Выплата кредита – это всегда финансовое бремя для заемщика, независимо от размера полученных у банка средств. Ведь даже при небольшом уменьшении ежемесячного дохода погашать текущий долг будет труднее. А за просрочку регулярного платежа банки всегда строго наказывают, накладывая достаточно крупные штрафы. Неуплата текущего займа – это уже более серьезная проблема, которую часто не удается решить мирно, без негативных для заемщика последствий. Какие существуют варианты решения вопроса кредитной задолженности? Когда банковская организация готова идти на уступки, а когда взыскивает просроченный долг?

При образовании довольно крупной задолженности банки, как правило, сначала хорошо разбираются в ситуации. Важное значение имеют причины, по которым заемщик не может больше выполнять свои обязательства, в соответствии с кредитным соглашением. Если финансовые проблемы должника носят временный характер, и он идет на контакт с кредитором, то последний старается использовать только мирные способы получения своих средств. В частности, банк может предложить ему два варианта – изменение действующего договора или отсрочку выплаты долга.

Оформление отсрочки погашения

Когда заемщик не может выплачивать текущий займ в связи с небольшими финансовыми трудностями, то банки в таких случаях обычно предлагают клиенту взять кредитные каникулы. Что представляет собой отсрочка погашения? Должник определенное время отдыхает от взятых на себя обязательств по возврату долга. При этом каникулы могут быть как полные, так и частичные.

1. Полная отсрочка – заемщик во время ее действия прекращает какие-либо выплаты в счет возврата денежного займа. Это касается, в первую очередь, основного долга – «тела» кредита, а также процентной стоимости займа. Соответственно, проценты в этот период банк тоже не начисляет.

2. Частичная отсрочка. Банк предоставляет должнику возможность погашать лишь определенную часть долга – процентную или основную. Как правило, это решение заемщик принимает самостоятельно.

Реструктуризация просроченного кредита

Это один из основных и действенных способов решения проблемы крупной задолженности мирным путем. Он представляет собой изменение одного или нескольких пунктов действующего договора или внесение совсем новых. Банки предлагают клиентам такой вариант выхода из сложной ситуации в таких случаях как: потеря основного источника работы, достаточно серьезное заболевание, несчастные случаи, стихийные бедствии и т.п.

Изменение структуры договора денежного займа дает возможность должнику не попасть в долговую яму, и что не менее важно – сохранить хорошую репутацию. Банковские организации в свою очередь соглашаются на реструктуризацию, чтобы получить полную стоимость, предоставленного кредитного продукта.

На сегодняшний день есть несколько главных вариантов реструктуризации:

Продление периода действия займа;

Изменение денежных единиц кредитного продукта – с иностранных на главную валюту РФ;

Переоформление денежного займа в форме расчетной карты на потребительский кредит наличными средствами;

Если заемщик все же не выплачивает долг

У большинства банков критический срок неуплаты кредита, как правило, составляет четыре, иногда пять месяцев, с даты образования задолженности. Именно столько кредитор ждет, что клиент погасит просроченный долг. В течение этого срока ожидания банки обычно не предпринимают каких-либо серьезных действий. А только напоминают заемщику о наличии задолженности и его обязательствах. В частности, сотрудники финансовой организации звонят должнику по номерам, указанным им при оформлении кредитной сделки. Причем со временем эти звонки учащаются – по мере увеличения долга. Когда истекает предельный срок для погашения задолженности, то банк уведомляет об это клиента и приступает к взысканию займа. Причем реализует это кредитор уже далеко не мирным способом – с помощью коллекторов или обращения в суд.

Взыскание долга коллекторами

Работа коллекторов заключается в оказании помощи финансовым организациям в возврате денежных средств, которые они предоставили заемщику. Это официальное название их деятельности, а говоря простым языком, они занимаются выбиванием кредитных долгов. Банки довольно часто пользуются услугами коллекторских служб, особенно в случаях, когда должник не стремиться решить вопрос просрочки. В своей работе такие взыскатели использует различные способы, вплоть до тех, что запрещены законодательством РФ. К примеру, коллекторы могут каждый день звонить должникам с угрозами, приходить к ним домой и на работу. Стоит отметить, что серьезные кредиторы, как правило, не пользуются услугами сотрудников таких компаний. Такие банки предпочитают решать проблему более цивилизованным, но не лучшим для заемщика путем – через суд.

Когда банк подает на должника в суд

Если заемщик не планирует погасить просроченный долг, а все сроки уже давно прошли, то кредитор для его взыскания может обратиться в суд. При этом исход такого разбирательства зависит от правомерности действия банка, условий договора, нарушенных должником, а также его поведения. Когда суд выносит вердикт в пользу того, кто подал иск, то для погашения долга реализуется имущество ответчика. Если денежный займ был получен с обеспечением, то, прежде всего, изымается предмет закладной. Должник в свою очередь тоже имеет право оспорить требования финансовой организации и подать встречный иск.

О чем нужно помнить заемщикам

1. Банки предоставляют возможность решить проблему с помощью реструктуризации не всем клиентам, имеющим просроченный долг. Для согласия кредитора заемщику необходимо подтвердить, что его финансовая несостоятельность вызвана серьезными причинами. Если должник стал неплатежеспособным в результате увольнения, то ему следует показать кредитору трудовую книжку или справку из службы занятости.

2. Судебные приставы для возврата банку его средств могут описать только то имущество заемщика, сохранность которого не гарантирована государством. Сюда, в частности, входит единственное жилье должника.

3. Закон запрещает сотрудникам коллекторских служб звонить заемщикам в ночное время и посылать смс-сообщения. Заемщик может обратиться в суд, если коллекторы нарушают его права и интересы.

4. Любое нарушение договора займа оставляет свой след в истории кредитования. Образование задолженности всегда фиксируется в соответствующем досье заемщика и, разумеется, портит его. Поэтому взыскание долга с помощью коллекторов и суда – это не все проблемы должника. Испорченная репутация – вот еще одно последствие кредитной задолженности.

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. В то же время банковское кредитование подвержено воздействию целого ряда факторов, определяющих его динамику и структуру. Систематизация этих факторов и изучение их воздействия на кредитный процесс играет важную роль в повышении эффективности процесса кредитования и нейтрализации его негативных моментов.

