При обращении в банк за займом по любой кредитной программе предоставляемые гражданином сведения подлежат тщательной проверке в рамках специальных банковских процедур. В результате банк получает представление о платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, принимает решение о возможности кредитования или отказе в таковом, а также определяет доступную сумму ссуды и другие ее параметры.

В чем заключается проверка потенциального заемщика

Проверка клиента (андеррайтинг) будущим кредитором проводится в автоматическом и ручном варианте.

Автоматический анализ удобен при изучении гражданина, претендующего на незначительный по размеру кредит. Проверка производится по небольшому количеству информации, предоставляемой гражданином, поэтому не занимает много времени, а результат становится известен в течение 5-30 минут.

Проверка в ручном режиме предусматривает предоставление клиентом большего объема сведений о занятости, доходах, собственности (имуществе), наличии долгов. Этот вариант проверки осуществляется несколькими подразделениями кредитора (кредитным, юридическим, залоговым отделами, службой безопасности), поэтому может длиться нескольких дней до нескольких недель.

Сокращению времени проверки и повышению шансов на положительное решение вопроса по кредитной заявке способствует предоставление максимально полного пакета необходимых документов и достоверность сведений.

ВАЖНО! Наличие неточных данных или расхождений в сведениях может стать причиной отрицательного решения банка по заявке на ссуду, а указание ликвидного имущества, являющегося собственностью заявителя (квартиры, автотранспортные средства, денежные депозиты, акции) свидетельствует о его хорошей платежеспособности и повышает шансы на удобные условия кредитования.

Положительная кредитная история по займам в других банках (действующих или погашенных) указывает на строго соблюдение клиентом платежной дисциплины, что также положительно его характеризует. При наличии проблем в отчете БКИ, возникших не по вине заемщика, следует представить подтверждающие документы.

Для подтверждения официальных доходов банки запрашивают предоставление от работодателя справки по форме 2-НДФЛ . Документ отражает фактически заработок заявителя, с которого производятся отчисления в Пенсионный фонд и ФСС. ПФ не выдает сведения по требованиям банков, поэтому кредиторы не направляют в ПФ запросы о размере отчислений с доходов граждан.

Проверить подлинность справки о заработной плате банки могут в результате звонка работодателю с просьбой подтвердить факт выдачи документа и достоверность указанных в нем сведений.

В ходе телефонной беседы с представителем организации-работодателя потенциального заемщика сотрудник банка может уточнить факт действительной занятости гражданина в данной компании, его должность, общую продолжительность работы.

К сведению! Банк заинтересован в выдаче каждого займа, но выдача любой суммы должна им производиться с максимально минимизированными рисками невозврата долга. Все проводимые предварительные проверки заявителей направлены на ограждение кредитора от мошенничества, некредитоспособных граждан и возможных убытков в целом.

Проверка по системе скоринга

Метод по системе относится к автоматическому варианту проверки заявителя. В компьютерную программу заносятся сведения, касающиеся финансового и имущественного состояния претендента на ссуду, в том числе информация об:

• официальном трудоустройстве;
• общем фактическом доходе гражданина;
• имеющемся в собственности гражданина имуществе (движимого, недвижимого);
• наличии ссудной задолженности, в том числе просроченной;
• вовлечении в судебные тяжбы.

Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл - от 300 до 850.

Процент одобрения заявок по системе скоринга достаточно высок. Но выдаваемые суммы небольшие, а процентные ставки по таким займам бывают завышены, за счет чего банки уменьшают собственные риски невозврата выданных ресурсов.

К сведению! Кредитный менеджер заносит в систему собственную оценку, касающуюся внешнего вида и манеры общения клиента. Если данные факторы будут отмечены как отрицательные, возможность получить ссуду будет невелика.

Проверка при обращении за потребительскими кредитами

Вместе с заявлением на потребительскую ссуду и заполненной анкетой претендент должен передать кредитному менеджеру пакет документов. В числе прочих в нем должны быть подтверждения личности гражданина (паспорт, военный билет, водительское удостоверение) и его официальной занятости (ф.2-НДФЛ от организации-работодателя).

Службой безопасности будет проверяться занятость заявителя, место проживания, наличие судимостей. Будет запрошен отчет БКИ.

При успешном прохождении процедуры клиент уведомляется о предварительном одобрении заявки и приглашается в офис для подписания договора с банком и получения денег.

К сведению! В ряде банков клиенту предлагается оформить договор страхования (жизни и здоровья заемщика, невозврата долга). В случае отказа от страхования кредит чаще не будет выдан или же будет выдан по повышенной процентной ставке.

Проверка при обращении за ипотечным займом

Процедура оценки гражданина, желающего получить долгосрочный ипотечный займ, обычно намного сложнее и продолжительнее. Банком выясняются способность заемщика по своевременному погашению платежей, изучается кредитная история и перспективы трудовой занятости клиента, закладываемое имущество оценивается с позиции достаточности покрытия долга в случае возникновения проблем с возвратом заемных средств.

После подачи заявки менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг, после чего оценивается залоговое имущество и определяется его юридическая чистота.

В отношении залога банк выносит собственное решение, основываясь на отчете оценщика (независимого), заключении страховой организации. Анализу подлежит вся техническая документация по недвижимости, данные о собственниках и обременениях (из государственного реестра по сделкам).

По результатам скоринга автоматически выдается отказ лицам, не соответствующим установленным критериям по платежеспособности, возрасту заемщика, стажу, качеству кредитной истории и иным общим условиям.

Представители банковской службы безопасности проверяют достоверность предоставленных гражданином сведений, наличие в его биографии фактов нарушения закона. Возможны запросы:

• в миграционную службу (о достоверности паспортных данных заявителя);
• в ФНС (о действительности ИНН);
• в службу судебных приставов (о наличии непогашенных штрафов или исполнительного производства).

Заявка с заключениями соответствующих подразделений банка передается на рассмотрение коллегиального органа (кредитного комитета), принимающего окончательно решение о возможности оформления ипотечной ссуды и ее условиях (сумме, сроке, процентной ставке, размеру первого взноса) или об отказе в кредитовании.

К сведению! При обращении заемщика за получением нецелевой ипотеки проверка может быть несколько упрощена за счет того, что банковские риски обеспечиваются залогом недвижимости, уже имеющейся в собственности клиента. Но некоторое послабление в отношении необходимых документов и выполняемых проверок будет компенсировано более высокой (чем при целевой ипотеке) процентной ставкой.

Проверка клиента в МФО

Оформить онлайн кредит в микрофинансовой организации можно в небольших размерах. Но даже при выдаче не слишком значительной суммы займа гражданин проходит проверку на платежеспособность и отсутствие преступных намерений.

