Под имуществом прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу заинтересованного лица, имеющего на то законные основания (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Данный интерес возникает у лиц, обладающих имуществом на праве собственности, либо у лиц, на которых возложена обязанность по обеспечению сохранности данного имущества. В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, будет являться недействительным. Несмотря на это, договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ)По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ).

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условии этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость.

– для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в момент заключения договора страхования;

– для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение по договорам определяется и выплачивается в денежном эквиваленте. Однако согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями договора имущественного страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

К существенным условиям имущественного страхования относятся :

– размер страховой суммы;

– срок действия договора;

– имущество или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

– характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

К видам имущественного страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся:

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан за исключением транспортных средств;

9) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

10) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

13) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

14) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

15) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

16) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

17) страхование предпринимательских рисков;

18) страхование финансовых рисков.

Их можно объединить в три основные группы , такие как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) и предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

Виды страхования - это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования :

имущественное

страхование предпринимательских рисков

страхование ответственности

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.

Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.

Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.

Страхование от несчастных случаев - объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.

В данном виде страхования страховыми событиями являются:

травмы и иные телесные повреждения;

ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;

инвалидность и смерть застрахованного.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства - ОМС

Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами:

Обязательное медицинское страхование;

Добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители . Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

Пенсионное страхование - по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.

Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:

по старости;

при выработке трудового стажа;

по инвалидности.

Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Имущественное страхование включает в себя:

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

Страхование транспортных средств (наземных, воздушных, водных) осуществляется на случай полной гибели застрахованного объекта (как фактическая, так и конструктивная – когда стоимость ремонта превышает стоимость самого объекта) или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, произошедшие в период эксплуатации и хранения транспортного средства в результате:

стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;

поломки механизмов и оборудования;

угона судна или кражи его частей.

Страхование грузов - страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:

железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);

воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);

морской транспорт;

внутренний водный транспорт;

автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);

городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);

легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств - обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда . Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

страхование депозитов;

страхование финансовых гарантий;

страхование риска неплатежа;

страхование экспортных кредитов.

Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:

сельскохозяйственных культур;

многолетних насаждений;

страхование поголовья животных;

страхование зданий;

сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Международное страхование осуществляется в случаях:

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,
передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков - это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование - это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование - это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).

Страхование – очень сложная область.

Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.

Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска . Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
• система пропорционального возмещения . В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

Также страхование может быть:

• индивидуальным;
• групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок , по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование , например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок , приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ .

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным , так и обязательным , в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование , предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни . Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование . Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни . В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности , поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
• страхование недвижимости;
• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• страхование любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно ;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству , поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Читайте еще:

5 комментариев

чего сейчас только не придумают,чтоб выбыть с людей деньги…страховать можно все что-то угодно, всяких разнообразных видов страховок куча….очень бы хотелось застраховать свой дом от несчатного случая(у нас очень часто происходят подтопления), но боюсь что обещанных денег я могу не дождаться. Кто-то страховал дом? что подскажите в данной ситуации?

Хотелось бы застраховать свою жизнь, но интересует несколько вопросов: 1. в каком банке это выгоднее сделать, есть ли какие-то более выгодные тарифы, например, которые позволили бы получить больше денег, чем во многих других? 2. если у меня ипотека, то обязана ли я по какому-либо кодексу или статье застраховать свою жизнь в их пользу? очень настойчиво просят и рекомендуют это сделать, но я очень не хочу страховать именно в их пользу, можно ли избежать данного?

• Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка. Большая страховая выплата, всегда подразумевает более высокую страховую премию (то есть вы будете платить страховой компании ежегодно до окончания действия ипотеки взносы по повышенному тарифу). Страхование жизни при ипотеке — добровольное! То есть вы можете отказаться от страхования вообще, другое дело будет ли при этом банк с вами сотрудничать. И конечно выгодоприобретателем в этом случае будет банк. Иначе какой в этом смысл. Ваши наследники получат и страховую выплату и квартиру? При наступлении страхового случая — банк получает страховку и погашает кредит, а наследники получают квартиру. Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях. Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем. И параллельно заключаете договор с другой страховой фирмой, в котором выгодоприобретатель вы (в случае потери трудоспособности) или ваши наследники «в самом противном случае».