По итогам исследования можно сделать следующие основные выводы:

• 1. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.
• 2. Растущие проблемные кредиты заставляют банки все больше уделять внимание рынку потребительского кредитования. Этот сегмент розничного кредитования сориентирован на короткие сроки погашения кредитов и рассчитан, в основном, на разовое кредитование клиентов для совершения покупок. Несмотря на низкий уровень просрочки по кредиту и привлекательность такого бизнеса, он пока не сможет заменить в масштабах банковской системы корпоративное кредитование. Препятствием здесь является экономическое ограничение роста потребительского кредитования.
• 3. Ни отдельные банки, ни система в целом не обладает достаточным количеством опытных и подготовленных специалистов в области проблемных кредитов. И экономическая теория, и практика показывает, что эффективность управления большим объемом финансовых сделок в банках возрастет при наличии групп специалистов. Отсутствие специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве российских банков указывает на неоптимальную стратегию по управлению неработающими кредитами. В то же самое время малое количество квалифицированных специалистов и невиданный объем неработающих кредитов, возникший вследствие кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой категорией кредитов.
• 4. Проанализировав деятельность ОАО «ОТП Банка» был предложен ряд мероприятий для сохранения и укрепления лидирующих позиций на рынке банковской розницы, сокращения просроченной задолженности, а именно:

расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.

• 5. Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами является реструктуризация. Преимущества реструктуризационных инструментов очевидны для всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная практика его использования.
• 6. Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств теми банками, которые раньше полностью игнорировали важную роль коллекторов в возвращении плохих долгов. Более того, для многих из них коллекторские агентства стали неотъемлемой частью банковского бизнес-процесса, которая никуда не исчезнет и после кризиса.
• 7. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк должен делать с проблемными кредитами, необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке - проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Решения выявленных проблем:

• 1. Для предотвращения появления проблемных кредитов необходимо уже на стадии принятия решения о выдаче кредита вести работу посредством улучшения внутреннего скоринга.
• 2. Банкам необходимо делать объективные обзоры кредитов силами отделов внутреннего контроля, с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов.
• 3. Привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка.
• 4. Проведение реструктуризации крупных ссуд и клиентов с приемлемым уровнем сохранившейся платежеспособностью.
• 5. Развитие взаимодействия служб банка и коллекторских компаний.

Одной из главных задач банковской системы России на несколько лет вперед является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие банков.

Забрать одолженные деньги непросто даже у родственников. Процедура возврата долга - сложное и хлопотное дело, ведь предстоит, и уговаривать, и в суд ходить, и с приставами работать. Взыскание просроченной задолженности, как коммерческая деятельность сегодня в России встречается нередко. Эта область экономических отношений не урегулирована отдельным нормативным актом, порождает противоречия.

Кто, в каких пределах, какими способами уполномочен заставлять должников возвращать долги - эти вопросы нуждаются в специальном законодательном разрешении. Пока закона нет, стоит определиться с действующим правопорядком.

Взыскание просроченной дебиторской задолженности - процедура, применяемая сегодня

Развитие области кредитования привело к росту количества невыплаченных займов и ссуд. Это стало причиной появления коллекторских агентств, помогающих за плату, вернуть одолженные денежные средства. Но работают они специфично - угрожают, пугают, личное имущество портят. Люди предполагают о незаконном характере деятельности коллекторов, но это предположение неверно.

Законодательно запрета на сбор долгов на профессиональной основе в России — нет. Запрещены только отдельные действия, которые нарушают права граждан, уголовный или административный закон.

Оформление передачи долга в коллекторскую фирму происходит двумя способами:

1. Подписанием бумаги, передающей права кредитора третьим лицам. В такой ситуации, кредитор продает долг по цене равной минимальной суммы, покрывающей все издержки первоначальной сделки.
2. Заключением договора на оказание услуг. В этом случае коллекторы становятся исполнителями действий, направленных на возврат денежных средств заказчика.

В обоих случаях при взыскании денег специалист по взысканию просроченной задолженности действует только в рамках закона.

Коллекторы не всегда используют запрещенные приемы общения с должниками. Они претензии присылают, в арбитражый суд обращаются, разговаривают с приставами за исполнение судебных решений.

Способы сбора невозвращенных денег - что законно, а какие действия под запретом?

Закон (Российский ГК) устанавливает правило добросовестного исполнения договорных обязательств. При нежелании должником исполнять договор кредитор использует гражданско-правовые меры защиты. Это самозащита, подача иска в судебные органы, продажа долга, обращение в специализированные компании.

Коллекторские фирмы — юридические организации, которые оказывают правовую помощь, направленную на взыскание просроченной задолженности физических лиц и коммерческих предприятий.

При оказании услуг, они:

• Оформляют досудебное урегулирование спорных ситуаций, пишут претензии, ведут переговоры между участниками сделки.
• Готовят бумаги для судебного взыскания долга, составляют исковое заявление, прилагают к нему доказательства размера убытков от невыполнения условий договора, рассчитывают общую суммы, подлежащую уплате.
• Взаимодействуют с судебными исполнителями, подают заявление о возбуждении исполнительного производства, ходатайствуют о проведении отдельных действий, направленных на взыскание долга, помогают разыскать имущество должника.

Все эти меры направлены либо на взыскание выкупленного (своего) долга, либо на оказание помощи по сбору денег, принадлежащих кредиторам. Они законны, и применять их вправе коллекторы и кредитор самостоятельно.

Если коллекторы с целью ускорить процесс получения невозвращенных денежных средств начинают угрожать, запугивать, оскорблять должника, то их действия носят незаконный характер. В таком случае лица, пострадавшие от подобного поведения могут обратиться в правоохранительные органы.

Пошаговая инструкция для тех, к кому пришли коллекторы

В ситуации, когда у человека не возвращен кредит, ему предстоит общаться с профессиональными взыскателями, не стоит впадать в панику, избегать общения с ними. При условии, что избежать принудительного взыскания денег — не получается, нужно идти на контакт и действовать по инструкции:

Первый шаг — продумать свою позицию относительно процесса возвращения долга. Для начала следует изучить договор, ставший основанием появления представителей коллекторского агентства. Нужно выяснить срок возврата заемных денег, время просрочки единовременного платежа, меры ответственности за нарушение договорных сроков, и подсчитать общую сумму долга.

Второй шаг - изучить документы, на основании которых действуют взыскатели. Узнать, в какой роли они выступают - выкупили долг и стали новым кредитором, или исполняют поручение первоначального контрагента.

Третий шаг - подготовить ответ на претензию, если коллекторы соблюдали порядок досудебного урегулирования спора. В бумаге изложить мнение о размере задолженности и штрафных санкций, объяснить причины неуплаты денег, сроки и условия погашения долга.

Четвертый шаг - готовиться к судебному разбирательству. По закону не выплатить долг совсем не получится, но уменьшить сумму, подлежащую уплате по решению суда вполне допустимо. Так законодательно (Российский ГК) установлено правило, по которому суд уменьшает размер штрафных санкций за невыполнение договора, если ответчик докажет умышленное увеличение кредитором своих убытков, понесенных в результате ненадлежащего исполнения обязательства.

Пятый шаг - взаимодействовать с судебными приставами-исполнителями. Если дело дошло до принудительного исполнения судебного акта, то нужно принять меры к добровольному погашению долга. Это позволит не выплачивать исполнительский сбор. Действиями, направленными на исполнение решения должником по собственной воли, выступает выплата суммы задолженности, указание места работы, суммы заработной платы для обращения взыскания на нее.