• Первоначальный этап проверки начинается уже в момент присутствия клиента на сайте МФО. Кредитора всегда настораживает отправка клиентом заявки с указанием максимально допустимого размера займа практически сразу после входа на сайт без предварительного ознакомления с условиями выдачи ссуды и двусторонним договором о кредитовании.
• С помощью специального программного средства изучается история браузера заявителя. Заявка не получит одобрения, если будут выявлено большое множество одновременных заявлений в кредитные организации или же полное отсутствие истории браузера. Последнее обстоятельство может быть результатом специальной очистки со стороны клиента, сменившего предварительно IP-адрес.
• Телефонный номер гражданина автоматически направляется с запросом в БКИ для получения информации о его кредитной истории. Если указанный номер окажется связанным с какими-либо мошенническими действиями или по нему выявится большое количество запросов из иных МФО, а также наличие большой задолженности перед другими кредиторами, то в выдаче ссуды гражданину откажут.

Длительность и сложность проверки, предпринимаемой в отношении клиента, зависит от величины запрашиваемой им суммы и наличия/отсутствия залогового обеспечения. В любом случае следует предоставлять правдивую и точную информацию, чтобы не быть занесенным в категорию неблагонадежных клиентов, лишив тем самым себя возможности получать ссуды во многих кредитных организациях.

Вы долго думали и взвешивали «за» и «против». И вот, наконец, решение принято. Вы собираете все
необходимые документы и приходите в банк, чтобы взять кредит. С нетерпением ждете положительного решения, и… вам отказывают, так как вы не прошли проверку. Давайте разбираться, почему это произошло.

Как банк проверяет клиентов?

Прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, банку необходимо оценить вероятность, что кредит не будет погашен. И это абсолютно естественный процесс: ведь если возврата не будет, то это прямые потери финансовой организации. А такие потери не любит никто.

Существует два варианта оценки заемщика:

• Скоринг – упрощенная проверка, основанная на оценке количества баллов, набранных заполненной анкетой.
• Андеррайтинг – углубленная проверка заемщика.

Первая применяется при выдаче кредитов на относительно небольшие суммы. Заполняя анкету, разработанную специалистами по проверке кредитных рисков (андеррайтерами), вы зарабатываете определенное количество баллов. Каждый вопрос имеет свою «стоимость». Если после заполнения анкеты общая сумма превышает некоторый предел – кредит у вас в кармане. Как видим, технология оценки проста и
довольно легко может быть автоматизирована. Скорингом чаще всего пользуются микрофинансовые организации, обещающие «кредит наличными без
отказа». Автоматизированные системы проверки позволяют проводить такую проверку в круглосуточном полностью автоматическом режиме. Даже если система неверно оценит кредитные риски, убытки организации будут небольшими.

В случае крупных сделок, таких как ипотечный кредит, кредит на покупку автомобиля упрощенной проверки недостаточно. Потери из-за неверной оценки могут оказаться довольно велики. Поэтому финансовые
организации прибегают к андеррайтингу. При такой проверке потенциальный заемщик буквально изучается под микроскопом:

• Оцениваются доходы заемщика. При этом не только их количество, но и их «качество». То есть
  «белый» доход для банка привлекательнее «серого» и «черного».
• Стаж работы: как общий, так и у текущего работодателя.
• Наличие имущества, которое может использоваться как залоговое, и готовность предоставить поручителей по сделке.
• Наличие хорошей кредитной истории или, напротив, непогашенных задолженностей.
• Семейное положение: наличие супруга, детей, иждивенцев.

Ставка по кредиту может варьироваться в зависимости от результатов андеррайтинговой проверки. Конечно же, такая «глубокая» проверка требует времени и может затянуться до месяца.

Но оценка кредитными специалистами – это только часть из всего комплекса процедур. Следующим этапом идет проверка службой безопасности.

Проверка криминального прошлого.

Задачей любой службы безопасности, в числе прочих, является предотвращение или минимизация убытков организации. А поскольку неисполнение кредитных обязательств клиентом — это прямые убытки, потенциальный заемщик в обязательном порядке проверяется СБ. Методики оценки клиента у каждого банка свои, и секретами делиться они не спешат. Мы же можем перечислить только основные проверки, которые проводятся службой безопасности любого банка:

1. Наличие у клиента штрафов ГИБДД, долгов по ЖКХ и другим кредитным обязательствам;
2. Наличие судимости (погашенной и непогашенной);
3. Имеющиеся в отношении заемщика исполнительные производства по базе ФССП;
4. Прочие проверки по специализированным базам (например, «Должники», «Антикриминал», «МежБанк» и т.д.)

Служба безопасности отвечает и за то, что потенциальный заемщик не окажется мошенником.

Как вычисляют мошенников?

Как правило, желая получить более выгодные условия по кредиту (или увеличенную сумму), люди стараются несколько приукрасить реальную картину. Указать немного больший доход, слегка приуменьшить свои постоянные расходы. Такое искажение фактов называется мошенничеством. Если при этом еще и подделываются документы, то это хороший шанс не только не получить вожделенный кредит, но и оказаться в «черном» списке банка. Об этом списке мы поговорим ниже, а сейчас вернемся к мошенничеству. Большая часть описанных выше «незначительных» обманов легко вскрывается. По статистике наиболее часто подделываемым документом является справка 2-НДФЛ. При наличии договоренности у банка и Пенсионного фонда эта информация легко проверяется. Зная сумму перечисленных в ПФР взносов, вычислить реальную «белую» зарплату не составит труда. Такая договоренность есть, например, у Сбербанка.

С помощью сервиса проверки действительности паспортов проверяется паспорт заемщика.

Взаимодействие с единым бюро кредитных историй (БКИ) позволяет получить информацию о кредитной истории клиента и наличии/отсутствии долгов на текущий момент.

Мы описали только некоторые типовые методики оценки. Как и с проверкой криминального прошлого, у каждого банка есть свои, уникальные критерии оценки. Например, сотрудники службы безопасности могут прибегать к помощи своих коллег из других банков. Или вовсе пользоваться услугами специализированных организаций. Встречаются и экстремальные варианты, когда сотрудники СБ, пришедшие из силовых структур (МВД, ФСБ и т.д.), «подряжают» для проверки своих бывших коллег.

«Черный» список банка.

