающуюся деятельности некредитных финансовых организаций (их руководителей, учредителей (участников), и в установленном им порядке осуществлять действия по обработке персональных данных, предусмотренные Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", и проводить проверку достоверности указанных данных.

Статья 76.8. При неисполнении некредитной финансовой организацией в срок, установленный требованием (предписанием) Банка России, обязывающим ее устранить нарушения, связанные с представлением и (или) публикацией (раскрытием) отчетности, и при обоснованных предположениях о наличии деяний, предусмотренных статьей 172.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, Банк России обязан в течение трех рабочих дней со дня выявления указанных обстоятельств направить материалы в следственные органы, уполномоченные производить предварительное следствие по уголовным делам о преступлениях, предусмотренных статьей 172.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, для решения вопроса о возбуждении уголовного дела.

Финансовым контролем называют контрoль за федеральными внебюджетными фондами, осуществлением федерального бюджета, организацией денежного обращения, финансовыми результатами, полученными от использования государственного имущества, использованием кредитных ресурсов, закрепленного за государственными органами, организациями, предприятиями, учреждениями, и иного имущества, находящегося в федеральной cсобственности, гcгосударственных резервoв, предоставлением финансовых льгот и преимуществ, состоянием государственного внешнего и внутреннего долгa .

Центральный банк в cиcтеме государственного финансового контрoля играет рoль, определенная его полномочиями в сфере управления банковской системой и валютного регулирования. Банк России не ограничивает свои функции внутрибанковским контролем.

Согласно законодательству, Центробанк является субъектом денежно-кредитной политики, исходя из этого, именно он исполняет контроль над финансовыми потоками, объемом денежной массы в стране, работой кредитных организаций, а также имеет воздействие на решение многих макроэкономических проблем и на деловую активность.

Банк России оказывает влияние на формирование сбережений физическими и юридическими лицами, а затем их превращение в инвестиции. Предпосылками формирования этих сбережений являются курс национальной валюты, уровень процентных ставок, темпы роста инфляции. Банк страны как орган регулирования и контроля над деятельностью кредитных организаций. Центробанк постоянно исполняет надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, его собственных нормативных актов (установленные обязательные нормативы для этих организаций). Банковское регулирование и надзор имеет главную цель, которая заключается в поддержании стабильности банковской системы и в защите интересов кредиторов и вкладчиков. ЦБ РФ с помощью своих контрольных полномочий исполняет текущий контроль деятельности кредитных организаций и предварительный контроль. Можно выделит следующие составляющие компоненты этих полномочий:

• - полномочия в области антимонопольного и валютного контроля;
• - контроль над соблюдением кредитными организациями установленных Центральным банком нормативов и иные полномочия.

Теперь рассмотрим виды контроля и их внутренние компоненты:

Текущий контроль состоит из проверок кредитных организаций и их филиалов, предварительный контроль включает анализ и прогноз Экономического состояния страны в целом,так и по регионам (состояния кредитных, валютно-финансовых ценовых и денежных отношений).

Антимонопольный контроль заключается в том, что при приобретении более 20 % долей (акций) кредитных организаций одним лицом или взаимосвязанными лицами необходимо получить согласие Центробанка, а при приобретении более 5 % акций -необходимо уведомить Банк России.

Валютный контроль состоит в издании нормативных актов, являющимися обязательными для резидентов и нерезидентов в Российской Федерации,а также в проверке валютных операции на предмет соблюдения порядка, сроков и полноты их проведения.

Из всего изложенного можно подытожить, что Банк Страны при осуществлении финансового контроля использует как прямые, так и косвенные методы. Прямые методы состоят из положений, инструкций, требований, которые издаются Центральным Банком издаваемых.

Косвенные методы включают установление ставок рефинансирования и редисконтирования.

Также важно отметить, что особым направлением контроля за деятельностью кредитных организаций является осуществление противодействия легализаций незаконных доходов.

В итоге, можно сделать важный вывод, что Центральный банк Российской Федерации имеет статус и соответствующие ему полномочия, функции, которые позволяют ему производить контроль над денежным оборотом в стране, приобретением иностранной валюты, а также над проведением операций с ней и над системой расчетов. Банк России осуществляет различные виды контроля состояния денежно-кредитной сферы, с помощью проведения в ней определенную денежно-кредитную политику.

Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, которая осуществляет микрофинансовую деятельность и внесена в государственный реестр МФО. По сути, микрофинансовые организации немного похожи на банки, но при этом регулируются другими нормами и законами. Если банк занимается разнообразной финансово-кредитной деятельностью (например, ведением счетов физических и юридических лиц, осуществление банковских операций, выдачей кредитов), то МФО более ограничены в своих действиях. Микрофинансовые организации могут только выдавать займы своим клиентам и принимать вклады в МФО в размере от 1 500 000 рублей.

