После получения сообщения «Кредита одобрен», остается последний этап – подписание кредитного и договора и получение денег. На этапе подачи заявки и проверки данных заемщик задавал вопросы и получал на них ответы, благодаря чему и остановился на предложении выбранного банка. Однако, при подписании кредитного договора также могут возникнуть вопросы или неожиданные факты. Важно помнить, что пока договор не подписан, а деньги не получены на руки, заемщик не несет никакой ответственности по выплате долга или иных обязательств. Если что-то здесь вдруг не устроило, то есть полное право отказаться от заключения сделки.

Некоторые заемщики, которые слишком долго ждали ответа, или которым срочно нужны деньги, соглашаются со всеми условиями и подписывают документы «не глядя». Такого делать не стоит, даже в условиях спешки, чтобы потом такая необдуманность не вылилась в неприятности. Ознакомиться с кредитным договором стоит в спокойной обстановке, внимательно прочитав каждый подписываемый документ.

Получение условий по кредиту.

Этот документ называется «Индивидуальные условия кредитования» или «Кредитный договор». На основании его производится выдача кредита. Здесь прописаны все условия предоставления займа, условия погашения, тип платежей, условия частичного или полного досрочного погашения, вид погашения, номер договора, номер открытого счета, полная стоимость кредита, наличие дополнительных услуг и проч. После получении договора нужно внимательно прочитать каждый пункт. При возникновении вопросов, стоит сразу же получить ответы у кредитного эксперта.

Условия договора должны соответствовать ранее озвученным условиям, которые оговаривались при подаче заявки. При расхождении стоит поинтересоваться снова у сотрудника банка: это был умысел ввести клиента в заблуждение, чтобы принять заявку и поставить перед фактом, или же предлагаемые условия не соответствуют фактическим. Таким образом, в кредитном договоре стоит обратить внимание на следующие пункты:

• Личные данные. Они должны быть указаны без ошибок.
• Сумма кредита. Она должна соответствовать оговоренной.
• Процентная ставка.
• Количество платежей и их размер.
• Условия ЧДП и ПДП.
• Наличие/отсутствие дополнительных комиссий за выдачу кредита.
• Подключение программ страхования.

В конце кредитный договор подписывается в двухстороннем порядке: клиентом и представителем банка.

Получение графика платежей.

График платежей – это список платежей по кредиту, согласно кредитному договору (КД). Размер и количество платежей должны совпадать с указанными значениями из КД. В графике должна быть отражена:

• Дата погашения.
• Размер платежа.
• Размер основного долга.
• Размер процентов.
• Сумма дополнительных услуг.
• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

Сумма основного долга – это те деньги, которые получает клиент на руки. Все чаще банки включают в основной долг и сумму страховки, которая рассчитывается за весь срок. На эту сумму дополнительно еще начисляются проценты.

В бланке с графиком платежей также указывается счет для погашения кредита, номер кредитного договора, дата платежа, процентная ставка. График подписывается в двухстороннем порядке.

При ЧДП формируется новый график погашения, который можно получить уже на следующий день после списания денег. В нем будут отражены платежи до ЧДП и после.

Страхование по кредиту.

Если было принято решение оформить кредит со страховкой, то она тоже будет присутствовать в документах на подписание. Обычно это заявление на подключение страховой защиты и полис. Документы могут подписываться в одностороннем порядке или в двухстороннем, если сотрудник банка имеет такие полномочия. Сумма страхования обычно включается в сумму основного долга и на нее банк начисляет дополнительные проценты. Реже встречается, когда страховой взнос входит в ежемесячный платеж и клиент платит его каждый месяц. Например, при оформлении кредита в 200 т.р. на 60 месяцев клиенту предложена страховка, стоимость которой составляет 40 т.р. за все пять лет. В договоре будет указана сумма кредита в 240 т.р., хотя по факт клиент на руки получит только 200 т.р.
Читайте также: .
Вместе с заявлением на страхование клиенту также предлагается подписать заявление о перечислении страховой премии в страховую компанию с его кредитного счета. Получается, что за счет кредитных средств банк выделяет деньги на страховку, которую клиент перечислит в страховую компанию. Схема довольно выгодная для банка: выдана большая сумма кредита и получен дополнительный доход в виде начисленных процентов на страховой взнос. На этом этапе оформления отказаться от страховки в банке уже нельзя, поскольку она подключается в момент отправки заявки.