Вернемся к «черному» списку. Так называется список, куда банк заносит неблагонадежных клиентов, выдача займов которым, по мнению банка, нежелательна. Попасть в него можно, если соблюсти несколько условий:

• Систематически и постоянно допускать просрочки по ранее взятым в этом банке кредитным обязательствам.
• Не вернуть кредит (например, инициировав процедуру банкротства физического лица).
• Высока вероятность попадания в такой список при наличии судимости. Особенно она высока, если судимость была за финансовые махинации или мошенничество (ст. 159 УК РФ).

В целом, «черный» список банка это «Бюро Кредитных Историй» в рамках конкретной финансовой организации.

Кредит террористу? Никогда!

Еще одна ступень проверки клиента банка – проверка службой финансового мониторинга. Проверке этим подразделением подвергаются все клиенты банка, а не только те, кто собирается взять кредит. Основные критерии, по которым осуществляется проверка – это так называемый список террористов. Этот список является официальным документом, предоставляемым Федеральной службой по финансовому мониторингу. Называется этот документ «Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму ». Состоит он из трех разделов, в которых содержатся данные о террористах:

• Действующих;
• Новых (включенных в список);
• Исключенных из списка.

Прочие проверки.

В целом, каждый банк пользуется собственной методикой оценки кредитоспособности своих заемщиков. Сейчас, когда повсюду наблюдается бум социальных сетей, используется анализ личной страницы клиента. Поэтому, прежде чем идти в банк за кредитом, стоит удалить компрометирующие материалы из соцсетей. Вряд ли ваши пьяные фото с вечеринки будут весомым плюсом при принятии решения о выдаче займа.

Кредитование - это не только принцип заработка для банков и других финансовых учреждений, а и еще способ развития, существования многих физических и юридических лиц Российской Федерации.

Данный вид экономической деятельности является достаточно рискованным, поэтому цеденты не могут выдавать определенные суммы в долг каждому обратившемуся, дабы не нести потери и не оказаться в проигрыше, руках мошенников.

Вследствие этого каждый кредитор старается тщательно проверять своих клиентов, применяя различные методы, которые позволяют определить платежеспособность, честность плательщика, а также предварительно оценить возвратность долга. Об основных способах изучения данных заявителя, речь пойдет далее в статье.

Как банки проверяют своих клиентов перед выдачей денег в займ?

Но сразу же стоит сказать, что кредитор кредитору рознь, одни предпочитают некую снисходительность к пользователям, которая подразумевает минимум проверок и требований, но при этом характеризуется максимальными процентными ставками.

Другие традиционно привлекают службу безопасности и ее базы данных, дабы полностью быть уверенным в законности действий гражданина.

С особой предвзятостью спонсоры относятся к новым посетителям, которые ранее не имели дела с долгами и не были проверены временем.

Постоянным заемщикам, которые не были замечены в просрочках и других конфликтных ситуациях, инвесторы готовы предоставлять программы обслуживания с индивидуальными условиями, понижая процентные ставки, обеспечивая кредитные каникулы и другие преимущества, так как уже ранее была предоставлена возможность протестировать их на честность.

Основные банковские методы проверки платеже- и кредитоспособности потребителей можно отнести в единый список.

В него входит проверка, изучение и оценка:

• с помощью баз данных;
• доходов клиента;
• возвратности кредита;
• залога;
• качества займа;
• скоринг и андеррайтинг;
• кредитной истории заявителя.

Обычно из вышеперечисленных способов один и тот же цедент применяет несколько одновременно, что позволяет быстро и результативно узнать данные о волнующих сторонах финансовой обеспеченности потребителя.

Банковская оценка кредитной истории

Прогнозировать собственные риски и оценить на начальном этапе сотрудничества с человеком, его финансовую обеспеченность, позволяет информация о кредитной истории, которую специалисты получают через ЦКИ. В данную структуру изначально отправляется запрос цедента о том, какую КИ имеет потребитель.

На основе полученной информации компетентные сотрудники проводят анализ документов, в процессе определяя:

• сколько займов за весь срок обслуживания смог получить и закрыть заявитель;
• какое количество займов было закрыто без просрочек;
• были ли ссуды, которые были отправлены на разбирательство коллекторов или суд;
• был ли потребитель пр изнан банкротом;
• зафиксированы ли обращения клиента в БКИ.

Возможность пробить плательщика таким методом дает спонсору доступную информацию, что позволяет хоть и не полностью, но реально оценить возможные риски с неуплатой и ознакомится детальнее с личностью, которая запрашивает кредитную сумму до начала сотрудничества.

Сложнее финансовому учреждению сделать стартовые выводы о заявителях, которые ранее не участвовали в заемных процедурах, так цедент практически теряет возможность прогнозировать развитие событий наперед.

Как проверяют потребителей, желающих оформить ипотеку?

Банки предоставляют своим потребителям возможность обзавестись ипотекой как целевого, так и нецелевого назначения. При этом сразу же стоит отметить, что данный вид обслуживания предусматривает более значительные суммы, чем потребительские займы, поэтому и тестирование спонсора, а также его требования отличаются строгостью и тщательностью.

Дополнительно к проверке кредитной истории, цеденты прилагают сбор данных с места работы, общение с сотрудниками и знакомыми, наличие поручителей, созаемщиков и подключение к делу залогового имущества.

Поэтому на вопрос, проверяют ли банки место работы при выдаче кредита, можно ответить положительно. Именно ипотека является поводом для звонков от лица цедента на рабочее место заявителя.

При оформлении ссуды на покупку движимых и недвижимых владений заемщик обязуется предоставить в отделение обширный пакет документов, предъявить справки о доходах и на залоговый объект, который обязательно должен быть внесен в государственный реестр.

Стоит отметить, что при целевом кредитовании пользователя ждут заниженные минимальные годовые проценты, так как много проектов имеют поддержку компетентных органов.

При нецелевом обслуживании, где инвестор не требует отчетности о потраченных ресурсах, годовой процент значительно выше.

Проверяют ли банки место работы перед оформлением ссуды?

Обращаясь за денежной помощью в конкретную структуру заявителю иногда очень важно, чтобы дело о его долге оставалось неразглашении и не выносилось за пределы организации.

Это вполне возможно, вот только если речь идет о крупных суммах, на минимальный период и при этом плательщик может документально себя зарекомендовать как кредитоспособный человек.

Если же клиент планирует крупную ссуду, то вопрос о том звонят ли банки на работу при оформлении кредита можно ответить с стопроцентным утверждением, звонят и возможно не только на работу.

Дабы перестраховать себя кредиторы намерены общаться и с представителями бухгалтерии, и с родственниками, а также с потенциальными поручителями, которые готовы разделить обязанности перед банком вместе с заемщиком.

Если же заявитель временно не работает, то обслуживание по запросу для него может быть лимитировано.

