Фактическое и юридическое погашение кредита - не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.

Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:

1. Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
2. Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
3. Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью - узнать точный размер задолженности.

К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов , чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.

Как правильно закрыть кредит после выплаты

Как только вы осуществили последний платеж:

1. Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
2. Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита . В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
3. Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше - это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
4. В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке . В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
5. Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных - СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.

В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:

• о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
• о закрытии ссудного (кредитного) счета;
• о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
• об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.

Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).

Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее - за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным. Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов. Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но… Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно.

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение. Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране. А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%. Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое. Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов. К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить. Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Как выплатить кредит быстрее.

Способ первый:

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение. В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело. Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке. Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту..

Способ третий:

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться!
Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП. Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности. В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы. Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.
При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты. Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст. Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.

Каждый кредитный договор обязательно должен быть закрыт по всем правилам. Только тогда в случае получения претензий от банка вы сможете доказать свою правоту.

Зачем закрывать кредит правильно?

Справка о закрытии кредита подтверждает отсутствие у вас обязательств перед банковской организацией. Вы получаете уверенность, что больше ничего не должны и пени либо штрафы вам не угрожают от банка-кредитора.

Как закрыть кредит?

1. Узнайте сумму, необходимую для закрытия. Информацию можете получить в отделении банка, по телефону горячей линии или в интернет-агенте (интернет-банк).
2. Внесите требуемый платеж. Лучше всего это делать в отделении/терминале банка-кредитора. Это самый оптимальный способ. Средства максимально быстро перечисляются на ваш кредитный счет.
3. Убедитесь, что деньги зачислены на счет погашения кредита. Проверьте данные по телефону, обращаясь в отделение, либо в интернет-банке.
4. Соберите все квитанции о внесении ежемесячных платежей и найдите кредитный договор.
5. С собранными документами обратитесь в офис банка-кредитора и попросите предоставить бумагу, которая подтвердит полное закрытие кредита - справку об отсутствии задолженности.

Как выдается справка о закрытии кредита?

Выдача документа возможна лишь после списания последнего платежа со счета заемщика. Если речь идет о досрочном закрытии кредита, то справку можно получить после даты, указанной в заявлении на досрочное погашение. Отказать в выдаче справки при отсутствии у вас обязательств банк не имеет права.

Однако не стоит требовать справку в день обращения. У каждой кредитной организации свои регламенты проведения документооборота. Если в одном банке справку об отсутствии задолженности выдадут сразу, то в другом попросят подождать 5-7 дней. Бывает, что документ готовятся в течение 45-ти суток.

Обычно документ предоставляется бесплатно, однако в некоторых кредитных организациях стоимость услуги может достигать 350-ти рублей.

1. Справку о закрытии кредита необходимо хранить в течение трех лет. Именно в этот срок банк может предъявить заемщику какие-либо претензии.
2. Отказ банка закрыть кредит по всем правилам и выдать справку считается незаконным. В этом случае вы вправе отправить в банк-кредитор письменный запрос с уведомлением о получении. Если вновь нет никакой реакции, можете подать жалобу в Центральный Банк.

Спрашивает Иван Никифорович

Подскажите, пожалуйста, что делать. Мы с женой взяли кредит на достаточно огромную сумму, но так сложились обстоятельства, что существует возможность выплатить его раньше.

Подскажите, как правильно закрыть кредит досрочно, чтобы не было претензий и проблем с банком?

Уважаемый Иван Никифорович, ваш вопрос сегодня является достаточно актуальным среди заемщиков.

Не так давно многие финансовые организации в кредитные договоры включали комиссионные сборы различного рода: штрафы, пени.

Также среди многих банков существовала практика ограничивать суммы досрочного погашения кредита, таким способом банки препятствуют досрочному возврату ссуд.

С октября 2011 года заемщик имеет полное право погашать кредит досрочно.

И вот, многие заемщики уже расслабились, услышав такие приятные новости. Однако с финансовыми организациями ухо необходимо держать востро.

Заплатить кредит досрочно, если появились свободные средства, можно, однако банковские организации придумали много разнообразных правил. И только знание этих правил поможет заемщику действительно в полном объеме погасить кредит.

Процедура досрочного погашения кредита в каждом банке разная (наиболее точная и емкая информация содержится в кредитном договоре или же на сайте финансовой организации), однако требования имеют общий характер.

Итак, как закрыть кредит досрочно, и какие этапы должен пройти заемщик, чтобы в полном объеме погасить кредит досрочно:

1. Заблаговременно сообщите финансовой организации о своем желании досрочно погасить кредит. Конечно, по закону заемщик имеет полное право досрочно погашать банковский кредит даже без согласия кредитной организации, однако уведомить об этом необходимо. Заемщик должен сообщить о досрочном погашении за 30 дней. За банкирами остается право самостоятельно установить сроки, исходя из рамок этого периода;

2. Заемщик в обязательном порядке должен написать специальное заявление, так как просто положить деньги на счет, с которого списывается сума по кредиту, недостаточно. Без заявления заемщика в банк, списать большую сумму, чем прописано в договоре, кредитная организация не имеет права. Форму и образец подобного заявления можно взять у сотрудника финансовой организации. Также заемщик должен сделать копию заявления и зарегистрировать его в банке, а после получить специальную отметку на копии его регистрации;