В случае применения коллекторами незаконных методов работы все равно не стоит от них прятаться. При получении угроз, оскорблений или унижении человеческого достоинства, следует обращаться в полицию с заявлением о привлечении к ответственности лиц, совершающих посягательство на личную жизнь. К нему придется приложить доказательства совершения преступления — запись звонка, распечатку телефонных сообщений или переписки по электронной почте.

Закон о деятельности по взысканию просроченной задолженности

Проблемы процедуры истребования долга по кредиту или займу привели к необходимости принятия нормативного акта, который установит права и обязанности профессиональных взыскателей, определит единую процедуру сбора долгов с граждан и организаций.

В 2015 году Правительство России разрабатывало проект закона, который внесет ясность в порядок взыскания денег по просроченным кредитным договорам. В нем закреплялись следующие положения:

1. Понятия и условия договора об истребовании долга, внесение дополнительных пунктов при оформлении уступки права требования.
2. Установления прав и обязанностей взыскателя и должника.
3. Введение процедуры взаимодействия между сторонами отношений, запретов на отдельные взыскательные действия (звонков с 22:00 до 6:00).
4. Установление мер защиты прав должников.
5. Определение профессиональных взыскателей - субъектов коллекторской деятельности на коммерческой основе.
6. Введение обязательного создания саморегулируемых объединений коллекторов, их финансовое обеспечение, права, обязанности, особенности членства в них.
7. Закрепление положений о государственном надзоре за профессиональными взыскателями долга.

Однако на стадии предварительного обсуждения закон о взыскании просроченной задолженности вызвал споры и разногласия. По этой причине его решили доработать и направить на рассмотрение Государственной Думы после внесения всех необходимых поправок. На сегодняшний день, проект находится в разработке, вопрос о его принятии остается открытым.

Вы не выплатили вовремя долг, не знаете, как вести себя с коллекторами, обращайтесь на сайт сайт, вам помогут. Юристы портала расскажут, что делать, если вы задолжали кредитному учреждению, в отношении вас начато принудительное взыскание просроченной задолженности в банке. Они помогут обосновать свою позицию при досудебном урегулировании спора или при инициировании процесса в суде.

Обратившись к нам за помощью, вы узнаете, какие доказательства приготовить, если предстоит обращение в правоохранительные органы, защитите себя в случае использования коллекторами или кредитором незаконных способов возврата долга.

Консультация на сайте сайт - способ выяснить, как взаимодействовать с банком или профессиональным взыскателем, если нет возможности выполнить все условия кредитного договора. Мы работаем в онлайн-режиме, что позволит сэкономить время на поиски юридической конторы..

Если вам интересно, переходят ли долги по наследству , то это зависит конкретно от вашего случая. Лучше свяжитесь с нашими специалистами для уточнения такой информации.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

При этом полное отсутствие просрочки вовсе не та цель, к которой стремится банк, поскольку такая ситуация может возникнуть, если банк либо перестает работать с рыночным, массовым клиентом; либо за счет жестких требований к заемщикам не получает максимально возможной прибыли; либо, что тоже бывает, скрывает информацию.

При выходе на массовый кредитный рынок, при разработке ритейловых программ кредитования банку очень важно правильно учесть и просчитать все риски, а также сразу разработать алгоритм работы с проблемными кредитами. Как показывает опыт, именно четкий алгоритм и слаженные действия сразу после возникновения просрочки дают максимальный процент возврата. Правовые методы урегулирования просрочки зависят от оснований ее возникновения. Такие основания можно разделить на три группы:

техническая просрочка;

несчастный случай: смерть, утрата заемщиком трудоспособности, утрата обеспечения кредита;

ухудшение финансового положения заемщика (потеря работы, снижение доходов, иные долговые обязательства и т.п.).

Техническая просрочка возникает, как правило, из-за невнимательности заемщика: отправки денег не по тем реквизитам, неточного расчета платежа, незначительного пропуска срока оплаты в связи с командировками, отпуском и т.п. Такие просрочки, несмотря на их незначительный размер, наносят ущерб банку, поскольку снижают его показатели отчетности и влекут необходимость увеличения резервирования по соответствующим кредитам.

Системы раннего выявления проблемных кредитов очень сложно разработать, и человеческий фактор здесь является одной из самых серьезных помех. Сотрудники, ответственные за данный кредит, могут не докладывать о тревожных сигналах, боясь подвергнуться критике за то, что ввергли банк в сложную ситуацию. Более того, как показывает опыт, очень часто проблемные кредиты, даже после того, как они выявлены, оказываются в действительности хуже, чем думали сотрудники кредитного подразделения. В результате теряется драгоценное время. Но ситуация может быть еще хуже, если руководство банка, зная о проблемах своего кредитного портфеля, скрывает их и одновременно старается компенсировать убытки выдачей рискованных кредитов и спекуляциями.

Во избежание этого банкам необходимо периодически делать объективные обзоры кредитов силами отдела внутреннего контроля с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов. Проверки, проводимые органами надзора и регулирования, также очень часто выявляют не замеченные до того проблемные кредиты. Тем не менее, первым «выявителем» проблемных кредитов должна быть служба внутреннего контроля банка. В некоторых банках даже применяют санкции к кредитным работникам, если проблемы с кредитами заметят не они. Однако чтобы проблемных кредитов было как можно меньше, работу по предотвращению проблемной ситуации необходимо вести уже на стадии принятия решения о выдаче кредита с участием работников службы внутреннего контроля.

Но даже в случае, когда кредит выдавался заемщику, который соответствовал всем параметрам кредитоспособности, необходимо постоянно отслеживать ситуацию, ибо его финансовое состояние может измениться, о чем будут свидетельствовать следующие тревожные сигналы.

Тревожными сигналами нефинансового характера являются, например, необоснованные задержки в получении от клиента финансовой отчетности, особенно если кредитный договор содержит условие, требующее представления информации в течение определенного промежутка времени. Разъяснения клиента о причине задержек сами являются признаками проблемности кредита. Например, если клиент обвиняет в задержках своих аудиторов, значит, существуют разногласия между ним и аудиторами о том, как следует отразить ту или иную статью в балансе или как следует использовать те или иные методы учета. Если из-за этого компания поменяет аудиторов на более «гибких», то это также будет являться признаком надвигающихся (или уже существующих) проблем.

Другими тревожными признаками указанного рода могут быть резкие изменения в планах деятельности клиента, ожидаемые радикальные изменения в составе руководства компании или неблагоприятные тенденции развития на рынке заемщика. Нежелание клиента дать детальные разъяснения по поводу тех или иных статей финансовой отчетности может быть расценено как отказ от сотрудничества и доверия. В худшем случае такое нежелание клиента может быть обусловлено стремлением скрыть какие-либо неприятные факты, в лучшем - например, желанием защититься от конкурентов. Но сотрудники банка должны уметь понять, когда клиент злоупотребляет своим правом не разглашать определенную информацию, тщательно оценить ситуацию и решить, стоит ли настаивать на получении той или иной информации.

