Защита прав поручителей

Законом предусмотрены пределы ответственности поручителя и случаи прекращения поручительства. Поэтому, если кредитор обратился в суд с требованием к поручителю, это еще не означает, что поручителю придется платить. Мы имеем большой опыт по ведению данной категории дел и положительную судебную практику по оспариванию договоров поручительства.

Мы готовы Вам предложить следующие юридические услуги:

• Представление интересов поручителя в суде;
• Обжалование вынесенных в отношении поручителя судебных постановлений;
• Отмену судебных приказов и заочных решений;
• Возврат уплаченных поручителем денежных средств по отмененным судебным постановлениям;
• Подача заявления о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда;
• Взыскание задолженности с основного должника, при исполнении обязательства поручителем;
• Проведение банкротства поручителей - физических лиц.

Требуется юридическая консультация?

Звоните - 8-906-719-77-33!

Оспаривание поручительства

Поручительство является одним из распространенных способов обеспечения кредитного договора, лизинга, государственного контракта и других обязательств. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Договор поручительства всегда заключается в письменной форме. В договоре поручительства всегда указывается основные условия обеспечиваемого обязательства, размер, пределы и срок ответственности поручителя.

В большинстве банков поручительство является обязательным условием для получения крупного кредита. При кредитовании бизнеса банки часто стараются минимизировать свои риски получив поручительство учредителей компании и генерального директора.

Ответственность поручителя

Закон различает два вида ответственности поручителя по договору: солидарная и субсидиарная. Ответственность поручителя считается солидарной, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Солидарная ответственность предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и прочих убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Субсидиарная ответственность предусматривает, что поручитель отвечает в четко ограниченном условиями договора размере.

Между тем, заключение договора поручительства не означает, что человек подписал себе «приговор» и непременно будет отвечать за основного должника. Действующее законодательство позволяет поручителям занимать активную позицию по защите и отстаиванию своих прав.

Согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Права поручителей

Согласно статье 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе возражать против требований кредитора. Поручитель не теряет право на эти возражения даже если должник от них отказался или признал свой долг. Таким образом, не важно признал ли свой долг основной заемщик или в отношении него уже вынесено судебное решение и полным ходом идет исполнительное производство, поручитель в любом случае вправе защищать свои права и отстаивать законные интересы всеми не запрещенными способами, включая требование признания договора поручительства прекращенным или недействительным.

В случае, если поручитель исполнил обеспеченное обязательство за основного должника, к нему переходят права кредитора по обязательству, в том числе права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в объеме удовлетворенных требований. Кроме того, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Прекращение поручительства

Статьей 367 Гражданского кодекса РФ предусмотрено 4 основания для прекращения поручительства (перечень этих оснований не является исчерпывающим):

• Поручительство прекращается в связи с прекращением обеспеченного им обязательства;
• Также поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, если поручитель не давал кредитору согласия отвечать за нового должника;
• Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• Поручительство прекращается с истечением срока, на который оно дано.

При этом, следует отметить, что при ликвидации основного должника, поручительство прекращается только, если иск к поручителю был предъявлен после завершения процедуры ликвидации.

При банкротстве судебная практика исходит из того, что поручительство считается прекращенным , если кредитор подал иск в суд после внесения в реестр сведений о банкротстве компании.

Смерть заемщика автоматически не влечет прекращение поручительства. При смерти заемщика поручительство прекращается, если поручитель не давал согласия нести ответственность за возможных наследников, в противном случае, поручитель отвечает за исполнение наследниками перешедшего к ним обязательства заемщика. При отсутствии наследственного имущества, поручительство прекращается.

Если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Если срок действия договора поручительства не установлен , либо условия о сроке не соответствуют требованиям закона, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не обратится к поручителю с иском. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.

Не стоит надеяться, что суды сами разберуться и откажут банку в иске или уменьшат размер заявленных кредитором требований. Из нашей практике следует, что для судей требования к поручителю равнозначны требованиям к основному должнику и если от поручителя не поступает мотивированных возражений, то как правило суд выносит решение о взыскании задолженности с поручителя в первом же судебном заседании. Гражданский процесс является состязательным, это означает, что Вы сами должны сформировать Вашу правовую позицию по делу и донести ее до суда.

В нашей судебной практике есть большое количество выигранных у банков дел, в результате которых поручители были освобождены от ответственности полностью или в значительной части.

Банкротство поручителей - физических лиц

С 01 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц (граждан). В случае если решением суда с поручителя была взыскана задолженность и последующее обжалование такого решения суда никаких результатов не принесли, то банкротство является единственным шансом для списания долга.

Банкротство при невозможности поручителя погасить задолженность является законным, тем более что Вы заемщиком не являетесь, деньги не получали, а погашать задолженность не в состоянии в силу объективных причин.