Если заемщик не согласен с ней, то скорее всего заявку придется отменять и заводить заново. Рассмотрение будет происходит с самого начала. В системах некоторых банков заложена настройка: если при одобренном кредите клиент отказывается от него, то заведение новой заявки возможно только через 1-3 месяца. Чтобы не лишиться нужного кредита, стоит оговорить подключение или отключение страхования в момент подачи заявки.

Что делать, если процентная ставка не устроила?

Довольно часто бывает так, что в рекламе банк заявляет об одной процентной ставке, а по факту выставляется другая, обычно больше. Это связано с тем, что в рекламе всегда указывается минимальной возможная ставка и условия ее получения. Если заемщик не соответствует этим критериям, то его будут рассматривать на стандартных условиях.

Если изначально был озвучен диапазон ставок, например, от 15 до 20%, и клиенту была установлена ставка 19,5%, то это вполне нормальный процесс рассмотрения. Если заявка подавалась по акции, например, на сумму 100 т.р. на 12 месяцев под 15%, а по факту ставка оказалась 18%, то это можно оспорить и перезавести заявку по акции.

Если в этом случае клиент не проходит по платежеспособности, например, срок был одобрен не 12, а 48 месяцев, то значит, что решение выставили по стандартным условиям. Стоит помнить, что количество акционного предложения бывает ограничено и служит только для привлечения клиентов. Здесь уже можно либо согласиться с предложенными условиями, либо отказаться от кредита.

Что делать, если условия по кредиту не нравятся?

Бывает так, что прочитав договор, заемщик осознает, что одобренные условия сильно отличаются от изначально предложенных, возникают сомнения по поводу некоторых пунктов и проч. В данном случае можно взять перерыв и подумать над решением брать кредит или отказаться.

В любом банке есть cool-период с момент одобрения заявки. Он может составлять от 5 до 30 дней, после чего заявка переходит в архив или отказ по инициативе заемщика. В cool-период заемщик может взять с собой предварительный договор, изучить его дома, посоветоваться со своим юристом и проч., а затем подойти в любой момент и окончательно оформить кредит или отказаться от него.

Оформление займа — это важный и ответственный процесс, который нуждается в грамотном и правильном оформлении.

Для того, чтобы оформление займа (причём неважно какого: онлайн займа или же оффлайн займа) происходило в интересах обеих сторон, следует следовать простейшим правилам.

О каких же правилах идёт речь?

Первое и самое главное правило — бесплатный сыр можно найти только в мышеловке!

Для того, чтобы у вас не возникало никаких проблем с оформлением микрокредита, вам следует иметь в виду о том, что слишком выгодные условия микрокредита должны вас насторожить. Представьте, что именно вы занимаетесь микрокредитованием.

Возможно ли, чтобы вы могли позволить себе давать в долг незнакомым людям, которые, вполне вероятно, даже не собираются возвращать вам деньги, большие денежные суммы? Навряд ли, поэтому вам следует избегать предложений от тех микрофинансовых организаций, которые на полном серьёзе утверждают о том, что они готовы предоставить вам микрокредит или займ достаточно существенной суммы.

Если это и так, что они также могут потребовать от вас справку о доходах или что-то подобное, ведь в ином случае возникает закономерный вопрос: как они могут гарантировать возвращение собственных денежных средств?