Разумеется, любые нарушения условий кредитного договора должны быть тщательно расследованы. Особенно существенными являются нарушения запретительных оговорок, ограничивающих объемы дополнительных заемных средств.

Финансовые признаки проблемности кредита могут обнаружиться при анализе финансовой отчетности. Они могут проявиться, в частности, и через модификацию кредитов, взятых заемщиков. Например, если сезонные краткосрочные кредиты постоянно возобновляются и в результате становятся «вечнозелеными». Все более частые просьбы клиента об увеличении срока кредитования или об увеличении лимитов овердрафтов могут свидетельствовать о ненормальности движения денежных средств. Причины всех подобных фактов должны быть расследованы.

Независимо от того, являются ли признаки проблемности кредита финансовыми или нефинансовыми по характеру, они должны насторожить сотрудников кредитного подразделения банка. Ранее их выявление позволяет выиграть время на сбор необходимой информации и разработку соответствующих мероприятий. Каких-то универсальных мер здесь не существует и все зависит от характера конкретного кредита. Эффективные предприятия сами справляются со своими спадами и проблемами. У компаний с более низким уровнем эффективности в этой связи возникают более сложные проблемы. Наиболее сложный случай представляют собой заемщики, теряющие конкурентоспособность.

Когда сотрудник банка замечает ухудшающий кредит, он обязан:

проанализировать проблемы заемщика;

проконсультироваться с сотрудниками, занимающимися с проблемными кредитами, и с руководством;

собрать информацию о том, где еще банк может столкнуться с риском в работе с данным клиентом;

ежедневно следить за счетом клиента на предмет возникновения овердрафта;

просмотреть всю кредитную документацию, гарантии, обеспечение;

изучить возможность поучения обеспечения (если его не было);

выработать план корректирующих мер.

Сбор информации чрезвычайно важен. В идеале наилучшем источником информации является сам заемщик. Но обычно за информацией следует обращаться и к другим источникам - к другим банкам, к поставщикам и к основным покупателям продукции заемщика. Сбор и трактовка этой информации должны помочь выявить эти проблемы и степень их сложности. После этого можно переходить к определению следующих шагов и выработке плана.

На первом этапе выработки плана необходимо определить, кто будет им руководить. Некоторые банки считают, что руководить этим должен сотрудник кредитного подразделения, ведущий данный кредит, потому что он лучше других знает заемщика или потому, что если он привел к возникновению такой ситуации, то сам и должен выручать банк. Другие банки создают на такие случаи самостоятельные подразделения, которым поручена работа с проблемными активами.

Дополнительные ресурсы и опыт помогают улучшить обслуживание заемщиком кредита. Очень часто такие подразделения называют управлениями кредитного и рыночного риска. Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. Банки стараются защитить свои активы и могут влиять на решение руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение. Клиенты же могут либо потребовать не вмешиваться их дела, либо приветствовать конструктивный совет.

Универсальных правил спасения кредита не существует, поскольку каждый проблемный кредит уникален, но наиболее широко распространены следующие подходы:

разработка программы изменения структуры задолженности;

получение дополнительной документации и гарантий;

удержание дополнительного обеспечения;

продажа обеспечения;

продажа прочих активов;

обращение к гарантам;

организация совместного общества и вложения капитала;

разработка программ сокращения расходов;

продажа компании третьей стороне;

замена руководства компании;

назначение управляющих и консультантов для работы с компанией от имени банков;

реорганизация компании (вне судебных процедур);

организация финансовой помощи со стороны другого финансового института;

получение правительственных гарантий с получением средств из бюджета для обслуживания долга;

принятие юридических мер (официальное обращение к гаранту, продажа залога, если кредит находится на последней стадии ухудшения);

оформление документов о банкротстве.

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации:

1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.

2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.

3. Отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.

5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.

8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

Стратегической целью ОАО «ОТП Банка » является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России.

В связи с этим, банку необходимо:

расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

повышать операционную эффективность;

снижать операционные расходы;

развивать маркетинговую деятельность, повышать и поддерживать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

повышать инвестиционную привлекательность компании;

привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Однако лучше не допускать вообще такой ситуации, когда появляется проблемный кредит и образуется убыток, применяя в своей практике различные способы предотвращения появления проблемных кредитов.

ОАО «ОТП Банк », как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка. Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность ОАО «ОТП Банк».

3.4 Пути сокращения невозврата кредита

1 Реструктуризация

Соглашение о реструктуризации в зависимости от его конкретных условий может квалифицироваться как простое изменение условий базового кредитного договора, а также как новация, отступное или прощение долга. Кроме того, очень часто реструктуризация долга сопровождается появлением дополнительных способов обеспечения обязательства.

Увеличение срока погашения кредита с изменением процентной ставки или без такого изменения. Данное условие должно быть квалифицировано как простое изменение отдельных положений кредитного договора. При этом такое изменение не является новацией обязательств, что подтверждается судебной практикой. При подготовке соглашения о реструктуризации следует учитывать порядок изменения договора, предусмотренный в кредитном договоре, а также требования ГК РФ (в частности, изменения договора должно осуществляться в той же форме, что и основной договор). Кроме того, в случае нарушения должником соглашения о реструктуризации требования кредитора должны быть основаны на кредитном договоре с теми изменениями, которые предусмотрены в соглашении.

Соглашаясь на реструктуризацию долга, кредитор подвергает себя дополнительным рискам. Основным рисками при этом являются: кредитный риск; риски неисполнения или ненадлежащего исполнения нового обязательства; риск оспаривания соглашения в случае банкротства должника; риск оспаривания соглашения о реструктуризации и соглашений об обеспечении по иным основаниям.

Кредитный риск. Если кредитор соглашается на увеличение сроков погашения долга, он принимает на себя новый кредитный риск (т.е. риск нарушения новых сроков исполнения кредитного обязательства). При этом, с практической точки зрения, данный риск должен оцениваться как значительный, с учетом того, что необходимость в реструктуризации долга связана с уже существующим дефолтом должника. Минимизировать кредитный риск можно путем использования известных способов обеспечения обязательства.

Наиболее оптимальное сочетание способов обеспечения обязательства должника заключается в следующем: поручительство физических лиц - владельцев акций/долей компаний-должника; поручительство иных компаний группы лиц должника и залог имущества поручителей, обеспечивающий надлежащее исполнение обязательств поручителей по договорам поручительства.

Указанное сочетание способов обеспечение обязательств позволяет минимизировать риск признания соглашения о реструктуризации недействительным в случае введения процедуры банкротства должника, т.к. их реализация не влечет уменьшение имущества непосредственно компании-должника, и, соответственно, интересы иных кредиторов не страдают.

