Размещено на сайте 19.07.2012

Прошло почти одиннадцать лет со дня принятия Федерального закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, но до сих пор многие его аспекты провоцируют вопросы и разночтения. Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц
Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.
Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.
Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.
В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.
В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.
В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.
Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ

При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.

К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.
Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.
Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.
В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?
По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.
Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ

Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.

А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если иностранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.
Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.
Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.
В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.
Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

01 августа 2019, 18:21

В настоящее время наиболее перспективным сегментом рынка микрофинансирования является онлайн (on-line) кредитование . Его доля в общем объеме выданных микрозаймов с каждым годом только увеличивается. Но, с 29.03.2016 весь рынок микрофинансовых организаций (МФО ) законодателем был разделен на две группы: микрокредитные компании (МКК ) и микрофинансовые компании (МФК ). Такое разделение внесло существенные изменения и ограничения для онлайн МФО, в первую очередь, в части возможности проведения удаленной (онлайн) идентификации заемщиков без посещения офиса МФО . Попробуем разобраться вправе ли онлайн МФО проводить такую идентификацию при соблюдении положений Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - ФЗ № 115 )?

ВАЖНО! Данная статья актуальна до 30.09.2019 . С 01.10.2019 вступают в силу поправки в ФЗ № 115, которые изменяют порядок проведения удаленной (дистационной) идентификации МФО своих клиентов (заемщиков), в связи с чем данная статья будет актуализирована.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

С 29.03.2017 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - ФЗ № 151 ), согласно которым микрофинансовая организация (МФО) подразделяется на микрокредитную компанию (МКК) и микрофинансовую компанию (МФК). Фактически это разделило все МФО на тех, кто может выдавать онлайн займы и тех, кому это запрещено .

В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ № 151:

Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 115. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрокредитная компания (МКК) - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Микрофинансовая компания (МФК) - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям ФЗ № 151 и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ № 151, а также юридических лиц.

Более подробно чем отличается МКК от МФК ранее мы писали в одной из наших статей, размещенной на . Сейчас же рассмотрим принципиальное отличие МКК от МФК в части проведения удаленной идентификации заемщиков при предоставлении онлайн займов в рамках выполнения требований ФЗ № 115.

В соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 только микрофинансовая компания (МФК) вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица , а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.

Требования к микрофинансовым компаниям (МФК) , которые в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, установлены Указанием Банка России от 20.07.2016 № 4078-У "О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым компаниям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации" (далее - Указание ЦБ № 4078 ).

Как следует из п. 3 Указания ЦБ № 4078, микрофинансовая компания (МФК) , которая в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 на основании договора может поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, должна соответствовать следующим требованиям:

1. осуществление деятельности в форме хозяйственного общества;
2. осуществление микрофинансовой деятельности не менее 2 (двух) лет с момента внесения сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО);
3. членство в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка;
4. отсутствие в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) записи о недостоверности сведений о такой микрофинансовой компании.

Таким образом, чтобы поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ ) необходимо иметь не только статус МФК, но и соответствовать всем указанным выше требованиям.

Обратим внимание, что ФЗ № 115 не содержит отдельные нормы в отношении микрокредитных компаний (МКК). Однако, в ФЗ № 115 используется отдельный термин - упрощенная идентификация клиента. Рассмотрим его более подробно.

В соответствии со ст. 3 ФЗ № 115:

Идентификация - совокупность мероприятий по установлению определенных ФЗ № 115 сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Например, для физических лиц таким документом будет являться паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Упрощенная идентификация клиента - физического лица (далее - упрощенная идентификация ) - осуществляемая в случаях, установленных ФЗ № 115, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

1. с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
2. с использованием информации из информационных систем органов государственной власти , Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;
3. с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи (ПЭП) при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.

В соответствии с п. 1.11 ст. 7 ФЗ № 115 упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть проведена при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации.

П. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 установлено, что упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов:

1. посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
2. посредством направления клиентом - физическим лицом кредитной организации (КО), негосударственному пенсионному фонду (НПФ), профессиональному участнику рынка ценных бумаг (ПУРЦБ), управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда (УК ПИФ), в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ, и (или) идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) застрахованного лица, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Из п. 1.13 ст. 7 ФЗ № 115 следует, что в случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ ), из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ, подтверждения совпадения сведений, указанных в пп. 2 п. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 (то есть сведений, указанных в настоящем абзаце ), со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом - физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации (включая возможность использования электронного средства платежа), клиент - физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях предоставления клиенту потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115;
3. посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификациипри (ЕСИА) использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме , с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ. Фактически, ЕСИА используется для регистрации и авторизации на портале "Госуслуги ". Это означает, что заемщик должен быть предвариательно, до заключаения договора займа, зарегистрирован на портале "Госуслуги". Для этого в рамках первичной регистрации на портале "Госуслуги" требуется личное присутствие заемщика .

Первый и третий способы упрощенной идентификации для выдачи онлайн займов не подходят , так как требуют личного присутствия заемщика , что не позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию.