В этом случае его может ждать либо полный отказ, либо же мизерная сумма займа под большой процент. В таких ситуациях компенсацией рисков может послужить разве что ликвидное залоговое имущество.

Как проходит процесс изучения банком данных юридического лица, претендующего на кредитование?

С особой строгостью, тщательностью проверки и требованиями банковские представители относятся к юридическим лицам, которые нуждаются чаще всего в кредите для развития бизнеса, то есть в целевом займе.

Это значит, что запрашиваемые суммы имеют достаточно высокие показатели, и чтобы их выдать кредитору нужно оценить все гарантии возврата.

Прежде чем одобрить займ той или иной организации, цедентом проверяются:

• кредитная история учреждения в целом и отдельных его представителей;
• бизнес репутация руководителей организации;
• финансовая отчетность за последний год деятельности;
• наличие текущих кредитов, на момент оформления очередного;
• динамика поступления выручки и расходы;
• число активов — недвижимые и движимые объекты, ценные документы, налоги.

При обращении к кредитору за крупной суммой юридическому лицу нужно быть готовым к тому, что рассмотрение его заявки займет немало времени, так к цеденту нужно получить реальные выводы о платежеспособности заемного представителя.

Банковская скоринговая система

Потребители, которые нуждаются в небольшом заемном финансировании, на минимальный срок проходят внутрибанковскую проверку, которой руководит компетентный менеджер и компьютер. Данный способ имеет название скоринг, который еще называют легким путем обзавестись небольшими деньгами.

В процессе проверки на компьютере банковского представителя запускается специальная программа, в которую сотрудник вносит показатели от внешности до манеры поведения заявителя.

Отмечаются данные о наличии имущества, доходе, рабочем месте. В конце обработки вбитой в систему информации появляются результаты, которые и являются основанием для одобрения или отказа в заемном инвестировании.

Таким образом можно сказать, что кредиторы России практикуют разные способы проверок, которые позволяют получить о клиенте полную, открытую информацию о его платежеспособности, реальном финансовом положении и честности перед инвесторами.

Что касается исследований на рабочем месте, то они актуальны лишь в тех случаях, где фигурируют большие денежные суммы, например, те, которые предназначаются для покупки жилья, транспортных средств, дорогостоящего оборудования. Кредитование мелких запросов может оставаться под абсолютным неразглашением.

Популярность кредитов и мгновенных займов диктует свои правила и методы при принятии банками решений о возможности выдачи денежных средств. Как показывает статистика большинство клиентов, получивших отказ в кредитовании, они искренне не понимают, почему им было отказано. И лишь 1/3 потенциальных заемщиков прекрасно разбирается в методах проверки банками своих клиентов. В принципе, есть определенный шаблон действий, которым руководствуются банки, но при этом у каждой кредитной структуры есть свои «козыри» и личные источники информации об интересующем человеке.

У каждой кредитной структуры есть свои «козыри» и личные источники информации об интересующем человеке

Как банки проверяют заемщиков при моментальных кредитах и займах

Обычно люди, обратившиеся за моментальным кредитом, желают получить небольшой займ, возврат которого рассчитан на ближайшее время. Банки же, в свою очередь, предпочитают завышать ставки по таким кратковременным займам, так как это снижает риск невозврата денежных средств. Срок одобрения/отказа со стороны банковской структуры проходит максимально быстро и по ускоренной программе. Потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету и предоставить паспорт с пропиской. После чего по имеющимся данным специалисты банка могут выяснять:

• как давно вы прописаны в конкретном городе, и как часто вы любите менять прописку;
• есть ли у вас семья и несовершеннолетние дети;
• ваше семейное положение, так как семейным людям чаще выдают кредиты;
• ваше место работы. Вполне возможно позвонят на работу и уточнят длительность вашего стажа на указанном предприятии и среднюю зарплату за месяц.

Как правило, при мгновенных займах этого бывает более чем достаточно, но некоторые банки или пренебрегают этими требованиями (выдают займ, поверив всем написанным в анкете данным) или же перегибают палку с поиском информации (звонят близким родственникам и ставят их в известность о ваших намерениях относительно кредита).

Серьезные кредиты на длительный срок: проверка «под лупой»

В срок от 3 до 10 дней сотрудники банка успевают провернуть кучу дел и узнать много интересного о каждом потенциальном заемщике

Крупный кредит подразумевает длительный период кредитования, поэтому риски заполучить еще один невозвратный долг у банка очень высоки. В связи с этим банки дают от 3 до 10 дней на рассмотрение каждой заявки на кредит. За это время сотрудники банка успевают провернуть кучу дел и узнать много интересного о каждом потенциальном заемщике.

Почти у каждого крупного банка есть «свои люди» в полиции, налоговой инспекции и бюро кредитных, поэтому собрать на клиента правдивое и обобщенное досье не составляет особого труда. Именно это досье комплексно оценивается сотрудниками банка, и уже на его основе выносится заключительный вердикт. В связи с этим главным правилом любого заемщика должна быть правда, т.е. чем больше правдивой и положительной информации о себе вы предоставите, тем выше ваши шансы получить желаемый кредит или займ.

Проверка заемщиков банком при выдаче кредита

Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов – как физических, так и юридических лиц.

В этой статье я расскажу о том, как банки проверяют заемщиков при выдаче кредита – физических лиц и предпринимателей. Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них.

Общие правила оценки заемщика

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

Оценка кредитной истории

В первую очередь, банки обращают внимание на кредитную историю заемщика. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

В процессе проверки банк обращает внимание на следующие показатели:

• Количество погашенных и непогашенных кредитов
• Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
• Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
• Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
• Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций

Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

Если заемщик вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.

Проверка документов

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил заявке. Информация из них поможет банку подтвердить личность заемщика и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований банка и типа заемщика. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе заемщик, тем лучше банк сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то банк внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Проверка заемщика по базам

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях заемщика может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Банк ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

• Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
• Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе заемщика и уплате налогов – в базах налоговой службы
• Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
• Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
• Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
• Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» — в базах Росфинмониторинга
• Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов

При оформлении кредита по паспорту банк может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

Если факты, которые банк получит из этих источников, говорят о ненадежности заемщика, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Изучение доходов заемщика

Банку важно проверить платежеспособность заемщика – для этого он изучает его доходы. Для него важен не только размер, но и стабильность доходов на протяжении срока кредитования. В первую очередь, банк учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом (для физических лиц и ИП) или налогом на прибыль (для юридических лиц). Некоторые банки учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья в аренду или от ценных бумаг.