Мы в добровольно-принудительном порядке воспользовались услугами страховой компании при получении ипотеки. Больше всего меня порадовало то, что было страхование титула собственности. Да, это увеличивало значительно ежегодные платежи, но главное, что спать можно спокойно. Спасибо, в банке подсказали, что поистечении 3-х лет от этого пунка можно отказаться (связано со сроком исковой давности). И платеж стал гораздо меньше. А в страховой ни словом об этом не обмолвились…

Признание недействительности сделки, на основании которой Страхователем было приобретено право собственности на недвижимость, приведены в статьях 168-179 ГК РФ. Сделки делятся на два вида: ничтожные и оспоримые. Действительно, в настоящее время срок давности по ничтожным сделкам составляет 3 года (раньше было 10 лет). По оспоримым сделкам — 1 год с момента обнаружения. Момент обнаружения может случится и через, условно, 15 лет. Поэтому «титульный» риск сохраняется и после 3-х лет.
Условия страхования определяет банк. И если он сказал, что страховку по «титулу» можно прекратить через 3 года (без изменения процентной ставки), можно так и сделать. Обязательным по закону при ипотеке является страхование только предмета залога, т.е. недвижимость. Страхование жизни и титула является добровольным. Но наличие такого страхования влияет на ипотечную ставку. При наличии страховки она ниже, да и для себя и наследников так безопаснее. В противном случае риски остаются на заемщике. Цена страховки обычно сопоставима с размеров увеличения процентной ставки без дополнительной страховки. Решать Вам, что выгоднее. Ипотека берется на длительный срок (10 – 25 лет), поэтому наше «авось, небось и как-нибудь обойдется» здесь неуместно.

919 29.07.2019 5 мин.

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

• транспортное;
• от огня;
• предотвращение коммерческих рисков;
• убытки от перерывов в производстве;
• новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

• строительства;
• денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
• от кражи;
• защита депозитов;
• железного транспорта;
• воздушного транспорта;
• морских судов;
• прочего имущества.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться .

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

• утрата собственности на имущество;
• связанные с застрахованным имуществом;
• ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

• квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
• дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
• дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
• ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

• различные здания и хозяйственные сооружения;
• незавершенные строительные объекты;
• автомобили и спецтехника;
• имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

• попадание молнии;
• пожар;
• взрыв;
• поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

• стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
• авария на инженерных сооружениях;
• задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

• (обязательное);
• (добровольное);
• КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является . Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

• финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
• ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте .

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

• имущества;
• предпринимательского риска;
• гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

• ознакомление страхователя с условиями договора;
• рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
• своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
• компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

• предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
• своевременно вносить страховые взносы;
• принять меры по уменьшению убытков;
• в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

• добровольное;
• обязательное;
• Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте .

Видео

Выводы

– это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика. В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать . Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

• 1.1 Условия имущественного страхования граждан
• 1.2 Добровольное страхование домашнего имущества граждан
• 1.3 Добровольное страхование строений и квартир
• 2. Доходы страховых организаций
• 3. Задачи
• Список литературы

1. Имущественное страхование, его виды и особенности

Имущественное страхование в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности,

- риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ),

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ),

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ).

К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

- возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу,

- возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание,

- возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия,

- возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

1.1 Условия имущественного страхования граждан

Страховой рынок . На страховом рынке осуществляет свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевыми услугами, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. При этом тарифные ставки страховщики могут увеличивать или уменьшать в зависимости от страхового риска.

Договор имущественного страхования .По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

Условия уплаты страхового взноса страхователем . Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно, а также в рассрочку. Если сторонами согласована уплата страхового взноса в рассрочку, то есть по частям, то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом накопленные части страхового взноса считаются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты. При наступлении страхового случая в период действия договора из выплаты страхового возмещения удерживается не внесенная часть страхового взноса.

Если в согласованные сроки страховой взнос не будет уплачен страхователем или будет уплачен не полностью, то со дня, установленного для уплаты страхового взноса или части страхового взноса по сроку, страховщик освобождается от ответственности по возмещению ущерба и договор страхования прекращается.