Второй способ упрощенной идентификации микрофинансовые организации (МФО), включая МКК и МФК, использовать НЕ вправе , так как микрофинансовые организации (МФО) законодателем не включены в перечень организаций, которым клиентом - физическим лицом могут направлятся сведения о себе.

Но, второй способ упрощенной идентификации заемщиков будет законным в случае, если МФК в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 поручит на основании договора кредитной организации (КО) проведение идентификации или упрощенной идентификации заемщиков - физических лиц.

В тоже время, использование МКК второго способа упрощенной идентификации в любом случае будет незаконным , так как такое право ФЗ № 115 не предусмотрено для МКК. Однако, не смотря на это, большинство онлайн МФО в виде МКК проводят удаленную идентификаицю заемщиков именно вторым способом, тем самым нарушая требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ и принимая на себя риск надзорного реагирования со стороны Банк России.

В заключением отметим, что согласно п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115 положения п. 1.11 и 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента - физического лица.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством РФ проводить удаленную идентификацию и выдавать онлайн займы без посещения заемщиком офиса МФО МОГУТ только микрофинансовые компании (МФК) посредством поручения на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица. При этом микрокредитные компании (МКК) такого права НЕ ИМЕЮТ.

В случае микрокредитной компании (МКК) для предоставления онлайн займа в целях соблюдения требований законодательства РФ заемщику необходимо посетить офис МКК хотя бы 1 (один) раз для проведения его первичной идентификации. Очень часто на рынке кредитования физических лиц идентификацию проводят сами сотрудники МКК, выезжая по адресу нахождения заемщика. Такой способ идентификации позволяет выполнить требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ, значительно сократить расходы МКК и не открывать дополнительные офисы обслуживания.

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru в строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Многие субъекты Федерального закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон№115-ФЗ) знакомы с термином «идентификация» и процедурой проверки клиента в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ), однако не все субъекты до сих пор разобрались с другим похожим термином «упрощенная идентификация». К нам в компанию Ю-Питер Консалтинг часто обращаются с вопросами об отличиях между обычной идентификацией и упрощенной идентификацией и о том, какие субъекты Закона №115-ФЗ имеют право ее проводить. По этой причине я решил написать краткую статью на эту тему.

Ваши сотрудники также могут пройти в нашей компании инструктаж по программе «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» с выдачей свидетельства установленного образца. Наша компания аккредитована в Международном учебном центре финансового мониторинга (г. Москва) и каждый месяц проводит обучение по ПОД/ФТ/ФРОМУ . Обучение проводится в дистанционной форме (онлайн-курс), поэтому Вы можете принять участие в вебинаре находясь за Вашим рабочим или домашним компьютером.

Согласно 115-ФЗ, контролю подлежат операции на сумму не менее 600 тыс. рублей и операции, обладающие признаками необычной сделки. Нарушение положений ФЗ может привести к блокировке счетов клиента и отзыву лицензии у финансовой организации.

Главной целью Федерального закона (ФЗ) N 115-ФЗ от 07 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов , полученных преступным путем, и финансированию терроризма» является защита прав граждан и государства.

Данный ФЗ регламентирует отношения физических лиц и компаний, являющихся субъектами закона, с государственными органами, контролирующими денежные операции, с целью недопущения включения средств в незаконный оборот.

На кого распространяется действие Федерального закона 115-ФЗ

Таблица 1. Субъекты 115-ФЗ

Категория	Субъекты
Физические лица	Российские граждане.
	Иностранные граждане.
	Лица без гражданства.
Организации и индивидуальные предприниматели	Кредитные организации.
	Участники рынка ценных бумаг.
	Страховые компании.
	Федеральная почтовая связь.
	Ломбарды и компании, занимающиеся скупкой драгметаллов, драгоценных камней и изделий из них.
	Устроители лотерей, тотализаторов и т.д.
	Управляющие компании инвестиционных, негосударственных пенсионных, паевых фондов.
	Занимающиеся операциями с недвижимостью.
	Потребительские кооперативы.
	Микрофинансовые организации.
	Операторы связи и т.д.
	Иностранные структуры.

Действия, направленные на реализацию закона

К действиям, направленным на реализацию положений закона, относятся обязательный и внутренний контроль, а также запрет на информирование о мерах, предпринятых для его соблюдения. Исключение составляет информация о состоянии счета, его блокировке, или в проведении операций, а также о необходимости предоставления документов.

Контроль операций

Контролю подлежат операции в рублях и иностранной валюте, соответствующие определенным критериям. Они делятся на операции, подлежащие обязательному контролю, и операции, имеющие признаки необычной сделки.