Также организация обращает внимание на регулярные обязательные расходы, которые могут помешать погашению долга. К ним относятся оплата услуг ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам). Разница между суммой доходов и суммой расходов образует чистый доход – ключевой показатель платежеспособности.

Главное условие при оценке платежеспособности – общая сумма платежа по кредиту не может превышать половину чистого дохода заемщика.

Если размер доходов недостаточно велик, то банк может предложить привлечь созаемщика, уменьшить сумму или увеличить срок. Высокий доход не всегда говорит о платежеспособности, так как реальные доходы такого заемщика иногда могут быть ниже, чем у клиента с небольшой зарплатой, но низкой закредитованностью.

Оценка возвратности кредита

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность кредита зависит от множества факторов – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других факторов. Если уровень возвратности недостаточен, то банк может использовать различные способы его обеспечения:

• Залог . Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога по кредиту выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то банк забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
• Поручительство . Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
• Гарантии . Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать здесь

Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать кредитные предложения. Например, кроме залога, может потребоваться поручительство или гарантия.

Если вероятность возврата кредита достаточно высока и без обеспечения, то банк с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если кредит или займ выдается под залог, то банк также должен проверить закладываемое имущества. Этот этап состоит из двух частей:

• Оценка специалистом банка . Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога — от нее зависит итоговая сумма кредита
• Поиск информации в базах данных . Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога заемщику, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям банка, не находится в собственности заемщика или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под этот залог, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Андеррайтинг и скоринг

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о заемщика в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого банка свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла банк принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает заемщику.

Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:

Определение качества кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой, кредиту присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным ссудам.

Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2017 года. Типы и параметры категорий качества, которые оно устанавливает, представлены в таблице:

Как проверяют юридические лица

К юридическим лицам банки обычно предъявляют самые строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы, и почти всегда – на конкретные цели. Поэтому банку особенно важно убедиться в кредитоспособности и надежности конкретной организации.

Во время оценки компаний банки обращают внимание на следующие показатели:

• Кредитную историю руководителей и учредителей – рассматривается как отдельно, так и в совокупности
• Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
• Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель – фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
• Финансовые и хозяйственные показатели – размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги, и другие. Эти показатели оцениваются за последние 12 месяцев
• Число и стоимость активов – недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
• Дополнительные сведения, которые указывают на надежность компании – число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другие

К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая их часть действует и для него.

Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает долгое время – до нескольких недель. В течение этого срока сотрудники банка изучают всю информацию о компании и делают выводы о ее надежности. Даже незначительные на первый взгляд факторы – например, регистрация по массовому адресу или нарушение условий одной сделки – могут послужить причиной отказа в кредите.

Как оценивают индивидуальных предпринимателей

Заемщиков-ИП банки рассматривают одновременно как физических лиц и как предпринимателей. Конкретные требования зависят от цели кредитования – на личные нужды или на развитие бизнеса. Если кредит выдается в потребительских целях, то заемщик рассматривается с позиции частного клиента. Если нужен кредит для бизнеса – большее внимание уделяется финансовым и хозяйственным показателям ИП.

В любом случае, банк учитывает следующие параметры заемщика:

• Кредитную историю ИП
• Срок существования и фактического ведения деятельности
• Уровень выручки, размер уплаченных налогов и сборов, чистую прибыль, отсутствие долгов по зарплате
• Деловую репутацию, отсутствие уголовных или административных правонарушений
• Наличие имущества в собственности ИП, которое можно было бы использовать в качестве залога

У предпринимателей, которые используют УСН, ПСН или ЕНВД, вероятность одобрения кредита может быть ниже, чем при использовании ОСНО.

Также банк должен будет убедиться в том, что ИП не потратит бизнес-кредит на личные нужды или потребительский – на нужды бизнеса. Нецелевое использование денег может грозить банку невозвратом, а клиенту – дополнительными штрафными санкциями. Поэтому во время оформления заявки или после него банк может дополнительно потребовать подтверждение цели использования денег – например, запросить чеки, платежки или договоры с контрагентами.

Как проверяют физические лица

Для физических лиц действуют все основные правила оценки кредитоспособности и надежности. Но так как эта категория клиентов достаточно обширна, то банки выделяют дополнительные критерии для разных типов заемщиков и кредитов. По ним банки могут более эффективно оценивать клиентов и принимать решения.

Во время изучения платежеспособности предпочтение отдается тем, кто трудоустроен официально и способен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, а занятость – трудовой книжкой или договором. Люди, получающие зарплату или ее часть «в конверте», имеют меньший шанс одобрения заявки. Чтобы дополнительно подтвердить доход, банк может связаться с работодателем или запросить выписки по счетам и картам клиента.

При анализе физического лица банки часто оценивают социальные характеристики заемщика – семейное положение, наличие и возраст детей, положение и статус в обществе, и многие другие. Сделать это можно разными способами – от звонков родственникам и работодателям до дополнительных собеседований. Некоторые банки изучают страницы заемщиков в соцсетях – информация из них может много сказать о целях и надежности клиента.

В зависимости от категории заемщика, к клиентам могут предъявляться дополнительные требования. Пенсионеру необходимо подтвердить факт получения пенсии, студенту – предоставить информацию о месте учебы, инвалиду – передать документы об инвалидности. Мужчине призывного возраста придется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее – уход в армию повышает риск невозврата.

Заключение

Конкретные методы оценки заемщиков зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.

Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.

Николай Потапов

Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

[email protected]

vsezaimyonline.ru

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита?

Когда у кого-либо возникает желание взять кредит в банке, сразу же становится очевидным, что потребуются документы. И, в зависимости от суммы, количество их будет разниться. После того как они будут поданы, а так же написано соответствующее заявление, потребуется подождать. Но почему банк сразу не может вынести решения? Все просто – ему нужно проверить предоставленные сведения и узнать о Вас.

Так как же происходит эта загадочная проверка данных? По какому принципу она проводится и какие данные запрашивает о Вас банк? Где хранится кредитная история и только ли она важна? Именно об этом мы поговорим в нашей статье, а так же расскажем – какие именно критерии особенно важны при оформлении кредита в банке.

Как банки проверяют доходы клиентов

Ключевым моментом в принятии решения, конечно же, является доход клиента. Его размер должен быть достаточным для ежемесячных выплат, при этом у банка должны быть гарантии в его стабильности. Чем выше запрашиваемая сумма – тем более тщательно проверяются и сверяются указанные в заявлении (анкете) данные.

Размер официального дохода

Проверке подлежит информация за 3-6 месяцев. В первую очередь, при наличии официального дохода, запрашиваются справки формата 2-НДФЛ, которые показывают заработную плату за необходимый срок. Но справка может быть и другого образца, ведь у различных учреждений может быть несколько иной установленный формат.