Льготный срок . Гражданам, страховавшим домашнее имущество или строения, а также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками предоставляется льготный срок для заключения нового договора страхования по соответствующему виду имущества. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, с удержанием годового взноса.

Ограничения возмещения убытков . Не возмещаются убытки при гибели, повреждении или уничтожении предметов домашнего имущества, а также строений и квартир, возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

Уровень страхового обеспечения . Показателем экономических условий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости, исходя из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.

1.2 Добровольное страхование домашнего имущества граждан

имущество страхование убыток

Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Страховщиками заключаются договоры страхования домашнего имущества с гражданами РФ, а также с постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями в пользу их работников. Договоры страхования действуют только на территории РФ.

Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи, например,

- мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда,

- хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, стиральные машины, пишущие машинки, электроприборы,

- музыкальные инструменты, книги, картины, запасы продуктов питания, топливо, фураж,

- строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве, велосипеды, мопеды,

- часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки, швейные машины, пошивочный материал.

Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ об оценке их стоимости. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве для индивидуального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить, например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы, рукописи. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными

- по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование,

- на приусадебном, дачном или садовом участке, или гараже по адресу, указанному в страховом полисе, если иное не предусмотрено договором страхования.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя без переоформления страхового полиса до конца срока, предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение десяти дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки на новое постоянное место жительства в пределах территории РФ.

Домашнее имущество, находящееся на даче, в летнем садовом домике, а также предметы имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, не считаются застрахованными по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается застрахованным до конца срока действия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное лицу, совместно не проживающему со страхователем.

Страховая ответственность охватывает случаи

- уничтожения или повреждения имущества в результате стихийных природных бедствий, таких как наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град и другие,

Уничтожения или повреждения имущества в результате несчастных случаев, вызванных пожаром, взрывом, наездом транспортного средства, падением дерева или летательного аппарата, аварией системы отопления, водоснабжения или канализации, проникновением воды из соседних помещений, похищением, а также противоправными действиями других лиц, связанными с порчей имущества.

По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы ниже действительной стоимости всего имущества семьи можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по группам от всех страховых случаев. Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высока, то ее целесообразно устанавливать с разбивкой по группам имущества, например, мебель, видеоаппаратура, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда. Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью страховщика от всех страховых случаев или от отдельных рисков.

Разбивка страховой суммы по группам имущества способствует установлению более правильных взаимоотношений между страховщиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено. Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование соответственно от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено.

Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера страховой суммы, установленной прежним договором. При заключении договора страхования страхователь оплачивает страховой риск. Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит

- от вида договора,

- от варианта страхования,

- от срока страхования,

- от страховой суммы,

- от местонахождения имущества.

По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета одной двенадцатой годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования. Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действительной стоимости, указанной в соответствующем документе, выданном компетентной организацией.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор в пределах действительной стоимости имущества на срок, оставшийся до окончания действия основного договора. Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы. При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.

Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается с осмотром и описью предметов.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено его условиями. Он вступает в силу страховых взносов наличными деньгами со следующего дня после уплаты страховых взносов, путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора или возобновлении новый договор вступает в силу с момент окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или договорное число месяцев по истечении дня предшествующего числу, с которого договор вступил в силу.

Действие дополнительного договора оканчивается одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку. Если договор страхования заключен с предприятием или организацией в пользу их работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка работников. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

Страхователи, заключавшие договор страхования в течение двух и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки. Тем страхователям, домашнее имущество которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно скидка с тарифной ставки по риску "похищение".

Взаимные обязательства сторон и порядок выплаты страхового возмещения. При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязаны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службы), а также в суточный срок заявить об этом страховщику.

При получении заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю или члену его семьи бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (материал, цвет, размер). Исключение составляют однородные равноценные предметы, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством, например, простыни, наволочки, столовые ложки или кресла.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записывают в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем, а в его отсутствие совершеннолетним членом семьи, и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить представителю страховщика все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. В необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается товаровед или другой соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом

- предмет признается уничтоженным, если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества или ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению,

- предмет признается поврежденным, если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению.