Поэтому всегда и везде старайтесь избегать любых предложений, которые выглядят слишком подозрительно, ведь в подобном случае возможно всё что угодно.

Мошенники под видом МФО

Кроме этого вам следует также побеспокоиться за собственную безопасность, если речь идёт об оформление займа в конторе, которая является микрофинансовой организацией лишь на первый взгляд, а на самом деле представляет собой чисто мошенническую структуру, которая выдаёт денежные средства с целью заработать преступным путём.

Такие организации следует избегать всеми силами, чтобы ни в коем случае не допустить каких-либо проблем, связанных с криминалом.

Строго по графику

Как многим известно, одной из особенностей любого кредита или микрокредита является то, что обязуетесь выплачивать его строго по частям в определённые даты. Это также означает, что вы должны в любом случае соблюдать данное условие договора, иначе микрофинансовая организация может подать на вас в суд и выиграть дело.

На что же именно следует обращать внимание в данном случае? Всё дело в том, что некоторые недостаточно порядочные сотрудники микрофинансовых организаций (если речь идёт о микрокредитах оффлайн), могут ввести вас в заблуждение относительно тех дат, когда вы должны выплачивать микрокредит.

Это может привести к тому, что вы в конечном счёте задолжаете микрофинансовой организации достаточно большую сумму денег только за то, что немного просрочили платежи, причём не по своей вине, а из-за недостаточно грамотных (или банально мошеннических) действий кого-либо из числа сотрудников МФО.

Как же следует поступить в подобной ситуации?

Первое, о чём вам необходимо помнить, так это о том, что в любом случае вы должны максимально внимательно читать текст договора по микрокредиту, а также уточнять любые недостаточно ясные моменты, которые можно встретить в тексте документа.

Это необходимо для того, чтобы предотвратить любые ситуации, способные нанести серьёзный урон вашему кошельку и деловой репутации.

Плата за воздух

Бывает и так, что некоторые кредитные договоры по микрокредитам могут содержать условие об уплате каких-либо дополнительных комиссий даже сверх заранее установленной ставки процентов.

Что же именно это может быть? К примеру, речь может идти о комиссии просто за саму выдачу кредита. Для того, чтобы не допустить этого, вам следует заранее уточнять все подробности у сотрудника МФО, в которой вы и собираетесь брать кредит.

Также вам следует задуматься о том, чтобы и вовсе не вести дела с микрофинансовой организацией, которая считает допустимым такое поведение со своими клиентами. Также можно порекомендовать вам внимательно изучать договора не только лишь самостоятельно, но и пригласив юриста.

Если у вас нет лишних средств на то, чтобы оплачивать услуги профессионального юриста (цена за один час работы настоящего профессионала, который хорошо разбирается во всех нюансах оформления договора по микрокредиту, может составлять достаточно внушительную сумму), то вы можете пригласить студента юридического факультета, который сможет помочь вам в том, чтобы найти хотя бы самые опасные «подводные камни» в том либо ином договоре о микрокредите.

Также комиссия может взиматься просто за внесение платежей по микрокредиту через банк или какой-либо терминал. Дело в том, что все подобные комиссии незаконны, ведь это, своего рода, двойная плата за одну и ту же услугу за выдачу кредита, ведь все услуги (к примеру, банка) по выдаче микрокредита могут быть заранее заложены, а если с вас требуют дополнительных плат, то это не имеет совсем никакого оправдания в рамках российских законов.

Кстати, если вы всё же заплатили комиссию по какому-либо кредиту, то её всё равно можно вернуть, однако придётся иметь в виду, что для того, чтобы сделать это, вам придётся обращаться в судебный орган, а это лишние затраты времени и сил.

Дело всё в том, что некоторые микрофинансовые организации могут полностью игнорировать любые досудебные претензии заёмщиков. Это означает, что у вас есть только один выход — суд.