Однако даже если у Вас неофициальный доход, Вам могут одобрить достаточно крупную сумму. Это будет напрямую связано с Вашей кредитной историей, хотя подобный заработок несет в себе большое количество рисков.

Известно немало случаев подделки подобных справок ради получения крупной суммы в кредит, но подобные мошеннические действия легко раскрываются. Вне зависимости от места работы и размеров компании, узнать фактический доход по звонку, письму или запросу, как правило, не составляет труда.

Соотношение расходов и доходов

Даже при достаточном размере доходов, он может оказаться в итоге недостаточным. Многие банки просят указать информацию о том, где именно Вы проживаете, сколько платите за содержание жилья, имеются ли другие действующие кредиты и есть ли у Вас иждивенцы.

В интересах банка одобрять кредиты тем людям, чьи расходы занимают меньше половины получаемых доходов. Плюс ко всему учитываются необходимости выплаты алиментов или содержания детей (иных родственников). Не стоит указывать ложную информацию или скрывать факт необходимости выплачивать алименты. Если они бы

kreditadvo.ru

Как банки проверяют заемщика при выдаче кредита?

Обращаясь в банк с намерением получить кредит, клиент должен быть готов не только предоставить определенный набор документов и справок, но и ответить на множество вопросов кредитного эксперта. Чтобы свести к минимуму все возможные риски, перед тем, как одобрить заявку на кредит, банк подвергает все полученные данные проверке. В первую очередь это касается кредитной истории. Впрочем, кредиторы могут заинтересоваться и другими жизненными обстоятельствами своих клиентов. И чем больше информации они получат, и чем положительнее она будет характеризовать заемщика, тем вероятнее, что кредит одобрят.

Потенциальные заемщики условно делятся на 2 категории. Первые – это те, кто уже имеет положительную кредитную историю в любом банке, что является одним из подтверждений их ответственного отношения к долговым обязательствам. Когда-либо допущенные небольшие просрочки платежей, скорее всего, не помешают взять новый кредит, если данные клиента удовлетворяют всем остальным критериям надежности.

Другая категория – своего рода «группа риска». К ней относятся клиенты, которые никогда не брали кредит ни в одном банке, а также те, кто уже обзавелся неблагополучной кредитной историей. Речь идет о неоднократных и длительных задержках платежей.

На что влияют эти данные? Исходя из информации о клиенте, банк определяет:

• сумму денежного займа;
• размер процентной ставки;
• сумму минимального ежемесячного платежа;
• сроки кредитования.

Как работает скоринговая система?

Сегодня система кредитования активно развивается, и многие организации предлагают оформить небольшой займ буквально за пару часов. Но как банки проверяют заемщика за столь короткие сроки? Дело в том, что анкеты клиентов тщательно изучаются непосредственно сотрудниками банка только в тех случаях, когда в заявке указана крупная сумма. Во всех других случаях обработку информации производит специальная программа – скоринг.

Скоринг работает по стандартному алгоритму и помогает быстро оценить благонадежность будущего заемщика. Эта программа имеет доступ к различным базам данных и может проверить, насколько честно клиент заполнил анкету и указал паспортные данные, информацию о своем месте работы, составе семьи и т.п.

Не стоит забывать, что во время обработки заявок на небольшие суммы кредитные эксперты все же вносят в анкету свои замечания. Как правило, они оценивают внешний вид и поведение клиента во время визита в банк. Неопрятная одежда, несвязная речь и беспокойное поведение во время беседы отрицательно характеризуют потенциального заемщика, и отметки об этом могут увеличить шансы попадания в «группу риска».

Все прочие данные, которые касаются финансового положения клиента, анализирует скоринг. К ним относятся:

• наличие движимой и недвижимой собственности;
• наличие постоянного места работы;
• размер официального дохода;
• наличие иждивенцев;
• данные о судимости и т.п.

Скоринговые программы имеют доступ к Национальному Бюро кредитных историй. Там они получают информацию о ранее выданных кредитах, порядке проведения выплат, наличии просрочек и непогашенных задолженностей. Если у клиента уже имеется богатая кредитная история, интерес для банка представляют в первую очередь крупные займы на долгий срок. В некоторых случаях общее количество дней просрочки может быть оценено как временные трудности заемщика и не сыграть особой роли.

После того, как вся необходимая информация о клиенте получена, скоринг присваивает каждому пункту проверки соответствующие баллы. Важным фактором является честность клиента, то есть точное соответствие указанных им данных и информации, найденной программой. Критерии оценки зависят от политики банка.

В некоторых спорных случаях заявку все равно могут одобрить (в основном, если речь идет о постоянных клиентах банка или особо выгодном займе). Таким образом, окончательное решение всегда принимает кредитный эксперт, а не программа.

Как проверяют заемщика перед выдачей кредита?

После того, как клиент подает в банк пакет необходимых документов, в течение нескольких следующих дней служба безопасности проводит проверку. Для выдачи потребительского кредита обычно делают запрос в БКИ и звонят на место работы. Также клиента обязательно проверят на наличие судимостей, и в случае обнаружения факта судимости в выдаче кредита будет отказано.

Проверка заявки на ипотеку будет более основательной. Сотрудники службы безопасности обязательно сделают звонок в место работы заемщика и могут расспросить о нем начальника или коллег (причем звонить будут не по номеру, указанному в анкете, а по телефону, полученному из других источников). В некоторых случаях сотрудники банка даже могут нанести визит в эту организацию. Проверку также должны пройти все данные и документы созаемщика, т.е. поручителя.

Что касается экспресс-кредитов, то при его оформлении клиент не подвергается особо тщательной проверке, многие параметры не рассматриваются. В этом случае банк всегда идет на риск, и потому для подобных займов обычно назначаются повышенные проценты.

promikrozaim.com

Как банки проверяют заемщиков: кредитный скоринг

На долговременные и сложные проверки заемщиков у банков, как правило, не хватает времени. Поэтому при быстрых кредитах риски закладываются в процент удорожания кредита, которое может превышать стандартные кредитные программы в два-три раза.

При этом редко какие банки проверяют данные через налоговую службу, поскольку устно такая информация не предоставляется, а письменный ответ ждать слишком долго.

Есть быстрая автоматическая проверка - скоринг. Он экономит время, но подходит лишь если сумма кредита невысока.

Система кредитного скоринга

Скоринг представляет собой компьютерную программу - систему, которая используется банками для определения потенциальной кредитоспособности клиента. При этом некоторые варианты программного обеспечения идут со встроенной функцией автоматического улучшения своего уровня за счет систематического анализа предыдущих результатов оценки клиентов.