Учитывая, что закон о банкротстве физических лиц только вступил в законную силу, говорить о всех возможных негативных последствиях банкротства для поручителя не представляется возможным.

В настоящий момент выделяются следующие негативные последствия банкротства:

Обязанность в течение 3 лет уведомлять будущих кредиторов о проведенной процедуре банкротства;

Невозможность банкротиться чаще раз в 5 лет.

К положительным последствиям банкротства поручителей следует отнести:

С момента начала процедуры банкротства:

Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина;

Прекращается взыскание с гражданина по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, а также по требованиям о взыскании алиментов. Это также означает, что все ограничения наложенные приставом на должника снимаются.

После завершения процедуры банкротства, признанный банкротом поручитель, освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

​​В каком случае прекращаются обязательства поручителя и как можно расторгнуть договор поручительства с банком? Поручительство предполагает добровольное возложение на себя ответственности по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, что фактически означает несение солидарно с заемщиком всей полноты ответственности по кредиту. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких имущественных выгод, он по большей части всегда рискует оказаться в ситуации «крайнего», и не по своей вине. Именно по этой причине в роли поручителя, как правило, выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, и они нередко бывают обманутыми в ожиданиях надлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей. В результате у поручителей достаточно часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать.

К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание : законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Отказ от поручительства

Отказ от поручительства - добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное - чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

Как вы знаете, самым популярным у банков способом обезопасить свои деньги и обеспечить выполнение обязательств по возврату кредитных средств, является введение кредитного залога или поручительства. Для максимального уменьшения рисков банки вводят оба варианта защиты.

Что же такое поручительство? Поручительство - это самый верный способ обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Исходя из требований договора поручительства, частное лицо - поручитель обязуется перед банком-кредитором другого частного лица, нести ответственность за действия этого лица в отношении исполнения взятых им кредитных обязательств частично или полностью.

Поручительство оформляется на договорной основе, сторонами этого договора являются с одной стороны банк, с другой стороны поручитель . В условиях договора о поручительстве обязательно должно быть прописаны ответы на вопросы - кто кредитор, какие обязательства и в каком объеме гарантируется исполнять, и за кого выдается поручительство. Для того чтобы договор имел юридическую силу, удостоверять его у нотариуса не требуется, также отсутствует надобность в государственной регистрации.

Если сказать простым языком, то договор поручительства подразумевает переход обязанностей плательщика к поручителю в случае отказа плательщиком выполнять свои обязательства по кредитному договору перед банком.

Когда банк требует поручителя?

— В случае слишком юного возраста заемщика, или недостаточном стаже его работы
— Когда заемщик не имеет возможности документально подтвердить свои доходы, или они у него попросту отсутствуют
— Когда по крупному кредиту не подразумевается использование залога, или заемщик хочет увеличить сумму выдаваемого кредита
— Когда заемщик не зарегистрирован в регионе, где оформляет кредит

Выше перечисленные пункты не означают, что в таких ситуациях банки не дают без привлечения поручителей, - выдают, только в таких случаях значительно увеличивается процентная ставка по кредиту, или условия кредитования будут гораздо хуже.

Дело в том, что когда оформляется договор поручительства банк себя дополнительно страхует от появления «плохого» кредита, также параллельно снижая риск выдачи кредита недобросовестному плательщику. Ведь при оформлении такого договора банк получает всю информацию и о поручителе: ему приходится предоставлять паспорт, справку о доходах, и прочие документы.

Поручителем может стать только человек с хорошими доходами, их должно хватать на погашение тела кредита и процентов по нему.

Чем рискует поручитель, чем грозит ему поручительство?

Задача поручителя при кредитовании довольно проста, на первый взгляд - он должен нести такую же ответственность за возвращение займа, как и плательщик. В случае, когда плательщик отказывается платить по кредиту, или не может платить по независящим от него причинам, то банк обратится к поручителю за погашением кредита, причем с процентами.

Право банка требовать возврата кредита с поручителя подтверждается законом: в пункте 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, сказано - «В случае невозврата или неправильного исполнения заемщиком обеспеченного поручительством обязательства должник и его поручитель будут отвечать перед кредитором солидарно…». Это говорит только об одном: в случае невозвращения денег заемщиком, возвращать их придётся поручителю. И это ясно описывается в договоре поручительства.

Если в договоре поручительства не прописано другое то, ответственность поручителя перед кредитором такая же, как и у заемщика, включая:
- погашения тела кредита
- оплата накопившихся процентов по кредиту
- оплата образовавшейся неустойки, в случае, если она оговаривается в договоре
- если дело доходит до судебного разбирательства - оплата судебных издержек по взысканию долга, или других расходов кредитора (банка), которые будут вызваны неисполнением или неправильным исполнением обязательств по договору поручительства и кредитному договору.