2 Взаимодействие банков с коллекторскими компаниями

Collection (от англ. Collect - собирать, взимать, инкассировать) - это профессиональное, технологически отработанное взыскание бесспорной задолженности. Collection направлено на возвращение плохих долгов. Коллекторский бизнес предусматривает не только применение юридических средств (иски, исполнительное производство), но и психологические способы воздействия на должника. При этом коллекторы действуют с соблюдением требований действующего законодательства. Не допускается взыскание долгов с помощью неправомерных действий.

Число коллекторских агентств в России достигает 1000, но по утверждениям участников рынка, именно на ведущую десятку агентств приходится около 90% всего объема коллекторской деятельности. Первые профессиональные агентства появились в нашей стране в 2003-2006 гг., когда особенно бурно началось кредитование физических лиц.

В России коллекторские организации и службы руководствуются положениями Гражданского и Административного кодексов, а также кодексами корпоративной этики Ассоциации коллекторских агентств. Хотя и ведется работа по созданию кодексов и стандартов, которые были бы применимы ко всем коллекторским агентствам, общенациональные стандарты в настоящее время отсутствуют.

Деятельность коллекторов состоит из трех основных стадий работы с должниками:

soft collection, hard collection и legal collection.

Стадия soft collection состоит из первичного общения с должником с помощью технических средств (телефона). В рамках стадии soft collection с должником ведутся разъяснительные беседы об ответственности за уклонение от уплаты долгов, а также о тех экономических мерах, которые могут быть приняты к нему в случае невозвращения долга (пеня, штрафы и пр.). Должник также получает консультацию о способах возобновления обслуживания долга и возможности реструктуризации долга.

Стадия hard collection предусматривает личное общение с должником. На встрече с заемщиком коллекторы рекомендуют реструктурировать долг и вручают список кредитных организаций, имеющих возможность предоставления кредитных средств. Нard collection - это более настойчивый подход в работе с должниками, при котором должнику даются все рекомендации по устранению долга.

Legal collection - принудительное взыскание долгов посредством использования соответствующих государственных служб. К третьей стадии legal collection коллекторы переходят в том случае, если при использовании в работе с должником первых двух стадий не получен положительный результат. На стадии legal collection прямое общение с должником не предусмотрено.

Эффективность взыскания банковских кредитов повысилась по кредитам, выданным в 2010 году, несмотря на то, что именно в этом году кредитные организации возобновили выдачу розничных займов (практически весь прошлый год портфель кредитов физ.лицам сокращался). Но при этом общая просроченная задолженность продолжает расти: с начала года она увеличилась более чем на 15%, достигнув 7,5% от общего портфеля кредитов физ.лицам.

Также по сравнению с прошлым годом в 2010-м доля заемщиков, выплачивающих долги из-за нежелания сталкиваться с судебными приставами, увеличилась на 7%. Вероятно, такая ситуация объясняется увеличением количества дел, передаваемых в последнее время на судебное разбирательство с последующим исполнительным производством, и широким резонансом в СМИ на этом фоне.

3 Пути совершенствования организации работы банков с проблемными кредитами

Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, предоставляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле. Подавляющее число банкротств кредитных организаций обусловлено неграмотной политикой банка в области формирования и управления кредитным портфелем.

Все меры, предпринимаемые коммерческими банками с целью взыскания проблемной задолженности, можно разделить на судебные и внесудебные. По общему мнению участников кредитного процесса, обращение в суд гораздо менее эффективно, чем внесудебное решение, например путем перепродажи долговых обязательств. В свою очередь в числе судебных и внесудебных мер также можно выделить несколько основных направлений работы с проблемных заемщиком.

Таблица 3.2- Меры по урегулированию проблемной задолженности

С точки зрения эффективности усилий, затраченных кредитной организацией на возврат долга, в случае юридического лица наиболее целесообразно изначально применять юридические меры. Что касается физических лиц, то большое воздействие должны оказать «мягкие» меры психологического воздействия, включая каждодневные напоминающие звонки, извещение поставить в известность работодателя заемщика и его ближайшего окружения (соседей, коллег по работе) и т.д. Основная проблема не выйти за рамки законодательного поля и не превратиться из кредитора в шантажиста-вымогателя.

Согласно данным Банка России за 2011 г. ситуация с возвратом ссуд ухудшилась: по рублевым кредитам доля просроченной задолженности увеличилась с 2,4 до 6,8; по кредитам в иностранной валюте - с 1,4 до 4,2%, т.е. по рублевым кредитам - в 2,8 раза, а по кредитам в иностранной валюте - в 3 раза.

При оценке риска невозврата кредитов в иностранной валюте имеет важное значение, в какой валюте заемщик получает доход. Если он генерируется только в рублях, то в случае девальвации рубля у заемщика могут возникнуть осложнения при погашении кредита и уплате процентов. Дополнительный риск (ДР) можно рассчитать по формуле:

ДР=(Пв+ПЧКв) : (ЧДр) * 100%,

где Пв - проценты к выплате за кредит в иностранной валюте за отчетный период;

ПЧКв - погашаемая часть основной суммы кредита в валюте за отчетный период;

ЧДр - чистый доход заемщика в рублях до возврата основной суммы долга, уплаты процентов за кредит и налогов.

Согласно рассчитанному значению ДР и категории кредита, определенной в установленном порядке, к положенному размеру отчислений в РВПС (резервы на возможные потери по ссудам) следует добавить дополнительные отчисления. Окончательная величина отчислений в резерв (ООР) рассчитывается по формуле:

ООР=(ДОв + ПОПС) * К,

где ДОв - процент дополнительного отчисления в РВПС по кредитам в иностранной валюте; ПОПС - процент отчислений, определенный согласно профессиональному суждению о качестве кредита; К - сумма классифицируемого кредита в иностранной валюте.

Например, если кредит классифицирован как нестандартный, согласно Положению ЦБ РФ № 254-П и профессиональному суждению отчисление в РВПС должно составить 15% от суммы кредита, а ДР быть равным 40%, в этом случае дополнительно необходимо отчислить в резерв еще 7% (ДОв - см.в табл.-3.3),т.е. общая величина отчислений в резерв - 22%.

Таблица 3.3-Дополнительные отчисления в РВПС по кредитам в иностранной валюте

В таблице 3.3 не приводятся кредиты, классифицируемые как проблемные и безнадежные, так как по ним уже предусмотрено отчисление в резерв в размере 100%. Если по проблемному кредиту все-таки отчисление составит менее 100%, то следует добавить еще 25% или менее, чтобы в сумме эта величина не превысила сумму кредита (например,80%+20%=100% или 70%+25%=95%).

В заключение следует отметить, что единой схемы работы с проблемными активами не существует, ведь каждый проект индивидуален. Любой из рассмотренных инструментов может быть очень эффективным в каком-то конкретном случае. Но с уверенностью можно сказать: проблема задолженности и «плохих» активов никуда и никогда не исчезнет.