Несомненными преимуществами для банков при внедрении данных программ являются снижение времени на обработку персональных данных клиентов и подготовку заключений о его кредитоспособности, уменьшение нагрузки на персонал, а также исключение возможных проявлений мошенничества в филиалах.

Скоринг наиболее удобен при выдаче небольших экспресс кредитов, где время чрезвычайно важно.

При проверке в первую очередь уточняется кредитная история клиента. Обычно не только в текущем банке, но и через бюро кредитных историй в других финансовых учреждениях. Далее осуществляется анализ количества мест работы по трудовой книжке, регион проживания, связанные с ним потенциальные расходы. Потом производится анализ места работы и обзвон сотрудников. Если фирма небольшая, а доход задекларирован большой, то сотрудник банка может выехать на место для осмотра офиса.

kudavlozitdengi.adne.info

Как проверяют при выдаче кредита? Кредитные продукты

Во многих финансовых учреждениях процедуры проверки будущего кредитного клиента схожи между собой. Однако у каждого банка есть свои утвержденные правила и нормы проверки. Именно поэтому получив отказ в одном банке можно получить одобрение в другом. Как же проверяют при выдаче кредита?
В анкете клиента проверяется в целом вся заполненная информация. Особенно тщательно проверяется стабильность проживания на последнем месте и срок работы на предприятии. Данные о проживании, если они совпадают с пропиской в паспорте, как правило, не проверяются. А вот если человек живет по адресу, который отличается от прописки, всегда совершается звонок для уточнения данной информации и желательно из независимых источников, а не по телефону, указанному клиентом.

Внимательно изучается область анкеты, где указывается действующая или прошлая кредитная история заемщика. Очень часто люди пытаются скрыть, что раньше уже пользовались услугами кредитования. Обычно это происходит из-за негативной кредитной истории клиента.

Кроме анкеты, информацию о положительной или отрицательной истории кредитования содержит в себе бюро кредитных историй, договора о сотрудничестве с которым имеет большинство финансовых организаций и банков. Поэтому даже если заемщик не написал этого в анкете, кредитор все равно об этом узнает и расценит это как негативную характеристику клиента.

Телефонный звонок - это обязательный этап проверки платежеспособности и честности будущего кредитного клиента. Как правило, телефонные звонки совершаются в трех направлениях:
— работодателю заемщика;
— самому человеку;
— контактному лицу, указанному в анкете;
При звонке на работу уточняется вся информация, указанная в справке о доходах и анкете одновременно. Звонок совершается обязательно в бухгалтерию для подтверждения суммы дохода и непосредственному руководителю клиента для уточнения качественных характеристик человека. При звонке потенциальному заемщику перепроверяют анкетные данные. Все ли четко отвечает клиент, ничего ли не путает, не запинается при назывании места своей работы, имени руководителя и своей должности и т.д. у контактного лица в телефонном режиме уточняется вся информация, которой он владеет по поводу клиента и сверяется с анкетой. Для большей уверенности можно попросить номер еще одного общего знакомого для перепроверки. Очень часто при перекрестных вопросах вся неправдивая информация раскрывается, что, в свою очередь, добавляет негативное мнение о человеке.
Справка о доходах будущего заемщика проверяется как в телефонном режиме, так и по базам данных. Сверяется фамилия и имя директора, указанного в справке. Проверке также подлежит стаж работы на организации. Ведь сегодня множество поддельных справок продается даже в интернете. Суммы в справке, которые идентичны между собой - это точно подделка. Это значит, что человек за полгода ни разу не заболевал и не ходил в отпуск.

Паспорт проверяется на подлинность также в базах утерянных паспортов и сверяется правильность оформления оригинала. Проверяется паспорт и мужа/жены потенциального клиента. Если в сделке участвуют продавцы - их паспорта так же обязательно проверяют.

При проверке документов на ипотечный кредит привлекается юридическая служба, которая выверяет все нормы законов в поданных документах. Также документы на квартиру проходят проверку в едином реестре, контролирующем права на недвижимость. Так как имущество может быть арестовано и тогда сделка будет просто недействительна. Проверке подлежит и справка о прописанных людях на жилплощади. Так как можно купить квартиру, в которой останется проживать один из собственников.

Итак, для составления объективного мнения о будущем кредитном клиенте банковские специалисты используют все доступные им базы данных и средства проверки. После всех проверочных работ принимается окончательное решение по клиенту. Поэтому положительное или отрицательное решение о кредите зависит полностью от самого человека и правдивости поданной им информации.

Видео по теме

Связанная статья

Как банки проверяют клиентов: традиционные и новые способы

www.kakprosto.ru

Проверка клиентов: как проверяются заемщики банков

Как проверяется клиент перед выдачей кредита в банке

Получить кредит в банке – для многих людей это единственный возможный способ приобрести автомобиль, квартиру, бытовую технику и так далее. Однако кредит выдается далеко не каждому человеку. Для этого необходимо обладать безупречной кредитной историей.

О том, как пробивается клиент в банке , многие знают, но довольно смутно. Между тем, хорошая кредитная история поможет вам не только получить потребительский кредит, но и ощутимо снизить процентную ставку. Весьма часто банк предлагает клиенту те или иные условия именно по результатам проверки.

Знать, как проверяется клиент , важно каждому потенциальному заемщику. В банковском деле существует такая процедура, как андеррайтинг или скоринг. Например, скоринг в сбербанке внедрен не так давно. Во время этой процедуры банк оценивает, насколько велика вероятность непогашения кредита тем или иным клиентом. По итогам скоринга принимается решение: выдавать ли кредит заемщику и если выдавать, то на каких условиях.

Ключевую роль в принятии такого решения играет кредитная история: брал ли ранее человек кредит в банке, насколько вовремя он выплачивал тело кредита и проценты, не возникало ли при этом конфликтных ситуаций и судебных споров. Хорошая или плохая кредитная история – веское основание для согласия либо отказа выдать кредит.

Проверка клиентов в банке начинается с обращения в Центральный каталог кредитных историй. Именно здесь хранятся титульные части всех кредитных историй. Обратившись в ЦККИ, можно узнать, в каком бюро кредитных историй находятся данные по тому или иному физическому либо юридическому лицу.

Следует отметить, что оценку платежеспособности клиента каждый банк проводит по собственной методике. Кроме того, любая программа кредитования может иметь свои ключевые требования к заемщику. Тем не менее, имеется ряд положений, которые учитывает каждый банк, проводя проверку клиента.