Стоит отметить что солидарная, или субсидиарная ответственность всегда предусматривается по договору о поручительстве. Субсидиарная форма ответственности для поручителя лучше, так как банк сначала будет требовать возвращение долга от заемщика, и только в случае, если взыскать с него долг невозможно, банк идет к поручителю. При солидарной ответственности , в случае возникновения любой ситуации, по которой возникают вопросы, к ответу призываются как заемщик, так и его поручитель.

Еще один момент, о котором надо помнить. Как вы знаете, если по кредиту в срок не вносятся платежи, то по нему образовывается так называемая «отрицательная» кредитная история . Причём в нее вносится не только заемщик, но и поручитель! Информация о поручителях, которые не смогли выплатить образовавшийся долг у заемщика, также попадает в бюро кредитных историй. Ведь, когда заключается договор поручительства, поручитель подписывает огромное количество бумаг вместе с заемщиком, и соответственно, вместе с ним дает согласие на передачу информации о себе третьим лицам. А в поручительском договоре сказано, что поручитель соглашается на передачу информации о себе в . Хотя все знают, что когда банк выдает кредит, именно он диктует все условия. И переделать их не удастся ни заемщику, ни поручителю. Но стоить помнить, что негативная информация о поручителе поступит в бюро кредитных историй только в случае, если банк потребует вернуть долг от поручителя, а он это не сделает.

Права поручителя закреплены законодательно, и прописаны в статьях 364 и 365 ГК Российской Федерации. Знать их и уметь ими пользоваться должен каждый. Поручитель имеет право:

Выдвигать свои возражения против требований банка, которые мог бы удовлетворить заемщик, если другое не следует из поручительского договора. Это предусмотрено на случай, если банк нарушает кредитный договор и соответственно договор поручительства.
- забрать права у банка по поручительскому обязательству, в случае, если поручитель выполнил свою часть обязательств и выплатил долг заемщика банку. Права на взыскание долга передаются кредитором поручителю в виде подписанного договора, как на уступку требования, в размере или количестве выплаченного долга.
- имеет право, после выплаты долга за должника, требовать с него выплаты ему процентов за сумму, которую он выплатил кредитору, также можно потребовать возмещения любых убытков связанных с несением ответственности за заемщика.
- имеет право получить от банка всю документацию, подтверждающую требования кредитора к заемщику, и соответственно все права, которые обеспечивают это требование. Чтобы иметь возможность предоставить заемщику требования о возвращении средств (не исключается возможность судебного разбирательства), поручителю необходимо иметь на руках документы - договор о передаче прав требования, поручительский договор, документы об оплате долга (квитанции и чеки), копия договора о кредитовании и некоторые другие документы.

Если поручитель выплатил за заемщика все его долги, то в соответствии с законом он может взыскать с него все потраченные денежные средства , в сумму которых войдут также проценты по кредиту, пеня, сумма средств потраченных на суд, а кроме этого можно получить компенсацию за моральный ущерб и потраченное личное время. По статье 365 ГК Российской Федерации, после того как банк подтвердит полный расчет поручителя за заемщика, должник полностью освобождается от любой ответственности перед банком, но уже становится должником поручителя.

Когда поручитель освобождается от долгов

Рассматриваем случай поручительства для заемщика физлица

В случае, когда должником является гражданин России, и когда он умирает, должен ли поручитель погашать его кредитную задолженность перед банком? Ответ на этот вопрос есть в пункте №1 статьи 418 Гражданского Кодекса РФ, в котором прописано, что обязательства должника перед банком прекращаются его смертью, в случае, если исполнение обязательств не может быть осуществлено без личного участия заемщика, или обязательство любым другим образом связано неразрывно с личностью заемщика. Исходя из пункта этой статьи понятно, что смерть должника влечет за собой прекращение действия его обязательств, в случае только, если обязанность исполнения не будет передана как правопреемство к наследникам заемщика, или другим лицам, которые описаны в данном законе. Другими словами, если должник умер, и у него нет правопреемников, поручители никаких обязательств перед банком не несут, так как любые обязательства прекращаются смертью заемщика.

Поручительство, переходящее по наследству

Но представим ситуацию, когда родители, которые были поручителями, умирают, а вы, по отношению к ним, являетесь прямыми наследниками по первой очереди. То есть вам, возможно, придется погашать долг недобросовестного заемщика, поручителями которого они (родители) являлись. Уточним - перейдет ли обязанность погашать долг на вас по наследству?
Ответ на этот вопрос дает Верховный Суд Российской Федерации, который разъяснил следующее: наследник будет отвечать по обязательствам наследодателя-поручителя, перед банком только в пределах стоимости, в которую оценено наследуемое имущество. По оставшейся части долга, поручительские обязательства прекращаются в связи с тем, что их невозможно исполнить. В случае, если наследник отказывается вступать в наследство, обязанности возвращать долги умерших поручителей-родителей на него не ложатся.