Говоря о кредитной политике банка в целом необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке - проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения кредитного портфеля. Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновлении активности на этом рынке быть во всеоружии - не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. В то же время банковское кредитование подвержено воздействию целого ряда факторов, определяющих его динамику и структуру. Систематизация этих факторов и изучение их воздействия на кредитный процесс играет важную роль в повышении эффективности процесса кредитования и нейтрализации его негативных моментов.

По итогам исследования можно сделать следующие основные выводы:

1. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

2. Растущие проблемные кредиты заставляют банки все больше уделять внимание рынку потребительского кредитования. Этот сегмент розничного кредитования сориентирован на короткие сроки погашения кредитов и рассчитан, в основном, на разовое кредитование клиентов для совершения покупок. Несмотря на низкий уровень просрочки по кредиту и привлекательность такого бизнеса, он пока не сможет заменить в масштабах банковской системы корпоративное кредитование. Препятствием здесь является экономическое ограничение роста потребительского кредитования.

3. Ни отдельные банки, ни система в целом не обладает достаточным количеством опытных и подготовленных специалистов в области проблемных кредитов. И экономическая теория, и практика показывает, что эффективность управления большим объемом финансовых сделок в банках возрастет при наличии групп специалистов. Отсутствие специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве российских банков указывает на неоптимальную стратегию по управлению неработающими кредитами. В то же самое время малое количество квалифицированных специалистов и невиданный объем неработающих кредитов, возникший вследствие кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой категорией кредитов.

4. Проанализировав деятельность ОАО «ОТП Банка» был предложен ряд мероприятий для сохранения и укрепления лидирующих позиций на рынке банковской розницы, сокращения просроченной задолженности, а именно:

расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.

5. Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами является реструктуризация. Преимущества реструктуризационных инструментов очевидны для всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная практика его использования.

6. Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств теми банками, которые раньше полностью игнорировали важную роль коллекторов в возвращении плохих долгов. Более того, для многих из них коллекторские агентства стали неотъемлемой частью банковского бизнес-процесса, которая никуда не исчезнет и после кризиса.

7. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк должен делать с проблемными кредитами, необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке - проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Решения выявленных проблем:

1. Для предотвращения появления проблемных кредитов необходимо уже на стадии принятия решения о выдаче кредита вести работу посредством улучшения внутреннего скоринга.

2. Банкам необходимо делать объективные обзоры кредитов силами отделов внутреннего контроля, с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов.

3. Привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка.

4. Проведение реструктуризации крупных ссуд и клиентов с приемлемым уровнем сохранившейся платежеспособностью.

5. Развитие взаимодействия служб банка и коллекторских компаний.

Одной из главных задач банковской системы России на несколько лет вперед является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ

1. Нормативные акты

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 29.12.2004 № 192-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07. 1999 № 144-ФЗ).

2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 . № 254-П.

3. О временной администрации по управлению кредитной организацией: Положение Центрального Банка России от 9 ноября 2005 г. №279-П

4. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций: Положение Центрального Банка России от 29 октября 2008 г. №2110У

5. Гражданский Кодекс РФ, 2 часть, от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)

2. Специальная литература

6. Антонов А. Удобный кредит кому повредит? // Современная торговля. 2007. - № 3. - С.6-10.

7. Актуальные вопросы развития финансовой системы: Сб. науч. тр. / Под ред. В.И. Самарухи, Д.Ю. Федотова. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2008. - 116 с.

8. Банковское дело: современная система кредитования: Учебник / Под ред. Лаврушин О.И. - М.:КноРус, - 2007. - 260 с.

9. Банковское дело: Учебник / Ред. кол. Валенцева Н. И., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. и др. - М.:КноРус, 2007. - 766 с.

10. Вахрин П.И. Нешитой А.С. Информационный внедренческий центр «Маркетинг». - М.: Изд-во «ЮНИТИ», 2000.

11. Веременко С.А. Банковское дело, - М,: Изд-во «ЮНИТИ», 2000.

12. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Г. Коробовой, А.Ф. Рябова, Р.А. Карпова и др.- изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2008. - 766 с.

13. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

14. Беляев М. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. - 2006. - №5. - С. 54-56.

15. Божко М. Процентный шок // Финанс. - 2007. - № 26. - С. 26-29.

16. Бойко П. «Банкроты» и «мошенники» //Национальный банковский журнал. - 2006. - № 3. - С. 60-61.

17. Бурмистрова Л.М. Финансы организаций (предприятий). - М.: Инфра-М, 2009. - 240 с.

19. Демин Ю. Все о кредитах понятно и просто. Спб.: Питер, 2007. - 206с.

20. Ермаков С., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. - 2006. - №21. - С. 24-33.

21. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. - 2009. - №6 - с. 23-25.

22. Иванова C. Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. - М., Региональный обзор, 2009. - №1. - с. 14-16.

23. Калмацкий М. «Плохих» долгов становится все больше // Новые известия. - 2010. - №180. - с.2.

24. Капелюш А.К. Особенности социально-проффесиональной структуры российской банковской клиентуры //Банковское дело №2 -2007 год. - С.68-71

25. Кашеваров А. Андрей Кашеваров: «Нельзя полностью застраховать потребителя от всех рисков» // Финанс. - 2006. - №12. - С.22-23.

26. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами // Банковское дело. - 2009. - №1. - с.66-68.

27. Кислицкая М. Кредитный фонд: свалка для просрочки или способ работы

28. Курбатов А.Я. Правовые основы потребительского кредитования // Банковское право. - 2007. - №3. - С. 15-20.

29. Летунов Г. И. Риски потребительского кредитования // Бизнес и банки. - 2007. - март (№ 12). - С. 13-14.

30. Литвинова А. Рынок труда плодит долги // РБК daily. - 2010. - №173. - с.2.

31. Милевская Л. Самые потребительские банки // Финанс. - 2007. - № 4. - С. 30-33.

32. Моисеев С. Тенденции: ты - мне, я - тебе // Национальный банковский журнал. - 2007. - №5. - С. 49-72.

33. Новоселов В. Метаморфозы процентной ставки //Национальный банковский журнал. - 2008. - № 8. - С. 42-44.

34. Орлова Е.В. особенности продажи товаров в кредит в розничной торговле // Финансовый вестник. - 2007. - № 5. - С. 11-18.

35. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО «ДИС», 2006. - 186 с.

36. Романова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - с.60-64.

Роуз П. Банковский менеджмент/ П. Роуз.- М.: Финансы, 2008.-361 с.

37. Сороколетов Д.С. Инструменты работы с проблемными активами // Банковское дело. - 2010. - №7. - с.78-80.

39. Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования // Бухгалтерия и банки. -2007.- № 8. - С. 37-46.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

				Изменение (%)
	Сбербанк
	Газпромбанк
	Россельхозбанк
	Банк Москвы
	Альфа-Банк
	Юникредит Банк
	Райффайзенбанк
	Промсвязьбанк
	Транскредитбанк
	Номос-Банк
	Банк Санкт-Петербург
	Нордеа Банк
	Ситибанк
	Московский Кредитный Банк
	Связь-Банк
	Ханты-Мансийский Банк
	Петрокоммерц
	Русский Стандарт
	Возрождение
	Инг Банк (Евразия)
	Национальный Банк Траст
	Открытие
	Московский банк реконструкции и развития
	Московский Индустриальный Банк
	Восточный экспресс банк
	Абсолют Банк
	Транскапиталбанк
	Русфинанс Банк
	БНП Париба
	Кредит Европа Банк
	Дойче Банк
	Росгосстрах Банк
	Новикомбанк
	Банк Интеза

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Основные факторы кредитоспособности заемщиков, влияющие на развитие потребительского кредитования. Социальный портрет заемщика, невозвращающего кредит. Определение правильной организации работы банков с проблемными кредитами, причины их возникновения.

дипломная работа , добавлен 10.02.2014


Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческих банках России, способы обеспечения возвратности. Анализ кредитного портфеля ЗАО "ВТБ24", структура потребительских кредитов. Предложения по повышению качества потребительского кредитования.

дипломная работа , добавлен 17.09.2014


Организация потребительского кредитования в ОАО "Альфа-банк". Основные характеристики, классификация банковских кредитов, их роль в экономическом развитии. Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения. Методы оценки кредитоспособности заемщиков.

дипломная работа , добавлен 16.06.2014


Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).

реферат , добавлен 04.04.2014


Характеристика и основные виды кредита. Роль кредита в экономике. Роль и законы кредита. Примеры кредитов в различных Банках РФ. Непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Межхозяйственный денежный кредит.

курсовая работа , добавлен 11.08.2014


Теоретические и правовые основы кредитованием индивидуальных заемщиков. Технология и организация кредитования населения в России и за рубежом: проблемы и возможные пути их решения. Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка России.

курсовая работа , добавлен 21.03.2011


Понятие и сущность потребительского кредитования. Основные достоинства потребительского кредита. Явление недобросовестной конкуренции в экономике. Рост доли невозврата. Страхование залогов автотранспорта. Прибыль, получаемая банком в рамках программ.

реферат , добавлен 19.05.2014


Сущность и функции потребительского кредита, его роль в экономике. Анализ практики услуг по кредитованию населения на примере ОАО "Сбербанк России". Проблемы потребительского кредитования на современном этапе, пути их решения и дальнейшие перспективы.

курсовая работа , добавлен 10.01.2015


Перспективы развития потребительского кредита в России. Проблемы процесса кредитования физических лиц в практике российских банков и возможные пути их решения. Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "ОТП Банка".

дипломная работа , добавлен 30.04.2015


Сущность потребительского кредитования и проблемы его развития в современных условиях. Анализ заявок на получение кредитов, условия его получения и контроль за соблюдением. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации.

<*> Tupikov A.F. Some peculiarities of recovery of overdue debt.

Тупиков Андрей Федорович, судья Третейского суда Рязанской области.

В последнее время широкое развитие получил институт долговых обязательств. Объем просроченной задолженности ежегодно увеличивается, кредиторы все чаще передают просроченную задолженность профессиональным сборщикам долгов, деятельность которых никак не регулируется, что зачастую приводит к нарушению прав должника. Также все чаще сами кредиторы страдают от недобросовестных заемщиков, а нормативное регулирование таких отношений отсутствует.

Ключевые слова: коллекторская деятельность, просроченная задолженность, кредиторы.

Recently the institute of debt instruments has gained momentum. The volume of overdue debts increases annually, creditors more often transfer overdue debts to professional collectors, the activity of which is not regulated at all, this fact often leads to violation of rights of a debtor. Creditors themselves more often suffer from unfair borrowers as there is no normative regulation of this sphere.

Key words: collections activity, overdue debt, creditors.

Нормы обязательственного права составляют одну из крупнейших подотраслей в гражданском законодательстве и регулируют обширный круг общественных отношений. Среди множества обязательств, направленных на передачу вещей, во всех правовых системах все больше развиваются и выделяются в особую категорию т.н. долговые обязательства, предметом которых является определенная сумма денежных средств.

Долговое обязательство - гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая с ним юридическая обязанность должника совершить уплату или платеж, т.е. действие (или действия) по передаче определенной (определимой) суммы денег (валюты). Долговые обязательства возникают в основном из получения заемных средств, поэтому являются важнейшим элементом современного гражданского оборота. Потребность в привлечении заемных средств может возникнуть у любого участника гражданского оборота, будь то юридические лица, индивидуальные предприниматели или физические лица. И зачастую это приводит к проблеме их возврата.

Национальное бюро кредитных историй в своем бюллетене о состоянии кредитного рынка говорит о том, что граждане стали хуже платить по кредитам. Доля "плохих" заемщиков растет. По данным, передаваемым в НБКИ кредиторами, на 1 октября 2012 г. непогашенная задолженность по всем розничным кредитам составила 5137,6 млрд. руб., увеличившись на 11% по сравнению с первым полугодием 2012 г. и на 58% - с аналогичным периодом прошлого года. Общая просроченная задолженность достигла 492,0 млрд. руб., что на 6,1% превышает тот же показатель за январь - июнь 2012 г. и на 30,7% - данные за январь - сентябрь 2011 г. <1>, а если взять суммы задолженности перед т.н. микрофинансовыми кредиторами, статистика по которым практически не ведется, то эти цифры значительно возрастут.

<1> Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. URL: http://www.nbki.ra/company/news/?id=1336&sphrase_id=12428 (дата обращения: 20.11.2012).

В связи с тем что развитие кредитно-финансовой системы привело к увеличению количества должников, в долговых обязательствах в последнее время широкое распространение получила перемена лиц в обязательстве, связанная с переходом прав кредитора к другому лицу, - цессия. Кредитор, утративший надежду на исполнение должником своих обязанностей по долговому обязательству, может уступить свои права требования другому лицу.

По данным "Российской газеты", рынок цессии физических лиц, по оценкам специалистов, составляет в России около 100 млрд. руб. и ежегодно увеличивается.

Такие цифры свидетельствуют о том, что финансовый кризис и острая потребность банков в деньгах привели к тому, что в поисках ликвидности банки все чаще обращаются к профессиональным сборщикам долгов, и работы в сфере профессионального взыскания долгов много. Однако говорить о налаженной работе коллекторских агентств в настоящее время не приходится. Передача прав по долгу определяется п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой согласие должника на передачу прав кредитора другому лицу не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Долгое время велись активные разговоры о том, что деятельность коллекторов стоит запретить вовсе. Итогом споров стало утверждение Пленумом Верховного Суда РФ Постановления "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" <2>, где говорится: "Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении". Таким образом, законодатель позволяет кредитору передать право требования по долгу коллекторскому агентству в случае заранее прописанного в договоре коллекторского условия.