Как правило, клиент представляет документы и заполненную анкету. Кредитный инспектор должен проверить достоверность этих сведений, а именно:

• размер доходов, их источник
• семейное положение
• если клиент останется без работы: есть ли у него дополнительные источники дохода
• насколько он востребован на рынке труда и как быстро он сможет найти новую работу
• наличие в семье иждивенцев и так называемых обременений (платежей по уже имеющимся кредитам, алиментов и так далее).
• Банк может интересоваться тем, насколько реальны выплаты по кредиту

Поэтому отнеситесь с пониманием к вопросам такого рода: они направлены на создание картины вашей платежеспособности.

Степень того, как проверяется клиент , зависит от суммы запрашиваемого кредита. Если она невелика, проверка займет не более часа. В противном случае на проверку потребуется больше времени, и она будет особенно тщательной. Скорее всего, банк обратится по месту вашей работы, чтобы проверить достоверность предоставленных вами сведений относительно заработка и вашего положения в компании.

Банк интересует также ваша законопослушность. Человек, ранее имевший судимости, вряд ли будет являться желанным клиентом.

В том случае, когда у кредитного инспектора возникают сомнения в достоверности предоставленных сведений, он подключает к проверке службу безопасности банка.

После того, как проверяется клиент , делается заключение о том, соответствует ли он критериям, предъявляемым банком к своим заемщикам. Вслед за тем банк объявляет о своем решении: выдать кредит или отказать. Иногда принимается компромиссное решение: кредит выдается, но его сумма будет меньше той, что запрашивал клиент.

Как проверяет служба безопасности банка?

Каждый банк ведет свой черные список не плательщиков. Это открытые сведения по преступникам, мошенникам, наркоманам и т.д. Делиться своей черной базой банк не хочет и не будет, т.к. это противозаконно и не выгодно. Поэтому общей базы неплательщиков НЕ СУЩЕСТВУЕТ. Еще раз повторюсь, НЕ СУЩЕСТВУЕТ!

credites.ru

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies - из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ - узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической - разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов - к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние - тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история - наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
просрочки: насколько большие и частые
крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе - «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант - «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. - то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. - 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, - вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось - банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей - непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг - аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система - чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы - вы желанный клиент любого банка.
Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь:

Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами - алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог - залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками - их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
Положительная кредитная история - кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

При подаче документов на кредит справки о доходах тщательно проверяются службой безопасности банков. При подозрении на поддельный документ банк не только откажет в кредите, но и занесет клиента в «черный список». Существует ряд признаков, позволяющих выявить фальсификацию справок.

Основные способы проверки

При анализе документов о доходах заемщика, независимо от того, предоставлена ли справка по форме банка или 2-НДФЛ, используются следующие методы:

1. Визуальный осмотр на предмет ошибок или подделок.
2. Личная беседа с работодателем заемщика.

Общие принципы проверки

Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ составляется с указанием обязательной информации, включающей не только сведения о доходах, но и реквизиты организации-работодателя. Сомнения у банка в действительности предоставляемых данных могут возникнуть в следующих случаях:

1. Данные об организации. Банки используют сведения о реквизитах работодателя заемщика для проверки ее действительного существования. Информация находится в свободном доступе на официальном сайте налоговой службы . Проверка организации по ИНН позволит узнать срок существования фирмы, юридический адрес, а также уточнить, находится ли организация в стадии ликвидации или банкротства.
2. Размер заработной платы одинаковый во всех периодах. На практике при реальном начислении такая ситуация встречается крайне редко. Это связано с тем, что обычно расчет заработной платы производится после окончания отработанного периода. Поэтому в «настоящих» справках суммы отличаются друг от друга и указываются до копеек.
3. Должность заемщика не соответствует уровню заработной платы. Если заявку на кредит подает, к примеру, продавец магазина или администратор офиса, средний доход которого в справке указан в размере 100000 руб./месяц, то у службы безопасности могут возникнуть подозрения в фальсификации данных.
4. Данные печати расходятся с информацией об организации. Справка о доходах подписывается уполномоченным лицом и заверяется печатью. Если сведения об организации, указанные на печати, не соответствуют информации в «шапке» справки, то это свидетельствует о подделке.
5. Звонок работодателю. Беседа с руководителем или бухгалтером организации, в которой работает потенциальный заемщик, дает возможность проверить факт трудоустройства, стаж, должность и регулярность получения заработной платы. Работодатель не обязан предоставлять сведения о размере зарплаты работника банкам, но может указать ориентировочный порядок доходов.

Как проверяют справку 2-НДФЛ

Данные справки чаще всего автоматически выгружаются из программы по ведению кадрового учета и заработной платы. В тех случаях, когда справка составляется «вручную» на чистом бланке, могут быть допущены ошибки, которые приведут к отказу в кредите. Заполнение сведений о доходах работника по форме 2-НДФЛ регламентировано Приказом ФНС от 30 октября 2015 г. N ММВ-7-11/485@ .

Данные о физическом лице

Сомнения в достоверности справки может возникнуть в случае несоответствия персональных данных заемщика. Наиболее частыми ошибками являются:

• неверное указание фамилии, имени или отчества;
• данные предыдущего паспорта, если работник сменил документ, но не уведомил работодателя;
• указано предыдущее место регистрации.

В случае расхождений данных в справке с паспортом банк может потребовать устранить ошибки и предоставить документ с актуальной информацией.

Доходы, вычеты и налоги (разделы 3, 4, 5)

Проверка данного раздела осуществляется банком с особой тщательностью. Основные моменты, вызывающие подозрение:

Если у службы безопасности возникают сомнения в оригинальности справки, то они могут запросить у клиента выписку из пенсионного фонда, по которой можно оценить примерный уровень заработной платы клиента.

Мифы о способах проверки доходов банками

1. Банки передают сведения о реальных доходах из справок по форме банка в ФНС. Данные сведения кредитные учреждения используют только для оценки платежеспособности клиента в случае отсутствия официально подтвержденных доходов.
2. Доходы заемщика проверяются службой безопасности через запросы в ФНС. Такой вариант возможен в исключительных случаях, если служба безопасности банка имеет канал связи с налоговой инспекцией и речь идет о достаточно крупном кредите.
3. Предоставление фальшивой справки о доходах ничем не грозит клиенту. В лучшем случае банк занесет заемщика в «черный список» без возможности повторного обращения за кредитом. Кроме того, подделка документов преследуется по закону.

Перед подачей документов необходимо убедиться в корректности информации, а также проверить соответствие справки правилам заполнения или сравнить с