Таблица 2. Операции, подлежащие обязательному контролю

Сумма	Суть операции
≥600 тыс. руб	Операции с денежной наличностью.
	Снятие или зачисление на счет юр. лица денежной наличности, если это не соответствует характеру его бизнеса.
	Покупка или продажа физ. лицом наличной валюты.
	Приобретение или продажа физ. лицом ценных бумаг за наличные.
	Обналичивание физ. лицом чека на предъявителя, полученного у нерезидента.
	Обмен банкнот одного достоинства на другое.
	Внесение физ. лицом в уставный капитал компании денежной наличности.
	Получение или перевод денежных средств лицу, зарегистрированному на территории государства, не придерживающегося рекомендаций ФАТФ, или имеющего счет в кредитной организации, находящейся на этой территории.
	Операции по счетам и вкладам.
	Сделки с движимым имуществом (драгметаллами, ювелирными изделиями, страховыми выплатами, лизинг и т.д.).
	Поставки по оборонному заказу.
≥ 3 млн руб	Сделки с недвижимостью.
≥ 100 тыс. руб	Получение некоммерческой организацией средств и имущества от иностранных государств и организаций или переводы в их адрес.
≥ 10 млн руб	Операции организаций, имеющих стратегическое значение для ОПК.
Независимо от суммы	Один из участников сделки — лицо, подозреваемое в участии в экстремистской деятельности.

Примечание. Полный перечень признаков необычной сделки содержится в Приложении к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 г. Самые распространенные из них: запутанный или необычных характер сделки, не имеющий очевидного экономического смысла, и несоответствие сделки целям деятельности компании. Если операция подпадает под один из пунктов перечня, клиент обязан предоставить банку документы, подтверждающие чистоту сделки.

Основные обязанности финансовых организаций

• Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев, согласно определенным критериям.
• Обновление полученной ранее информации.
• Фиксация и предоставление информации в Росфинмониторинг.
• Блокирование денежных средств и другого имущества.
• Проверка присутствия среди клиентов лиц, в отношении которых принято решение по замораживанию счетов.
• Хранение информации.

Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев

Финансовые организации обязаны идентифицировать лицо, обратившееся к ним, используя определенные критерии.

Таблица 3. Критерии идентификации

Обновление ранее полученной информации

Обновление идентификационной информации должно происходить минимум один раз в год, а при возникновении сомнений в ее актуальности и истинности — в течение семи рабочих дней.

Негосударственные пенсионные фонды должны обновлять информацию о застрахованных не реже одного раза в три года, но при возникновении подозрений в недостоверности информации обязаны перепроверить ее в течение семи рабочих дней.

Фиксация и представление информации уполномоченному органу

В обязанности организаций, совершающих операции с денежными средствами, входит фиксация и предоставление уполномоченному органу в трехдневный срок следующей информации по операциям, подлежащим обязательному контролю:

• Вид операции.
• Причины для ее совершения.
• Дата операции.
• Сумма.

Кроме того, финансовые организации обязаны предоставлять информацию по запросам уполномоченного органа в порядке, установленном Центробанком РФ.

Блокирование счетов

Финансовые организации обязаны и другое имущество клиентов, включенных в перечень экстремистов и террористов. Блокирование должно происходить незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента внесения изменений в перечень экстремистов. Проверка присутствия в нем своих клиентов должна проводиться не реже одного раза в три месяца.

Хранение информации

Юридическое дело, содержащее документы, необходимые для идентификации, подлежит хранению в течение пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Права финансовых организаций

При возникновении подозрений, что деятельность клиента может иметь незаконный характер, или он контактирует с лицами или организациями, имеющими отношение к подобной деятельности, кредитная организация имеет право:

• Отказать ему в заключении договора на банковское обслуживание в соответствии с правилами внутреннего контроля.
• Расторгнуть договор, если в течение года клиенту не менее двух раз было отказано в проведении операций по причине непредставления им сведений, подтверждающих чистоту сделки.
• Отказать в проведении операции по поручению клиента на пять рабочих дней.

Ограничение прав кредитных организаций

Банкам запрещено открывать счета без личного присутствия клиента либо его законного представителя, а также без предоставления ими информации, необходимой для идентификации. Это ограничение не действует в случаях, если клиент или его представитель прежде уже были идентифицированы.

Запрещено также открывать счета в случаях, когда существует подозрение, что данный счет может быть использован клиентом в операциях по легализации средств.

Дополнительные меры, применяемые Росфинмониторингом

Росфинмониторинг может принять решение о замораживании всех счетов физического или юридического лица, если есть обоснованные подозрения в его участии в террористической деятельности или он включен в перечень лиц, участвующих в ней.

Решение о блокировке счетов незамедлительно размещается в сети Интернет, на сайте Росфинмониторинга. Ограничения могут быть отменены в судебном порядке.

Физ. лицам, к которым были применены подобные меры, может быть назначено ежемесячное пособие в размере десяти тысяч рублей.

Имущественные претензии третьих лиц, возникшие в результате блокирования счетов, могут быть удовлетворены через суд. Судебные издержки в данном случае будут возмещены за счет средств на заблокированных счетах ответчика или иного имущества.

Ответственность за нарушение Федерального закона 115-ФЗ

Нарушение финансовой организацией положений данного закона может привести к отзыву у нее лицензии. Лица, виновные в нарушении законодательства, несут ответственность в соответствии с Гражданским, Административным и Уголовным кодексами.

В завершение видео о том, как обезопасить свой расчетный счет от блокировки, согласно последней редакции 115-ФЗ.