3. Досрочно в полном объеме оплатить кредит можно буквально на следующий день после оформления заявления о досрочном погашении кредита. Однако нужно быть внимательным. Если в заявлении не указанна сумма, которую заемщик желает досрочно оплатить, то заявление автоматически может быть аннулировано, а погашение будет происходить в обычном порядке;

4. За заемщиком остается право как полного, так и частичного возвращения заемных средств. При полном погашении суммы проценты, пени необходимо выплатить до копейки, иначе в этом случае договор остается действенным и считается незакрытым. Если погашение частичное, то остальная сумма должна поступить на счет не позднее дня списания ссуды. Банки предлагают два варианта – перерасчет задолженности может состоять из двух пунктов: уменьшения размера платежа и сокращения срока кредитования.

Немногие заемщики, берущие кредит, задумываются о том, что помимо своевременных выплат необходимо еще и правильно закрыть кредит, чтобы избежать претензий со стороны банка. В данной статье будут даны рекомендации по этому вопросу.

Почему банки тянут с закрытием кредита

Если вы полностью погасили сумму кредита, это не означает, что ваши обязательства перед банком выполнены. Необходимо получить на руки документы, подтверждающие, что долг погашен. И банк не имеет к вам никаких претензий.

Возможные причины

Необходимо учитывать, что даже после закрытия кредита счет в банке продолжает существовать. По идее, банки должны сами закрывать неактивные счета по погашенным кредитам. Но далеко не всегда они выполняют свои обязательства, по ряду причин:

1. Зачастую это делается, чтобы улучшить статистику по количеству клиентов перед вышестоящими инстанциями. В частности, перед Центробанком.
2. Некоторые не очень честные банки оставляют на счету клиента небольшую сумму задолженности, на которую потом «накручивают» проценты, штрафы и пени за просрочку. В данной ситуации неприятнее всего даже не то, что придется заплатить лишние деньги, а то, что ваша кредитная история может быть испорчена.
3. Возможен и еще один вариант. Заемщик самостоятельно высчитывает, какую сумму ему осталось погасить, и выплачивает ее. Спустя какое-то время после этого ему приходит извещение из банка. В документе говорится, что заемщик не имеет права в одностороннем порядке принимать решение о досрочном погашении кредита. То есть, все это время банк продолжал насчитывать клиенту прописанные в договоре суммы. Если вы планируете погасить кредит досрочно, необходимо поставить банк в известность, написав заявление по установленной форме. Чаще всего это можно сделать прямо из личного кабинета. Рассмотрение заявления обычно занимает около месяца. После этого заемщику необходимо снова прийти в банк и узнать о решении.

Чтобы избежать неприятностей, лучше всего самому ходатайствовать о закрытии банковского счета. И всегда требовать на руки подтверждающие документы.

Как нужно правильно закрывать кредит

Перед тем, как полностью погасить кредит, необходимо получить выписку со своего банковского счета. Там будет точно обозначена оставшаяся сумма. Оплатив ее в кассе полностью (можно даже немного переплатить), заемщик должен потребовать справку об отсутствии каких-либо задолженностей перед банком.

Проследите, чтобы все дополнительно подключенные банковские услуги также были ликвидированы (кредитные карты, смс-оповещения и т. п.). Бывали случаи, когда клиент полностью выплачивал кредитную задолженность, и несколько месяцев о банке не было ни слуху, ни духу. А потом вдруг раздавался звонок, и сотрудник банка сообщал о задолженности по оплате смс-оповещений.

После погашения суммы кредита необходимо закрыть ссудный счет. Лучше всего также получить на руки бумагу, подтверждающую, что счет закрыт.

Если у вас была кредитка, после закрытия счета сотрудник банка должен в вашем присутствии разрезать ее ножницами. Таким образом, он делает ее недействительной.

Также необходимо написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Иначе велика вероятность, что карта будет перевыпущена автоматически, и вам придется заплатить за нее.

То же самое и с договором страхования: если вы его заключали, договор после полного гашения кредита необходимо расторгнуть. Нет счета – нет и страховки, лишние траты вам ни к чему.

В случае, если в местности, где вы проживаете, нет отделения банка, где открыт кредитный счет, следует позвонить на горячую линию и выяснить точную последовательность действий. Все документы можно отправить банку по почте, с обязательным уведомлением о вручении.

Перечень необходимых документов

При полном гашении кредита необходимо предоставить в банк оригиналы следующих документов:

• паспорт;
• кредитный договор;
• заявление о том, что вам необходима справка, подтверждающая гашение кредита.

Заключение

Резюмируя вышесказанное: к закрытию кредита нужно отнестись со всей серьезностью.

1. Необходимо самостоятельно проконтролировать отключение дополнительных услуг.
2. Расторгнуть договор страхования (в случае, если он был заключен).
3. Проследить, чтобы кредитки были уничтожены сотрудником банка и написать заявление об отказе от перевыпуска.
4. Получить справку, подтверждающую отсутствие каких-либо задолженностей перед банком. В идеале неплохо бы еще иметь на руках расписку сотрудника банка о принятых документах.
5. Для собственного спокойствия можно проверить, не числится ли за вами каких-либо задолженностей, через бюро кредитных историй.