Микрофинансовые организации отлично подходят тем, кому деньги нужны срочно и кто не готов стоять в очередях, собирать множество документов или искать поручителей. МФО отличается от банка тем, что могжет индивидуально и очень оперативно оценивать потенциального клиента по нескольким параметрам. Для МФО важно, чтобы их пользователи были платежеспособными гражданами РФ без каких-либо проблем законом. Иногда займы выдаются даже людям с не самой хорошей кредитной историей, поскольку это – всего лишь один из нескольких десятков пунктов оценивания клиента.

Кто контролирует работу МФО в России?

Такое явление как МФО появилось в России сравнительно недавно – всего 15-16 лет назад. В феврале 2010 года был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в котором впервые было зафиксировано понятие микрофинансовой организации, обозначено поле деятельности МФО, возможности и обязанности. С 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации поделились на МФК и МКК . Первые имеют широкий спектр услуг от выдачи займов онлайн до вкладов в МФО, вторые могут только выдавать займы в стационарных пунктах.

Самое главное – микрофинансовая организация не может легально осуществлять свою деятельность на территории РФ, если она не внесена в государственный реестр МФО и не имеет соответствующего свидетельства с уникальным пятнадцати значным номером. Поэтому перед тем, как обратиться за финансовой помощью в ту или иную микрофинансовую организацию, проверьте, числится ли она в гос реестре МФО – он доступен на сайте Центробанка .

Внесением микрофинансовых организаций в государственный реестр МФО занимается Центральный Банк России. Он же контролирует деятельность всех зарегистрированных на территории Российской Федерации МФО: регулярно собирает от них данные о их деятельности, различные отчетности, следит, чтобы каждая компания соблюдала установленные законом правила и нормативы.

Кроме этого от недавних пор, каждая микрофинансовая компания должна состоять в одной из саморегулируемых организаций , таких как: СРО «Микрофинансирование и развитие» (МиР), СРО «Единство» или СРО «Микрофинансовый Альянс».

В каких законах говорится о деятельности МФО?

Помимо основного Федерального закона №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», о котором говорилось ранее, работу микрофинансовых организаций в России регулируют все положения Гражданского кодекса РФ о займах (глава 42, параграф 1: statya 807-818).

Также с начала июля 2014 года на все операции по займам в МФО распространяется сила Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. В этом законе говорится о правах и обязанностях МФО, а также заемщиков и коллекторов, которые взыскивают долги.

Кроме того, микрофинансовые организации как полноценные участники российского финансового рынка должны предоставлять в Бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках – об этом говорится в Федеральном законе от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Такой обмен информацией очень важен и часто даже помогает клиентам поправить свою кредитную историю: вовремя погашенный займ отображается на общей картине кредитной истории.

Если вы подозреваете МФО в мошенничестве , проверьте, соблюдены ли этой компанией нормативы, изложенные в Статье 15 пункте 2 Федерального закона №209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г. Согласно этому закону, все микрофинансовые организации обязаны предоставлять своим клиентам полную и достоверную информацию о порядке и об условиях выдачи микрозайма и о том, какие права и обязанности получает заемщик, когда подписывает договор микрозайма. Под этим подразумевается, что МФО подробно рассказывает, на каких условиях выдается займ, как выглядит график платежей и какие последствия могут быть при нарушении договора любой из сторон. Помимо этого, на сайте МФО должны быть в открытом доступе правила предоставления микрозаймов.

Какую ответственность несет МФО?

Поскольку деятельность микрофинансовых организаций регулирует сразу несколько законодательных актов, МФО не могут нарушать закон без последствий и умышленно причинять вред своих клиентам, хоть и существует множество мифов о МФО на эту тему.

Как говорилось ранее, контроль за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России, и именно туда необходимо обращаться, если у вас возникли какие-либо проблемы и вы хотите подать жалобу на МФО . Кроме того, выдача займа расценивается как оказание услуги и, соответственно, попадает под поле деятельности Роспотребнадзора. Граждане могут пожаловаться в органы Роспотребнадзора если во время действия договора вам вдруг подняли процентную ставку или сократили срок действия договора займа. Но такое случается крайне редко, так как каждая МФО стремится выстроить с клиентом долгосрочные и доверительные отношения. Также если возникли спорные ситуации между вами и микрофинансовой организацией можно обратиться к финансовому омбудсмену , который анализирует ситуацию и дает необходимые рекомендации в соответствии с российским законодательством. Его услуги бесплатные, а спор рассматривается во внесудебном порядке, что дает возможность легко и быстро решить конфликт.

Старайтесь избегать просрочек по займам или попыток вовсе не выплачивать задолженность перед МФО. Отличие займа от кредита в том, что договоры займов предусматривают очень строгую систему штрафов, вплоть до 730% годовых. Но даже в этом случае микрофинансовая организация не имеет права пытаться взыскать с вас деньги каким-либо нелегальным способом. Что имеется ввиду под «нелегальными способами»? Угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой, попытки шантажировать родных и близких заемщика. Коллекторы и представители микрофинансовых организаций не имеют права без вашего согласия войти в квартиру и забирать какое-либо имущество в счет погашения долга. Важно также помнить, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года.