При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма является действительной стоимости предмета и составит размер ущерба.

В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного ущерба действительная его стоимость уменьшается на процент обесценения, то есть потери качества и ценности в результате страхового случая. Полученная сумма уценки предмета составит размер ущерба. Если поврежденный предмет будет восстанавливаться путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.

При определении ущерба износ предметов не учитывается в следующих случаях:

- при полной гибели, то есть уничтожении или похищении всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования или группе имущества,

- при оплате стоимости ремонта застрахованного домашнего имущества,

- по похищенным или уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.

При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества в результате страхового случая, учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок. В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам или тарифам, установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба, исчисленного по ценам, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.

За похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Свои особенности имеет порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану на случай похищения с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались: денежных знаков, ценных бумаг, икон и других.

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества и то имущество, которое фактически не было уничтожено, повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельств дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения уголовного дела по факту уничтожения, повреждения или похищения домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных, похищенных и поврежденных предметов домашнего имущества.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая организация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или приведение в порядок, связанные с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается

- если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится, например, завладение имуществом путем мошенничества или уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства при ответственности перевозчика за сохранность,

- за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются, например, за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, форменное оборудование или вещи, взятые во временное пользование,

- если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного или усадебного участка, либо не по адресу, указанному в страховом полисе,

- если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами,

- если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи, при этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту,

- за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения.

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие - совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Такое решение об отказе в выплате страхового возмещения может быть принято, когда в результате нарушения установленного порядка не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной или праздничный день, то последним днем этого срока считается первый за выходным или праздничным днем рабочий день.

Если при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, не предъявили представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового вознаграждения за эти предметы может быть отказано.

1.3 Добровольное страхование строений и квартир

Договоры страхования строений граждан заключаются по устному или письменному заявлению страхователя после осмотра строений.

По договору страхования могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Исключение составляют ветхие или разрушенные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению. Не принимаются на страхование строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. Такое ограничение не распространяется на случаи, когда страхование возобновляется на новый срок до истечения действия существующего договора. Не принимаются на страхование также квартиры, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, и отдельных строений, например, жилого дома, кроме хозяйственных построек, или принадлежащей ему доли строения.

Если страхователь утратил право собственности на строение или квартиру, действие договора прекращается без возврата страховых взносов, за исключением случаев, когда такие объекты переходят в порядке наследования в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в страховом полисе.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их уничтожения и повреждения в результате стихийных бедствий, а также похищения отдельных элементов строения или квартиры и повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц.

При заключении договора страхователь оплачивает страхование. Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам в зависимости от варианта и срока страхования, а также страховой суммы. Тарифные ставки рассчитаны по областям, краям и республикам с учетом выплат страхового возмещения и других расходов на ведение дела.

Страховая сумма по страхованию устанавливается в пределах действительной стоимости строений с учетом страховой суммы по обязательному страхованию.

Действительная стоимость строений определяется в регионах исходя из фактических затрат на строительство или применительно к рыночной стоимости типичного строения с учетом износа. В тех регионах (областях, краях, республиках), где имеются разработанные оценочные нормы для оценки строений, скорректированные на поправочные коэффициенты с учетом повышения цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и ставок заработной платы работников, занятых в строительстве, применяются эти нормы. При этом действительная стоимость строений определяется за вычетом износа.

Действительная стоимость квартиры определяется с учетом ее фактического состояния, общей площади и сложившейся на момент заключения договора средней стоимости одного кв. м в данном регионе на подобные категории строений (деревянные, панельные, кирпичные или другие).

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор в пределах действительной стоимости строений на срок, оставшийся до окончания действия договора.

По договорам, заключенным на период менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Договоры страхования строений или квартир, находящихся в зоне, объявленной неблагополучной в связи с угрозой какого-либо стихийного бедствия, могут быть возобновлены. Страховая сумма возобновленного договора не должна превышать размера суммы, установленной прежним договором. Договоры страхования строений и квартир заключаются сроком на один год.

Договор страхования квартиры оформляется при наличии документов, подтверждающих право собственности на нее. В случае, если потолки, полы и другие элементы квартиры имеют повреждения, в страховом полисе делается соответствующая отметка для исключения из расчета данных повреждений при наступлении страхового случая.