Поручительство в отношении заемщика-организации (юрлица)

Поручитель - это физическое лицо, которое возлагает на себя обязанность перед банком (кредитором) заемщика отвечать за исполнение взятых им обязательств по возвращении долга полностью или в некоторой части. В случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения заемщиком подкрепленного поручительством обязательства, должник и поручитель несут солидарную ответственность, то есть на равных условиях. Поручитель будет отвечать перед банком в том же объеме, что и плательщик, включая выплату судебных издержек, накопившейся пени, и других издержек кредитора по отношению к взысканию долга с должника.

Основываясь на статье 419 Гражданского Кодекса РФ, обязательства любой организации будут прекращены, как только она будет ликвидирована. А в соответствии с 367 статьей ГК Российской Федерации поручительство будет прекращено с прекращением обеспеченного им обязательства (выплаты долга), кроме этого в случае изменения этого обязательства, которое влечет за собой увеличение ответственности или некоторые другие неблагоприятные последствия для лица поручившегося, без его ведома или согласия. Получается, что, если при прекращении существования организации все её обязательства перед кредиторами также прекращаются, то и обязательства поручителей перед этими кредиторами (банком) также прекращаются.

Когда прекращается поручительство

Если вы все же рискнете поручиться за кого-то, необходимо знать, когда же ваши обязательства, как поручителя прекратятся. ГК РФ регулирует это следующим образом:

Поручительство прекращается с полным прекращением обеспеченного с его помощью обязательства. То есть, когда должник сам выплатит кредит, договор поручительства будет автоматически завершен.
- если будут внесены изменения в основное обязательство (в договор по кредиту), которые влекут за собой увеличение или ужесточение ответственности или другие неблагоприятные последствия для лица поручившегося, без его согласия, в таком случае договор поручительства также прекращает свое действие.
- поручительство может быть прекращено, если долг, обеспеченный поручительским обязательством, был переведен на другое лицо, и поручитель не давал своего согласия нести ответственность за другое лицо (нового должника).
- поручительский договор будет прекращен по истечении срока, на который он заключался. Если такой срок не прописан в договоре, то поручительство будет прекращено, если банк по истечении года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит судебного иска к поручителю по этому долгу. Когда нет возможности установить срок исполнения основного обязательства по кредиту, и он явно не указан или не определен моментом востребования, поручительство будет прекращено, когда кредитор не предъявит иска поручителю по прошествии двух лет с момента подписания поручительского договора.
- поручительство может быть прекращено при помощи расторжения договора о поручительстве между самим поручителем и кредитором.

Поручительства не будет, если договор о поручительстве будет признан недействительным. Например, по пункту 3, статьи 329 Гражданского Кодекса РФ, признание недействительности кредитного договора влечет за собой недействительность и договора о поручительстве. Также договор поручительства может быть признан недействительным и на других основаниях, которые предусматриваются Гражданским Кодексом РФ.

Подведем итог, поручительство - это не просто формальность , которая нужна вашему товарищу для получения займа. Поручаясь за него, вы должны осознавать, что также принимаете на себя ответственность перед кредитором, которая будет заключаться в обязательстве погасить за него долг, если он сам этого сделать не сможет. Принимая решение пойти на этот шаг, вы должны отдавать себе отчет в том, что вам придется погашать чужой кредит, а вы можете с этим не справиться.

Но одновременно с этим не стоит бояться быть поручителем. Кредиторы только в самых исключительных случаях возлагают всю ответственность за должника на его поручителя. К примеру, статистика говорит о том, что только один случай из десяти для поручителя является неудачным, и ему приходится возвращать долги заемщика.

Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него. Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?

Кто такой поручитель и когда он необходим?

Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.

Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:

• Возраст от 21 года.
• Стабильная заработная плата.
• Официальное трудоустройство.
• Наличие в собственности имущества.
• Положительная кредитная история.
• Российское гражданство.
• Прописка в регионе нахождения банка.

Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.

При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.

Какая ответственность ждет поручителя?

Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.

Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:

1. Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
2. Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.

Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.

При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.

Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.

Риски поручителя

Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует. Последствия могут быть следующие:

1. Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
2. Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
3. Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
4. Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.

Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.

Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?

Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга. К ним относится следующее:

• Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
• Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
• Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.

Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.

Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?

Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:

• Оплата долга.
• Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
• Истечение срока действия обязательства.
• Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
• Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.

Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.

Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.

Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности. Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.