Если вдруг вы оказались в такой неприятной ситуации, и к вам применяются некорректные методы взыскания задолженности, стоит обратиться в Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и в Банк России.

какие преимущества займов в микрофинансовых организациях?

С каждым годом в России становится все больше пользователей сервисов по микрозаймам. МФО – это действительно удобно: получить займ можно даже не вставая с дивана, с помощью мобильных технологий . Достаточно подать заявку на сайте МФО через смартфон, а деньги после одобрения анкеты поступят практически моментально.

Кроме того, микрозаймы рассчитаны на тех, у кого нет времени обращаться в банк и ждать несколько недель решения по своему кредитному заявлению. МФО выдает займы на паспорт гражданина РФ и не требует от своих клиентов предоставлять справки о доходах, огромное количество документов или залог, что является одним из главных преимуществ займов . Все это возможно благодаря скорингц и другим инновационным решениям из сферы финтеха в МФО . Краткосрочные займы в микрофинансовых организациях – это идеальный вариант для тех, кому надо где-то перехватить денег «до зарплаты» без лишней бумажной волокиты, головной боли и многочасового ожидания.

В Банке России начинают работать новые структурные подразделения: департамент противодействия недобросовестным практикам и департамент микрофинансового рынка. Сообщение об этом опубликовано на сайте ЦБ.

Все организации, предоставляющие лицензируемые финансовые услуги без соответствующего разрешения, попадут в фокус внимания департамента противодействия недобросовестным практикам . Новое структурное подразделение будет выявлять и пресекать деятельность нелегальных кредиторов, лжестраховщиков и фиктивных профучастников, в том числе предоставляющих услуги из-за рубежа, и прочих участников теневого финансового рынка.

«Дестимулирование недобросовестного поведения на финансовом рынке является одной из главных задач Банка России. Вывод нелегальных компаний, которые нарушают права потребителей финансовых услуг и ставят в невыгодные конкурентные условия добросовестных участников, позволит сделать рынок в целом более эффективным и укрепит доверие к нему», - отмечают в ЦБ РФ.

Как следует из сообщения, до сих пор ЦБ официально занимался выявлением и пресечением деятельности финансовых пирамид (это сфера входила в ведение главного управления противодействия недобросовестным практикам на открытом рынке), а остальными «нелегалами» структурные подразделения Центробанка занимались факультативно. Теперь такая работа будет проводиться на более системном уровне, подчеркивается в релизе.

Департамент займется также выявлением сайтов компаний, предоставляющих финансовые услуги нелегально, и сопровождением передачи материалов об их владельцах в правоохранительные органы.

В числе главных задач подразделения - повышение эффективности при расследовании случаев инсайдерской торговли и манипулирования с акцентом на упреждение недобросовестных практик, указывают в Банке России.

Выделяется и такое направление, как обеспечение справедливого ценообразования на финансовые инструменты и иностранную валюту на организованных торгах. При этом регулятор впервые намерен заняться изучением высокочастотной торговли и анализом торгового поведения всех участников организованных торгов. Предполагается, что впоследствии будут сформулированы предложения по основным принципам регулирования алгоритмической и высокочастотной торговли и снижению искусственной волатильности, связанной с применением этих инструментов. Особое внимание планируется уделить выработке методологии и рекомендаций для профессионального сообщества, которые будут способствовать предупреждению нарушений, связанных как с инсайдерской торговлей и манипулированием рынком, так и со сферой комплаенса в целом.

Функции по контролю и надзору за рынком микрофинансирования и по его регулированию переданы вновь созданному департаменту микрофинансового рынка .

Департамент будет непосредственно осуществлять надзор за деятельностью микрофинансовых компаний (МФК), кредитных потребительских кооперативов (КПК) и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) с численностью пайщиков от 3 тыс. членов, а также за КПК второго уровня (пайщиками которых являются только КПК). Кроме того, будет усовершенствован и усилен надзор за исполнением контрольных функций саморегулируемыми организациями рынка микрофинансирования, которые, в свою очередь, контролируют соблюдение законодательства микрокредитными компаниями (МКК), а также КПК и СКПК с численностью пайщиков менее 3 тыс.

В деятельности нового департамента будет использован институт кураторства, также будет продолжено формирование, ведение и актуализация досье поднадзорных организаций.

Среди основных задач департамента - оценка финансового состояния поднадзорных организаций, прогнозирование тенденций их развития, анализ рисков компаний, оказывающих существенное влияние на рынок, агрегирование данных о собственниках, аффилированных лицах и корпоративной структуре организаций, консолидация и обработка информации, отраженной в отчетности и аудиторских заключениях, а также сведений из общедоступных источников (СМИ, Интернет), указано в сообщении ЦБ.