При страховании строений или квартиры в страховом полисе и в заявлении по соглашению сторон указывается процент износа. При заключении договора страхователь может внести взнос за весь срок страхования наличными деньгами страховой организации либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию организации, где страхователь работает.

Действие договора страхования начинается

- при уплате страхового взноса наличными деньгами - со следующего дня после уплаты,

- путем безналичного расчета - со дня поступления удержанных взносов на счет страховщика.

Если договор страхования заключался с предприятием или организацией в пользу своих работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка работников. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

При увольнении работников их строения и квартиры остаются застрахованными до конца срока страхования.

Страхователи, которые заключали договоры страхования строений в течение двух и более лет без перерыва и не получали за это время страхового возмещения, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового тарифа. При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, должны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения строения или квартиры и уменьшению ущерба.

Кроме того, при пожаре или взрыве либо при причинении ущерба противоправными действиями других лиц необходимо заявить в соответствующие органы, а также в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, страховщику, заключившему договор.

Страховая организация после получения заявления о страховом случае обязана в трехдневный срок осмотреть строение или квартиру и составить акт по установленной форме.

Определение размера страхового возмещения производится страховщиком на основании составленного им акта с учетом документов, полученных от органов противопожарных и аварийных служб, милиции и других компетентных органов о месте, времени, причине уничтожения или повреждения строения или квартиры.

При полном уничтожении строения или квартиры страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве с учетом износа и обесценения. При повреждении квартиры страховое возмещение исчисляется исходя из стоимости ремонта с учетом процента износа, установленного в договоре, по действующим на момент страхового случая расценкам. Если же при этом производится реконструкция помещения, то затраты на нее в сумму возмещения не включаются.

При повреждении строений стоимость ремонта может определяться путем применения процентного соотношения (удельных весов) стоимости отдельных конструктивных элементов строения к общей стоимости. Удельные веса конструктивных элементов строения определяются по таблице, разработанной для данного типа строений, в сборнике оценочных норм.

При этом страховое возмещение будет исчислено в такой доле от страховой суммы, какую составляет стоимость поврежденного или уничтоженного элемента строения в общей его стоимости.

Если определить страховое возмещение путем применения удельных весов отдельных частей строения невозможно, допускается исчисление стоимости ремонта по единичным расценкам, действующим на момент страхового случая. При определении размера стоимости ремонта посредством единичных расценок страховое возмещение исчисляется с учетом процента износа, установленного при заключении договора.

Если строение или квартира были застрахованы в меньшем размере, чем их действительная стоимость, то от стоимости ремонта строения или квартиры, исчисленной по единичным расценкам, страховое возмещение выплачивается в такой доле, какую составляет страховая сумма от действительной стоимости строения или квартиры.

Страховое возмещение выплачивается в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

За каждый день задержки выплаты по вине работников страховщика выплачивается штраф в соответствии с действующим законодательством.

В том случае, если по факту уничтожения или повреждения строения или квартиры возбуждено уголовное дело, выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела. В случае, когда обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховщиком приговора суда.

Страховое возмещение не выплачивается, когда

- страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи либо ущерб причинен их действиями, квалифицированными органами предварительного следствия или судом как умышленное преступление,

- об уничтожении или повреждении строения или квартиры действиями других лиц не было заявлено в органы милиции, а также, если этот факт ими не подтверждается,

- страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а при его отсутствии совершеннолетний член семьи, имея для этого возможность, не заявили о страховом случае в установленном порядке и в нужный срок, вследствие чего невозможно определить размер причиненного ущерба.

2. Доходы страховых организаций

Состав и структура доходов страховой организации определяются совокупностью видов их деятельности. Наряду с прямым страхованием по договорам между страхователями и страховщиками страховые м организации передают и принимают риски в перестрахование, а также занимаются инвестиционной деятельностью.