Дополнительные пункты договора по оформлению займа

Некоторые МФО изначально прописывают в тексте договора что-либо незаконное или крайне опасное для любого заёмщика. К примеру, право МФО менять условия договора в одностороннем порядке. Подобный пункт можно назвать полным беспределом, ведь в таком случае микрофинансовая организация и вовсе может полностью изменить любые условия договора, полностью игнорируя интересы заёмщика.

К чему это может привести? К примеру, к пересмотру процентной ставки в сторону увеличения. В конечном счёте после того, как заёмщик и так отдал деньги с процентами (причём совсем немалыми), с него дополнительно потребуют денежные средства неизвестно за что.

Ограничения на досрочное погашение микрозайма

В данном случае речь может идти о ещё одном крайне невыгодном условии для любого заёмщика, ведь во многих случаях за пользование чужими денежными средствами с вас будут взиматься большие проценты.

Кому приятно, чтобы с него взимались проценты, если он уже обладает возможностью досрочно погасить займ? Для того, чтобы иметь возможность (в случае улучшения финансовой ситуации) погасить займ досрочно, вам необходимо заранее изучить договор по займу с микрофинансовой организацией.

Помните, что если вы не нашли какого-либо желательного для вас условия в вопросе выдачи займа, вам следует подумать о том, чтобы предложить МФО свои условия договора.

Вполне вероятно, что микрофинансовая организация согласится и на это, ведь будет глупо, если они упустят потенциально платёжеспособного клиента, который готов вернуть все деньги, которые он возьмёт у МФО в качестве займа.

Также не забывайте и об элементарных мерах предосторожности, например, о ручках, чернила которых выцветают всего спустя пару недель после подписания договора.

Вы никогда не брали кредит, но обстоятельства складываются таким образом, что без финансовой помощи со стороны сейчас не обойтись? Какие моменты ни в коем случае не нужно упускать из виду, принимая на себя долговые обязательства перед банком, расскажем в этой статье.

Правильный выбор

Если вам срочно понадобились деньги в долг (на покупку квартиры или предстоящую свадьбу, на приобретение дорогостоящих и очень нужных лекарств или на ремонт, без которого жизнь в квартире не в радость, а в тягость – причин может быть масса), ради всего святого, не бросайтесь в банк, отделение которого находится тут же у вашего дома. Перед тем, как подписать кредитный договор с финансовым учреждением, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования во многих (а желательно всех) банках, используя финансовые калькуляторы, сравните переплату в разных организациях. Не смотрите на рекламные проспекты – процентная ставка из рекламного объявления, предложение в котором обычно не является офертой, и процентная ставка в заключённом договоре могут быть (и, скорее всего, будут) разными.

При этом финансовые консультанты советуют также перед непосредственном взятием кредита подать предварительные заявки в разные банковские учреждения, чтобы была возможность сравнить индивидуальные условия, которые организация может предложить конкретно вам.

Про МФО

Возможно, вы не самый хороший заемщик, с точки зрения уважаемых банков – можете быть слишком молоды или не иметь каких-то документов, либо вовсе быть человеком с подпорченной кредитной история, поэтому вы подумываете обратиться за займом в микрокредитную организацию. Подумайте несколько раз перед тем, как решиться на это. Да, в МФО вы получите деньги быстро, но обойдутся они вам дорого, очень дорого. Перед обращением к «микрофинансистам» обязательно просчитайте, сможете ли вы «осилить» предлагаемую ставку по кредиту в несколько сотен процентов. Посчитайте, сколько вы переплатите за все время, которое вы, как предполагаете, будете «держать» долг.

Комиссии

Помните: любые комиссии за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счёта в нашей стране с 2009 года незаконны. Если банк предлагает вам услуги с таким «обременением», откажитесь от него. Если же финансовое учреждение уже удержала такие комиссии, вы имеете право вернуть деньги через суд.