<2> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". [Электронный ресурс]: СПС "Гарант" (дата обращения: 20.11.2012).

Проблемой остается то, что законопроект, в полном объеме регулирующий правоотношения при работе с должниками, о необходимости которого говорят и банкиры, и представители правоохранительных органов, находится в разработке с 2003 г. и давно "гуляет" по кабинетам и коридорам различных федеральных ведомств, министерств, комитетам и фракциям Государственной Думы и, похоже, поступит на рассмотрение депутатов Государственной Думы не ранее 2013 г. В 2011 г. сообщество профессиональных коллекторов НАПКА подготовило свой законопроект, который, по их мнению, мог бы регулировать деятельность профессиональных коллекторских агентств в России. Однако такой закон в нашей стране в настоящее время не существует. Необходимо также отметить, что в 2011 г. на рассмотрение Государственной Думы выносился законопроект N 601106-5 "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности", который также отправился по различным комитетам. 5 июля 2011 г. в "Российской газете" был опубликован проект Закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц" <3>, судьба которого туманна. Видимо, принятию указанных Законов мешает возможное лобби со стороны финансово могущественных сил.

<3> Заславская О. Правила возврата. [Электронный ресурс] "Российская газета". URL: www.rg.ru (дата обращения: 20.11.2012).

О необходимости принятия подобного закона в ближайшее время говорит то, что, во-первых, деятельность коллекторов становится все более масштабной, во-вторых, на их деятельность поступает множество жалоб в различные правоохранительные органы по всей стране. При отсутствии нормативно-правовой базы коллекторы в своей деятельности часто сами нарушают закон.

Одним из самых распространенных нарушений при передаче прав кредитора по долговому обязательству коллекторам является нарушение норм Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных". Пункт 1 ст. 3 указанного Закона определяет понятие персональных данных, которыми является информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании этой информации физическому лицу, в т.ч. его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения. Работа с персональными данными, в т.ч. передача их посторонним лицам, обязывает кредитора соблюдать требования, указанные в Законе "О персональных данных". Согласно ч. 1 ст. 9 "О персональных данных", необходимо получение согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллектору. При передаче долга коллекторам требования данного Закона в подавляющем большинстве случаев не соблюдаются.

С принятием Закона, регулирующего взыскание задолженности, коллекторская деятельность станет детально регламентироваться. Рассмотрим некоторые правила, по которым должна осуществляться коллекторская деятельность.

Во-первых, деятельность коллекторских компаний должна либо лицензироваться, либо контролироваться саморегулируемыми организациями коллекторов (далее - СРО). В последнем случае каждая коллекторская компания должна состоять в такой саморегулируемой организации, представлять в нее отчеты о своей деятельности. У СРО будут определенные полномочия на то, чтобы запрашивать любую информацию об их деятельности.

Также необходимо ввести правила общения с должниками. Сейчас в правоохранительные органы поступает множество обращений граждан о незаконных действиях коллекторов, которые осуществляют ночные визиты, оказывают воздействие на родственников должника, угрожают физической расправой самому должнику и его близким. Впредь нужно запретить коллекторам звонить по ночам, что часто встречается на сегодняшний день. Наносить визиты, осуществлять звонки, рассылать СМС-сообщения и письма можно строго с 6 до 22 часов, как это происходит в рамках исполнительного производства. При встрече с должником коллектору надо будет представиться и показать человеку все необходимые документы, должник же может иметь право запретить коллектору осуществлять визиты на дом, а позволить общаться с ним только в письменном виде, кроме того, необходимо запретить писать на конверте с уведомлением любые слова о долге, также запретить кредиторам передавать должников сразу нескольким коллекторам.

Для эффективности деятельности коллекторов им нужно разрешить запрашивать информацию о должнике, его платежеспособности и месте нахождения в государственных и муниципальных органах, только если эти сведения не составляют государственную тайну. За сохранность получаемых сведений и коллекторы, и саморегулируемые организации должны нести ответственность, а в случае нарушений должник вправе потребовать от виновного лица возмещения причиненных убытков или компенсации.

Однако только принятием закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, порядок в этой сфере не навести. Его необходимо принимать в одном пакете с Законом "О потребительском кредите", по которому 14 сентября 2012 г. Минэкономразвития выразило ряд замечаний и вернуло законопроект на доработку, и Законом "О банкротстве физических лиц", рассмотренном Государственной Думой РФ в первом чтении.

Стоит отметить, что проблема незащищенности есть не только у должников, но и у кредиторов. Работники банков и организаций, занимающихся т.н. микрокредитованием, указывают на то, что долговые обязательства, затрудняющие нормальный гражданский оборот, зачастую возникают из-за недобросовестных заемщиков. Проблемы взыскания связаны с тем, что заемщик изначально предоставляет заведомо ложную информацию о себе и своих доходах; получая денежную сумму, обязательства по долгу не исполняет. В случае выявления подобных нарушений, несмотря на то что в действиях лжезаемщиков усматриваются признаки преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ, правоохранительные органы часто отказываются работать с должниками по нормам уголовного судопроизводства, ссылаясь на то, что данные отношения носят гражданско-правовой характер, поскольку справки по форме 2-НДФЛ, по их мнению, не являются официальными документами. Также часто бывает затруднительным доказывание факта мошенничества, поскольку в действиях заемщика, представившего поддельную справку 2-НДФЛ и ложные данные о месте проживания, тяжело доказать наличие прямого умысла на невозврат денежных средств.

Данные противоречия необходимо устранять на законодательном уровне. Так, например, целесообразно внести изменения в ст. 176 УК РФ "Незаконное получение кредита" относительно субъекта преступления, которым нужно считать не только руководителя организации или индивидуального предпринимателя, но и физическое лицо. Изменения должны коснуться и размера причиненного ущерба, потому что доля долгов по относительно небольшим займам составляет почти 2/3 от общей массы просроченной задолженности.

Таким образом, если рассмотреть проблему взаимодействия кредитора и должника в долговом обязательстве с различных сторон, видно, что существуют определенные преимущества уступки права требования долга коллекторскому агентству - это отсутствие затрат на самостоятельную организацию возврата долга, возможность быстрого получения оборотных средств и их реинвестирования, фокусирование усилий на профильном бизнесе, улучшение балансовых показателей компании. Однако законодательная база в этой области слабая, поэтому принятие Закона "О взыскании просроченной задолженности", а также Законов "О потребительском кредите" и "О банкротстве физических лиц", с одной стороны, защитит интересы должника, а совершенствование норм уголовного права позволит защитить интересы кредитора от недобросовестных заемщиков - с другой.