На основании перечня доходов, представленных в Положении об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками (утверждено постановлением Правительства РФ от 16.05.94 г. N 491), доходы страховой организации могут быть сгруппированы по направлениям их деятельности, т.е. доходы страховщика включают в себя:

- поступления страховых премий по прямому страхованию;

- доходы от передачи рисков в перестрахование;

- доходы от принятых в перестрахование рисков;

- доходы, косвенно связанные со страховой деятельностью;

- доходы от не страховой деятельности.

Каждый из перечисленных видов доходов страховой организации имеет определенные источники формирования:

1) поступления страховых премий по видам страхования, уплачиваемых страхователями по соответствующим договорам;

2) суммы возврата страховых резервов, отчисленные, но не востребованные в предыдущие периоды;

3) суммы, направляемые в соответствии с установленным порядком на покрытие расходов на ведение дела страховщиком по обязательным видам страхования, финансируемым за счет бюджетных средств.

Доходы страховой организации от переданных в перестрахование рисков складываются из комиссионного вознаграждения, тантьемы, возмещения перестраховщиком доли убытков (страховых выплат) по рискам, переданным в перестрахование.

Комиссионное вознаграждение перестрахователя, передавшего в перестрахование ответственность по риску перестраховщику, представляет собой удерживаемую перестрахователем часть страховой премии по договору страхования, которая приходится на долю принятой перестраховщиком ответственности. Размер комиссионного вознаграждения устанавливается по соглашению сторон в договоре перестрахования обычно до 25% начисленной перестраховщику премии и предназначается для покрытия соответствующей доли расходов на ведение дела.

Тантьема - это установленная договором перестрахования доля прибыли, полученной перестраховщиком от участия в перестраховании риска, которая выплачивается им перестрахователю за предоставленную возможность получить дополнительный доход и ведение дела по договору страхования. Размер тантьемы устанавливается, как правило, в процентах от прибыли по результатам прохождения договора перестрахования и оговаривается в нем.

Доходы страховой организации - перестраховщика от принятых в перестрахование рисков представляю собой сумму страховой премии, приходящейся на долю ответственности по рискам, принятым в перестрахование по перестраховочному договору (за вычетом комиссионного вознаграждения, уплачиваемого перестрахователю) и полученных процентов, начисленных перестрахователем на депо (депонирование) премий по рискам, принятым перестраховщиком в перестрахование. В договоре перестрахования может быть предусмотрено создание перестрахователем депо всей или части страховой премии перестраховщика, приходящейся на риски, принятые им в перестрахование.

Если страховые случаи отсутствовали, по окончании действия перестраховочного договора перестрахователь перечисляет перестраховщику находившуюся в депо сумму вместе с начисленными на нее процентами за неиспользование средств в обороте. Размер этих процентов устанавливается в договоре перестрахования.

Доходы, косвенно связанные со страховой деятельностью, включают:

- комиссионные вознаграждения, полученные страховщиком за оказание услуг страхового агента, страхового брокера, сюрвейера (аварийного комиссара) другим страховым компаниям;

- суммы, полученные в порядке реализации страховщиком, выплатившим страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховой компанией в соответствии с договором страхования;

- доходы, полученные от инвестирования страховых резервов и собственных средств;

- экономия средств на ведение дела по обязательному медицинскому страхованию;

- доходы, полученные от инвестирования средств резервов по обязательному медицинскому страхованию, за вычетом сумм, использованных на покрытие расходов по оплате медицинских услуг и пополнение соответствующих резервов по нормативам, установленным территориальным фондом обязательного медицинского страхования.

К доходам от не страховой деятельности относятся:

- прибыль от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов;

- доходы от сдачи имущества в аренду;

- доходы от не страховой деятельности, не запрещенной законодательством;

- суммы, поступившие в погашение дебиторской задолженности, списанной в прошлые периоды на убытки;

- списанная кредиторская задолженность;

- внереализационные доходы.

3. Задачи

Задача 1

Рассчитайте размер страхового платежа и страхового возмещения. Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на один год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 300 тыс. руб. Ставка страхового тарифа 0,8% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 5 тыс. руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя 15 тыс. руб.

Р ешение :

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью.

В нашем случае ущерб составляет: 15/300=0,05=5% страховой суммы, значит, страховщик не освобождается от ответственности.

Размер страхового возмещения будет равен сумме ущерба, т.е. 15 тыс. руб., т.к. ущерб составляет более 1% страховой суммы.