Страхование

Если банк требует, чтобы перед подписанием кредитного договора вы застраховали свою жизнь, подумайте: а в ту ли финансовую организацию вы обратились. Во-первых, такое требование незаконно (страхование обязательно только при ипотечном и авто- кредитовании), во-вторых, оно сигнализирует, что с вас просто хотят дополнительно «содрать» денег. Если в ваши планы не входили дополнительные траты, скажите сотруднику банка, что страховка вам не нужна. Если в кредитном после этого вы обнаружите, что он все равно содержит этот пункт, ни в коем случае не подписывайте документ и идите в другую финансовую организацию.

Важно! Если вам навязали страховку, вы можете в пятидневный срок («период охлаждения») отказаться от нее и вернуть себе деньги.

Аккуратность платежей

Взяв на себя долговое обязательство, потрудитесь аккуратно, строго по графику, вносить платежи по кредиту. Ваша забывчивость или халатность обернется пенями. В связи с этим при внесении очередного платежа всегда уточняйте, сколько точно и когда вам нужно будет заплатить денег.

Больше не всегда лучше

Если ваш ежемесячный платёж меньше, чем сумма, которую вы хотите отдать банку, задумайтесь, куда именно пойдет «излишек». Если вы вносите суммы большие, чем предусмотрено графиком платежей для того, чтобы как можно скорее погасить долг, не забывайте каждый раз писать заявление о частичном досрочном погашении кредита и требуйте выдать вам новый график платежей. В противном случае «лишние» деньги будут просто лежать на счете, не уменьшая суммы кредита. Ими просто с удовольствием воспользуется банк.

Условия договора

Если в кредитном договоре вы согласились с пунктом, который гласит, что банк имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, то в один далеко не прекрасный день вы можете узнать, что ставка по кредиту у вас стала больше. Чтобы такого не произошло, внимательно читайте документ перед его подписанием и помните: гражданский кодекс предусматривает внесение любых изменений только обеими сторонами и только в той же форме, в которой договор был заключён изначально. То есть, если банк хочет изменить условия договора с вами, он должен сначала пригласить вас в отделение, все с вами обсудить, прийти к общему выводу и только потом что-то менять путем заключения нового договора и аннулирования старого, а не так…

Досрочному погашению быть

Помните: никаких ограничений по досрочному погашению кредита быть не может и не должно! Банк не имеет права препятствовать вам в желании побыстрее скинуть с себя бремя кредита, а тем более взимать за это какую-либо комиссию.

Архивариус

До окончания вашего кредитного срока обязательно сохраняйте все квитанции об оплате по долгу и после исполнения кредитных обязательств не забудьте взять документ, подтверждающий, что кредит погашен. Храните его минимум 3 года. Мало ли что. В случае возникновения неожиданных претензий от банка эти бумаги смогут защитить вас в суде.

Информация обновлена: 31.10.2019

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений - потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных "подводных камнях" и о том, как с ними справиться.

Кредит под залог недвижимости

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

• Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
• В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
• Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
• На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду

Как избежать?

Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

• Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
• В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
• Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?

Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами. Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.

Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки - ниже.

Ипотечный

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

• В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
• Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
• Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
• При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете .

• Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
• Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

• Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
• Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
• В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
• Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
• Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена

Как избежать?

Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе) ». Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей . Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете .

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

• Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
• При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как зи-зи этого банк может отклонить заявку
• Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом

Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита. Чтобы не возникло проблем нужно хорошо понимать, что такое кредитный договор и какая информация должна в нем находиться.

Кредитный договор – это что?

При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?

Организационные моменты

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться. Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали. Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

• В договоре должен находиться подробный график платежей , расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
• Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.

Некоторые банки могут потребовать вернуть всю сумму в определенный срок при несоблюдении обязательств заемщиком. Это происходит по следующим причинам:

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

• Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
• Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Образцы и бланки кредитных договоров:

Дополнительные продукты

• Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.
  Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
• К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.
  Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Как обезопасить себя?

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора . Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.