Рассчитаем размер страхового платежа исходя из тарифа 0,8 и страховой суммы 300 тыс. руб.: 300*0,8/100=2,4 (тыс. руб.).

Определим размер предоставленной Страхователю скидки со страхового платежа: 2,4*4/100=0,096 (тыс. руб.) или 96 руб.

Рассчитаем подлежащий уплате предприятием размер страхового платежа с учетом скидки: 2,4 - 0,096 = 2,304 (тыс. руб.)

Задача 2

Дайте оценку степени вероятности дефицитности средств, используя коэффициент Ф.В. Коньшина если:

у страховой компании А страховой портфель состоит из 1300 заключенных договоров, у страховой компании Б - из 1050;

у страховой компании А средняя тарифная ставка составляет 4,0 руб. со 100 руб. страховой суммы, у страховой компании Б - 4,6 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Решение :

К=v1-Т/n*Т,

где Т - средняя тарифная ставка,

n - количество застрахованных объектов.

Согласно данным в задачи, то по страховой компании А получается, что К= v1-4/4*1300=-0,002

Согласно данным в задачи, то по страховой компании Б получается, что К= v1-4,6/4,6*1050=-0,003.

Вывод: по решению задачи можно отметить, что степень вероятности дефицитности средств у страховой компании Б будет ниже, чем у страховой компании А, т.к. К а=-0,002, что выше Кб=0,003, чем меньше коэффициент К, тем выше финансовая устойчивость страховщика.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации. - М.: Юрайт, 2005.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: Офиц. текст. - М.: Юрид. лит., 2005.

3. Страхование. Учебник для вузов. - Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред., Янова С.Ю. - Отв. ред. М.: Издательство Юрайт, 2011 г. - 828 с.

4. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным,

чем страхование жизни: утв. приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г.

№ 02-02/04 // Аудиторские ведомости. - 2004. - № 10.

5.Основы страховой математики. - Корнилов И.А. М.: ЮНИТИ, 2004.

6. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. - Чернова Г.В. СПб., 2005.

7. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2010. - № 37.

8. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций. Шахов А.М. // Упр. экон. системами: электрон. науч. журн. - 2011. - № 2 (26)

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.

курсовая работа , добавлен 25.10.2013


Страхование имущества как отрасль страхования. Заключение договора страхования имущества. Двойное страхование, страховое покрытие. Порядок возмещения ущерба, возвращенное имущество. Виды имущественного страхования. Страхование грузов, экспортных кредитов.

реферат , добавлен 20.03.2011


Определение ущерба и возмещения по страхованию строений. Организация работы по составлению и рассмотрению страховых актов. Методика определения подлежащих выплате страховых сумм за последствия несчастных случаев. Оформление договора личного страхования.

отчет по практике , добавлен 16.04.2016


Величина, условия и метод страхового возмещения убытка, его оценка. Основания для выплаты ущерба. Система страховой ответственности. Группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан. Имущественное страхование юридических лиц.

контрольная работа , добавлен 12.05.2015


Экономическая сущность, функции и сфера применения страхования в современном обществе. Страховая терминология, классификация и принципы исчисления страховых тарифов. Условия каждого вида страхования, методика определения и страхового возмещения ущерба.

курсовая работа , добавлен 31.05.2008


История страхования сельского хозяйства в России. Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. Методы определения ущерба и страхового возмещения. Добровольное страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

курсовая работа , добавлен 01.05.2011


Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.

контрольная работа , добавлен 15.11.2010


Изучение сущности, объектов и субъектов имущественного страхования. Принципы выплаты страхового возмещения, методики определения его величины. Основания заключения, содержание и условия прекращения договора страхования как юридического документа.

реферат , добавлен 25.09.2011


Проблемы и перспективы развития имущественного страхования физических лиц в Российской Федерации. Объекты имущественного страхования. Понятие ущерба, определение размеров ставок. Решение вопроса о выплате страхового возмещения. Расчет страховой суммы.

эссе , добавлен 06.01.2015


Страхование как отношения объединившихся заинтересованных лиц замкнутого круга по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев, анализ видов. Общая характеристика основных функций страхования.